Бизнес платит комиссию банкам с каждой покупки клиента – она может доходить до нескольких процентов от суммы покупки. Многие компании смиряются с таким положением дел и отчисляют до 2,5% терминальной выручки в пользу банка. Но можно действовать иначе. В совместном проекте с СООО «ЭКСАТ-БЕЛ» решили разобраться, что такое мультиэквайринг, сколько он позволяет сэкономить компаниям и как все работает на практике.
За что и сколько бизнес платит банкам?
У каждого банка есть своя тарифная политика. Бизнес, который заключает с банком договор на эквайринг, вынужден платить определенную комиссию с каждого платежа по карточке. Комиссии могут достигать нескольких процентов от суммы платежа. Тарифы устанавливает каждый отдельный банк, исходя из своих затрат.
Сегодня платежные карты внутренних и международных платежных систем выпускают 20 белорусских банков. 11 из них оказывают услуги эквайринга для организаций торговли и сферы услуг. Оставшиеся 9 банков такого сервиса не предоставляют.
Обычно банки устанавливают 3 уровня комиссии за эквайринг:
- по операциям с карточками, выпущенными самим банком-эквайером;
- по операциям с карточками, выпущенными другими белорусскими банками;
- по операциям с карточками, выпущенными банками не из Беларуси.
Как правило, самая низкая комиссия для платежей по картам того же банка. Выше комиссия для карт других банков, включая иностранные, так как в них заложена еще и комиссия банка-эмитента карточки, и комиссия платежной системы.
| Процент эквайринга для своих карт | Процент эквайринга для карт других белорусских банков | Процент эквайринга для карт иностранных банков |
|---|---|---|
| 0,5-1,5% | 1,7-2,3% | 2,4-3% |
Большинство компаний принимают такие правила игры и смиряются с потерей некоторых сумм на комиссии.
Некоторые компании выбирают другой путь и устанавливают несколько платежных терминалов с эквайрингом от разных банков. Но это создает определенные неудобства. Кассовое пространство будет загромождено разнотипными терминалами, придется постоянно уточнять у клиентов, картой какого банка они собираются рассчитываться. Это может быть некомфортно как для сотрудников, так и для покупателей. К тому же никто не застрахован от человеческого фактора, когда оплата по случайности пройдет не по нужному терминалу.
Есть и другой вариант – использование мультиэквайринга. Такую услугу предлагает компания «ЭКСАТ-БЕЛ», которая специализируется на решениях для автоматизации бизнеса и программных кассах для торговых объектов.
Итак, что такое мультиэквайринг?
Мультиэквайринг – это возможность подключения терминала компании к нескольким банкам-эквайерам. Такое решение позволяет минимизировать сумму комиссии за эквайринг. Все операции выполняются на одном POS-терминале или программной кассе с функцией POS-терминала и маршрутизируются непосредственно в процессинговый центр банка-эквайера, взимающего минимальную комиссию за эквайринг.
На практике это значит, что бизнес может заключить договоры на эквайринг с максимально возможным количеством банков. Затем платежный терминал можно настроить для работы со всеми банками в режиме мультиэквайринга.
Чем мультиэквайринг полезен для бизнеса?
1. Экономия. Мультиэквайринг помогает бизнесу сохранить до 1,6% от общей суммы терминальной выручки. А сумма комиссии может быть в 2 и более раза меньше, чем при работе с одним банком-эквайером.
2. Финансовая безопасность. Можно открыть счета в разных банкаx и получать платежи на разные счета. Часто ставки комиссий за эквайринг меньше для клиентов, которые открыли счет в том же банке. К тому же, не держать все финансы на одном счете – это разумно. Если у банка возникнут какие-либо проблемы, бизнес, конечно, понесет потери, но не лишится всего, т.к. средства размещены на нескольких счетах в разных банках.
3. Гибкость. Как показывает практика, процессинг любого банка время от времени подвержен остановкам, как запланированным, так и нет. Хорошо, если банк об этом уведомил заранее и проблема решилась быстро. Но если это произошло в разгар рабочего дня и продлилось несколько часов, то потери для бизнеса могут быть существенными. Мультиэквайринг позволяет просто переключиться на процессинг другого банка и продолжать работать.
Реальный опыт: что компания получает при мультиэквайринге?
