Кредитная карта с грейс-периодом – продукт на белорусском рынке уже не новый, но по-прежнему довольно редкий. Несмотря на всю привлекательность таких карточек, редкий банк готов порадовать клиентов возможностью пользоваться деньгами без уплаты высоких процентов.
Грейс-период представляет собой льготный период уплаты процентов по кредиту. В классическом понимании при применении льготного периода проценты за пользование денежными средствами не начисляются вообще или их величина существенно ниже базовой ставки.
По белорусскому законодательству кредит не может быть совершенно беспроцентным. Поэтому банки, которые предоставляют такие кредиты, всё же устанавливают некоторое вознаграждение за свои услуги – от 0,000001% годовых в МТБанке и БНБ-Банке до 24% в Технобанке.
Как заработать денег и не прослыть Кулибиным
Кредитная карта с грейс-периодом теоретически может быть использована для своеобразного «дополнительного заработка». Классическая схема выглядит так: получили зарплату, отправили на сберегательную карту или срочный депозит. И пока на ваши денежки капает дополнительный доход, вы всюду рассчитываетесь «льготной» кредиткой. В день икс за счет приумноженной зарплаты гасится задолженность, а заработанные проценты оседают у вас в кармане.
Однако после того, как анализ нынешних предложений банков был окончен, мы осознали: время абсолютно бесплатных денег кануло в лету. Судите сами.
Мы разыскали четыре банка, которые предлагают клиентам кредитки с грейс-периодом: это Альфа-Банк, БНБ-Банк, МТБанка и Технобанк.
В Альфа-Банке льготный период длится 30 дней, однако льготная ставка составляет 20% годовых. Это меньше, чем средняя кредитная ставка по рынку, но никак не бесплатно. К тому же придется оплатить выпуск карты – от 300 до 700 тысяч рублей в зависимости от типа карточки.
В БНБ-Банке срок действия льготного периода достигает 41 дня – задолженность за отчетный месяц нужно погасить не позднее 10 числа следующего месяца. И процентная ставка практически на нуле – всего 0,000001% годовых. Казалось бы, вот он, пресловутый бесплатный кредит! Однако за обслуживание карты банк ежемесячно будет взимать с вас 125 000 рублей (если сумма кредита не превышает 15 млн) или 250 000 рублей (при сумме кредита свыше 30 млн).
В результате если вы отправите на депозит, скажем, 10 млн рублей (под 26% годовых на 1 месяц) и те же 10 млн потратите по кредитке с грейсом, «чистый доход» составит всего 91 500 рублей (против 216 500 возможных, без платы за обслуживание). Если будете снимать с карты наличные – эта сумма уменьшится на комиссию за обналичивание. Так что по кредиткам рулит безнал.
В МТБанке льготный период достигает 51 дня, льготная ставка, как и в предыдущем случае - 0,000001%. Однако здесь тоже имеются ежемесячные обязательные выплаты. Если уложитесь в рамки льготного периода, по карте Visa Electron нужно будет заплатить 39 000, по Visa Classic – 69 000, по Visa Gold – 99 000. Таким образом, при размещении 10 млн на срочный депозит на 1 месяц, если вы пользуетесь кредиткой эконом-класса, можно заработать 177 500 рублей. Не уложитесь в грейс – пеняйте на себя. Visa Electron в этом случае обойдется уже в 189 000, Visa Classic – 299 000, Visa Gold – 329 000 рублей.
В Технобанке есть два совершенно разных продукта с грейс-периодом. Первый – карта «Талака». Она является одновременно и кредитной, и сберегательной. На остаток собственных средств клиента начисляется повышенный процент, кроме того, банк предоставляет кешбэк до 3% от суммы покупки. Карточка эмитируется на базе БЕЛКАРТ-Премиум, а значит, по ней действует принцип нулевой ответственности клиента. В общем, полезных «опций» много. Но льготная ставка на уровне 24% годовых – это самая высокая льготная ставка на рынке. «Талаку», по нашему мнению, лучше использовать как сберегательную карту.
Второй продукт – TravelCard. Обслуживание – всего 80 000 в год (то есть 6 600 в месяц), льготная ставка – 0,0001% годовых. Неужели это она, идеальная кредитка? Только вот льготный период длится всего 15 дней. То есть заработать лишнюю копеечку можно, но нужно постоянно держать руку на пульсе и не забывать каждый две недели погашать задолженность.
В общем, у каждого продукта – свои нюансы. Не будем ничего советовать – пусть каждый выберет кредитку по себе. Все важные параметры рассмотренных карточек представлены в таблице ниже.
