Сегодня бизнес приходит в банки не только за РКО и кредитами. Многие стремятся через кредитно-финансовые учреждения минимизировать свои риски и сэкономить на расчетах с поставщиками. О пользе аккредитивов для белорусских импортеров узнаем вместе с МТБанком и заместителем начальника Управления корпоративных продаж Алексеем Володько.
БЕЗОПАСНОСТЬ, ИЗБАВЛЕННАЯ ОТ СЛОЖНОСТЕЙ
- Скажите, Алексей, что сегодня кроме банковской гарантии готов предложить банк, который заботится о безопасности расчетов своих корпоративных клиентов?
- На самом деле инструментов много, и банковская гарантия далеко не самый прогрессивный способ минимизации рисков. Сегодня у бизнес-клиентов популярен такой инструмент как аккредитив. Аккредитив – это тот самый продукт, который не требует дополнительных обязательств со стороны клиента.
- Если банк начинает кредитовать бизнес, то он, как правило, настаивает, чтобы компания перешла к нему на полное обслуживание. Поскольку кредитование всегда сопряжено для банка с определенным риском, ему важно видеть денежные потоки клиента. Кроме того это делается для того, чтобы банк мог зарабатывать не только на кредитном продукте, но и прочих сервисах.
- Аккредитивы избавлены от этих сложностей. По своей сути они являются расчетной операцией. Компания может обслуживаться в одном банке, при этом выставлять аккредитивы через любой другой банк, который ей удобен. Если клиент работает с МТБанком по аккредитивам, мы не настаиваем на оказании ему иных услуг.
- А какой банк может быть удобен клиенту?
- Начнем с того, что это банк, который занимается аккредитивами и делает это быстро. Сегодня на фоне событий, происходящих на мировой арене, некоторые банки с иностранным капиталом могут испытывать трудности в работе с данным инструментом. Если начинать углубляться в вопрос, станет понятно, что у всех банков могут быть свои нюансы в работе с аккредитивами. Например, бизнес-процессы могут быть налажены таким образом, что работа с аккредитивами ведется в головных отделениях, а в филиалах или региональных отделениях такую услугу оказать не могут. В МТБанке с этим дело обстоит проще: абсолютно во всех корпоративных точках банка есть специалисты, которые могут проконсультировать клиента по данному виду услуг, рассказать, что должно входить в пакет документов на аккредитив и впоследствии этот пакет документов принять в работу. Поэтому удаленность бизнеса от головного отделения банка не ощущается.
- Но все равно клиенту придется посетить банк дважды? Или есть возможность сократить количество визитов.
- Возможна ситуация, когда клиент приходит в банк единожды для подписания договора. Всю схему работы с аккредитивом можно разделить на несколько этапов. Первый из них – консультирование и выявление потребностей клиента. Второй этап – построение сделки. Этот этап занимает куда больше времени. Мы определяем: в какой банк будет выставлен аккредитив, какой аккредитив будет удовлетворять нашего клиента и его контрагента, нужен ли подтверждающий банк, какие банки-корреспонденты будут участвовать в этой схеме. Цепочка банков, через которую будет проходить аккредитив, должна быть четко структурирована. Все перечисленные процедуры можно реализовывать без непосредственного визита в банк. По телефону клиент общается с персональным менеджером, который поясняет ему все тонкости процедуры. Обмен документами на этой стадии может происходить по факсу или по электронной почте. И только на третьем этапе, когда сделка будет выстроена, клиент приходит в банк с оригиналами документов.
ГАРАНТИЯ ОПЛАТЫ НЕРЕЗИДЕНТУ
- У каждого продукта есть свой потребитель. Алексей, скажите, кому, прежде всего, выгодно и интересно работать по такой форме расчетов, как аккредитив?
- Аккредитив актуален, как правило, при международных расчетах. По своей сути он призван обезопасить сделку, как для продавца, так и для покупателя. Продавцу она гарантирует, что он получит деньги за свой товар, а покупателю дает гарантию, что товар существует и был отправлен в его адрес.
- Но риски минимизировать можно и обычной банковской гарантией. В чем тогда преимущества аккредитива?
- Банковская гарантия является активной операцией, подверженной кредитному риску. Аккредитив – операция расчетная. Ее стоимость сопоставима с обычным межбанковским переводом. В МТБанке это 0,15% от суммы, при этом максимальная сумма комиссионного вознаграждения не может быть более 600 долларов США. Поскольку аккредитив не подвержен кредитному риску, он прост в оформлении. Нет необходимости, например, в заседании кредитного комитета, как в случае с банковской гарантией.
- Цена - преимущество весомое! А есть какие-то еще тонкости, которые делают эту форму расчета популярной у юрлиц?
- Не секрет, что белорусские импортеры испытывают давление со стороны законодательства. Сегодня действуют определенные ограничения по авансовым платежам в пользу нерезидентов. Далеко не у каждого покупателя товара есть валютная выручка, и соответственно, возможность сделать предоплату поставщику-нерезиденту. Исключение составляют только поставщики из России и Казахстана.
