Вместо обычного можно будет взять криптокредит? Как в Беларуси будут работать криптобанки
Вокруг криптобанков возникает много вопросов: чем они отличаются от обычных банков, какие операции станут доступны, что изменится для пользователей и бизнеса, и какие риски остаются? Подробнее обо всём этом рассказали специалисты юридической компании REVERA в формтае вопрос-ответ.
Что такое криптобанк
1. Если объяснять максимально просто: криптобанк – это обычный банк, но для криптовалют? В чем его принципиальная разница от просто криптобиржи и от просто банка?
По сути, криптобанк – это компания в форме открытого или закрытого акционерного общества, которая представляет собой гибрид классического банка и криптокомпании – резидента ПВТ, и может одновременно осуществлять как банковские функции (открытие и ведение банковских счетов, расчетные и валютно-обменные операции), так и операции с криптовалютами (покупка, обмен, продажа цифровых активов, в отдельных случаях – расчеты в крипте).
Принципиальные отличия криптобанка от классического банка или небанковской кредитно-финансовой организации:
- Функционал: В отличие от обычного банка, он легально работает с токенами. В отличие от биржи — может открывать расчетные счета, выдавать карты и проводить классические валютные операции.
- Регулирование: Над криптобанком установлен «двойной контроль» — со стороны Нацбанка и Наблюдательного совета ПВТ.
- Порог входа: Для регистрации криптобанка установлены более жесткие требования к капиталу, чем для обычных криптообменников.
- Риски: Главное отличие от классического банка — отсутствие системы гарантированного возврата вкладов.
В свою очередь, при регистрации в качестве резидента ПВТ для криптобанков устанавливается более высокий порог входа по сравнению с иными «крипторезидентами».
Таким образом, криптобанк — это гибридная структура. Юридически это акционерное общество, которое одновременно обладает банковской лицензией и статусом резидента ПВТ.
Криптокартой можно будет платить в магазине
2. Ключевая проблема криптоинвестора сегодня – сложность и риски при конвертации криптоактивов в привычные деньги для повседневных трат. Как именно криптобанк решает эту проблему «последней мили» между миром цифровых активов и фиатными валютами?
На сегодняшний день возможность оплаты «повседневных» покупок в крипте Указом «О криптобанках и отдельных вопросах контроля в сфере цифровых знаков (токенов)» прямо не предусмотрена. При этом, исходя из описанной бизнес-модели криптобанка, предполагаем, что его клиентам могут стать доступны гибридные финансовые продукты и операции – банковские карты, привязанные к криптоаккаунтам, в отдельных случаях опосредованные расчеты в крипте и т.д.
! Считаем вероятным, что держатели «криптокарт» смогут с их помощью совершать покупки в офлайн-магазинах и на онлайн-платформах.
3. Криптокарта – главный инструмент. Некоторые участники рынка уже анонсировали эмиссию криптокарт, которые мгновенно конвертируют BTC в рубли или доллары в момент оплаты кофе? Как это будет работать с точки зрения белорусского законодательства и налогового учета? Поменяется ли для бизнеса что-то в плане отчетности, если они захотят внедрить прием криптоплатежей от клиентов?
Поскольку законодательство о криптобанках продолжает формироваться, точная информация об эмиссии криптокарт, регуляторных требованиях и особенностях налогообложения пока отсутствует. При этом ожидается, что в последующем регулировании криптобанкам дадут полномочия на выпуск так называемых «криптокарт» – банковских платежных карт, которые будут совмещать в себе фиатный и криптовый баланс.
Пока процесс оплаты криптокартой можно представить следующим образом: при оплате криптобанк-эквайер производит автоматический обмен крипты с криптоаккаунта клиента, зачисляет белорусские рубли на расчетный счет и, после зачисления, резервирует средства. За осуществление данной операции криптобанк сможет удерживать комиссию.
При этом считаем, что существенных изменений для бизнеса, связанных с приемом платежей с использованием криптокарт, скорее всего, не будет. Исходя из нашего понимания, при оплате криптокартой «продавец» получает денежные средства в «фиатной» валюте, а не в крипте (процесс конвертации осуществляется на стороне криптобанка).
Где будут хранится ваши криптоденьги?
4. Где физически будут храниться криптоактивы клиентов («холодные» кошельки, кастодиальные решения)?
Исходя из анализа текста Указа, криптобанки будут создавать под клиентов «криптоаккаунты» – специальные аккаунты для хранения цифровых активов клиентов и (или) зачисления на них цифровых активов, поступающих в пользу клиентов, а также для выполнения поручений клиентов о перечислении, использовании данных активов с аккаунта. При этом на текущий момент Указ не содержит информации о том, должен ли криптобанк в обязательном порядке использовать «холодные» кошельки для хранения токенов клиентов.
