Автострахование уже давно стало обычным явлением. Обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности, КАСКО, дополнительные страховые риски, которые страховщики предлагают включить в основной договор страхования, – о нюансах автомобильного страхования разговариваем с заместителем генерального директора – начальником управления страхования ЗАСО «Белнефтестрах» Дмитрием Витченко.
– Дмитрий, насколько отличаются программы страхования у различных страховых компаний?
– Отличие программ добровольного страхования у разных страховщиков – как по наполнению, так и по стоимости – это обычная практика. Рынок этих услуг, в отличие от обязательного страхования гражданской ответственности, более либеральный. И каждый клиент может найти себе ту услугу, которая для него будет оптимальной и по условиям страхования, и по стоимости.
Например, даже полное КАСКО у разных страховщиков будет отличаться. В частности, не все страховые компании включают в КАСКО страховые риски по ДТП с участием животных. Но в нынешних условиях в связи с улучшением экологии и увеличением численности диких животных это достаточно существенный фактор риска. И если встреча с лосем или кабаном на дороге – нечастое явление, то зайцы и лисы, перебегающие дорогу, – уже регулярные «гости» на автомобильных трассах.
– Насколько часто в Беларуси встречается страховое мошенничество?
– В сфере страхования, конечно, встречается и мошенничество. Ведь там, где есть деньги, всегда есть желающие получить их нечестным путем. Страховые компании постоянно работают над выявлением таких схем и пресекают действия страховых аферистов.
Каждый случай страхового мошенничества индивидуален. Если говорить о ДТП, то у эксперта сомнения могут возникнуть, в частности, оттого, что пострадавший был подозрительно хорошо подготовлен: есть и фото, и видеозапись с нужного ракурса. Бывает, что некоторые ДТП кажутся и вовсе постановочными. Случается замена запчастей, когда на автомобиль устанавливают заведомо поврежденные детали, а страховое событие инсценируют. К примеру, известен случай, когда собственник дорогого автомобиля попытался получить страховую выплату за якобы поврежденный в ДТП агрегат стоимостью 30 000 евро.
Причем таким грешат не только физические лица, но и транспортные компании – чаще всего это касается разбитых зеркал, фар и противотуманок. Но благодаря развитию технических средств, в том числе возможностям искусственного интеллекта, эксперт может определить, что заявленные повреждения идентичны тем, что были получены ранее или по которым уже произошло урегулирование. Такое случается не часто, но регулярно.
Имеют место также ситуации псевдоугонов, но благодаря действиям наших правоохранителей такие машины в подавляющем большинстве случаев находят. Причем угоняют сейчас не новые автомобили, а машины, которые идут в разборку.
– Осенью минувшего года в СМИ прошла информация, что страховые компании ограничивают возможности страхования дорогих, редких и эксклюзивных автомобилей по программам КАСКО. Чем это было вызвано и какова ситуация на данный момент?
– Да, владельцы дорогих автомобилей столкнулись с такой проблемой. Бесспорный мировой тренд сегодня – регулярно меняющиеся продуктовые линейки автопроизводителей, и каталоги, которые используются в нашей стране, далеко не всегда могут быть оперативно дополнены информацией по стоимости вновь появившихся автомобилей. Понятно, что и с оценкой объема и стоимости ремонтных работ в данном случае не все гладко – не совсем понятно, во сколько обойдется ремонт. Поэтому страховые компании не очень любят страховать эксклюзивные и раритетные автомобили.
Даже Bentley не так страшен, потому что это, как-никак, серийный автомобиль. На любой эксклюзив цена запчастей может быть просто сумасшедшая: подчас дороже, чем сам автомобиль. Мы, к примеру, уже сталкивались с ситуациями, когда на Audi одна фара стоила 27 000 евро. Можно, конечно, сказать: «Поищи по рынку, найди дешевле», – но на рынке автозапчастей (а тем более дешевле!) их просто нет. А если есть спрос, то будет и предложение.
