О том, как важно откладывать часть своего дохода, формировать подушку безопасности и дополнительные пенсионные накопления, в последнее время говорят довольно часто. Но пока далеко не все на практике следуют таким советам. В совместном проекте со страховой компанией «ПриорЛайф» поговорили с психологом и автором курса «Психология денег» Павлом Зыгмантовичем. О том, почему белорусам так нелегко дается делать накопления и почему забота о будущем – это трудно, но необходимо, – читайте в материале.
Представители компании «ПриорЛайф» рассказали, насколько белорусы интересуются страхованием и какие возможности оно открывает:
«Наши клиенты – как мужчины, так и женщины. Но мы заметили, что женщины более склонны к накоплениям, чем мужчины. Наиболее активны люди в возрасте от 25 до 50 лет. Почти все наши клиенты – горожане, живут в Минске или областных центрах.
Но в зависимости от возраста меняются программы страхования, которые выбирают клиенты. Например, молодежь реже задумывается о пенсии, зато регулярно интересуется программами страхования детей.
За последние 5-7 лет заметна явная тенденция: растет и число договоров, и сумма страховых взносов. Это говорит о том, что финансовая грамотность населения Беларуси стала выше, появилась заинтересованность инвестиционными инструментами. А накопительное страхование жизни – это практически безрисковый инструмент. И конечно, клиентов заинтересовывает то, что это не только накопления, но и страховая защита.
Также популярностью пользуется программа «Дети в приоритете». С ее помощью можно легко накопить ребенку, например, на образование. Можно выбрать страховую защиту не только для ребенка, но и для родителя.
Помимо накопления, клиент страховой компании получает налоговый вычет – 13% от уплаченных взносов можно вернуть. Семья получает выплату от страховой в случае ухода из жизни застрахованного лица в размере 100% накоплений, даже если внесена только часть суммы.
Сумма, находящаяся на договоре накопительного страхования, не является имуществом граждан – она не подлежит аресту или разделу при бракоразводном процессе. Риск потерять свои деньги в данном инструменте фактически отсутствует, что делает накопительное страхование жизни практически безрисковым инструментом инвестирования».
Накопления сгорели – это потрясение для огромного количества людей
– По данным Белстата, 60,9% белорусов так или иначе откладывают деньги. Кажется, что это довольно неплохой результат. Но если задуматься, то почти у 40% никаких сбережений нет. Почему так происходит?
– Сильное влияние на всех нас оказывает «привычка» к потрясениям и нестабильности. Последние 5 поколений жителей нашей страны постоянно находились как на пороховой бочке: революция, переход от монархии к социализму, а затем к капитализму, войны, распад СССР, «лихие 90-е», кризисы, пандемия. Сейчас тоже нелегко. В итоге в нашем жизненном опыте заложено: все накопления могут пропасть, обесцениться одним махом, или их отберут. Это привело к тому, что мы не очень-то умеем строить долгосрочные планы из-за отсутствия длительной стабильности.
Люди мало доверяют различным финансовым организациям и с опаской относятся к новым инструментам, которые им пытаются предлагать. Потому что каждый волей-неволей думает о том, что эти компании могут через месяц закрыться или пропасть с вложенными деньгами.
Классический пример со сберкнижками у советских граждан. У некоторых на них было довольно много накоплений. И в один момент все средства «сгорели». Это было большим потрясением для огромного количества людей. Они живы до сих пор и все это помнят. И транслируют детям и внукам, передают далее.
Надо сказать, что недоверие к институтам и финансовым инструментам и неумение планировать – это не только наша белорусская трудность. В Испании и Франции, например, похожие настроения у населения. В более стабильных странах исторически, например в Великобритании, – полегче.
– Все же Великобритания экономически гораздо более развитая страна. Может быть, у белорусов просто не хватает денег, чтобы откладывать?
– Многие экономисты считают, что можно безболезненно откладывать 10% от дохода, каким бы он ни был. Но я считаю, что надо быть осторожнее с такими заявлениями. Все-таки у нас есть 3,9%, которые официально имеют доход ниже прожиточного минимума. И если человек живет так бедно, то ему действительно нечего откладывать. И даже 10% в такой ситуации могут быть критичны для выживания здесь и сейчас.
В основной своей массе наши сограждане не нищие. Но относительная бедность, безусловно, цветет и пахнет. Даже при скромных доходах можно откладывать 10% от дохода. Но вопрос в том, что при небольшом доходе и 10% – сумма очень скромная. И люди могут просто не видеть в этом никакого смысла.
Когда человек получает хотя бы среднюю зарплату по стране, откладывать можно безболезненно. Конечно, это усредненная позиция, потому что бывают разные ситуации: разные жизненные истории, обязательства, количество и потребности иждивенцев.
Любые инструменты менее понятны, чем родная банка с любимой валютой.
