Александр Сотников, директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» с обзором главных новостей рынка платежных технологий специально для Myfin.by.
Бесконтактные технологии. NFC или QR?
Бесконтактные технологии сейчас на слуху, сейчас это перспективный тренд. Каждый уважающий себя банк, крупный ритейлер считает с имиджевой точки зрения (а там, может быть, и экономика подтянется) заявить о начале работы с бесконтактными технологиями. Многие уже сейчас заявляют о том, что выпуск бесконтактных карт – это прошлый век, тупиковая ветвь развития индустрии платежей. Зачем тратить деньги на их эмиссию и эквайринг, если будущее за NFC?
Мне кажется, что в технологии бесконтактных платежей все не так уж однозначно, как хотят нам представить некоторые эксперты. Вспомните, как долго люди привыкали к тому, чтобы обычную платежную карточку можно было использовать в качестве инструмента снятия наличных и проведения безналичных платежей. И, если к первому уже привыкли почти все, то безналичные платежи с использованием карточки еще далеко не для всех являются стандартом поведения. В моем понимании бесконтактные карты – это эволюционный путь перехода к другим бесконтактным технологиям. Привычный форм-фактор платежной карты позволит пользователям без серьезных стрессов поверить в бесконтактные платежи. И это только на фоне серьезной разъяснительной работы всех участников рынка. Да, это эволюционный путь развития бесконтактных платежей, но какова же будет следующая ступень эволюции?
Основных претендентов на эту ступень двое – NFC и технология QR-кодов. Апологеты каждой из указанных технологий предрекают скорую гибель конкуренту. Обе технологии развиваются и развиваются спешно. Например, в Соединенных Штатах McDonalds внедряет технологию оплаты ранее сделанных заказов посредством QR-кодов. Именно индустрия быстрого питания всегда рассматривалась апологетами NFC в качестве базовой, она же активно продвигается и в качестве целевой для бесконтактных карт. Тем не менее, QR-коды не сдаются и предлагают вполне достойную альтернативу. В это же время на другой стороне Атлантики NFC посягает на авиаперевозки во Франции.
Недавно прочитал интересную заметку о трех причинах, по которым мобильные операторы любят NFC. И именно по этим трем причинам я не верю в торжество NFC в ближайшее время. Слишком разные интересы у банков и мобильных операторов. Слишком сильны призывы к тому, что вот–вот банки не смогут существовать без мобильных операторов, слишком откровенно продвигается SIM-центричная модель развития NFC. И слишком индифферентны к этой технологии многие компании-драйверы на рынке платежных технологий.
А в это время биометрия тихой сапой движется к светлому будущему. Уже финансовые монстры в лице Barclays начинают использовать биометрическую идентификацию, пока только для входа в интернет-банкинг, но, надеюсь, что только пока.
А истина, как обычно, будет где-то посередине.
Российская национальная платежная система – страсти разгораются
Хотим мы этого или нет, но хотя бы одним глазом, хоть в «полглазочка», за ситуацией на российском рынке наблюдают практически все. И что мы видим? У меня такое впечатление, что национальная платежная система (НПС) рождается в муках противоречий, при этом есть ощущение, что многими участниками рынка ей уже поставлен диагноз «недоношенная» и подготовлено место в кувезе. А акушеры, кажется, сами не могут понять, каким образом принять эти роды, которые давно уже были должны произойти.
Что же принесла нам прошедшая неделя в контексте перспектив создания НПС РФ? По результатам анкетирования членов экспертного совета при ЦБ «Золотая корона» опережает УЭК в чемпионской гонке за звание платежной системы, которая станет основой НПС. При этом на данный момент комиссия по выбору технологического решения НСП решения так и не приняла, а 1 июля уже завтра. На фоне этого VISA намерена за 2 года построить собственный процессинговый центр в России и не планирует работать через российского оператора.
Все эти телодвижения как с одной, так и с другой стороны все больше и больше убеждают меня в том, что РФ нужно строить свою национальную платежную систему в любом случае. Не взирая ни на что. А пока этого не произошло - манипулировать международными платежными системами насколько это возможно.
Мысли, короткие как выстрел
Позволю себе ознакомить вас с новостями важными, но по сути своей, требующими минимального авторского комментария.
1. Фишинг шагает по России, но запросто может заглянуть и к нам. Очередная схема фишинга, простая и эффективная. Понятно, что банкам нужно учить своих держателей. Набившие оскомину фразы по поводу того, что нельзя никому говорить реквизиты карты, тем не менее, не доходят по держателя и не приводят к результату. Но данный случай очень четко показывает, что помимо того, что банки обязаны учить своих держателей, держатели тоже обязаны учиться. Или их научит жизнь, а ее уроки, как правило, не бесплатные. Анализируя данную информацию ловлю себя на мысли, что не так уж и не прав наш Национальный банк, инициируя изменение в законодательство, предусматривающее обязательную идентификацию банком-эмитентом физических лиц, которым открываются электронные кошельки на сумму свыше 30 базовых.
2. Проблемы с оплатой безналичных платежей на почте. Более 20 лет все банковское сообщество Беларуси прикладывает значительные усилия к тому, чтобы безналичные платежи стали удобнее, проще, понятнее, интереснее и экономичнее, чем наличные. В последнее время ряд банков пошел на беспрецедентные меры – ограничил в своих учреждениях возможность проведения ряда платежей (в первую очередь платежей в пользу операторов мобильной связи и целого ряда коммунальных платежей) за наличный расчет через рабочие места кассиров. В устройствах самообслуживания, как по карте, так и наличными – пожалуйста, у кассира – нет.
Эффект не заставил себя ждать – клиенты ринулись на почту. Не готовы держатели карточек к таким радикальным мерам, альтернатива оказалась неравноценной. И все-таки стоит вернуться к вопросу о том, чтобы сделать безналичные платежи экономически более интересными населению. А сделать это можно, только введя комиссию за любые платежи наличными (за исключением платежей в бюджет, конечно же) во всех точках приема (и на почте в том числе). Но, дабы не наступить на те же грабли дважды, предварительно (не за 10 дней, безусловно) уведомив население, дав ему время осознать нововведения и научиться платить без использования наличности.
3. Банкомату - 47 лет! Банкомат, безусловно, одно из изобретений, которое кардинально изменило историю человечества. И жить ему долго и счастливо, пока наличные в ходу.
Предыдущие статьи в рамках проекта «Платёжные технологии»: