Отношение к деньгам у людей разное, но почти всегда – эмоционально окрашенное. И как бы ни складывались финансовые сценарии, очевидно, что деньги – это необходимый ресурс для жизни, которым надо уметь правильно распоряжаться. Что важно для достижения финансовых целей, как следует относиться к деньгам, чтобы они всегда у вас были, кто должен больше зарабатывать в семье? На эти и другие вопросы про деньги Myfin.by ответили психолог, магистр наук о семье Ирина Шмак и финансовый консультант Елена Максимович.
Деньги – не больная тема
Вопрос 1. Разговоры и вопросы про деньги часто вызывают неудобство и дискомфорт. Почему не принято спрашивать о чужих доходах и рассказывать о собственных заработках?
Ирина Шмак:
– Деньгами часто определяется успех. Ведь деньги – это реальный количественный показатель, удобный инструмент «измерения» успешности и ценности. Именно по финансовому благополучию, что весьма поверхностно, оценивается человек. Причем этой оценке придается еще и моральный окрас.
И все бы было просто: деньги есть – значит, добился успеха, хороший человек, умный и трудолюбивый, денег нет – лентяй, неудачник, человек без талантов. Но ведь наличие денег далеко не всегда говорит о моральности человека, а их отсутствие – о количестве часов, проведенных за работой, или об одаренности. Нет прямой корреляции между деньгами, талантом и успехом.
Поэтому разговор о деньгах всегда неоднозначный. Например, невозможно предсказать, в какую сторону уйдет критика: будет это сравнение с кем-то, субъективная моральная оценка, чувство зависти или даже высмеивание.
Страх оценки и страх сравнения – это наиболее часто встречаемые разновидности переживаемых людьми негативных чувств. Психика человека будет любыми способами избегать неприятных эмоций, в том числе и разговоров про деньги.
Елена Максимович:
– Не совсем согласна, что вопросы про деньги вызывают дискомфорт. Скорее, неудобство чувствуют только те люди, которые не удовлетворены своим финансовым положением. Если у человека имеется достаточно средств, чтобы закрывать все потребности и удовлетворять желания, то он может говорить о деньгах сколь угодно много и отвечать на любые вопросы. А вот если финансов не хватает (на базовые потребности или хотелки), тогда разговоры про деньги действительно вызывают дискомфорт.
А еще есть люди, которые любят показывать и демонстрировать, что у них есть деньги, хотя на самом деле просто создают видимость достатка для окружающих, не имея при этом сверхдоходов. Они пускают пыль в глаза и ловко уходят от разговоров про деньги.
Почему не принято спрашивать о доходах? Потому что финансовый вопрос является глубоко личным. Человек зарабатывает столько, сколько ему необходимо для комфортной жизни. Если доходов недостаточно – делает все, чтобы зарабатывать больше.
А если человек зарабатывает мало и не предпринимает никаких действий для увеличения доходов, значит, ему комфортно в этой некомфортной ситуации. Здесь у каждого свои причины, но по факту получается именно так. Поэтому и не принято спрашивать о заработках.
Вопрос 2. Если интересуются вашими доходами, как правильно реагировать на такие вопросы?
Елена Максимович:
– Лично я предпочитаю не отвечать на вопрос о своих заработках, если его задают малознакомые и посторонние люди. Считаю, что это правильно. Ведь камень в твой огород прилетит в любом случае. Важно спокойно и с улыбкой говорить на тему финансов. Тогда и собеседник не будет настроен агрессивно.
Ирина Шмак:
– Отвечу как психолог. Во-первых, человек, который сумел встретиться со своими страхами, прошел путь самоанализа, выбрал путь самореализации и принял ответственность за свою жизнь, может сказать, что вопрос про деньги его смущает или вызывает определенные (в том числе негативные) чувства.
Во-вторых, следует уточнить у собеседника, с какой целью был задан вопрос и, исходя из этого, дать ответ, который будет комфортным для ответчика.
В-третьих, ответ будет зависеть от степени близости и отношений с тем, кто спрашивает вас про доходы.
И, в-четвертых, вопрос вообще может не представлять никакой проблемы для ответчика, поскольку деньги – это всего лишь видимая часть его самореализации, о которой он может спокойно говорить.
Если человек, которого спрашивают о его заработках, сильно смущается или чувствует нарушение личных границ, то лучше прямо сказать, что данный вопрос некорректен и ответа не будет.
Про финансовые установки
Вопрос 3. Как преодолеть негативные мысли о деньгах: «Большие деньги – это не для меня», «Я не умею и не могу много зарабатывать» и так далее?
Ирина Шмак:
– Во-первых, любые установки, в том числе денежные, принимаются человеком бессознательно, часто идут из семейных традиций и представлений. В свою очередь, в семье все установки формируются на протяжении многих поколений, становясь трансгенерационной передачей негативного травматического опыта, связанного с деньгами и выживанием.