– По данным исследования SATIO, 45% белорусов все еще делают накопления по старинке – наличными в «кубышку». Почему мы, современные люди 21 века, все еще предпочитаем такие способы накопления?
– Во-первых, такой вариант накоплений, как хранение наличных денег, – самый простой и понятный для большинства людей. Купюры материальны, человек точно знает, где они лежат и сколько их. Он понимает, что если вдруг не нагрянут воры, то с этим активом все будет в порядке. Белорусы уже привыкли к тому, что случаются колебания курсов и их накопления могут как обесцениваться, так и, наоборот, прирастать. Поэтому почти каждый житель нашей страны следит за курсами основных валют, очень ими интересуется и реагирует в те моменты, которые считает подходящими.
Во-вторых, другие инструменты, которые доступны для накоплений – вклады, накопительное страхование, приобретение ценных бумаг и др. – вызывают у многих опасения и недоверие. Они кажутся сложными, человек переживает, что не разберется во всех тонкостях, а приводимые сложные расчеты выгоды этих инструментов скорее пугают, чем привлекают.
Даже я сам некоторое время назад интересовался, как начать инвестировать на бирже. И не понял! Просидел минут 30 на сайте биржи, но так и не разобрался. Возможно, это многое говорит обо мне. Но я точно не один такой.
Правда, отмечу, что накопление в формате наличных денег – это не какая-то уникальная особенность белорусов. Так происходит по всему миру, даже в таких развитых странах, как США. Потому что фондовый рынок и любые другие инструменты менее понятны, чем родная банка с любимой валютой.
– Но накопления – это же забота о будущем. Неужели даже ради своего благополучия люди не готовы потратить время, чтобы разобраться в том, какие преимущества у разных инструментов?
– Дело в том, что люди в принципе плохо копят. Потому что накопления представляются нам некой жертвой – как будто мы обделяем себя нынешнего ради благополучия некоторого абстрактного себя в будущем. Нам всегда тяжелее отложить, чем потратить в моменте.
Когда мы тратим, не ощущая сиюминутной выгоды, это может вызывать боль. Например, есть исследования, которые говорят, что у нас картина возбуждения разных отделов мозга при тратах денег примерно такая же, как когда у нас что-то болит. Но так происходит в тех случаях, когда мы считаем сделку невыгодной для себя. Например, если мы видим, что чашка кофе стоит 15 рублей, а мы знаем, что в большинстве кофеен можно купить за 5 рублей. А вот если мы можем купить чашку кофе за 3-4 рубля при средней стоимости в 5, то мы, наоборот, испытываем некоторое удовлетворение. Тогда мы легко тратим деньги.
Любое накопление – это всегда жертва для «Я-сегодня».
– Люди же понимают, что накопления – это некоторые гарантии благополучия для себя же в будущем. Почему в этом не ощущается выгода?
– Заботиться о будущем – это трудно. Людям тяжело думать о том, что ждет их впереди.
Например, пока тебе 30, ты не сильно обращаешь внимание на жизнь пенсионеров. В среднем только к 55 годам человек начинает задумываться о пенсии. Почему так происходит? Потому что только в этом возрасте в его окружении появляются пенсионеры – старшие коллеги, друзья. Тогда человек обращает внимание на то, как живут эти люди, какой уровень достатка у них, что они могут себе позволить или на чем вынуждены экономить. И только тогда человек начинает как-то об этом задумываться.
– Статистика подтверждает этот тезис. По официальным данным, 32% из заключивших договоры на дополнительное страхование пенсии оставалось всего 3-7 лет до пенсии. Но почему это нам так сложно дается? И как можно приучить себя к накоплениям и использованию не только банки-кубышки?
– Дело в том, что условно нас можно разделить на «Я-сегодня» и «Я-завтра».
«Я-завтра» – разумное, рациональное и говорит нам: «Давайте откладывать, так будет правильно». Но «Я-сегодня» – сильнее. Что будет завтра – не так сильно беспокоит, как то, что происходит с нами прямо сейчас. Это естественно.
Любое накопление – это всегда в некотором смысле лишение, некая жертва для «Я сегодня». Можно ведь было потратить эти деньги, получить некоторые блага, удовольствие, а я их откладываю. В принципе у людей ближний мотиватор всегда сильнее дальнего. Но, к счастью, с этим можно работать.
Надо учиться ослаблять «Я-сегодня» и усиливать «Я-завтра». Ослаблять «Я-сегодня» можно, например, постепенно приучая себя к откладыванию небольшими, почти незначительными суммами. В США проводили эксперимент: контрольной группе предложили пополнять вклад по $5 в день, а не раз в месяц на какую-то более значительную сумму. При этом приложение банка ежедневно напоминало о том, что нужно сделать это небольшое отчисление. И оказалось, что людям намного проще расставаться с небольшой суммой ежедневно, чем разово с более крупной, даже если по итогу за месяц эти суммы сопоставимы.
