Летнее увеличение ставки рефинансирования до 9,75%, нивелированное замедлением темпов роста инфляции (в октябре она снизилась до 6,9% в годовом исчислении), привело к тому, что в первый месяц зимы доходность по вкладам остается практически на прежнем уровне. Некоторые банки незначительно повысили ставки по различным видам депозитов, включая отзывные краткосрочные вклады, другие, наоборот, приняли решение о снижении ставок. Myfin.by выяснил, на какую доходность по вкладам в белорусских рублях можно рассчитывать, открывая их в декабре, и в каких банках выгоднее всего сегодня размещать средства. Сумма нашего депозита – 1 000 рублей (BYN).
На что важно обращать внимание при открытии депозита?
Уровень доходности по вкладу без учета влияния внешних факторов (инфляция, ставка рефинансирования и т. д.) зависит от ряда опций. Выбирая продукт с максимально высокой ставкой, стоит учитывать:
- срок размещения вклада;
- его тип (отзывный или безотзывный);
- вариант ставки (фиксированная или плавающая);
- капитализацию;
- возможность пополнения счета;
- пролонгацию;
- минимальный размер депозита.
Все эти факторы напрямую влияют на доходность по депозиту и позволяют выбрать вариант, который не только подойдет лично вам по ряду причин, но и позволит рассчитывать на солидную прибавку к зарплате.
Срок размещения вклада – важный критерий, который напрямую влияет на размер ставки по вкладам. Оптимальным считается размещение средств на срок от 12 до 18 месяцев, так как по таким продуктам предусмотрены самые высокие проценты. Плюс с дохода по долгосрочным вкладам (от 12 месяцев и более) не взимается подоходный налог в размере 13%.
Максимально высокую прибыль по депозиту можно получить лишь в том случае, если он является безотзывным, – то есть деньги без веских оснований, подтвержденных документально, нельзя забрать со счета до окончания срока действия договора.
Если вы располагаете свободной суммой в белорусских рублях и готовы «заморозить» ее в банке на год и более, то долгосрочный безотзывный вклад станет оптимальным выбором. Нет уверенности, что деньги не понадобятся, – выбирайте менее доходные краткосрочные депозиты или отзывные вклады, позволяющие вернуть средства в любой момент.
При оформлении депозита стоит обратить внимание на то, как формируется ставка по вкладу. Она может быть фиксированной (определяется на момент заключения договора и не меняется до конца срока его действия) или плавающей – привязанной к ставке рефинансирования (СР), которая устанавливается Нацбанком. Какой из этих вариантов более выгодный, определяют инфляционные процессы. Если, например, инфляция «разгоняется» и есть вероятность, что СР будет повышаться, выгоднее открывать депозит с плавающей ставкой. Однако при снижении СР такой вариант автоматически приводит к уменьшению доходности по вкладу, поэтому при замедлении темпов роста инфляции выгоднее оформлять вклад с фиксированной ставкой.
- потребительские кредиты
- кредиты на авто
- бизнес-кредиты
- кредиты на жилье
- вклады
- займы
- продукты РКО
- кредитные карты
- дебетовые карты
- услуги лизинга новых авто
- услуги лизинга авто с пробегом
- услуги лизинга авто для бизнеса
Капитализация – возможность прибавлять доход по депозиту к основной сумме вклада с последующим начислением процентов на увеличенную сумму. Это позволяет на выходе получить так называемую эффективную ставку, которая всегда выше номинальной на несколько процентных пунктов. Если при этом регулярно пополнять вклад, уровень доходности по нему возрастет еще больше.
Пролонгация – опция для тех, кто хочет играть вдолгую и рассчитывает на автоматическое продление договора по депозиту на прежних условиях. Если они достаточно выгодные, а предпосылок для повышения СР нет, пролонгацию стоит использовать для получения более высокого дохода.
Большинство банков устанавливают лояльные требования к минимальному размеру депозита на уровне 5–100 BYN. Однако по некоторым вкладам с высоким уровнем доходности могут действовать иные условия, при которых минимальный размер вклада составляет 100–200 тысяч BYN, что подходит далеко не всем вкладчикам.
Таким образом, на максимальный доход можно рассчитывать, оформляя долгосрочный безотзывный депозит с возможностью капитализации и пополнения счета.