Юлия Кунаховец
Начальник финансового отдела СООО «Атлант-М Восток»
– Мы были обеспокоены большими суммами комиссии за эквайринг в пользу нашего единственного банка-эквайера. Но не хотели идти по пути установки нескольких терминалов для приема карточек и беспокоились, что не очень корректно спрашивать покупателя, картой какого банка он будет рассчитываться. Мы хотели также решить и проблему приема наличных средств от покупателей, в частности при оплате за сервис технического обслуживания.
В декабре 2022 года мы обратились в компанию «ЭКСАТ-БЕЛ», чтобы определить дальнейшее развитие системы приема платежей. Мы доверились опыту и экспертизе компании, т.к. у нее есть многолетний опыт в сфере FinTech и интересные решения, в том числе мультиэквайринг, программные кассы и т.п.
Мы решили использовать технологию Мультиэквайринг, которая позволяет настроить выбор банка при оплате карточкой в одном терминале. На нем же мы решили использовать и приложение программной кассы. Это было возможно сделать на устройстве «три в одном». Собрали статистику по распределению сумм платежей по картам разных банков и определи, с какими мы дополнительно должны заключить договоры эквайринга. Приобрели необходимое оборудование, которое предварительно было настроено на работу в режиме Мультиэквайринг с выбранными нами банками, и запустили их в работу.
В общей сложности мы пользуемся мультиэквайрингом чуть менее полугода. Но уже сейчас отмечаем существенную экономию на комиссии эквайринга. Пока мы испробовали, как работает решение, в одном нашем автоцентре в Сухарево. Но уже в следующем квартале планируем расширить его применение и на два других автоцентра в системе нашей компании.
Нужно ли оформлять эквайринг во всех банках?
Конечно, 100% охвата всех карт пока достичь невозможно, т.к. есть 9 банков, не предоставляющих бизнесу услуги эквайринга. Кроме того, остаются оплаты с карт не белорусских банков.
В целом, совсем не обязательно заключать договоры с абсолютно всеми банками-эквайерами. Не исключено, что суммы операций по карточкам некоторых банков эквайеров будут малыми, по сравнению с другими банками. Тогда заключать договоры с таким банком не имеет смысла, так как экономия на комиссиях будет минимальной.
- Собрать статистику по суммам операций по карточкам банков-эмитентов (распределение сумм операций по банкам-эмитентам может различаться в зависимости от географического расположения терминала компании);
- Рассчитать сумму комиссии, выплачиваемой в настоящее время текущему банку эквайеру, исходя из статистики;
- Уточнить условия эквайринга банков-кандидатов;
- Рассчитать сумму комиссии при условии заключения договоров с банками кандидатами;
- Сравнить результаты;
- Анализируя сумму экономии, принять окончательное решение, с какими банками заключать договоры эквайринга;
- Расчет суммы комиссии можно повторять для разных списков банков-кандидатов и остановиться на оптимальном.
Компания «ЭКСАТ-БЕЛ» консультирует, предлагает оборудование с функцией мультиэквайринга, при необходимости – с приложением программной кассы.
Как подключить мультиэквайринг?
- Заключить договоры с выбранными банками-эквайерами.
- Установить оборудование от компании «ЭКСАТ-БЕЛ» с функцией мультиэквайринга, которое поддерживает работу с 8 банками-эквайерами, выпускающими в совокупности ~85% всех карт в нашей стране.
- Настроить в Личном кабинете приоритеты по выбору банка-эквайера для операций с карточками (с минимальной комиссией за эквайринг).
Перспективы мультиэквайринга в Беларуси
Александр Батюков
CEO компании «ЭКСАТ-БЕЛ»
– Основным драйвером для мультиэквайринга сейчас является торговля. Ретейл-сети и компании с большими оборотами стали периодически менять банки-эквайеры, ориентируясь на размер комиссии. Часто это приводит к замене терминального оборудования или к установке нескольких терминалов. Мультиэквайринг способен раз и навсегда закрыть этот вопрос.
Среди дальнейших перспектив развития мультиэквайринга стоит отметить:
- увеличение количества банков-эквайеров, поддерживаемых терминалом;
- улучшение предложений от банков, снижение процентных ставок;
- появление компаний, предоставляющих не только услуги мультиэквайринга, но и услуги платежного агрегатора, посредника в расчетах между банками-эквайерами и предприятиями торговли.