Сегодня в Беларусь привозят запчасти и на «санкционные» автобренды. Понятно, что усложнилась логистика и выросли цена и сроки доставки. Клиенты зачастую бывают недовольны тем, что страховая компания слишком долго регулирует вопрос о страховых выплатах, но текущая ситуация с привозом запасных частей, стоимость которых мы должны компенсировать, от нас не зависит. Поэтому в данном случае вопрос больше к самим владельцам дорогих автомобилей: думают ли они, как будут развиваться события при наступлении страхового случая.
Но и с эконом-классом также есть проблемы. Ничего не имею против китайских автомобилей, но ситуация такова, что бренды, не имеющие официальных представителей, дилеров и импортеров на нашей территории, не застрахованы от того, что запасных частей просто не будет. С автомобилями, ввезенными официалами «по-белому», проблем гораздо меньше, но только в том случае, если импортер уже успел создать оперативный склад запчастей. А вторичного рынка китайских автомобилей и «разборок» у нас пока нет.
– Отражается ли такая «нелюбовь» страховщиков на страховых тарифах?
– Повторюсь: страховщик не очень любит редкие либо машины, на которые действительно нет запчастей. Страховые компании вправе регулировать этот вопрос самостоятельно, но в большинстве страховых организаций явно выделенного разграничения в тарификации нет. Да, есть перечень автомобилей с повышающими коэффициентами, и, как правило, это автомобили премиум-сегмента. Но перечень нежесткий и будет изменяться в зависимости от наполнения рынка.
Поэтому с точки зрения страхования оптимальным будет вариант приобретения неэксклюзивного автомобиля, на который на территории Беларуси действует официальная гарантия и в стране есть официальный представитель бренда. Конечно, если в стране проданы единичные автомобили определенной марки, проблемы в обслуживании могут возникнуть даже на пустом месте. Полагаю, стоит обращать внимание прежде всего на массовые модели.
Насыщение рынка китайскими автомобилями со временем сделает этот рынок более предсказуемым, и те авто, которых было продано достаточное количество, и в обслуживании будут выигрывать.
– Если рассмотреть такую ситуацию: клиент хочет оформить КАСКО на привезенный из-за рубежа недешевый автомобиль малоизвестного бренда. Может ли страховая компания отказать в заключении договора добровольного страхования?
– Да, может. На то оно и добровольное, потому что осуществляется по взаимному соглашению сторон.
В настоящий момент в нашей стране сформировалось 2 основных канала поступления новых автомобилей: так называемые официалы, которые ввозят автомобиль «по-белому», и фирмы по пригону автомобилей – то, что принято называть «серым» рынком.
Покупают автомобили и у тех, и у других – всё зависит от приоритетов покупателей. Как правило, «серые» автомобили выигрывают в цене. А вот однозначным преимуществом официально ввезенных авто является наличие гарантии производителя и, как следствие, возможность гарантийного обслуживания и ремонта. Клиент волен выбирать: заплатить больше при покупке и сэкономить на обслуживании либо сэкономить при покупке и потом заплатить дороже, если возникнет необходимость.
– Каким, на ваш взгляд, должен быть оптимальный страховой пакет для нового автомобиля и какая из страховых компаний может в этом помочь?
– Прежде всего это обязательное страхование гражданской ответственности (ОСГО) водителя – без него совсем никак. В настоящее время эту услугу в Беларуси оказывают шесть страховых компаний. Условия и тарифы по обязательному страхованию у всех страхователей одинаковые.
Но есть один важный момент: по ОСГО есть ограничения по суммам выплат в рамках одного страхового события, и при серьезном происшествии суммы, которая выплачивается по обязательному страхованию, далеко не всегда хватает для того, чтобы компенсировать причиненный вред. Добровольное страхование гражданской ответственности (ДСГО) работает сверх этих лимитов – есть возможность расширения покрытия до 100 тысяч евро.
ДСГО может быть только у той компании, которая оформляет обязательную «автогражданку». Такое «расширение» суммы страхового покрытия на дополнительных 20 000 евро обойдется клиенту около 40 рублей в год.
