Все мы хотя бы раз в жизни сталкивались с людьми, которые покупают одежду только на распродажах, продукты с истекшим сроком годности, не ходят в кафе и никогда нигде не отдыхают. Кто-то назовет их скрягами, а кто-то похвалит и скажет, что они молодцы, умеют экономить, беречь деньги.
Тема экономии – достаточно щекотливая, вызывающая много различных чувств. Myfin.by поговорил о желании и необходимости экономить, стыде за это, умении отличать «хочу» от «нужно» с финансовым консультантом Еленой Максимович и психологом Ириной Шмак.
«Экономия – это признак зрелости, дисциплины и уважения к своим ресурсам»
Мнение финансового консультанта Елены Максимович
– Часто слово «экономия» звучит как приговор: если считаешь деньги, значит, ты – бедный. Это действительно так?
– Это заблуждение. На самом деле богатые экономят, просто делают это иначе: они оптимизируют расходы, избегают импульсивных покупок. Деньги, которые высвобождаются, инвестируют. Их экономия – это стратегическое распределение ресурсов.
Давайте посмотрим на биографии богатых людей. Возьмем миллиардера Уоррена Баффетта, который славится своей умеренностью в быту. Он не тратит деньги на то, что не соответствует его ценностям. В условиях, когда высокая волатильность рынка и неопределенность, экономия не становится признаком скупости либо бедности, а наоборот, признаком финансовой зрелости. Есть такое заблуждение, что финансовая свобода – это когда я могу позволить себе всё, что захочу. Финансовая свобода – когда я позволяю себе то, что мне действительно нужно.
– Экономия – это всегда про дефицит денег?
– Экономия – не про дефицит денег, а про осознанный контроль над ними. Если мы экономим, то расставляем какие-то приоритеты. То есть экономим не потому, что денег нет, а потому, что хотим эффективно их использовать. Например, представим, что состоятельный человек обслуживается в каком-то банке. В одном банке комиссия за обслуживание – 1000 руб., а в соседнем, где предлагаются те же услуги, – 500 руб.
Понятно, что разумным решением будет выбрать второй банк. Экономить – это не значит отказаться от какого-то комфорта, уйти в минус, а наоборот – выбрать те условия, которые мне подходят больше и где я переплачиваю меньше. Это стратегия сохранения капитала.
- потребительские кредиты
- кредиты на авто
- бизнес-кредиты
- кредиты на жилье
- вклады
- займы
- продукты РКО
- кредитные карты
- дебетовые карты
- услуги лизинга новых авто
- услуги лизинга авто с пробегом
- услуги лизинга авто для бизнеса
– Экономить – стыдно? Многие так считают до сих пор…
– Это, скорее, стереотип, навязанный обществом. Соцсети сегодня – то пространство, где люди могут показывать свою жизнь с лучшей стороны, там происходит демонстрация роскоши. Хотя часто это показное материальное благополучие может быть и неправдой вовсе. Таким образом соцсети манипулируют сознанием и управляют людьми.
На мой взгляд, экономия – это признак зрелости, дисциплины и уважения к своим ресурсам. Кроме этого, люди путают экономию и скупость. Мол, если кто-то экономит, значит, он – скупой. Но я считаю, что необходимо различать данные понятия.
Экономия – это инструмент управления деньгами.
Достаточно давно, еще с 90-х годов, нам показывали фильмы, в которых мы видели, как богатые люди тратят много денег и не считают их. А на самом деле наиболее устойчивое финансовое состояние богатых людей было построено на умеренности.
– На ваш взгляд, на чем никогда не стоит экономить?
– На здоровье своем и близких, на образовании и развитии. Здоровье – это самая большая ценность, которая у нас есть. Что касается образования и развития, чем больше у нас знаний, экспертности, тем больше мы стОим. Взаимосвязь очевидна. Нельзя экономить на времени. Это значит, что если можно что-то делегировать, какую-то рутинную деятельность, и высвободить время, это надо делать. Нельзя экономить на финансовой безопасности. Все свои финансовые действия надо делать в рамках закона, не пытаться что-то скрыть. Нельзя экономить на семье – семейных традициях, досуге, хотя, бесспорно, это требует финансовых затрат.
– Что положительного есть в экономии?
– Экономия дает финансовую независимость. Так как если человек заработал и всё потратил, то, получается, он ничего не приобрел. Но если экономить правильно, то через какое-то время деньги работают на человека, а не наоборот. У человека в таком случае появляется свобода выбора. Так, ему не надо ходить на нелюбимую работу, он может инвестировать в свои возможности, а не выживать. Это защищает его от кризисов, валютных рисков, непредвиденных ситуаций, в том числе и личных, семейных.
Здесь важно затронуть такой момент, как моделирование ответственного финансового поведения в семье. Когда человек экономит осознанно, а не так, когда у него до зарплаты осталось 10 рублей, то он формирует финансовую культуру в семье. Если взрослые умеют отличать «хочу» от «нужно», то и дети потом тоже будут это уметь.
Вот хочу я, например, яхту, но зачем она мне нужна в Беларуси? Это важное умение – принимать финансовые решения исходя из своих целей, а не импульсов.
– Как научиться экономить правильно? Наверное, без самодисциплины тут никак не обойтись.
– Экономия – это действительно вопрос дисциплины. Научиться ей просто так нельзя. Чтобы научиться экономить, человек должен решить для себя: «Чего я хочу в этой жизни в плане финансов?» И, например, человек решает, что ему нужно экономить для достижения какой-то своей цели.
