Покупка нового автомобиля с привлечением внешнего финансирования в виде лизинга либо автокредитования – почти всегда задача с большим количеством переменных. На окончательный выбор влияют и стоимость самого автомобиля, и объем собственных средств у покупателя, и величина его ежемесячного дохода. Еще есть эффективная годовая процентная ставка, варьирующиеся сроки лизинга или кредитования, аннуитетный или дифференцированный платежи, вопросы залога, поручителей, страхования КАСКО и т.д.
Разобраться во всем этом неискушенному в вопросах автокредитования и лизинга покупателю порой весьма не просто, и это вызывает немало вопросов.
Так все же, кредит или лизинг?
Эксперты по внешнему финансированию из Атлант-М говорят о том, что дать однозначный ответ на данный вопрос не представляется возможным.
Среди несомненных плюсов кредитования покупки нового автомобиля:
- факт того, что автомобиль находится в собственности у покупателя;
- значительный период кредитования (до 10 лет), позволяющий минимизировать обязательные ежемесячные платежи банку;
- наличие возможности досрочного погашения автокредита;
- широкий диапазон величины авансового платежа.
С другой стороны, чтобы кредитование покупки нового автомобиля было одобрено банком, кредитополучателю необходимо иметь официальный источник дохода, достаточного, по мнению банка и требованию законодательства РБ, для оплаты ежемесячных платежей.
Если кредит взят без поручителей, то сам автомобиль выступает в качестве источника залога, что влечет за собой необходимость КАСКО страхования, которое стоит дополнительных денег.
В случае с покупкой нового автомобиля в лизинг – свои нюансы.
- предмет финансового лизинга, в нашем случае новый автомобиль, вплоть до выплаты остаточной стоимости товара находится в собственности лизинговой компании;
- ранее, чем через год, досрочно погасить лизинговые платежи невозможно, далее пересмотр размера лизинговых платежей производится по письменном заявлению лизингополучателя;
- официально допустимый максимальный аванс, в случае лизинга, не должен превышать 40% стоимости товара;
- условия предоставления лизинга в части процентной ставки у различных лизинговых компаний могут отличаться едва ли не в 2 раза.
Однако получить одобрение лизинга в большинстве случаев проще, чем одобрение кредита. В случае, когда покупатель юридическое лицо, лизинговые платежи относятся на затраты. Сама процедура оформления лизинга проще и быстрее, чем при автокредитовании.
Какую валюту выбрать: BYN, RUR, USD, EURO?
В данном вопросе нужно ориентироваться не только на величину процентов по кредиту или лизингу, а и на то, в каких деньгах покупатель получает свой основной доход. Если он в белорусских рублях, логичнее рассматривать внешнее финансирование в белорусских рублях.
Даже если доходы в валюте, следует четко понимать, как долго вы будете их получать именно в ней. Если кредит на 10 лет, вероятность изменения ситуации просчитать довольно сложно.
Какие сегодня предлагаются условия по лизингу и кредитам?
Большинство автокредитов сегодня предлагается со сроками до 10 лет. Банки внимательно отслеживают ситуацию на рынке, и, если появляется привлекательный пакет, он тут же находит распространение.
Без учета льготных и акционных предложений процентная ставка в автокредитовании в настоящий момент находится рядом с величиной расчетной величины стандартных рисков (РВСР). В апреле она составляет 16,63%.
Когда же речь заходит о льготном кредитовании, процент по которому иногда бывает очень привлекательным, нужно внимательно смотреть не только на указываемую в рекламе льготную ставку (например, 4,5% или 7,0%), а и на так называемый грейс-период (англ. grace period). Если он более года, это уже интересно. Если речь идет о нескольких месяцах – это не более, чем наживка.
В случае лизинга, как уже упоминалось выше, предложения от различных компаний отличаются куда больше, но сроки тоже до 10 лет, эффективная процентная ставка от 12,5%, аванс 20-30%.