Топ долгосрочных безотзывных вкладов (12-13 месяцев)
«Безотзывный Online» от Паритетбанка
Вариант гибкого депозита, который можно оформить на срок от 35 дней до 37 месяцев с различным уровнем доходности. Удобен тем, что его можно оформить в приложении или на сайте банка за несколько минут. Если выбрать вариант на 13 месяцев, чтобы гарантированно не попасть в налоговую ловушку, то ставка по вкладу будет максимальной и составит 15,64% годовых. При размещении на депозите 1 000 BYN за 13 месяцев с учетом капитализации удастся заработать 185,96 BYN. При этом эффективная ставка по вкладу составит 16,94% годовых. Единственный недостаток – пополнять такой депозит не удастся.
«Безотзывный вклад в BYN» от БНБ-Банка
Выбирая этот вклад, стоит учитывать, что максимально высокая ставка в размере 15,64% годовых будет применяться при размещении средств на срок от 13 месяцев. Если оформить депозит на этот срок в сумме 1 000 BYN, к моменту окончания действия договора можно рассчитывать на дополнительный доход в размере 183,34 BYN. С учетом капитализации эффективная ставка по вкладу составит 16,92%, его можно пополнять, но не удастся продлить срок действия договора в автоматическом режиме.
«Шчодры онлайн» от Банка Дабрабыт
Вклад примечателен тем, что его можно оформить онлайн. Также есть вариант открытия депозита в банковском отделении на аналогичных условиях. При размещении средств на 13 месяцев годовая ставка будет максимальной и составит 15,4% годовых. Если открыть вклад на 1 000 BYN, за 13 месяцев с учетом капитализации получится заработать 180,3 BYN при эффективной ставке 16,64%. Вклад можно пополнять, нельзя продлевать автоматически.
«МТБелки Online» от МТБанка
Еще один вариант долгосрочного безотзывного депозита, который можно открыть дистанционно. Условия по такому вкладу гибкие, а ставка зависит от сроков размещения средств. Заключая договор на 13 месяцев, можно рассчитывать на годовую ставку в 15,35% годовых. С учетом капитализации эффективная ставка по этому вкладу составит 16,59%, а размещенные на счету 1 000 BYN через 13 месяцев принесут доход в размере 179,67 BYN. Пополнение вклада и пролонгация не предусмотрены.
«Дамский к@приз» от Беларусбанка
При оформлении этого депозита на 13 месяцев годовая ставка составит 15,35% годовых. Но есть одно условие: открыть такой вклад можно только в рамках клуба «Леди», участниками которого становятся держатели карт Visa Signature и Visa Gold, эмитированных Беларусбанком. Если это условие соблюдено, вклад с капитализацией в размере 1 000 BYN за 13 месяцев принесет в качестве дохода 179,67 BYN при эффективной ставке 16,59%.
«Безотзывный» от ТК Банка
При оформлении этого депозита на 370 дней ставка составит 15,4% годовых. Если открыть вклад на 1 000 BYN, с учетом капитализации за этот период можно заработать 170,28 BYN. Эффективная ставка по депозиту составляет 16,57% годовых, опции пополнения и пролонгации не предусмотрены.
«Плюс к стабильности в BYN» от Белагропромбанка
Вклад с гибкой системой начисления процентов, размер которых зависит от срока действия договора. Если оформлять депозит на 370 дней, годовая ставка составит 15,3%. С учетом эффективной ставки на уровне 16,46% при капитализации такой вклад в размере 1 000 BYN к окончанию договора принесет владельцу доход в размере 169,1 BYN. По вкладу предусмотрены не только пополнение, но и пролонгация.
Топ краткосрочных безотзывных вкладов (до 6-7 месяцев)
«Стабильный доход» от Паритетбанка
Гибкий депозит, который может быть как долгосрочным, так и краткосрочным. Если открыть вклад на 6 месяцев (185 дней), годовая ставка составит 12,9%. С учетом капитализации за полгода, открыв вклад на 1 000 рублей, можно заработать после вычета подоходного налога (10,75 BYN) 71,94 BYN. Есть возможность пополнения вклада.
«Безотзывный – выгодный» от Белгазпромбанка
Этот вклад можно открыть на 7 месяцев под 12,5% годовых. Если положить на депозит 1 000 BYN, в итоге удастся получить доход за вычетом подоходного налога (9,78 BYN) в размере 65,45 BYN. Депозит можно пополнять.
