Численность микрофинансовых организаций в Беларуси растет не по дням, а по часам. Не лицензируемые и не подконтрольные фактически никому, сегодня они добросовестно выдают кредиты под 2% в день.
Как грибы после дождя
Еще в конце 2012 года МФО, работающие в белорусской столице, можно было пересчитать по пальцам одной руки. Несмотря на то, что сегодня счет пошел на десятки, алгоритм взаимодействия населения с микрофинансовыми компаниями остался прежним.
Работают МФО с небольшими суммами, посему говорить о конкуренции между ними и банками не приходится. Более того, микрофинансовые организации как раз и заняли ту нишу в плане сумм кредитования, с которой банкам работать недосуг.
Стартовой суммой для заимствования в МФО (которую нам удалось обнаружить) является 200 000 рублей, а максимум находится в диапазоне 4 – 5 млн. Золотая середина микрозаимствования находится в промежутке от 1 млн до 3 млн в зависимости от опыта кредитования.
Большинство микрофинансовых организаций изначально не кредитуют по максимуму, а предварительно пробуют своего заемщика «на вкус». Как правило, для новичков пороговым размером займа становится 1 млн рублей.
Что с заемщика взять, кроме анализов?
Основным документом, который должен иметь при себе претендент на микрозайм, является паспорт гражданина нашей синеокой. Некоторые МФО на манер банков пытаются обезопасить себя от неплатежеспособных заемщиков, требуя справку о зарплате за 3 месяца или справку с отдела кадров. Самые щепетильные могут потребовать от клиента оригинал трудового договора.
Также желательна постоянная регистрация по месту получения займа.
Школьникам кредиты в микрофинансовых компаниях не выдают. Заемщику должно быть минимум 18 лет. Верхний возрастной предел достигает 60 лет.
На недельку, до зарплаты
Сроки кредитования в МФО колеблются от 3-х дней до 1 месяца. С большими сроками, как и с большими суммами, работают только банки. Названия займов соответствуют их целевому назначению – «До зарплаты», «От аванса до зарплаты». И все, конечно, очень по-свойски – «Для друзей», «Для своих», «Мы вас знаем».
Процент – ничто, переплата - все
МФО - много, ценовая политика - одна. Совсем не скромная процентная ставка – порядка 2% от суммы ежедневно, которая на маленьких суммах и коротких сроках выливается в незначительную переплату.
Так, позаимствовав на две недели 1 000 000, вам придется вернуть кредитору на 280 000 больше.
Конечно, в масштабе любого банковского кредита 2% в день, плавно перетекающие в 60% в месяц и, соответственно, в 728% годовых, кажутся абсолютно нереальной стоимостью рублевых ресурсов.
Однако нельзя забывать об эффекте масштаба. Во-первых, далеко не в каждом банке вас захотят кредитовать на такую скромную сумму. Как говорят банкиры, маленький кредит – маленький чек. На кредитах в сотни миллионов рублей банки зарабатывают приличные суммы, на кредитах в 1 млн – копейки. А вот стоимость обслуживания и тех, и других обходится для банков одинаково. Тогда зачем давать меньше, если не видно разницы?!
Конкуренция – двигатель прогресса
Именно поэтому МФО органично вписываются в финансовый рынок нашей (да и не только нашей страны!). К слову, в конце 2013 года некоторые банки стали предлагать клиентам микрокредиты по аналогии с МФО. По такой схеме кредитует, например, Идея Банк. Ставка по банковскому микрозайму, однако, в 20 раз ниже – 2,92% в месяц.
Тем не менее, услуги МФО, судя по росту их численности, востребованы. Ведь золотой закон рынка гласит: спрос рождает предложение.