Александр Сотников, директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» с обзором главных новостей рынка платежных технологий специально для Myfin.by.
Ключевыми вопросами прошедшей недели можно назвать с одной стороны обсуждение потенциальных интеграционных процессов в рамках Таможенного союза с точки зрения интеграции платежных систем, с другой стороны – продолжающееся в России броуновское движение по формированию НСПК.
Россия, Беларусь, Казахстан – перспективы интеграции платежных систем.
В Минске прошло заседание Международного координационного совета банковских ассоциаций стран СНГ, Центральной и Восточной Европы. Ключевыми вопросами данного заседания стали вопросы функционирования национальных платежных систем стран участниц данной организации и перспективы их интеграции между собой. Исторически так сложилось, что подавляющим большинством граждан под понятием национальная платежная система понимается именно карточная платежная система, хотя на самом деле это понятие значительно шире и многограннее. А карточные платежные системы являются одной из составляющей национальной платёжной системы любой страны. В качестве базовых составных частей любой национальной платёжной системы, помимо карточных платежных систем, являются системы внутристрановых межбанковских платежей, системы розничных платежей, клиринговые организации и т.п.
В рамках данного заседания было подписано соглашение о сотрудничестве между ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» и Некоммерческим партнерством «Национальный платежный совет» (Российская Федерация). В рамках данного соглашения мы будем регулярно взаимодействовать с Национальным платежным советом, и обмениваться информацией по вопросам реализации различных платежных продуктов и услуг. По вопросам формирования платежных экосистем в наших государствах, обсуждать потенциальные возможности и перспективы реализации интеграционных проектов и совместных проектов по вопросам финансовой грамотности населения.
Это первый шаг, направленный на проведение совместных консультаций и анализа рынков двух стран через призму перспектив интеграции национальных платежных систем на основе использования пластиковых карточек. Россия находится в самом начале пути по формированию собственной карточной платёжной системы, в том время как в Беларуси собственная полноценная платежная карточная система существует уже 20 лет. Поэтому на данный момент платёжной системе БЕЛКАРТ просто не с кем интегрироваться в России, не говоря уже о Казахстане, где вопрос создания национальной платёжной карточной системы до сих пор открыт. С другой стороны, именно белорусский опыт может и должен быть использован казахстанскими и российскими коллегами при проектировании и реализации собственных локальных карточных проектов. И подписанное соглашение как раз и является первой ласточкой на тернистом пути обмена опытом между коллегами из стран-участников Таможенного союза.
Россия, НСПК, зарплатное рабство – жизнь продолжается
Наконец-то руководство Банка России нарушило негласное табу на предоставление официальной точки зрения по вопросу построения НСПК. Зампред ЦБ Ольга Скоробогатова дала интервью о перспективах развития Национальной системы платежных карт. Ключевые положения данного интервью:
- стратегия развития НСПК есть, но когда она будет представлена рынку – неизвестно
- что касается перспектив международного развития НСПК (а нас данный вопрос волнует в первую очередь), то это только третий этап развития НСПК и говорить о какой-либо конкретике просто рано;
- на удивление первой из международных платежных систем свою заинтересованность в кобейдже высказала японская JCB. Если такой проект и будет реализован, о реальной международности таких карт говорить не приходится. Японская платежная система не имеет реально широкого распространения в мире;
- «НСПК – не единственная платежная система, и согласно закону не может быть единственной. Речь идет не о монополии, а о создании единого центра ответственности по обработке транзакций по международным картам» - как-то несерьезно оправдывается Центробанк. Совсем несерьезно.
Итак, Центробанк обет молчания нарушил, теперь хотелось бы услышать и руководство собственно НСПК, а то молчание самой НСПК наводит на мысль о некоторой её фантомности.
На фоне развития НСПК Президентом России были одобрены поправки в Трудовой кодекс России, отменяющие «зарплатное рабство». Теперь работник вправе заменить кредитную организацию, в которую должна быть переведена заработная плата, сообщив в письменной форме работодателю об изменении реквизитов для перевода заработной платы не позднее чем за 5 рабочих дней до дня выплаты. Отмена «зарплатного рабства» - серьезный шаг по либерализации карточного рынка России. Не совсем понятно за чей счет будет осуществляться смена кредитной организации, т.е. кто будет платить за перевод заработной платы на карточный счет – работодатель или работник. А это ключевая позиция, которая сможет реально повлиять на применение данной поправки. Только в случае, если стоимость перевода заработной платы на банковский счет в любую кредитную организацию для работника будет идентична (оптимально – вообще бесплатна), только в таком случае «зарплатное рабство» отомрет. А иначе будет так, как есть сейчас у нас – формально любой человек может обратиться в свою бухгалтерию с требованием перечислять его заработную плату в другой банк, но плата за зачисление средств на свой счет, которую в подавляющем большинстве случаев взимает банк, ляжет на плечи работника (это если бухгалтерия согласится, конечно же). Редко какие организации при реализации зарплатных проектов заключают договоры о зарплатном обслуживании более, чем с одним банком, и берут на себя все затраты на перевод денег на счета сотрудников вне зависимости от выбранного им банка.
С миру по нитке
Китай открывает свой рынок для МПС. Почему-то это событие осталось не то что бы незамеченным, скорее недооцененным. Безусловно, пока рано говорить о том, когда и в каком виде придут международные платежные системы на китайский рынок и придут ли они вообще. Нельзя исключать ситуацию, при которой сбор заявок, сбором заявок и ограничится. Но если китайский рынок на самом деле откроется для МПС, будет ли означать это его реальную демонополизацию? Позиции CNPв любом случае кажутся уже не такими непоколебимыми.
