Компания «Дженерал Лизинг» (Ringo) специализируется на финансировании приобретения автомобилей для физических и юридических лиц. За 10 лет работы компания заключила более 10 000 договоров лизинга.
О том, с какими вызовами сталкивается частный лизинговый бизнес, создавая эффективную модель привлечения и размещения финансирования, Myfin.by беседует с финансовым директором Дариной Маркевич.
– В 2024 году Ringo заняла первое место в рейтинге по темпу роста нового бизнеса и количеству предметов, переданных в лизинг. Как вам удается привлекать финансирование в нужных объемах?
– Наш успех обусловлен несколькими ключевыми факторами: мы активно развиваем стратегические партнерства, поскольку основным источником капитала компании является банковское финансирование, а также создаем безупречно платежеспособный и диверсифицированный лизинговый портфель. В 2024 году компания заключила 3786 лизинговых сделок, диверсифицированных по типам транспортных средств, клиентам, регионам – так мы снижаем риски и обеспечиваем защиту интересов наших инвесторов и кредиторов. По данным Яндекс за первый квартал 2025 года Ringo стал самым упоминаемым брендом в индустрии лизинга автомобилей среди поисковых запросов на данной платформе
Важно, что такой рост бизнеса – следствие доверия клиентов и финансовых партнеров, а не его причина. Финансовая устойчивость компании и качество портфеля – наш абсолютный приоритет. Каждое решение о привлечении нового финансирования и его размещении принимается с оглядкой на обязательства перед существующими кредиторами.
– Большинство компаний в сфере потребительского лизинга используют в основном материнский капитал или внутренние источники финансирования. Ringo привлекает банковский капитал. Как вам удалось выстроить эффективную систему внешнего фондирования?
– Наша стратегия приоритетного использования банковского капитала для финансирования подержанных авто еще четыре года назад была уникальной для рынка Беларуси. Мы были первопроходцами в разработке такой бизнес-модели и благодаря своим усилиям и инициативе не только создали прецедент на рынке, но и значительно усилили наше влияние на конъюнктуру финансирования лизинговых компаний. Мы привлекли банки к партнерству в создании уникальных кредитных решений, что позволило разработать новые методики финансирования, масштабировать их и зафиксировать наши высокие позиции на рынке.
Банки традиционно с осторожностью относятся к финансированию подержанных активов (особенно автомобилей) из-за сложностей с оценкой ликвидности и рисков ускоренного износа.
На раннем этапе хорошим решением оказалось застраховать банк-партнер от рисков непогашения кредита. Для этого мы прошли отдельную процедуру оценки рисков (андеррайтинга) и получили серию решений о готовности страховых компаний выплатить банку покрытие в случае нарушения нами платежной дисциплины.
Для разработки первых кредитных продуктов мы раскрывали всю цепочку принятия решений – от глубокой проверки лизингополучателей до наших методик оценки автомобилей. В первое время каждый автомобиль мы дополнительно предоставляли на осмотр службам банка, так совместно вырабатывались подходы к оценке активов и формировалось доверие к принятым сторонами решениям.
Благодаря поддержке страховых компаний мы разработали и согласовали в Министерстве финансов уникальные продукты для страхования подержанных автомобилей от рисков угона и полной гибели, чтобы обеспечивать банкам-партнерам сохранность такого типа актива.
В свою очередь аналитики банков адаптировали под нашу специфику подходы к обеспечительным моделям и мониторингам. Встречно мы учитывали пожелания банков к структуре наших сделок. Обсуждалось всё: размер первоначального взноса, срок лизинга, коэффициенты покрытия залогом с учетом специфики подержанных авто, структура обеспечения, отчетность. Мы учились их требованиям, они – особенностям нашей бизнес-модели и рынка: начинали с небольших, тщательно проработанных кредитов, чтобы продемонстрировать жизнеспособность идеи и нашу платежную дисциплину.
Что касается размещения средств, то оно производится с предельным вниманием к деталям. Так, мы внедрили собственные системы мониторинга платежей и состояния залога. Признаки потенциальных проблем стремимся выявлять и пресекать на самой ранней стадии. В результате мы имеем лизинговый портфель с одним из самых низких уровней просроченной задолженности в сегменте. Это не просто цифра – это наш главный аргумент и доказательство надежности модели для наших партнеров и инвесторов.