А бывает так: человек решает, что ему нужно больше заработать денег. Это, с одной стороны, правильно. Но чем больше человек зарабатывает, тем больше растут его расходы. Это закон. В итоге результата нет, он не может откладывать. Нужно научиться рационально подходить к своим расходам, тратам. А дальше – вопрос дисциплины и внутренней мотивации.
О страхе тратить деньги и признаках патологической жадности
Мнение психолога Ирины Шмак
– В каком случае можно говорить о том, что бережливость перешла в крайность и стала приобретать патологическую, болезненную форму?
– Тревогу стоит бить, когда разумная бережливость начинает переходить в навязчивое, неконтролируемое поведение, мешающее полноценной жизни: человек отказывает себе и близким в необходимом (еда, лечение, одежда), теряет радость от жизни, отношения с людьми портятся, возникает страх потратить хоть копейку, даже если деньги есть. Всё это – уже тревожные признаки нездорового поведения, близкого к обсессивно-компульсивному расстройству, где экономия становится самоцелью, а не средством.
– В чем проявляется эта чрезмерная экономия?
– В управлении финансами нет ничего плохого. Когда у человека все сферы его жизни (работа, здоровье, семья, отношения, отдых) находятся в балансе, то разумная экономия, бережливость помогают всё это реализовывать.
А вот экономия ради экономии, накопление денег ради денег, отказ от остальных сфер своей жизни – это тревожные признаки патологической жадности.
Это может проявляться, например, в иррациональном страхе тратить деньги/ресурсы. Даже при наличии достаточных средств человек испытывает панику при мысли о трате денег.
Конечно, все мы знаем о бережливых бабушках, которые в своей жизни пережили голод и потом всю жизнь себя ограничивали для того, чтобы не испытывать больше никогда это жуткое состояние и эмоции. Травматический опыт так повлиял. Но этот же травматический опыт передается и на следующие поколения. И тогда уже внучка испытывает чувство вины за то, что у нее всё есть: работа, хорошие условия, возможность покупать хорошие вещи, еду, отдыхать. Чувство вины парализует ее, и она не может позволить себе купить даже необходимое.
Еще сверхэкономия может проявляться в социальной изоляции. Человек перестает общаться с друзьями, не ходит в гости, так как это «непрактично» и «дорого». Вспоминаю историю молодого человека, очень интеллигентного, чуткого, но абсолютно одинокого, поскольку познакомиться или создать отношения невозможно, когда ты всегда дома, из страха потратить деньги сам никуда не выходишь и никого не приглашаешь.
Еще одно проявление – накопление хлама (плюшкинизм). Вместо разумной экономии начинается патологическое накопление вещей, которые не нужны, но которые жалко выбросить. Это уже очень тревожный симптом психического расстройства.
– Почему человек начинает чересчур экономить? Чем это обычно вызвано?
– Чрезмерная экономия и нежелание тратить на себя деньги часто вызваны негативным драматическим опытом и страхом за свое будущее. Деньги становятся символом безопасности, а траты – риском потерять иллюзию защиты.
Страх будущего в сумме с травматическим опытом может выглядеть таким образом: женщина, воспитанная очень строгой мамой и прожившая с ней практически всю свою жизнь, после ее смерти не знает, как жить дальше, как тратить деньги и на что, поскольку всегда всеми тратами и деньгами в доме распоряжалась мама. И поэтому единственный способ хоть как-то организовать свою жизнь – это собирать деньги в конверт и не тратить. Потому что мама говорила, что хорошие девочки не тратят деньги по пустякам. Печальная история.
Пример родительской семьи очень влияет на отношения с деньгами. Если есть опыт, когда из-за недостатка средств семья вынуждена была экономить, ощущение бедности было всепоглощающим, то это могло перерасти в патологию даже при улучшении ситуации. Если в семье было принято экономить, откладывать деньги или «не тратить зря», то ребенок воспринимает это как норму. Он учится, что забота о себе и воплощении собственных материальных желаний – нечто второстепенное.
Деньги становятся ресурсом, который должен служить почти исключительно общим целям: они нужны семье для обеспечения стабильности и будущего, а значит, тратить на себя, на свои желания нельзя. Появляется внутренний запрет, часто бессознательный.
– Какие негативные установки могут повлиять на такое поведение?
– Неосознанные убеждения, которые мешают финансовому благополучию, формируют «денежные сценарии», ведущие к самосаботажу, скупости или страху успеха, часто берут начало из фраз родителей о дефиците, зависти или моральных аспектах богатства.
Примеры таких убеждений: «Лучше не высовываться», «Мы не тратим и откладываем деньги на черный день», «Не жили богато – и не надо начинать». К сожалению, такие внутренние предписания формируются с детства, когда ребенок бессознательно усваивает, что когда деньги есть – хорошо, когда денег нет – плохо. Происходит подмена понятий. Всё хорошее подменяется наличием денег. Но ведь это иллюзия, потому что деньги сами по себе не дают здоровье, хорошее настроение, теплые отношения.
– Как выстроить здоровые отношения с финансами? Какие вопросы стоит себе задать?
– Как психолог, я отвечу так: кроме осознанности в сфере финансов и грамотности, прежде всего попробуйте разобраться со своими убеждениями и эмоциями, которые вызывают у вас деньги. Задавайте себе вопросы: «Какие страхи или установки мешают мне?» Затем осознайте установки, подумайте, почему вы относитесь к деньгам так, а не иначе (страх, чувство вины, убеждения из детства). Найдите баланс. Деньги – средство, а не цель.
Работать над собой, меняться, улучшать качество своей жизни – не стыдно, не опасно, а жизненно необходимо.