- При этом далеко не каждая компания из Европы, Америки или Китая доверяет белорусским покупателям в плане платежеспособности. Аккредитив эту проблему решает. Компании, бизнес которых находится на территории Беларуси, выставляют аккредитивы иностранным поставщикам через белорусские банки. Если же контрагенты наших клиентов испытывают недоверие к белорусским банкам, у МТБанка всегда есть возможность получить гарантии у финансовых институтов с мировым именем, таких как Deutsche Bank, Commerzbank, IFC (Международная финансовая корпорация) и других. Этот процесс построен на корреспондентских отношениях, которые связывают наш банк с иностранными коллегами многие годы.
РЕАЛЬНАЯ ЭКОНОМИЯ ДАЖЕ ПРИ ОТСУТСТВИИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
- Очевидно, что аккредитив подходит больше тем клиентам, которые имеют собственные средства для оплаты товара и хотят просто минимизировать свой риск. А что делать предпринимателям, которые в данный момент не могут позволить себе такую роскошь?
- Аккредитив – это не роскошь, а форма расчетов. К тому же, аккредитивы бывают разными. Если у клиента нет собственных средств для совершения платежа сразу после поставки товара на территорию РБ, а поставщик не готов предоставлять длительную отсрочку опасаясь реализации риска неоплаты товара, возможным решением может быть непокрытый аккредитив с отсрочкой оплаты в пользу поставщика, подтвержденный одним из первоклассных европейских банков. Это позволит поставщику избежать вышеуказанного риска и предоставить более длительный срок расчетов, а покупателю собирать средства для расчетов в течение срока предоставленной отсрочки. Априори отмечу, что поставщик товара не задается вопросом – покрытый это аккредитив или нет. Банк обязан возместить ему всю сумму на условиях, указанных в аккредитиве, и он это сделает. Дальше вопросы будут решаться на уровне банка и покупателя. Преимущество работы с непокрытым аккредитивом в сравнении с классическим кредитованием для покупателя состоит в том, что есть реальная возможность сэкономить.
- То есть, если клиент будет иметь дело с классическим кредитованием, оно обойдется ему дороже, чем непокрытый аккредитив?
- Совершенно верно. Удешевление классического кредитования происходит по причине отсутствия финансирования со стороны банка. Т.е. банк принимает на себя обязательство рассчитаться по аккредитиву в будущем, не отвлекая в период действия аккредитива денежных ресурсов, которые для банка имеют свою стоимость. Если у клиента нет своих денег к моменту истечения срока предоставленной отсрочки, и мы об этом знали еще на стадии структурирования всей сделки, то банк предварительно готовится к кредитной операции. Таким образом, к моменту раскрытия аккредитива банк предоставляет клиенту необходимое финансирование. Клиент получает от нас средства и предоставляет банку покрытие, после чего все расчеты происходят в рамках кредита. Пока нет отвлечения ресурсов ставка за услуги банка минимальная, когда же пошло отвлечение ресурсов, в игру вступают правила классического кредитования. За исключением случаев торгового финансирования.
- Как взаимосвязаны между собой аккредитивы и торговое финансирование?
- Каждая страна заинтересована в развитии своего экспорта. Евросоюз (и не только) также готов предоставлять финансирование с целью стимулирования своего экспорта. Предположим, что есть поставщик товара из Евросоюза и есть покупатель из Беларуси, который хочет привезти в страну дорогостоящее оборудование. Но ставки кредитования, существующие на нашем рынке, для клиента неприемлемы. Как удешевить данную схему? Это происходит за счет использования финансирования иностранных банков той страны, из которой будет поставляться оборудование.
- Нашему клиенту достаточно заявить нам, что он хочет воспользоваться данной услугой и пояснить, из какой страны будет ввезено оборудование, у какого покупателя приобретено. Также клиент сам договаривается с поставщиком насчет расчетов в форме аккредитива. Когда все эти пункты соблюдены, мы как банк ищем для клиента возможные решения за рубежом. Выглядит это примерно следующим образом. В адрес поставщика оборудования оформляется обычный аккредитив. Он отгружает оборудование, несет документы в свой банк, осуществляется платеж по аккредитиву не за счет средств МТБанка или нашего клиента, а за счет иностранного банка, который стимулирует экспорт своей страны. Очевидно, что ставки по кредитам в Европе ниже, чем ставки на белорусском рынке, поэтому наш клиент может сэкономить почти в два раза, работая по данной схеме.
- Экономия для клиента, простота оформления и минимизация рисков – все эти преимущества сливаются для импортеров в аккредитиве, о какой бы его разновидности ни шла речь.
Подробную информацию и бесплатную консультацию по аккредитивам вы можете получить по телефону +375 44 54 54 118.