В последние годы кредиты стали важной частью жизни белорусов. Однако вместе с ростом уровня кредитования обостряется и проблема просроченной задолженности: от нее страдают и банки, и кредитополучатели. Банкам приходится искать баланс между возвратом средств и поддержкой клиентов, а заемщикам — думать о том, как справиться со сложной финансовой ситуацией. О том, как белорусские банки работают с должниками и какие меры применяются при невозврате кредитов, поговорили с Игорем Соколовским, заместителем директора Юридического департамента одного из крупнейших белорусских банков.
— Насколько важным вопросом для банков является просрочка платежей по кредитам?
— Вопросы урегулирования просроченных долгов всегда являлись и являются актуальными. Для банков важно не только удовлетворить потребности населения в кредитных средствах, но также своевременно и в полном объеме вернуть их. Возникновение проблемной задолженности требует от банков формирования обязательных резервов на покрытие убытков, что отвлекает свободные ресурсы от вовлечения их в экономический оборот и в целом негативно влияет на экономико-финансовые показатели.
— Как реагирует банк на факт возникновения просроченной задолженности?
— Каждый банк выстраивает свою стратегию, тактику и процедуры урегулирования проблемной задолженности. В целом, процесс подразделяется на судебную и внесудебную стадии (процедуры). К последней можно отнести проведение переговоров, претензионный порядок, досудебную медиацию (используется редко), а также взыскание долгов в нотариальном порядке.
Как правило, банки активно проводят первые две процедуры. В их рамках банк осуществляет различные мероприятия, в частности, такие как:
- информирование кредитополучателя о факте возникновения просроченной задолженности (путем СМС-сообщений, пуш-уведомлений, почтовой корреспонденцией и т.д.);
- проведение устных коммуникаций (по телефону) с целью выяснения причин просрочки и перспектив ее погашения;
- повторные напоминания о необходимости исполнения обязательств перед банком (по телефону или с использованием удаленных каналов связи);
- предъявление письменных претензий.
При необходимости, проводятся личные встречи с должником по указанным вопросам.
— Что происходит, если досудебные меры не принесли банку положительных результатов?
— В этом случае банк принимает меры по взысканию долга путем обращения в соответствующие юрисдикционные органы. Согласно законодательству взыскание кредитной задолженности, в первую очередь, осуществляется в нотариальном, а не судебном порядке, т.е. путем совершения нотариусом исполнительной надписи, которая является исполнительным документом. Обращение в суд допускается, только если имеются правовые препятствия для совершения такой надписи, например, у банка отсутствует оригинал кредитного договора, усматривается пропуск исковой давности, имеется спор о праве и т.д.
Получив исполнительную надпись, банк обращается к судебному исполнителю, который возбуждает исполнительное производство и предпринимает меры по фактическому погашению долгов (удержание денежных средств из заработка, арест и реализация личного имущества). При этом законодательство позволяет принимать меры по обеспечению исполнения, например, приостановление операций по счетам, ограничение на выезд гражданина за границу, запрет на исполнение им своих обязательств перед третьими лицами и т.д.
— Какую роль играют в вопросе погашения долгов поручители?
— Поручители принимают на себя обязательства перед банком осуществить платежи в пользу банка в размере задолженности кредитополучателя. Таким образом, поручители, по сути, наравне с кредитополучателем являются такими же должниками перед банком. В случае просрочки по кредитному договору банк может взыскать долг в равной мере как с кредитополучателя, так и его поручителей. Естественно, общая сумма взысканного со всех должников долга не должна превышать общий размер задолженности по кредитному договору.
Поэтому заключение договора поручительства не является формальностью, как иногда думают некоторые граждане. Перед заключением договора поручительства необходимо предварительно тщательно обдумать, действительно ли гражданин готов стать поручителем, т.к. в случае просрочки по кредитному договору поручители будут отвечать перед банком своими деньгами (в виде зарплаты и пр.) и иным имуществом. Конечно, законодательство позволяет поручителям, которые погасили долг перед банком, взыскать соответствующие суммы платежей уже в свою пользу с кредитополучателя.
— Как строится работа банков с залогом?
— Залог наравне с поручительством — это самый распространенный способ обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя по кредитному договору.
Обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке по заявлению банка. Теоретически возможен и вариант обращения взыскания во внесудебном порядке (на основании нотариального соглашения), но на практике заключение таких соглашений является редкостью. В случае вынесения судом судебного акта в пользу банка, по инициативе последнего судебным исполнителем возбуждается исполнительное производство. В последующем, судебный исполнитель налагает арест на предмет залога, изымает его и продает с торгов или передает специализированной организации на реализацию. Из выручки от реализованного заложенного имущества погашаются долги банка, а также иные платежи (платежи иным «приоритетным» кредиторам, расходы по исполнению).
— Какие есть меры ответственности для должников, просрочивших платежи?
— Ранее, до 22.07.2023, в случае просрочки по кредиту банки обычно начисляли проценты за пользование кредитом в повышенном размере. По сути, это и была мера ответственности. На практике, могла дополнительно взыскиваться и неустойка. В части неуплаты самих процентов за пользование кредитом банки обычно взимали только неустойку.