Компания Bionym, которая занимается разработкой систем аутентификации, создала браслет Nymi, который подтверждает личность человека по ритму сердечных сокращений. Разработчики устройства сообщили о начале тестирования браслета в качестве устройства для бесконтактных платежей. Браслет Nymi имеет встроенный датчик, который распознает уникальную электрокардиограмму человека, который его надел. Затем он передает эту информацию устройству, к которому хочет получить доступ владелец, например, компьютеру, электронному кошельку или автомобилю по каналу Bluetooth. Разработчики надеются, что после тестирования браслет можно будет использовать в традиционных торговых сетях для оплаты продукции через терминал.
Серьезная уязвимость якобы была обнаружена в бесконтактных картах Visa в ходе расследования кражи крупной суммы денег в Великобритании. Мошенники смогли обойти лимит на снятие наличных в размере 20 фунтов стерлингов и снять с карты 999 999,99 фунтов стерлингов в эквиваленте иностранной валюты. При этом ворам даже не пришлось вводить PIN-код. Опять страшилки, опять ничего толком из публикации понять невозможно. На чьей стороне правда и по чьей вине образовалась данная уязвимость? Из того, что прочитал и понял я, напрашивается один вывод - некорректно были прописаны на чипе параметры оффлайновой авторизации. Однако и комментарий платежной системы не выдерживает никакой критики - какие такие гарантии, предоставляемые международной платежной системой, невозможно обойти? Такое впечатление, что платежной системе нечего сказать либо она просто не знает, как ей это сделать.
Улыбайтесь, вам денежный перевод! Американский платежный стартап Tip.ly запустил новый сервис для перевода небольших сумм денег с помощью мобильного. Чтобы оставить чаевые, к примеру, просто необходимо сфотографировать получателя перевода. Интересный стартап, нишевой. То есть все официанты страны регистрируются в сервисе для того, чтобы получить чаевые. В этом же сервисе должны быть зарегистрированы и плательщики чаевых. В том, что официанты зарегистрируются - я не сомневаюсь, а вот какой резон регистрироваться плательщику, то есть посетителю ресторана, да еще и платить 5%+50 центов от каждого перевода? Кейс может быть актуален в нескольких случаях. Например, для тех стран, где уплата чаевых через обычные POS-терминалы не реализована технически или запрещена законодательством. Либо в тех случаях, когда чаевые в ресторане или кафе собираются со всех официантов и затем делятся по справедливости среди всех работников ресторана, а мне, как посетителю, хочется отблагодарить именно этого конкретного официанта наперекор всем традициям данного заведения. Второй кейс, конечно, утопичен. Насколько я понимаю, сервис реализован как обычный p2p перевод с карты на карту или со счета на счет, только с идентификацией плательщика посредством анализа фотографического изображения. Как игрушка, как "fun" - имеет право на жизнь, как реальный канал уплаты чаевых, еще с 5% комиссией - сомневаюсь.
Популярная американская кофейня Starbucks нашла способ использования браслета в качестве платежного инструмента. Теперь владельцы Microsoft Band смогут оплачивать кофе в любом заведении сети при помощи носимого устройства. Единственное условие — наличие у клиента платежной карты Starbucks. Я, как правило, избегаю комментировать появление очередных "умных" часов, браслетов, перстней и иных аналогичных гаджетов, но данный кейс не оставил меня равнодушным. Во-первых, не смог сдержать улыбки после того, как представил человека, который после изнурительной пробежки, отследив ритм, давление, и другие показатели своего здоровья бежит в кофейню и оплачивает порцию кофе посредством фитнес-браслета. В моем понимании откровенный нонсенс. Во-вторых, кейс необычен тем, что браслет привязывается не к банковской карте, не к банковскому счету, а к счету программы торговца. При этом в качестве носителя информации для проведения транзакции используется сгенерированный штрих-код. Никаких новомодных NFC, бесконтактных чипов и тому подобное, старый добрый штрих-код, для которого не нужно менять бизнес-процессы и оборудование.
Предыдущие статьи в рамках проекта «Платёжные технологии»:
- Еще одна российская платежная система, банкомат в Сомали и новая фишка Тинькова
- Ограничение свободы карточек, борьба с наличными и подготовка к отключению от SWIFT
- PayPal в Беларуси, российские баталии и биометрические платежи во Франции
- Смутное будущее NFC, затянувшиеся роды в России и эволюция фишинга
- Прорыв в Парке Горького, хитрый ход Центробанка России и британские инновации
- Сага о российской НПС, война с очередями и биометрия по-белорусски
- Новая порция санкций, карты с доставкой на дом и безналичная реальность
- Платежные системы входят в моду: опять Россия, внезапный Казахстан и вездесущий Apple
- Муки рождения российской НСПК, наступление криптовалют и SMS-оплата парковки
- Иск против MasterCard, переход на криптовалюты и электронная аура
- Мелкие проблемы большого эквайринга
- Подарочные карты. Перспективы развития на белорусском рынке
- AFFINITYCARDS. Благотворительные программы – есть ли у них будущее в Беларуси?
- Программа Беларусбанка и Евроопта, биометрия от ПриватБанка и зарплата в биткоинах
- Россия сомневается в рентабельности НСПК, ГандлярОК растет, Индия креативит
- Карта с белорусским колоритом и cash-back, отключение России от SWIFT и новый шаг навстречу биометрии
- Три постулата о белорусском карточном рынке
- Ограничение свободы карточек, борьба с наличными и подготовка к отключению от SWIFT
- Еще одна российская платежная система, банкомат в Сомали и новая фишка Тинькова
- Ограничение наличных расчетов в Беларуси и освобождение кэшбэка от налогов
- Российский спецвыпуск: вопросы безопасности НСПК, эхо санкций и зарплатное рабство
- Банкомат с доставкой на дом и новый биометрический прорыв
- «Нулевая ответственность» не должна порождать безответственность