Открываем депозит на 10 000 рублей: сколько заработаем?

Максимальная доходность – длинные безотзывные вклады

Чтоб заработать на депозите максимально много – надо разместить деньги на максимально долгий срок. Подобные вклады оказываются выгодными сразу по трем причинам:

• Первое очевидное и безусловное правило: чем дольше срок вложения – тем больше сумма начисленных процентов.
• По законодательству Беларуси – доходы от вкладов в BYN сроком дольше 2 лет не облагаются подоходным налогом (в других случаях налог в 13% отнимается банком от начисленной по процентам суммы).
• А главное, самыми выгодными практически всегда становятся безотзывные вклады. Ставки по ним в разы выше, чем по вкладам с правом досрочного снятия. Такая премия за временный отказ от распоряжения своими деньгами.

И еще обратите внимание при изучении условий депозитов: «частичное снятие» и «досрочное снятие» – не одно и то же. Частичным обычно называют снятие только начисленных по вкладу процентов, а досрочное снятие означает закрытие депозита раньше запланированного.

Это, пожалуй, главное, переходим к конкретным продуктам.

Беларусбанк, вклад «Правильный выбор»

Здесь предлагается ставка от 5 до 15,2% в зависимости от срока. Линейка сроков – от 45 дней до 60 месяцев, минимальная сумма – 100 BYN. Пополнение допускается в первые 48 месяцев. Частичное снятие возможно, но речь о накопленных процентах.

При размещении 10 000 BYN на 60 месяцев с пополнением по 700 BYN раз в год доход составит 12 624,05 BYN, эффективная ставка – 19,73%.

Обратите внимание: тут посчитан именно доход от всей вложенной суммы, первоначальных 10 тысяч и пополнений по 700 рублей в год. Если бы пополнения были чаще или больше, то и доход вырос бы вместе с общей вложенной суммой.

Белагропромбанк, вклад «Альтернатива плюс»

Тут ставка 13–15,3% на два срока: 370 дней и 37 месяцев. Минимальная сумма – 1 500 BYN. Пополнение не допускается, частичное снятие невозможно, досрочный отзыв исключен.

При размещении 10 000 BYN на 37 месяцев выйдет доход 5 980,24 BYN, эффективная ставка – 19,4%.

Банк ВТБ, вклад «В теме Онлайн»

Ставка – 13,8–15% на срок от 367 до 1 825 дней. Минимальная сумма – 100 BYN. Пополнение допускается, период пополнения рассчитывается как срок вклада минус 189 календарных дней. Частичное снятие и досрочный отзыв не предусмотрены. Возможно оформление онлайн.

При размещении 10 000 BYN на 1 825 дней с пополнением 200 BYN в месяц доход – 17 138,15 BYN, эффективная ставка – 16,25%.

БНБ-Банк, «Безотзывный вклад в BYN (капитализация)»

Ставка – 7–15,31%. Для сумм от 100 BYN доступны сроки 3, 6 и 13 месяцев со ставками до 13,9%. Ставка 15,31% на 37 месяцев доступна только при вкладе от 1 000 BYN. Пополнение допускается, частичное снятие невозможно. Оформление онлайн или в отделении. Капитализация дает дополнительный доход.

При размещении 10 000 BYN на 24 месяца с пополнением 500 BYN раз в полгода доход составит 3 298,96 BYN, эффективная ставка – 15,71%.

Среднесрочные безотзывные вклады с фиксированной ставкой

Тут ставки ниже – расставание с деньгами не такое долгое и плата за него меньше.

Но, чтоб не рассматривать только один параметр, возьмем только вклады с фиксированной ставкой. На величину годового процента эта фиксация сильно не влияет. Но клиентам полезно знать, что ставка может быть переменной, – тогда при следующих изменениях от Нацбанка ставки по вкладу упадут или вырастут. С фиксированными ставками такое невозможно.