! Предполагаем, ответ на данный вопрос станет известен в течение ближайших шести месяцев – к примеру, после публикации акта Наблюдательного совета ПВТ, регламентирующего порядок осуществления криптобанками деятельности с использованием криптоактивов.
Защита средств и гарантия вкладов
5. Как будет обеспечена защита от хакерских атак и что произойдет в случае форс-мажора? Например сейчас в случае мошеннических действий есть варианты страховки и возврата средств банками, будут ли аналогичные подходы действовать в отношении криптобанков?
Предполагаем, что основные вопросы информационной безопасности деятельности криптобанков будут разъяснены в актах Наблюдательного совета ПВТ, регламентирующих порядок осуществления криптобанками деятельности с использованием криптоактивов.
Криптобанки, как и другие крипторезиденты, вероятно, будут обязаны пройти аудит своей информационной системы, назначить должностное лицо (или создать структурное подразделение), ответственное за системное администрирование и информационную безопасность, а также принимать иные технические, программные и организационные меры по защите информации и токенов, находящихся во владении криптобанка.
Тем не менее, система гарантий вкладов для клиентов криптобанка не предусмотрена.
6. На криптобанк будет распространяться действие системы страхования вкладов (как в обычных банках)? Если нет, то какие юридические и финансовые гарантии безопасности средств получит клиент?
«Фиатные» средства на счетах, а также токены на криптоаккаунтах клиентов криптобанков не будут защищены системой гарантированного возмещения вкладов (как это действует в традиционных банках). Информация о том, что на денежные средства физических лиц, размещенные на счетах и (или) во вкладах (депозитах) в криптобанке, не распространяются предусмотренные законодательством гарантии возврата (возмещения) банковских вкладов, будет размещена на главной странице официального сайта криптобанка.
! Предполагаем, что Наблюдательный совет ПВТ и Национальный банк будут пристально и регулярно отслеживать состояние криптобанков, в том числе их финансовое состояние, статус платежеспособности и соблюдение ими нормативов. Двойной контроль позволит обеспечить высокий уровень безопасности как самих операций, так и хранимых сбережений и инвестиций.
Криптокредиты и прием платежей в крипте
7. Сценарии использования для обычного человека. Приведите 2-3 конкретных бытовых примера, как жизнь человека, владеющего криптовалютой, изменится с появлением криптобанка. Например: получение зарплаты в стейблкоинах, оплата ипотеки или автокредита биткоинами, открытие «криптовклада» под процент и т.д.
Вероятно, появление на белорусском рынке криптобанков предоставит резидентам Республики Беларусь следующие возможности:
- оплачивать товары или услуги с использованием «криптокарты»;
- получать или погашать кредиты в крипте (криптобанки являются источниками кредитных историй);
- размещать крипту в качестве депозита под процент – в зависимости от операций, разрешенных конкретному криптобанку (Национальный банк определяет перечень банковских, платежных и иных финансовых операций для каждого криптобанка отдельно).
А вот опции получения заработной платы в крипте на текущий момент Указом не предусмотрено. При этом, возможность использовать крипту в качестве средства расчета предоставлена:
- физическим лицам – плательщикам налога на профессиональный доход, «ремесленникам» и осуществляющим деятельность в сфере агроэкотуризма при получении вознаграждения за исполнение обязательств по внешнеэкономическим гражданско-правовым договорам, заключенным с нерезидентами;
- юридическим лицам (резидентам и нерезидентам Республики Беларусь) – по внешнеэкономическим договорам, но исключительно в случаях, установленных Советом Министров и Национальным банком. При исполнении таких обязательств, криптобанки обязаны будут использовать специальное программное обеспечение, разработанное резидентами Беларуси и позволяющее выявить и исключить использование токенов, ранее задействованных в противоправной деятельности.
8. Появится ли сервис криптоэквайринга для обычных магазинов или онлайн-сервисов? Как он будет отличаться от обычного эквайринга?
Исходя из нашего понимания, сервис эквайринга криптобанков, которые как поставщики платежных услуг вправе оказывать данную услугу, не будет отличаться от стандартных эквайринговых сервисов. В первую очередь, это связано с тем, что юридические лица будут получать денежные средства от резидентов Республики Беларусь исключительно в «фиатной» валюте, а не в крипте, даже если оплата будет осуществляться криптокартой (процесс конвертации будет осуществляться на стороне криптобанка).
Вероятно, порядок получения криптовалют юридическими лицами в качестве вознаграждения по внешнеэкономическим договорам в ближайшее время будет установлен Советом Министров и Национальным банком Республики Беларусь.