Александр Сотников, директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» с обзором главных новостей рынка платежных технологий специально для Myfin.by.
PayPal пришел в Беларусь
Для Беларуси это знаковое событие как для рынка платежей в целом, так и для конкретных держателей карточек в частности. Белорусы получили возможность напрямую, без каких-либо обходных маневров, привязывать свои платежные карты к аккаунтам в системе PayPal.
На протяжении большого периода времени в PayPal обращались и держатели карт, и банки-эмитенты, и международные платежные системы, и Национальный банк Республики Беларусь, была даже подписана и направлена электронная петиция. Сложно сказать, что из вышеперечисленных действий на самом деле заставило PayPal повернуться лицом к нашей стране. Самое главное, что эффект получен, результат достигнут и теперь счета PayPal абсолютно легитимно привязываются к картам белорусских банков-эмитентов.
Безусловно, это победа вне зависимости от причин, но является ли эта победа долгожданной и жизненно необходимой для белорусов? Долгожданной – да, необходимой – возможно. За время вынужденного отсутствия легитимной возможности работы с PayPal многие белорусы переориентировали свои потребительские взоры на сервисы, которые работают со стандартными средствами платежа посредством обычных платежных карт, то есть, в первую очередь, в сторону китайских интернет-ритейлеров.
Да, конечно, стандартный доступ к возможностям EBay, Amazon важное и нужное событие, но оно было бы во много раз более значительным 3-5 лет назад. Думаю, что сейчас каких-то кардинальных изменений в потребительском поведении белорусов не произойдет – те, кому PayPal нужен был, как воздух, уже давно имеют возможность им пользоваться, остальные – используют иные платежные инструменты.
К сожалению, к аккаунту в PayPalне получилось привязать Maestro (все мои попытки не увенчались успехом), но карты MasterCard и VISA привязываются без проблем. Возникнут проблемы и у юридических лиц при работе с электронными деньгами PayPal. Для этого PayPal придется, если возникнет, конечно, такое желание, вступать в договорные отношения с каким-либо белорусским банком, который возьмет на себя обязательства по погашению электронных денег PayPal. Так что платежной системе PayPalесть еще, куда развиваться в ее взаимоотношениях с нашей страной.
MasterCard объявил тендер на локальный процессинг в России
Такое впечатление, что и международные платежные системы, и Центробанк являются заложниками конъюнктурных решений. Международные платежные системы всеми способами стараются сохранить свой бизнес в Российской Федерации, идя на максимальные уступки в угоду решениям российских властей. При этом россияне все ужесточают и ужесточают свои требования.
MasterCardуже готов заключать соглашения об организации внутреннего обслуживания на аутсорсинговой основе по договору с российским резидентом, имеющим процессинговый центр на территории РФ и работающим в рамках российского законодательства. То есть, по сути, замкнуть все местные транзакции на территории РФ.
Но не тут-то было. Последние новости с фронта звучат еще более эпохально – ЦБ направил в правительство свои предложения по требованиям к информационным технологиям платежных систем. Одним из основополагающих постулатов данных требований является необходимость производить карточки непосредственно на территории России. При этом, по сообщениям СМИ, российскими по происхождению должны быть все составляющей чипованной платёжной карты – пластик, чип и программное обеспечение.
Такое впечатление, что российское правительство расправило крылья после сообщений о том, что 90% банков настроило межхостовые соединения, а также о том, что УЭК разработала собственное российское программное обеспечение для чипа. То есть, с одной стороны, российская сеть практически локализована и любые санкции международных платежных систем ударят только по международным транзакциям, с другой стороны – вероятность в ближайшее время собрать 100% российский пластик выглядит не так уж и призрачно.
Однако, как мне кажется, российское правительство бежит впереди паровоза. Мы регулярно читаем новости об организации межхостов, а что кроется за этими фразами? Насколько эти решения позволяют замкнуть внутригосударственный трафик на 100%? Это вызывает особые вопросы ввиду того, что Объединённая расчетная система (ОРС), которая является ключевой системой в межхостовых решениях, обеспечивает замкнутый внутригосударственный трафик только по операциям выдачи наличных в банкоматных сетях.
На данный момент рынок платежных карт России не готов полноценно функционировать без участия международных платежных систем. Готовить почву для Национальной платежной системы можно и нужно, но делать это нужно эволюционно, пусть и на высоких скоростях.
Франция внедряет биометрические платежи
Итак, кажется, начинается. Франция внедряет биометрические платежи! На первый взгляд, ничего особенного в этой фразе нет. Биометрические способы идентификации в приложении к банковским сервисам медленно, но верно уже давно внедряются по всему миру - в Японии, в Турции, в Польше, в Латинской Америке.
В чем же особенность французского варианта? А в том, что впервые национальная платёжная система заявила о своей заинтересованности в биометрических технологиях. И пусть пока речь идет только о намерениях, об оценке целесообразности, но уже просматриваются перспективы утверждения стандарта биометрической идентификации.
Наличие стандарта в рамках отдельной платежной системы даст возможность всем банкам, членам данной системы, реально рассматривать вопрос о внедрении биометрических технологий не только в рамках бизнес-процессов, разработанных для одного банка, но и для межбанковских операций. Это значит, что у французской Cartes Bancaires есть уникальная возможность первой среди национальных платежных систем стать биометрической.
Международным платежным системам, в отличие от национальных, в настоящее время реализовать аналогичный проект не под силу именно ввиду их международности – у каждой страны свое отношение к биометрии, которое может и не совпадать с подходами международных платежных систем. Тем более что методов биометрической идентификации сейчас достаточно много, но пока ни один не дает 100% идентификации при прочих равных условиях.
Возможно, французским коллегам удастся утвердить и внедрить биометрический стандарт, который позволяет идентифицировать клиента сразу по нескольким биометрическим характеристикам (отпечатку пальцев, цвету радужки, овалу лица, рисунку вен, голосу и т.п.). В любом случае, решение, принятое Cartes Bancaires, знаковое для рынка платежных технологий. Я думаю, что в ближайшее время и другие локальные игроки начнут проявлять реальный интерес к биометрии, и тогда международным платежным системам с их лоббированием бесконтактных NFC технологий может стать неуютно на рынке. Ведь биометрические технологии кардинально меняют представление об идентификации, так как позволяют использовать в качестве идентификатора самого человека со всеми плюсами и, несомненно, минусами данного подхода.