Условия вкладов с фиксированной ставкой сейчас выглядят так:

Банк Решение, вклад «Online-решение»

Здесь банк фиксирует ставку 6,8–14,1% на срок от 35 дней до 18 месяцев. Минимальная сумма – 100 BYN. Пополнение допускается на все сроки кроме 35 дней. Частичное снятие возможно. Досрочный отзыв не допускается. Для оформления онлайн нужна активная карточка банка.

При размещении 10 000 BYN на 13 месяцев с пополнением 300 BYN доход составит 1 639,97 BYN, эффективная ставка – 15,14%.

Нео Банк Азия, вклад «Нео Безотзывный Online»

Ставка – 4,5–14,6% на срок от 35 дней до 50 месяцев. Минимальная сумма – 100 BYN. Пополнение допускается по вкладам от 13 месяцев в первые 3–6 месяцев. Частичное снятие возможно. Для оформления онлайн нужна карточка банка.

При размещении 10 000 BYN на 50 месяцев с пополнением 100 BYN в месяц доход составит 10 017,18 BYN, эффективная ставка – 17,68%.

Отзывные вклады: смотрим цену ликвидности

Возможность забрать деньги в любой момент стоит дорого – примерно 10-12 процентных пунктов годовой доходности.

Белинвестбанк, вклад «Личный выбор (отзывный)»

Предлагается ставка 4,5–6,8% на срок от 45 дней до 60 месяцев. Минимальная сумма – 50 BYN. Пополнение, капитализация и досрочное снятие.

При размещении 10 000 BYN на 1 800 дней с пополнением 300 BYN раз в 3 месяца доход составит 5 118,14 BYN, эффективная ставка – 6,52%.

Альфа Банк, вклад «Альфа Парус (отзывный)»

Фиксированная ставка 6–7% на единственный доступный срок – 540 дней. Ставка зависит от суммы: 6% при вкладе до 10 000 BYN, 6,5% – от 10 001 до 100 000 BYN, 7% – от 100 001 до 2 000 000 BYN. Пополнения возможны, частичное снятие невозможно, досрочное снятие всего вклада допускается.

При размещении 10 000 BYN на 540 дней с пополнением 400 BYN в месяц доход составит 1 253,60 BYN, эффективная ставка – 4,97%.

Сбер Банк, вклад «Сохраняй отзывный в BYN»

Переменная ставка – 5,25–6,75% на срок от 90 до 1 000 дней. Минимальная сумма – 50 BYN, минимальное пополнение – 20 BYN. Пополнение, частичное снятие и досрочный отзыв допускаются.

При размещении 10 000 BYN на 1 000 дней с пополнением 200 BYN в месяц доход составит 2 698,86 BYN, эффективная ставка – 5,92%.

Краткосрочные вложения

Вклады на 1–3 месяца предлагают совсем другие условия, доход ниже не только из-за малого срока, но ставки в разы ниже.

Белгазпромбанк, вклад «Отзывный – выгодный»

Фиксированная ставка 3% на 2 месяца и 7% на 3 месяца. Минимальная сумма – 100 BYN. Пополнение, частичное снятие и досрочный отзыв допускаются.

При размещении 10 000 BYN на 90 дней с пополнением 500 BYN в месяц доход составит 160,77 BYN – с учетом налога 24,02 BYN.

МТБанк, вклад «МТБелки Online на 32 дня»

Переменная ставка – 3% на фиксированный срок 32 дня. Минимальная сумма – 1 BYN. Пополнения и досрочного снятия нет.

При размещении 10 000 BYN доход составит 23,28 BYN – с учетом налога 3,48 BYN, эффективная ставка – 2,61%.

Вклады до востребования: цена свободы

Вклады до востребования всегда предполагают максимальную свободу распоряжения деньгами. Цена свободы – минимальные ставки.

Банк БелВЭБ, вклад «До востребования»

Фиксированная ставка – 3% на срок от 1 дня до 100 месяцев. Пополнение, частичное снятие и досрочный отзыв допускаются.

При размещении 10 000 BYN на 3 000 дней доход составит 2 836,25 BYN, эффективная ставка – 3,4%.

***