Проще говоря, раньше, когда данная установка спасала жизнь или здоровье, она играла важную роль, но эта функция давно устарела, а человек продолжает исполнять семейное предписание.
Выходом здесь будет путь понимания и осознания, для чего предки когда-то приняли негативную установку про деньги, какую «спасательную» функцию она играла и насколько оправдана сейчас, в современном мире.
Во-вторых, любые установки снимают ответственность за собственные достижения и реализацию. Люди, которые не достигли финансового успеха, рассуждают так: все успешные люди – нечестные люди; я честный человек, поэтому не умею много зарабатывать.
А вот если человек сам несет ответственность за то, развивается ли он, как и кем работает и сколько зарабатывает, тогда никакая установка ему не помешает.
И, в-третьих, кто решает, какой доход мне подходит? Только прагматичный и ответственный путь к реализации своих финансовых планов позволит добиться удовлетворяющих результатов. Кому-то достаточно небольшого дохода, но со свободным графиком, кому-то нужен высокий доход, и он готов мириться с многочасовыми переработками. Все зависит от желаний, целей, планов и их реализации. Составьте для себя честный финансовый план – и реализуйте его.
Елена Максимович:
– Если человек думает и рассуждает, что большие деньги не для него, значит, ему комфортно жить с малыми заработками и находиться в такой ситуации. Но если человек действительно хочет выйти из такого состояния, то необходимо изменить мышление о деньгах. Думать о том, что деньги – это добро, рассуждать: «Я люблю деньги, а деньги любят меня».
Это действительно вопрос психологии. Но отношение к деньгам и психология очень тесно связаны друг с другом. Поэтому негативные убеждения стоит менять на позитивные. Это сложно, но возможно. И постепенно, с изменением вашего отношения к деньгам, начнет меняться жизнь.
Почему деньги – это зло? Наоборот, если у человека будет много денег, он сможет больше себе позволить, больше дать родным и близким. Необходимо размышлять и задавать вопросы. Деньги – это проблемы? Нет, скорее, проблемы есть у людей, у которых нет денег. И многие проблемы (но не все, конечно) можно решить с помощью денег.
Поэтому не стоит бросаться в крайности. Деньги – это просто инструмент, к ним не нужно относиться как к конечной цели. Все-таки человек стремится обладать не кучей денег, а получать блага, которые становятся возможными в случае владения этими деньгами. Финансы – это ключи к разным дверям, с которыми они открываются гораздо быстрее.
Вопрос 4. Что важно для достижения финансовых целей?
Елена Максимович:
– Для достижения финансовых целей очень важно, чтобы цель была очень значимой, почти великой. Если она будет мелкой, то не сможет мотивировать. Конечно, у каждого свои стремления и задачи, но все-таки это должно быть что-то действительно желанное и важное, прямо до мурашек, ведь на цели должно быть сконцентрировано все внимание. Еще следует сделать верные расчеты, чтобы знать, когда реально достичь намеченное.
Мотивационная цель позволяет существенно увеличить заработки. Знаю пример из жизни, когда человек за 4 месяца увеличил свои доходы в несколько раз, так как его близкому была нужна дорогостоящая операция. И такую высокую планку заработка он держит уже многие годы, даже после достижения своей цели. Кстати, это как раз тот случай, когда деньги спасли жизнь. Повторюсь: цель должна мотивировать и подталкивать человека к ее достижению.
Также очень важно всё просчитать, высчитать, к какой дате можно и нужно достичь намеченное, сколько денег потребуется для осуществления поставленной задачи.
Надо понимать, сколько придется откладывать, и если после расчетов станет понятно, что цель недостижима, то следует снижать финансовый порог желаемого или увеличивать срок достижения цели. Причем важно не переоценивать свои финансовые возможности на коротком отрезке времени, это может негативно сказаться на достижении желаемого.
Еще важно все цели записывать в свой финансовый план. Тогда вы будете приближаться к ним не просто по внутренним ощущениям, а наглядно, с точными и конкретными расчетами.
Ирина Шмак:
– На мой взгляд, для достижения финансовых целей важно всё то, что и для любых других целей: трезвая оценка, подробный план, упорная реализация, возможность корректировки. И, конечно, здоровый сон и отдых, забота о физическом и психическом здоровье, саморазвитие и постоянное развитие в профессиональной сфере, хорошие отношения с близкими, восполнение внутренних ресурсов.
Учимся считать деньги
Вопрос 5. Что делать, если расходы постоянно превышают доходы?
Елена Максимович:
– Надо умерить свой аппетит, то есть жить по средствам. И, конечно, необходимо увеличивать свои доходы. Причем это надо делать всегда, независимо от того, превышают доходы расходы или не превышают. Над увеличением своих доходов надо работать постоянно!