Как способ привлечения внимания в рекламе этого типа финансирования очень часто фигурирует слово «рассрочка», по факту являющаяся лизингом. В таких вариантах сроки лизинга – от года до трех лет. Аванс, как правило, максимальный 40%, с последующим первым платежом в 10-20% стоимости предмета лизинга. Здесь стоит внимательно смотреть на то, как гасится основной долг, т.к. именно на него начисляются те самые 0,0001% годовых.
А еще в лизинге четко нужно различать понятия эффективная процентная ставка и удорожание, которым очень часто любят оперировать сотрудники лизинговых компаний.
Удорожание правильно и логично считать не от прайсовой цены предмета лизинга, а от суммы, взятой в лизинг (цена машины минус величина авансового платежа), т.к. именно за пользование этими деньгами платит лизингополучатель, и именно они для него дорожают. В этом случае процент удорожания полученных в лизинг средств получается совсем другим.
Примеры, на которые стоит обратить внимание
В коммерческих подразделениях компании Атлант-М сегодня можно воспользоваться большим количеством привлекательных вариантов внешнего финансирования.
Так, автомобили Kaiyi в настоящий момент можно приобрести, воспользовавшись лизингом на 10 лет с авансом 20%, льготной ставкой 6,99% (грейс-период первые 24 месяца) и последующей ставкой в 12,5%.
Выгоден подобный вариант тем покупателям, которые не планируют досрочно (в течение одного года) погашать лизинг, а также для тех, кому важен комфортный платеж для планирования бюджета. Платежи в случае покупки Kaiyi X3 за 63 300 BYN составляют: первые два года, с льготной ставкой, – 704 BYN - 651 BYN, после льготного периода максимальный платеж – 830 BYN, последний минимальный – 430 BYN.
Приобрести Chery Tiggo 7ProMax стоимостью 93 000 BYN в Атлант-М можно с привлечением автокредита с авансом 10%, сроком на 10 лет и льготной ставкой 6,5% на первые 18 месяцев кредитования. Далее ставка составит 16,44% годовых.
Данный вариант покупки Chery привлекателен для тех, кто хочет внести минимальный аванс и получить возможность досрочного погашения автокредита в любой момент вкупе со льготными процентами на полтора года. Подобный подход дает платежи первых 18 месяцев, равные 644 BYN, с 19 месяца – равные 919 BYN. При этом аванс, выплачиваемый из собственных средств, всего лишь 9 300 BYN. Если же делать его больше, платежи будут еще меньше.
Можно купить в Атлант-М и новую Toyota Corolla. Цена машины 104 500 BYN. Кредит сроком 10 лет на данную модель подразумевает аванс в 50%, льготную ставку в 4,5% на первые 12 месяцев кредитования. Далее – 16,2%.
Платежи первого года в этом случае не выходят из диапазона 376-393 BYN, в последующие месяцы они равны 882 BYN. И это за новую Toyota, о надежности которой слагают легенды!
Данное предложение в первую очередь ориентировано на покупателей из числа физических лиц, у которых есть либо 50% стоимости новой Corolla, либо для тех, кто имеет для сдачи в трейд-ин, автомобиль стоимостью 53 000 – 55 000 BYN. О возможности досрочного погашения автокредита тоже забывать не стоит.
Вместо резюме
Универсальных предложений на рынке внешнего финансирования покупки нового автомобиля на рынке не существует. Тем не менее, под каждого конкретного клиента в Атлант-М готовы подобрать наиболее оптимальный для него продукт, независимо от того, какой из 16 брендов выберет покупатель.
Получить квалифицированную консультацию по вариантам внешнего финансирования покупки нового автомобиля можно в отделах продаж коммерческих подразделений компании Атлант-М или по тел. +375 29 677-00-99
atlantm.by
*Партнерский материал. ООО «Управляющая компания МАХ Атлант-М», УНП 193077111