С указанной даты запрещено взимание повышенных процентов за просрочку возврата кредита. Таким образом, за указанное нарушение банки теперь взимают неустойку.
При этом, размер такой неустойки законодательно ограничен - сумма неустойка не должна превышать:
- при невозврате кредита и неуплате процентов по кредиту - 1,5-кратный размер процентов (исходя из суммы долга и количества календарных дней просрочки);
- при неисполнении иных обязательств – 10% в год (по краткосрочным, т.е. до 1 года, кредитам) и 5% в год (по долгосрочным, т.е. свыше 1 года, кредитам) от суммы предоставленного кредита.
— Может ли банк потребовать досрочного погашения кредита?
— Да, такая опция у банков есть и используется она весьма активно (в зависимости от принятой соответствующим банком стратегии урегулирования задолженности).
В настоящее время Банковский кодекс закрепляет перечень случаев, когда банк вправе потребовать от кредитополучателя досрочного возврата кредита.
К таким случаям относится несвоевременный возврат части кредита и (или) неуплата процентов за пользование им, непредоставление дополнительного обеспечения, нецелевое использование кредита и некоторые иные.
Каждый банк по-своему, исходя из собственных выработанных подходов, определяет необходимость предъявления к кредитополучателю требования о досрочном возврате кредита. Как правило, это крайняя мера, когда банк усматривает высокие риски в дальнейшем непогашения долгов и бесперспективности продолжения договорных отношений в «штатном» режиме.
— Бывает ли, что банки входят в положение должника и идут на какие-то уступки?
— Разумеется, банки в ряде случаев идут на определенный компромисс со своими кредитополучателями. В основном это касается предоставление отсрочки (рассрочки) в погашении долгов.
Важно отметить, что с 22.11.2025 (вступление в силу Закона от 17.02.2025 №62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме») эти вопросы будут единообразно урегулированы для всех банков.
Так, во-первых, банки будут обязаны однократно предоставить отсрочку (рассрочку) платежа по кредиту и процентам, если кредитополучатель находится в трудной жизненной ситуации. К таким ситуациям относится потеря работы, смерть супруга (супруги), признание кредитополучателя инвалидом, временная нетрудоспособность кредитополучателя свыше 40 дней, увеличение количества иждивенцев. При этом банк вправе потребовать от кредитополучателя подтверждения указанных обстоятельств.
Во-вторых, обязанность предоставления отсрочки (рассрочки) имеет место если кредит был предоставлен срок возврата свыше 1 года (кроме овердрафтов).
В-третьих, в иных случаях, в т.ч. при повторности трудной жизненной ситуации, предоставление отсрочки (рассрочки) отдается на усмотрение банка.
— Есть ли у банков возможность подключения к процессу взыскания долгов т.н. коллекторов.
Под коллекторами обычно понимают организации, специализирующиеся на оказании услуг по взысканию долга в пользу кредиторов и (или) перекупающих у кредиторов их требования к должникам с последующим взысканием долгов уже в свою пользу (в качестве новых кредиторов). На текущий момент в Беларуси рынок коллекторских услуг, как таковой, отсутствует. Юридически правовое сопровождение процедур по взысканию кредитной задолженности физических лиц могут осуществлять адвокаты. Однако на практике банки, чаще всего, справляются с этими задачами силами штатных юридических служб, т.е. без привлечения адвокатов. Что касается переуступки требований, то на текущий момент такая возможность имеется, но не в рамках факторинговых сделок (предусматривающих дисконт или иное вознаграждение для приобретателя требований), а по «обычным» договорам уступки.
С 22.11.2025 (вступление в силу Закона от 17.02.2025 №62-З «О потребительском кредите и потребительском микрозайме») такая уступка будет возможна только в пользу банка. Таким образом, если банк-кредитодатель решит уступить свои требования по кредитному договору, то он не сможет это сделать в пользу любого лица, а только в пользу другого банка. При этом, уступка допускается только после фактического предоставления банком кредита.
О факте такой уступки новый кредитор обязан проинформировать кредитополучателя. В дальнейшем, все вопросы урегулирования задолженности по уступленным требованиям решаются кредитополучателем с новым кредитором.
— Влияет ли факт неплатежей по кредиту на возможность получения в будущем нового кредита?
— Все банки предоставляют информацию о кредитополучателях, кредитных договорах и исполнении обязательств по таким договорам в кредитный регистр Национального банка, где эта информация аккумулируется и с согласия кредитополучателя используется банками при рассмотрении вопроса о его кредитовании. Соответственно, чем хуже (с точки зрения платежной дисциплины – количество, длительность и размеры просроченных платежей) кредитная история гражданина, тем меньше у него шансов получить кредит в следующий раз – не только у первоначального банка-кредитодателя, но и у других банках. Это же касается и поручителей, залогодателей.
Кроме того, качественная кредитная история также может иметь значение и при желании гражданина воспользоваться иными правовыми инструментами финансирования (к примеру, лизингом).
Соответственно, гражданам целесообразно по максимуму соблюдать платежную дисциплину, исключая даже кратковременные просрочки.