Как уменьшить расходы? Следует провести аудит, фиксировать каждую покупку и анализировать, а надо ли вам это. Покупки надо делать осознанно. Это важно. А люди часто теряют чувство реальности во время шопинга.
Если расходы превышают доходы, нельзя образовывать долговую яму: брать деньги из подушки безопасности, покупать в кредит или рассрочку, одалживать у родных и знакомых. Лучше жить скромнее, но в рамках своих доходов. И искать мотивацию для увеличения доходов.
Если доходы превышают расходы, то, конечно, имеющуюся дельту надо откладывать в подушку безопасности на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели. По своему усмотрению, но откладывать.
И помните, что увеличивать расходы на такую же сумму, на которую увеличились доходы, нельзя. Если доходы увеличились на 10 %, то расходы можно увеличить только на 5 %.
Ирина Шмак:
– Прекрасно, когда доходы превышают расходы, можно создать накопительный фонд, можно инвестировать.
А вот когда наоборот – стоит сделать честный анализ расходов.
И применить «технику трех корзин»: 1. Самое необходимое. 2. Нужное, но не срочное. 3. Желательное, но не необходимое. Распределить расходы на эти «три корзины» и оставить в расходах только действительно самые необходимые до времени восполнения баланса трат и доходов.
Следует проанализировать свои доходы и задуматься над возможностями их увеличения. Не надо бояться физического или умственного труда для восполнения дефицита финансов. И, конечно, надо честно проанализировать свои денежные установки (для их изменения и преодоления при необходимости).
Вопрос 6. Можно ли давать и брать деньги в долг?
Ирина Шмак:
– В психологии нет ответа на этот вопрос. Скорее, есть понятие внутреннего баланса «давать – получать».
Если есть внутренняя готовность давать – без временного ценза, без принуждения и даже с готовностью потерять деньги, то посильный долг не будет представлять психологической проблемы для человека, будет сбалансирован его пониманием «хорошести», «дружбы», «долженствования», «доверия» и так далее.
Но если у человека есть внутренние проблемы с балансом «давать – получать», то ему очень сложно дать взаймы. И для его психологического здоровья лучше этого не делать.
Елена Максимович:
– Лично у меня много лет есть такой принцип: никогда никому не даю в долг и никогда ни у кого не беру. Исключением являются случаи крайне сложных жизненных ситуаций, когда вопрос денег является буквально вопросом жизни и смерти.
Но если мы говорим про дать коллеге до зарплаты, в этом случае – нет. Человек знает, какая у него зарплата и как ее распределить. Если не хватает денег на покупку, значит, надо откладывать деньги еще 1–2 месяца либо покупать аналог в рамках своего бюджета. Еще вариант – подумать, как больше заработать. Правильно, когда человек остается в рамках своих доходов и никому ничего не должен. Жизнь становится легче.
В большинстве случаев долги приводят к человеческим конфликтам. Люди иногда не хотят отдавать долг, а иногда у должника так складываются обстоятельства, что он просто не может это сделать. На момент, когда брал деньги, он не знал, что случится такая ситуация.
Не надо подставлять себя, родственников, чужих людей имеющейся задолженностью. Лучше жить по средствам. И не давать в долг. Это самый комфортный способ находиться в рамках личного бюджета и стремиться увеличить доходы.
Вопрос 7. Как правильно просить повышения зарплаты?
Ирина Шмак:
– Финансовый мир придумал много инструментов оценки работников, но идеального и одинаково подходящего для всех все-таки нет. Как нет и психологически правильного способа просить повышения зарплаты.
Скорее, здесь важна совокупность факторов: оценка рынка труда, личный опыт, вклад в работу компании и степень вашей смелости.
Но если вы адекватно оценили свою работу, а возможности работодателя позволяют просить повышения – смело начинайте разговор.
Сказать можно примерно так: «Пришло время поговорить о повышении моей зарплаты, поскольку она не менялась такой-то период, мой вклад в работу такой-то, я ценный сотрудник».
Елена Максимович:
– Как показывает практика, просить повышения зарплаты надо, заранее подготовившись и всё просчитав. Идти к руководству необходимо с цифрами и расчетами, чтобы аргументировать, почему работодатель должен увеличить вам зарплату.
Иначе говоря, каждая просьба об увеличении заработной платы должна быть обоснована. Ведь незаменимых сотрудников нет. Другое дело – насколько сложно найти вместо вас другого работника. При просьбах об увеличении заработной платы важно показать и обосновать работодателю то, что вы действительно ценный сотрудник и что заменять вас на другого компании просто невыгодно.
Дела семейные
Вопрос 8. Кто должен больше зарабатывать в семье?