«Online-решение» от Банка Решение
Ставка по этому краткосрочному вкладу при подписании договора на 7 месяцев составляет 12,1% годовых. Депозит можно оформить на сайте банка или в приложении. Если его сумма составляет 1 000 BYN, чистый доход за указанный период без учета подоходного налога (9,46 BYN), но с капитализацией составит 63,3 BYN. Вклад нельзя пополнять и автоматически продлевать.
«Нео Безотзывный» от Нео Банка Азия
Открывая такой депозит сроком на 6 месяцев, можно получать доход в размере 12,5% годовых. Если сумма вклада составляет 1 000 BYN, то за полгода после уплаты подоходного налога в размере 8,34 BYN удастся заработать 55,81 BYN. Депозит разрешено пополнять и продлевать автоматически.
«Цептер Smart Комфорт» от Цептер Банка
Депозит рассчитан на 190 дней (чуть более 6 месяцев) с годовой ставкой 11,5%. Если открыть вклад на 1 000 BYN, за этот период после вычета подоходного налога (7,89 BYN) можно заработать 52,78 BYN. Вклад можно пополнять на сумму от 50 BYN, однако капитализация по нему не предусмотрена.
Топ долгосрочных отзывных вкладов (12-13 месяцев)
«Статус – Доступный» от СтатусБанка
Отзывный вклад, который оформляется на 370 дней под 7% годовых – вернуть деньги можно по первому требованию, есть капитализация. Если ее использовать, то по эффективной ставке в размере 7,24% к моменту окончания договора на 1 000 BYN можно заработать 74,35 BYN. Правда, пополнять такой вклад с целью увеличения доходности не удастся.
«МТБелки Online (отзывный)» от МТБанка
Максимальный срок вклада – 12 месяцев, открыть его можно под 7% годовых. При этом необязательно посещать банк, можно воспользоваться приложением или же оформить депозит на сайте. Такой вклад через год с учетом капитализации (эффективная ставка составляет 7,23%) принесет доход в размере 72,29 BYN. Вклад можно продлевать автоматически, но нельзя пополнять.
«Плюс к накоплениям в BYN» от Белагропромбанка
Долгосрочный отзывный вклад, который открывается на 370 дней под 7% годовых. С учетом капитализации эффективная ставка по нему составит 7,24%. Если положить на депозит 1 000 BYN, через год можно получить дополнительный доход в размере 74,35 BYN. Такой депозит возможно пополнять.
«Личный выбор в BYN online» от Белинвестбанка
Этот депозит можно оформить в банковском приложении либо на сайте. При размещении средств на 370 дней ставка по вкладу составит 7% годовых. Эффективная ставка по такому депозиту – 7,24%, через год при вкладе в размере 1 000 BYN можно заработать 74,35 BYN. Вклад можно пополнять.
«Основательный» от Банка Дабрабыт
Срок вклада составляет 390 дней, ставка – 7% годовых. Есть капитализация, при ее использовании эффективная ставка составит 7,25%. В итоге можно за 13 месяцев заработать 78,55 BYN. Также есть возможность пополнения вклада.
«Альфа Вклад» от Альфа Банка
Этот депозит оформляется на 367 дней под 6,5% годовых с капитализацией, при которой эффективная ставка составит 6,7%. Если открыть вклад на 1 000 BYN, после окончания срока действия договора можно получить доход в размере 68,3 BYN. Депозит можно пополнять, а вот пролонгация не предусмотрена.
Топ краткосрочных отзывных вкладов (до 6-7 месяцев)
«Клевер» от Паритетбанка
Этот вклад нельзя пополнять и продлевать автоматически. Однако предусмотрена капитализация, благодаря которой с учетом годовой ставки в размере 7% при размещении в банке 1 000 BYN за 6 месяцев можно заработать после вычета подоходного налога (4,75 BYN) 31,79 BYN.
«Отзывный вклад в BYN» от БНБ-Банка
При сумме вклада до 1 000 BYN со сроком размещения на 6 месяцев годовая ставка по депозиту составит 5,75%. Если использовать капитализацию, то через полгода можно заработать 29,49 BYN чистыми (сумма подоходного налога составит 4,41 BYN). Вклад можно пополнять, нельзя автоматически продлевать.
«Национальный отзывный в BYN» от Банка РРБ
Депозит можно открыть на 7 месяцев под 5,5% годовых. Есть капитализация, благодаря которой вклад в размере 1 000 BYN после окончания срока действия договора принесет в качестве чистого дохода 28,3 BYN (сумма подоходного налога – 4,23 BYN).