Более 80% всех средств, ежегодно выдаваемых белорусскими банками физическим лицам, приходится на потребительское кредитование. Вместе с директором консалтинговой компании ООО «Эй Би Финанс» Александром Брановцом разбираемся, что такое потребительские кредиты, как и на каких условиях их можно оформить.
Потребительский кредит – это деньги, выданные банком физическому лицу на цели, не связанные с предпринимательством. Это универсальный заем, который можно тратить только на личные нужды. Например, на приобретение бытовой техники и электроники, ремонт квартиры или дома, строительство дачи, покупку автомобиля, отпуск, медицинские услуги, свадьбу и другие торжества, оплату образовательных услуг.
По типу использования потребительские кредиты могут быть:
- целевыми,
- нецелевыми.
Целевые кредиты выдаются только на определенные нужды заемщика. Банк напрямую перечислит деньги организации, у которой вы покупаете товар или услугу. Использовать эти деньги по своему усмотрению клиент не сможет. Чаще всего целевые кредиты выдаются на оплату путешествий, медицинских услуг и покупку электроники. Также к таким кредитам относят кредиты на покупку жилья или авто – это самые популярные виды целевых кредитов.
Нецелевые кредиты заемщик может потратить на любые цели и не отчитываться перед банком о расходах. Ставка по таким кредитам, как правило, выше, чем по целевым.
По сроку выдачи кредиты бывают:
- краткосрочными,
- долгосрочными.
Краткосрочными считают кредиты, которые оформляются не более чем на 12 месяцев.
Если договор кредитования заключается более чем на год, такой банковский продукт относится к долгосрочным.
Ставки по кредитам и обеспечение: что предлагают белорусские банки?
Потребительский кредит в Беларуси сейчас можно оформить под 9% годовых при условии его погашения за короткий срок – до 6 месяцев. Максимальная ставка по кредитам достигает 19,9% годовых. При этом обеспечение таких кредитов является обязательным условием их выдачи.
Для банка обеспечение кредита – это гарантия возврата денег даже в том случае, если у заемщика возникнут финансовые сложности.
Основные виды обеспечения:
- поручительство,
- залог,
- неустойка.
В первом случае за клиента должно поручиться физическое лицо (иногда – несколько человек), которое возьмет на себя обязательства по выплате долга вместо кредитора, если тот не сможет или не захочет делать это самостоятельно.
Во втором случае приобретаемое имущество выступает в качестве залога. Вы не сможете продать, обменять, а часто и сдать в аренду то, что купили в кредит, до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
Неустойку придется платить в том случае, если клиент просрочил возврат кредита, или по каким-нибудь другим причинам, предусмотренным в договоре.
После возникновения любых кредитных обязательств перед банком заемщик должен выплатить основную часть долга вместе с процентами. При регулярной просрочке платежа или его отсутствии последствия могут стать необратимыми.
Так, при пропуске ежемесячного платежа заемщику начисляются штрафы и пеня, увеличивающие сумму долга. Банк может потребовать досрочного погашения кредита, а также вправе обратиться в суд, по решению которого сумма долга может быть списана со счетов заемщика.
На что важно обратить внимание при оформлении потребительского кредита?
В первую очередь на размер ежемесячного платежа и условия, на которых осуществляется кредитование:
- порядок и сроки погашения кредита,
- возможность досрочного погашения,
- процентную ставку.
Кредитополучателю нужно оценить, сможет ли он вносить платежи в таком размере в течение всего срока пользования кредитом.
Также стоит определиться с вариантом возврата средств. На сегодняшний день банки предлагают два вида графика платежей:
- аннуитетный,
- дифференцированный.
Если стоит задача получить более крупную сумму, а переплаты по займу не играют значимой роли, то определенно стоит обратить внимание на аннуитет. Такая схема больше всего подходит для граждан с постоянным фиксированным доходом.
Для потенциальных кредитополучателей с нефиксированным доходом дифференцированный платеж станет более привлекательным вариантом. Особенно если воспользоваться возможностью досрочного погашения. По нему в итоге переплата меньше, чем по аннуитетной схеме, однако и доступная сумма кредита будет чуть меньше.
Потребительское кредитование: насколько это выгодно?
Существует много способов получения денег на решение своих финансовых потребностей:
- банковские кредиты,
- ломбарды,
- лизинговые компании,
- деньги в долг.
Однако среди всех этих вариантов оформление кредита в банке является наиболее выгодным.
Практика показывает, что банк при заключении договора по кредиту устанавливает гораздо меньший процент, чем микрофинансовые и лизинговые организации. В банке можно получить стандартный потребительский кредит на срок от 3 месяцев до 10 лет. МФО специализируются на коротких займах и выдают деньги на срок от 5 до 60 дней. В некоторых подобных организациях можно оформить заем на несколько месяцев или даже на 2 года, но это предел.
Есть еще один важный момент: в силу различных обстоятельств, в том числе при плохой кредитной истории, банки могут отказать заемщику в предоставлении кредита. В этом случае можно воспользоваться услугами кредитного брокера – организации-посредника, которая оказывает консультационные услуги и помогает решать вопросы, связанные с кредитованием.
Стоимость услуг кредитных брокеров составляет от 26 до 70% от суммы займа.
Условия потребительского кредитования в каждой стране свои. Если говорить о белорусских банках, то в среднем ставка по таким кредитам составляет 14% годовых. Для сравнения вот усредненная статистика за рубежом:
- Россия ≈ 28%;
- Украина ≈ 34%;
- Казахстан ≈ 21%;
- ЕС ≈ 6%;
- США ≈ 6%;
- Япония ≈ 1,6%.