Ирина Шмак:
– Тот, у кого это лучше получается. Традиционно ожидается, что мужчина приносит в семью больший доход, тем более что женщина выпадает на определенный период из рабочего процесса на время декретного отпуска.
Но в современным мире есть и другие варианты, при которых партнеры могут зарабатывать одинаково или женщина больше, чем мужчина. Самое главное, чтобы обоих партнеров всё устраивало и они умели договариваться и перераспределять обязанности.
Елена Максимович:
– Зарабатывать в семье больше должен тот, кто больше тратит денег. Но это шутка.
Принято, что больше должен зарабатывать мужчина. Как правило, в семье жена занимается домом и детьми. Но бывает и наоборот. Иногда у супруга есть домашние обязанности, которые не позволяют ему много зарабатывать.
Очень важно, чтобы в семье была гармония и взаимопонимание, чтобы обоих супругов устраивало то, сколько они оба зарабатывают. Не должно быть разногласий по данному вопросу. Как этого достичь? Надо разговаривать и обсуждать. И это должно быть в самом начале семейной жизни. Как правило, молодые люди входят в семейную жизнь в состоянии эйфории, больше думают про любовь, чем про финансы, пока дело не коснется бытовых вопросов. И тогда иллюзии рушатся и приходит понимание. Поэтому финансовые аспекты совместной жизни надо проговаривать заранее, искать компромиссы и договариваться.
Есть семейные пары, где муж зарабатывает более чем достаточно и жена может заниматься только домом и детьми. Но при этом женщины имеют любимое дело, работают для удовольствия и даже неплохо зарабатывают. И всех это устраивает.
Есть случаи, когда жены не работают и получают зарплату от мужа. Но это должно быть предметом обсуждения, все должно быть оговорено и договорено, жена не должна выпрашивать деньги у мужа.
Так что в данном вопросе не надо исходить из того, что жена зарабатывает меньше, а муж больше. Может быть и совсем наоборот, важно, чтобы это полностью устраивало супругов.
Вопрос 9. Брачный договор – благо или зло?
Елена Максимович:
– На мой взгляд, в нашем современном мире брачный договор – это необходимость. Надо понимать, что если вдруг что-то пойдет не так, на такой случай есть алгоритм действий. И не будет пустых разговоров, так как все прописано в брачном договоре. Не придется тратить нервы на имущественные и финансовые споры и время – на судебные иски. В брачном договоре конкретно прописано, что достается каждому из супругов при разводе.
И еще при разводе больше всего страдают дети. Поэтому здорово, когда оба супруга согласны позаботиться о них и четко обозначить все действия, если в семейной жизни что-то пойдет не так, как они планировали и задумали.
Бытует мнение, что брачный договор – это про неравный брак, когда один из супругов намного более состоятельный. Но в действительности брачный договор заключается в совершенно различных ситуациях и просто является свидетельством заботы о второй половине и детях.
Ирина Шмак:
– Считаю, что брачный договор для кого-то – благо, а для кого-то – зло. Главное, чтобы у обоих супругов было одинаковое мнение на этот счет и они смогли договориться.
Замкнутый денежный круг
Вопрос 10. Как надо относиться к деньгам? Почему некоторым кажется, что денег всегда мало?
Ирина Шмак:
– Действительно, деньги у всех вызывают головную боль. На то, чтобы их заработать, мы тратим почти всю свою жизнь. Расходы лишают нас денег, а без трат мы не сможем удовлетворить свои потребности. Вот и получается замкнутый круг, видимость «недостатка денег».
Если перестать сравнивать себя с другими и не стремиться к тому, чтобы быть такими же богатыми, как кто-то, а вместо этого сосредоточиться на своих собственных целях и потребностях и работать на их достижение, то, возможно, и отношение к деньгам изменится.
Елена Максимович:
– Деньги – это необходимый для жизни ресурс, позволяющий реализовать всю гамму потребностей; не самоцель, не мифический «бронзовый божок» для поклонения, а восполняемый ресурс.
В мире достаточно денег. И они идут к тем, кто их любит. Если человек считает, что деньги – это зло и проблемы, то у него и не будет денег. Зачем ему проблемы? Если же мыслить позитивно и думать о том, что деньги – это инструмент достижения целей, то они все-таки будут «приходить».
Денег не всем и не всегда мало. У многих их достаточно, причем это суммы абсолютно разные, зависят от потребностей человека и отношения к деньгам. Просто это «достаточно» у каждого свое. Относиться к деньгам надо с любовью, уважением, позитивом. Иначе их действительно не будет.
И нужно не только копить, но и обязательно тратить, радовать себя, делать то, что хочется, и быть благодарным за имеющиеся финансовые возможности. Обязательно надо относиться к деньгам не как к самой цели, а как к инструменту достижения своих целей.