До этого эксперимента у людей с небольшим доходом накоплений было в пять раз меньше, чем у людей со средним и высоким. А после эксперимента разница оказалась незаметна. Оставалась разница только в сумме, т.к. незначительная сумма для разного уровня дохода также разная. Выходит, что даже очень скупердяйскому «Я-сегодня» можно привить привычку откладывать небольшую относительно дохода сумму на регулярной основе.
Еще один вариант приучить себя к накоплениям – найти инструмент, который будет делать их автоматически. Сегодня есть много банковских приложений и разных программ, которые позволяют задавать такие настройки. Это значит, что решение о накоплениях нужно будет принять только 1 раз, а далее они будут производиться автоматически, например, при поступлении зарплаты на счет или в конкретную дату каждого месяца. Все-таки «Я-завтра» может иногда пересилить «Я-сегодня».
И конечно, важно и то, как выстроена информационная повестка. Медиа могут делать большую работу в направлении того, чтобы формировать понимание о необходимости накоплений у населения. Чем больше в СМИ и соцсетях об этом говорят, тем большее количество людей начинает задумываться о том, как они планируют свое будущее и финансовое благополучие. Поэтому даже сейчас мы с вами усиливаем «Я-завтра» всех читателей и читательниц этого материала.
Накопления – это про ответственность и осознанность.
– По данным исследования SATIO, активнее всего откладывает молодежь в возрасте 20-24 лет. Казалось бы, возраст, когда, наоборот, доходы еще не такие высокие, а тратить хочется больше. Почему есть такой парадокс?
– Был такой эксперимент, когда в Испании среди студентов провели анкетирование с вопросами о будущем, планировании семьи и быта, пенсии. Там были самые простые вопросы: «Кем вы себя видите в старости?», «Что бы хотели делать на пенсии?». Т.е. это совершенно примитивные вопросы, вовсе не о том, сколько вы собираетесь откладывать. Оказалось, такие мысленные путешествия к этому самому «Я завтра» – тоже помогают.
И после анкетирования многие студенты стали искать информацию о различных пенсионных программах и страховании. То есть молодежь как социальная группа активнее изучает информацию, если их натолкнуть на мысль. Опять же, именно молодежь активнее всего в медиасреде и быстрее считывает месседжи по поводу накоплений, пенсионных программ, страховок и т.д.
Люди старших возрастных групп к тому же зачастую уже имеют несколько другие заботы. Когда речь идет уже не только о личных накоплениях, но о семейном бюджете, тратах на детей, гораздо сложнее задумываться о накоплениях. Потому что траты в настоящем приоритетнее.
– Сейчас существуют накопительные программы и для детей. Можно создать подушку безопасности для ребенка или накопить на его учебу в будущем. Но пока не все и даже не большинство белорусов ими пользуются. Почему?
– Наверное, почти любой родитель хочет как-то поддержать ребенка, обеспечить его будущее. Для многих это даже приоритетнее, чем собственные накопления. Тем не менее формирование финансовой подушки безопасности или накоплений для ребенка – это часть заботы и о собственном будущем. Потому что многие ожидают, что образование позволит ребенку быть более благополучным и заботиться о своем родителе. Так что подсознательно это тоже вложения в собственное будущее и благополучие.
Но в целом хочу отметить, что люди не очень дифференцируют свои накопления и резервы – мол, это вот для меня, а это – для ребенка. Да, может быть конкретно сформулирована цель – копим на учебу ребенка. Но чем эти деньги будут принципиально отличаться от того, что я откладываю себе на старость или на ремонт квартиры?
Чтобы накопления действительно были для ребенка, должен быть финансовый инструмент – например, отдельный вклад в банке или страховой договор. И важно условие, что ребенок воспользуется средствами, когда ему исполнится какое-то определенное количество лет. Но накопления на такие счета или с помощью других инструментов требуют ответственности и регулярности. Не все с этим справляются, к сожалению.
Думаю, есть еще один способ повлиять на процент людей, делающих накопления – с помощью так называемого «либерального патернализма». Это когда накопления становятся некой опцией по умолчанию для всего экономически активного населения. То есть любой получающих доход человек делает отчисления на детей или на пенсию автоматически. А чтобы отказаться – нужно пойти в какую-то инстанцию и написать заявление об отказе. Как только человеку требуется какое-то дополнительное действие, сразу же снижается шанс того, что он будет его совершать. Конечно, поначалу такие нововведения могут и будут вызывать негодование и сопротивление у людей. Но, как показывает практика, большинство привыкнет к такому порядку и перестанет даже замечать, что делает такие небольшие отчисления регулярно.
*Партнерский материал. СООО "Приорлайф", УНП 806000018