Спастись от долгов через личное банкротство. Как это работает?
Что такое личное банкротство?
Банкротство это сложная, четко регламентированная юридическая процедура, в процессе которой все имущество несостоятельного должника переходит кредиторам. Назначается взыскание на доходы банкрота.
После окончания банкротства возможно поражение в правах, запрет на руководящую работу и пр. в течение определенного срока. Но в итоге, через определенное время, банкрот освобождается от прошлых долгов.
В Республике Беларусь процедура банкротства физического лица не предусмотрена. Однако у наших соседей оно есть, рано или поздно будет и у нас, тем более, что разговоры ведутся уже давно. А в свете углубления интеграции с Россией, идут и подвижки в сторону унификации законодательства. Наверняка мы не станем «изобретать велосипед», а воспользуемся их опытом. Рассмотрим его заранее.
Как происходит личное банкротство
Каждая страна имеет свое законодательство на этот счет.
Россия
Российский закон о банкротстве действует с октября 2015 года, через эту процедуру уже прошли десятки тысяч граждан.
Чтобы стать банкротом в России нужно:
- иметь непогашенные долги на сумму больше 500 тысяч российских рублей;
- просрочить платежи более чем на 3 месяца;
- не иметь имущества достаточного для взыскания по исполнительным листам.
Процесс личного банкротства начинается с заявления самого гражданина, кредиторов или налоговых органов. Затем назначается финансовый управляющий, которые контролирует все имущество и доходы должника.
Потенциальному банкроту оставляют минимум необходимого для жизни имущества:
- единственное жилье и участок под ним;
- личные вещи, кроме драгоценностей;
- продукты и деньги в сумме прожиточного минимума;
- личное подсобное хозяйство: скот, семена;
- предметы необходимые для профессиональной деятельности;
- награды.
Польша
Практика личного банкротства в Польше оформилась недавно, каких-то традиций (как в странах Западной Европы) на этот счет нет. Личным банкротством признается несостоятельность физического лица, не занимающегося предпринимательством, возникшая без его вины.
Банкротом могут не признать:
- того кто уже проходил эту процедуру в течение 10 последних лет, или не подал заявление на банкротство, но имел такую же сумму долга;
- того чьи действия были квалифицированы судом как ущерб кредиторам.
Литва
Литва приняла закон о личном банкротстве недавно. Прецедентов пока мало, но много нареканий на применение законодательства в этой сфере.
- банкротам в Литве не оставляют единственное жилье;
- банкротом можно стать лишь из-за долгов трехлетней давности и старше;
- нужно задолжать не менее 25 минимальных зарплат.
Интересный момент – в Литве есть понятие банкротства из-за вредных привычек: алкоголь, наркотики, азартные игры. В этом случае суд может отказать в заявлении на банкротство.
Процедура банкротства в Литве идет долго и мучительно для банкрота. Потому многие предпочитают воспользоваться общеевропейским законодательством и подавать на банкротство в других странах, например, в соседней Латвии или Великобритании.
США
В США действует специальный Кодекс о банкротстве, у которого две главные задачи:
- дать честному неплательщику возможность начать новую финансовую жизнь;
- максимально удовлетворить кредиторов.
На практике интересы банкрота защищены лучше. Есть шансы сохранить дом, во многих случаях – автомобиль. Возможно поэтому личное банкротство в США явление довольно частое.
У граждан есть возможность заявить о полном банкротстве, или частичном, с надеждой на реструктуризацию и расчет с кредиторами. 2/3 заявлений подается на полное банкротство и 99% из них удовлетворяется в течение ближайших 4 месяцев.
Великобритания
Несмотря на сходство американского и британского законодательства, банкротство здесь происходит гораздо жестче, а заявок на банкротство меньше.
У неплательщика изымают все, в т.ч. недвижимость, оставляя только самые необходимые вещи. Банкроту предписывается «хорошее поведение» сроком на 1 год. В это время он должен предпринимать усилия к погашению долгов. По истечении года, при «хорошем поведении» с банкрота снимаются все обязательства.
Ирландия
Здесь процедура банкротства еще жестче. Период «хорошего поведения» может продолжаться до 12 лет. Банкроту гарантированно оставляют имущество на сумму в 3 100 евро. Есть другие ограничения и сложности. Банкротства в Ирландии чрезвычайно редки. Все стремятся решать вопросы в досудебном порядке.
Германия и Франция
Немецкое законодательство исторически плохо относится к любой непогашенной задолженности. В немецком языке «долг» и «вина» обозначается одним словом «schuld». Механизмы и принципы банкротства в Германии не отличаются от описанных выше других стран, но у кредиторов больше возможностей получить свое.
Французская система личного банкротства кое в чем схожа с немецкой. Но в ней чаще применяется досудебное урегулирование и режим «персонального восстановления», когда имущество должника продается, и назначается взыскание на его доходы. Этот режим назначается судом для удовлетворения кредиторов и может длиться до 10 лет (на практике – 5 лет и меньше).
Взыскание долгов с физического лица в Беларуси
В Республике Беларусь нет личного банкротства, но есть детально разработанный механизм взыскания по задолженности физического лица.
При отказе или невозможности рассчитаться с долгами, дело передается в суд, а затем наступает черед исполнительного производства. На практике все происходит так:
- судебный исполнитель направляет должнику повестки, требования погасить задолженность и т.д.
- если это не удается – начинается поиск имущества должника. Недвижимость, вклады в банках, автомобили и все прочее регистрируемое имущество взыскивается довольно легко. Сложнее с долевым имуществом, правами на взыскание с третьих лиц и пр.
Труднее всего взыскивать имущество не регистрируемое, не именное, без явных признаков хозяина. Такие вещи иногда забирают после личного визита домой к должнику.
Важный момент – взысканию подлежит не все. Не забирают:
- единственное жилье (кроме купленного по ипотеке);
- определенное количество домашнего скота, домашнюю птицу, корма для них, семена для посева;
- набор продуктов на месяц или до нового урожая (в сельской местности);
- одежду и личные вещи в определенном законом количестве;
- награды, призы и пр.
- никогда не взыскивают весь доход – только его часть, до 50%;
- некоторые причины дают больше прав на взыскания (например, алименты);
- есть определенные доходы, на которые взыскание не налагается.
Законодательная база и практика имущественных взысканий этим не исчерпывается.
Наша система во многом похожа на банкротство, но не дает возможности освободиться от прошлых обязательств. Происходит не банкротство, а «пожизненное долговое рабство» на современный лад. Потому граждане, находящиеся в «группе риска»: бизнесмены, недобросовестные коммерсанты и мошенники не оформляют на себя имущество.
Так как же спастись от долгов через личное банкротство в Беларуси? Пока можно лишь ожидать принятия закона об этом и надеяться на очередной обвал рубля.