– В 2025 году ваша компания получила наивысший рейтинг деловой и финансовой репутации ААА. Что помогло добиться такого признания?
– Для нашей команды рейтинг ААА– ценный актив. BIK Ratings – рейтинговое агентство, аккредитованное нашим регулятором – Национальным банком Республики Беларусь, состоящее из опытных экспертов. Такое признание мотивирует нас становиться лучше.
С 2022 года мы регулярно участвуем в рейтинговании, и до текущего года наш рейтинг был АА. Ежегодно мы получаем высокие оценки агентства по критерию восприятия качества услуг и добросовестности компании. По результатам независимых опросов (в том числе методом «тайный покупатель»), наши контрагенты, партнеры, клиенты удовлетворены качеством взаимодействия с нами, отмечая нашу добросовестность и выражая желание продолжать сотрудничество.
Нам приятно, что из года в год агентство в своих отчетах фиксирует профессионализм менеджмента и собственников, высокие финансовые показатели и безупречную платежеспособность не только перед финансовыми партнерами, но и всеми контрагентами.
В 2024 году наша команда совершила рывок – за год удвоила присутствие в сегменте потребительского лизинга (рыночная доля компании составила 8,51 % и продолжает демонстрировать рост), а также существенно увеличила узнаваемость компании и бренда.
– Ваш опыт эмиссии собственных токенов успешно реализуется уже несколько лет. Как возникла идея внедрения токенов в кредитный портфель компании?
– Несмотря на то что банки остаются нашим основным партнером, мы понимали, что диверсификация источников капитала – это устойчивость.
С 2020 года успешно разворачивала свою деятельность инвестиционная площадка Finstore, и это был четкий сигнал: существует новый эффективный канал для привлечения средств от инвесторов, ищущих быстрые и технологичные инструменты.
Весной 2021 года наша компания впервые появилась на этой инвестиционной площадке и уже летом собрала свой первый миллион долларов инвестиций. На данный момент выпуски Ringo – одни из самых востребованных на площадке Finstore, и мы благодарим наших инвесторов за доверие.
За время нашего нахождения на площадке были проданы выпуски токенов на сумму в эквиваленте 40 млн BYN, сейчас мы обслуживаем токены в обращении на сумму 30 млн BYN в эквиваленте.
За это время удалось реализовать пару успешных экспериментов: были организованы выпуски с полной предоплатой процентов, а также с банковской гарантией для каждого инвестора, независимо от суммы покупки. Мы регулярно структурируем нестандартные индивидуальные выпуски под конкретные запросы инвесторов (срок, доходность, оферта, обеспечение).
Инвестиционная площадка создает прямой мост между компанией и частными инвесторами (которых у нас уже 1355), минуя сложные посреднические структуры, как это бывает, например, в облигациях. С согласия инвестора мы можем напрямую общаться, рассказывать нашу историю, демонстрировать качество портфеля и управление. Мы активно поддерживаем открытый диалог с инвесторами через нашу страницу для инвесторов, где любой заинтересованный партнер может начать диалог об условиях. Также летом, по традиции, мы проводим Invest Day, где встречаемся с инвесторами и делимся результатами финансового года.
–Тем не менее недавно вы осуществили дебютный выпуск токенов на платформе Bynex.
– Идея выпустить токены на площадке Bynex появилась после анонса о новой функции – организации ICO. Это новое направление данной криптоплатформы, однако у Bynex отличная аудитория лояльных пользователей (в начале 2025 года площадка получила премию TOP BRAND как лучшая в СНГ и Беларуси, а также премию № 1). Мы видим ценность в том, чтобы объединить наши аудитории инвесторов – обоюдный опыт работы с токенизированными облигациями может быть полезен для развития этого направления.
– Выпуск токенов организован на платформе Bynex при поддержке Альфа-Банка. Какие преимущества дает сотрудничество с таким крупным финансовым институтом, как Альфа-Банк?
