Размещение средств на депозитных счетах – один из способов сохранения и приумножения личного капитала. Белорусские банки предлагают различные варианты вкладов, но наиболее высокие ставки – у депозитов в белорусских рублях. Myfin.by изучил, какие вклады сегодня наиболее выгодны. Рассказываем, что нужно учитывать при размещении средств.
Прогнозы по депозитам: чего ждать в 2024 году?
Ставки по банковским вкладам в национальной валюте напрямую зависят от состояния экономики и, в частности, от уровня инфляции. Учитываются не только текущие показатели, но и итоги прошлого года, а также прогнозы на предстоящий год. Еще один важный ориентир – ставка рефинансирования (СР) кредитов, которые выдаются Нацбанком для того, чтобы финансовые учреждения могли восполнить нехватку ресурсов. Некоторые банки ориентируются не на ставку рефинансирования, а на ставку кредита овернайт (СКО), предоставляемого Нацбанком.
В Беларуси последнее изменение СР и СКО произошло в июне 2023 года, и в настоящее время они составляют 9,5% годовых и 10,5% годовых соответственно. С учетом того что инфляция в 2024 году ожидается на уровне 5-6%, СР и СКО в ближайшее время вряд ли повысятся. Но не исключено, что они могут быть снижены. Это означает, что уменьшатся и ставки по вкладам, поэтому есть смысл оформить депозит сейчас под фиксированный процент.
На что обратить внимание при открытии вклада
Так как ставка рефинансирования и ставка кредита овернайт могут меняться, некоторые банки при расчете процентов по депозитам указывают их значение и добавляют к нему несколько процентных пунктов. Доходность такого депозита будет «плавающей», зависящей от изменения СР и СКО. Если есть вероятность, что ставка рефинансирования будет снижена, стоит выбрать депозит с фиксированной ставкой. И наоборот – при росте уровня инфляции, когда существует вероятность повышения СР и СКО, есть смысл открывать депозиты с «плавающей» годовой ставкой.
Помимо процентов, при выборе вариантов размещения средств стоит обратить внимание на:
- тип вклада;
- сроки депозита;
- минимальную сумму вложения;
- капитализацию вклада;
- возможность пополнения счета.
Вклад в белорусских рублях бывает как отзывным, так и безотзывным. В первом случае деньги можно снять со счета в любой момент, во втором – только по окончании срока действия договора. Но по безотзывному вкладу проценты будут выше.
Сроки депозита варьируются от 1 месяца до нескольких лет.
Чем дольше средства находятся в банке, тем выше будет процентная ставка. Но некоторые банки ее снижают после 12-13 месяцев размещения средств.
Есть еще один важный момент: на проценты с вкладов в белорусских рублях, размещенных менее чем на 1 год, начисляется подоходный налог в размере 13%.
Суммы вкладов в белорусских банках стартуют от 5 рублей. Чем больше размер депозита, тем выше его доходность.
Капитализация вклада – это возможность в автоматическом режиме приплюсовывать начисление процентов к основной сумме депозита. Опция полезна для тех, кто не планирует ежемесячно использовать пассивный доход, получаемый от размещения вклада.
Возможность пополнения счета подходит, если хотите постоянно увеличивать свой капитал за счет свободных средств. Сумма пополнения депозита может быть любой, но некоторые банки вводят ограничения по срокам внесения средств. Например, счет можно пополнять только в первые несколько месяцев после открытия.
Наиболее выгодные депозиты
Максимальная ставка по вкладам в белорусских рублях, которую сейчас предлагают банки, составляет 13,5% годовых. Среди предложений есть варианты, отвечающие различным требованиям.
1. Тем, кто хочет получить от депозита максимум, стоит обратить внимание на безотзывный вклад «Марафон» от Белгазпромбанка. Он рассчитан на 13 месяцев, оформляется под 13,5% годовых и позволяет размещать на депозите суммы от 100 рублей. Ставка является фиксированной, то есть не меняется в зависимости от СР и СКО. Есть возможность капитализации и пополнения депозита в течение первого месяца размещения средств.
2. Возможность самостоятельно выбрать срок размещения вклада предлагает банк ВТБ (Беларусь) по программе «Мои условия». Безотзывный депозит можно оформить на период от 35 до 1900 дней. Максимальный доход в размере 13,4% годовых предусмотрен в том случае, если вклад открывается на срок от 1006 до 1096 дней (ставка является фиксированной). Минимальная сумма вклада составляет 100 рублей, есть капитализация (при желании доход по процентам можно снимать ежемесячно). Если депозит открывается на срок от 190 дней, есть возможность его пополнения.
3. Вклад «Алтын Безотзывный» от БТА Банка также является фиксированным, он рассчитан на срок от 35 дней до 24 месяцев. Максимальный доход (13,5% годовых) можно получить, если разместить средства на 13 месяцев. Минимальная сумма вклада составляет 100 рублей, есть ежемесячная капитализация, от которой при желании можно отказаться. Тогда доход по депозиту будет перечисляться на карту. Вклады сроком от 6 месяцев можно пополнять, за исключением вклада, который оформляется на 13 месяцев.
4. Беларусбанк предлагает клиентам оформить безотзывный вклад «Доходный плюс онлайн», ставка по которому рассчитывается по формуле СКО + 2,5% и в настоящее время составляет 13% годовых. Преимущество депозита в том, что минимальная сумма вклада составляет всего 50 рублей, а заключить договор можно в режиме онлайн даже нерезидентам Республики Беларусь. Срок размещения депозита составляет 13 месяцев. Из минусов такого предложения – отсутствие капитализации (проценты выплачиваются вместе с вкладом после завершения срока действия договора) и возможности пополнять счет.
5. Тем, кто хочет иметь возможность аннулировать депозит в любое время, стоит обратить внимание на отзывный вклад«Свободное накопление» от Банка Решение. Он оформляется под 10% годовых при условии, что средства размещаются на 12 месяцев. Чем меньше срок депозита, тем ниже будет ставка. Например, если вы открыли депозит, но забрали деньги через 5 месяцев, то получите доход в размере 4,1% годовых. Среди преимуществ предложения – капитализация либо снятие процентов по выбору, автоматическая пролонгация вклада. Максимальная сумма депозита составляет 200 тысяч рублей, нет возможности пополнения счета.
Вот сколько можно заработать
Существует несколько вариантов расчета дохода по депозитам с учетом типа вклада и дополнительных опций. Чтобы понять, какую сумму принесет простой вклад без капитализации, стоит воспользоваться калькулятором, который есть в каждом банке.
Например, при сумме вклада 5000 рублей и условии, что деньги размещаются под 13,5% годовых на 13 месяцев, размер дохода будет примерно 704 рубля.
Если речь идет о вкладе с капитализацией, то за 13 месяцев по ставке 13,5% годовых 5000 рублей принесут прибыль около 782 рублей.
При оформлении безотзывного депозита в сумме 10 000 рублей без капитализации сроком на 13 месяцев под 13,5% годовых, после окончания договора доход составит примерно 1408 рублей. С капитализацией – порядка 1565 рублей.