Условия | Альфа-Банк / Кредитная карта | БНБ-Банк / Фирменный | МТБанк / Кредитная карта | Технобанк / Travel Card | Технобанк / Талака |
Срок действия льготного периода | 30 дней | До 41 дня | До 51 дня | 15 дней | 30 дней |
Льготная процентная ставка | 20% | 0,000001% | 0,000001% | 0,0001% | 24% |
Условия получения льготного периода | Льготный период действует как в случае безналичных расчетов, так и при снятии наличных. Задолженность необходимо погасить полностью в течение 30 дней с момента первого использования кредитных ресурсов. | Льготный период действует как в случае безналичных расчетов, так и при снятии наличных. Необходимо погасить задолженность по операциям, совершенным в течение отчетного месяца, до 10 числа следующего месяца. | Льготный период кредитования распространяется на операции по оплате товаров и услуг, осуществленные безналичным путем. Необходимо погасить задолженность по операциям, совершенным в течение отчетного месяца, до 20 числа следующего месяца. | Льготный период действует как в случае безналичных расчетов, так и при снятии наличных. Задолженность необходимо погасить полностью в течение 15 дней с момента использования кредитных ресурсов. | Льготный период действует как в случае безналичных расчетов, так и при снятии наличных. Задолженность необходимо погасить полностью в течение 30 дней с момента первого использования кредитных ресурсов. |
Тип карты | Visa Electron / Classic / Gold, Maestro, MasterCard Standard / Gold | Maestro (по желанию – дополнительная карта Visa Classic или Visa Gold) | Visa Electron / Classic / Gold | Visa Classic | БЕЛКАРТ ПРЕМИУМ |
Срок действия карты | Visa Electron иMaestro - 3 года, Visa Classic / Gold - 2 года, MasterCard Standard / Gold - 2 года. | 2 года | 3 года | 3 года | 4 года |
Сумма кредита | 500 тыс – 200 млн рублей | 1-15 млн по карте эконом/классик, 15-30 млн по карте голд | До 10 млн по карте Visa Electron, до 20 млн по карте Visa Classic, до 30 млн по карте Visa Gold | До 10 млн рублей | 1-20 млн рублей |
Основная процентная ставка | 40% | 40% | За наличную задолженность – 40%, за безналичную задолженность 39% | 65% | 40% |
Комиссия за снятие наличных в банкоматах | По картам эконом: в банкоматах Альфа-Банка 7% от суммы, в банкоматах партнеров – 7,5%, в других банкоматах 8% (во всех случаях – минимум 10 000 руб). По картам стандарт: в банкоматах Альфа-Банка 6,5% от суммы, в банкоматах партнеров – 7%, в других банкоматах 7,5% (во всех случаях – минимум 5 000 руб). По картам премиум: в банкоматах Альфа-Банка 6% от суммы, в банкоматах партнеров – 6,5%, в других банкоматах 7% (во всех случаях – минимальный порог не установлен | В любом банкомате 5% от суммы, минимум 50 тыс рублей | В банкоматах МТБанка и партнеров 5% от суммы, других банков 7,5% от суммы. Минимумы и максимумы не установлены. | В банкоматах Технобанка 2% от суммы, в банкоматах партнеров 3% от суммы, в других банкоматах 4% от суммы. Минимумы и максимумы не установлены. | В любом банкомате 5% от суммы |
Стоимость выпуска и обслуживания карты | За выпуск карты эконом – 300 тыс, стандарт – 500 тыс, премиум – 700 тыс рублей | Выпуск – бесплатно, обслуживание при сумме кредита до 15 млн -125 тыс в месяц, до 30 млн - 250 тыс в месяц (оплачивается по выбору клиента ежемесячно по полному тарифу или сразу за весь срок со скидкой). | нет | Обслуживание - 80 000 рублей в год | Обслуживание 15 000 рублей в год (до 31 октября акция - 1 000) |
Дополнительные комиссии | нет | нет | Плата за пользование пакетом банковских услуг в рамках тарифного планаVisa Electron – 189 000, Visa Classic – 299 000, Visa Gold – 329 000 рублей ежемесячно. Если картой месяц не пользовались, плата не взимается. (если задолженность полностью погашена в рамках льготного периода - соответственно 39 000, 69 000, 99 000 рублей) | нет | нет |
Важно!
Под грейс-периодом в этом обзоре мы понимали только «возобновляемый» грейс-период, который снова начинает действовать после того, как кредитополучатель погасит долг за прошлый период. По этой причине кредитная карта Дельта Банка, беспроцентное пользование которой возможно только первые два месяца кредитования, в обзор не вошла.
Помните, что совсем не обязательно зацикливаться на срочном депозите на 1 месяц под 26%. Сберегательных инструментов – великое множество, выбирайте любой, который вам по душе. Например, на сберегательной карте можно держать деньги вплоть до последнего дня грейс-периода, однако часто для получения выгодной ставки по сберке нужно пополнить ее на внушительную сумму.
Рассмотренные в таблице кредитные карты – не единственные предложения вышеупомянутых банков. Например, в МТБанке представлена широкая линейка кобрендинговых карт. Они все похожи по условиям, поэтому был рассмотрен классический вариант кредитования.
Возобновляемость кредитной линии может не совпадать со сроком действия карты. Образно говоря, срок действия карты может быть 3 года, а возобновляемость – 2 года. Последний год дается на погашение долга. Или наоборот – срок действия карты 2 года, а на погашение отводится 4 года. Уточняйте этот нюанс в банке.
И в заключение – не увлекайтесь кредитками без особой на это нужды. Кредитная карта, пусть даже с грейс-периодом – не игрушка, а кредитный продукт, который прибавляет вам кредитной нагрузки и за который вы несете полную ответственность.