– Альфа-Банк владеет эксклюзивными правами на проведение клиринговых операций по пополнению кошелька на криптоплатформе Bynex в INSNC без комиссии для последующего приобретения токенов Ringo, а также вывода полученного дохода и вложенных денежных средств. Кроме того, Альфа-Банк оказывает полную консультационную поддержку инвесторам по регистрации на платформе Bynex, а также механизму приобретения наших токенов.
– Как партнерская сеть по фондированию помогает вам в масштабировании бизнеса? Какие условия и преимущества вы получаете от партнеров?
– Мы получаем финансирование в пяти банках, до конца года их станет восемь, что принципиально снижает риск внезапного «пересыхания» финансирования. Если у одного банка меняется политика или возникают внутренние лимиты, другие могут оперативно компенсировать объем. Долгосрочные партнерские отношения позволяют нам согласовывать значительные кредитные линии на длительные сроки. Мы понимаем, какие объемы можем привлечь в ближайшей и среднесрочной перспективе, что критично для планирования сделок и роста.
– Ringo – самая быстрорастущая компания в отрасли. Как вы планируете балансировать между ростом и качеством обслуживания клиентов?
– Мы автоматизируем рутинные процессы (скоринг, проверки, документооборот). Это позволяет обрабатывать растущий объем заявок без увеличения сроков согласования и потери качества. Так клиент получает решение быстро, а мы сохраняем строгие критерии одобрения сделки.
Независимо от того, находится клиент в Минске или регионе, он получает сервис одинаково высокого уровня. Все процессы задокументированы, сотрудники проходят регулярное обучение. Стандартизация – это не обезличивание, а гарантия качества для каждого.
Персонализация: как и с нашими инвесторами в токены, для лояльных клиентов мы готовы рассматривать индивидуальные условия по финансированию (графики платежей, структура сделки), если это не противоречит риск-политике и обеспечивает взаимную выгоду.
Система оценки NPS (Net Promoter Score): регулярно измеряем, насколько клиенты готовы рекомендовать нас. Анализируем причины оценок, особенно негативных, и оперативно работаем над улучшениями.
Для сотрудников проводим регулярные тренинги: по продуктам, коммуникациям, клиентоориентированности, решению конфликтов.
Также мы расширяем полномочия наших сотрудников, чтобы они могли быстрее и эффективнее решать определенные типы проблем клиентов без необходимости постоянных согласований.
Для нас рост – не самоцель, а следствие доверия клиентов. Каждый новый клиент – долгосрочный партнер, и мы выстраиваем отношения таким образом, чтобы он оставался с нами на долгие годы.
– Что вдохновляет команду и мотивирует лично вас на дальнейшее развитие? Какие ценности или цели помогают достигать новых высот?
– Ключ к нашим достижениям – уникальная синергия в команде, и я искренне восхищена тем, как сочетаются молодость, энергия и профессионализм каждого коллеги. Средний возраст команды 34 года – это не просто цифра, а наш стратегический актив: мы обладаем смелостью первопроходцев и умеренностью опытных игроков одновременно.
Амбиция решать «невозможное»: наш фокус на финансировании подержанных авто изначально считался высокорискованным для банков. Сложность задачи стала магнитом для команды, которая горела желанием доказать, что даже «неочевидные» активы при грамотном управлении могут стать надежным инструментом роста и инвестиций. Каждый успешный структурированный транш, каждая уникальная сделка – коллективная победа над скепсисом.
Синергия отделов: юристы, риск-менеджеры, IT, финансисты – все вовлечены в процесс творческого поиска. Этот «мозговой штурм» разных экспертиз рождает отличные идеи.
Команда получает огромное удовлетворение, когда после месяцев кропотливых расчетов и переговоров рождается решение, которого раньше не существовало на рынке.
– Каковы ценности и миссия компании?
– Наш продукт – это быстрый и понятный лизинг автомобилей по всей Беларуси. Мы стремимся сделать так, чтобы каждый наш клиент мог приобрести именно тот автомобиль, который он желает. Дружелюбное и высокопрофессиональное общение помогает нам строить доверительные отношения и делать процесс сотрудничества приятным и прозрачным.
Ringo – это команда профессионалов, которая всегда ориентирована на результат, развитие и заботу о своих клиентах, партнерах и инвесторах.
*Партнерский материал. ООО «Дженерал Лизинг», УНП 192513817