Проверенным вариантом является полное КАСКО. При одинаковом названии услуги, как мы уже сказали, она может различаться у разных страховщиков. У каждой страховой компании своя продуктовая линейка – к примеру, есть компании, ориентированные на автосалоны и страхование преимущественно новых автомобилей. Базово полное КАСКО включает и противоправные действия третьих лиц, и повреждения, вызванные стихийными бедствиями, и ДТП, в том числе с участием животных.
Никогда не знаешь, что может произойти с автомобилем. Были случаи, когда собаки повреждали шины; птицы, взобравшись на машину, долбили по лакокрасочному покрытию. Современный автомобиль – далеко не БТР, и, к примеру, ворон вполне может клювом пробить сквозное отверстие в металле толщиной 0,5 мм, – а это уже замена элемента.
Также КАСКО актуально при покупке автомобиля в лизинг. Лизинговая компания заинтересована в возврате своих средств в случае форс-мажора, поэтому КАСКО является обязательным условием приобретения автомобиля в лизинг. Причем чем шире покрытие, тем лучше.
Я еще посоветовал бы такой страховой продукт, как добровольное страхование водителей и пассажиров. Некоторые ошибочно думают, что эта программа страхования предназначена для тех, кто занимается автомобильными перевозками пассажиров. Если вы ездите в машине не один, добровольное страхование ответственности водителя будет актуальным – к сожалению, риски причинения вреда жизни и здоровью есть всегда.
Как рассказали в Белорусской ассоциации страховщиков, в 2024 году автовладелец после возвращения из командировки обнаружила, что ее автомобиль, припаркованный на оплачиваемой стоянке, поврежден предположительно животными (возможно, собаками). На элементах автомобиля были царапины и укусы, а под капотом обнаружена шерсть неизвестного животного. После осмотра выяснилось, что нападению подверглись 11 элементов автомобиля: разорван брызговик переднего левого колеса, повреждены молдинги на крыльях и передних дверях, решетка радиатора, передний бампер, капот, диски двух передних колес, обе фары и левая противотуманка, крышка багажника и двери. Сумма выплаты по страховому случаю составила 7596 рублей.
Иногда причиной наступления страхового случая являются люди, никак не связанные с автомобилем. К примеру, молодой человек, находясь в состоянии алкогольного опьянения, решил поднять настроение проезжающим байкерам и коленом нанес удар по стоявшему рядом автомобилю. В итоге по программе КАСКО владелец автомобиля получил 1887 рублей.
Самыми большими выплатами в минувшем году стало страховое возмещение при гибели транспортного средства в сумме 95 449,1 рубля и выплата по наступлению страхового случая (ДТП) в сумме 150 486,3 рубля.
– Всегда ли в договоре страхования удается предусмотреть все возможные риски?
– Чем ниже вероятность наступления страхового события, тем дешевле оно обойдется страховщику. Что касается традиционных и широко распространенных рисков, то здесь вопросов не возникает. Но иногда бывает, что «срабатывают» риски, на которые совсем не рассчитываешь. Например, в прошлом году в Беларуси (а особенно в Гомельской области) много автомобилей пострадало от града – только в нашу компанию по этому факту обратились более 300 автовладельцев.
Или, например, ситуация с ливнями в Минске, после которых десятки автомобилей утонули прямо на подземных паркингах. Такого никто не ожидал, но ведь случилось… Поэтому страховое покрытие, особенно на новый автомобиль, должно быть максимальным с учетом тех рисков, которые могут возникнуть даже чисто теоретически.
– Как лучше выбирать страховую компанию?
– Клиент всегда имеет право выбора. При покупке автомобиля, как правило, в автосалоне вам порекомендуют партнерскую компанию (и даже, возможно, не одну). А вот во всем, что касается дополнительных программ, автовладелец уже должен выбирать самостоятельно, при этом держа в уме, что при оформлении всех страховых полисов в одной компании можно получить существенные скидки.
И не спешите оформлять сразу несколько полисов на каждый из страховых рисков, потому что, к примеру, программа КАСКО в выбранной вами страховой компании может включать и добровольное страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев, и добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В итоге такой комплекс выйдет однозначно дешевле, чем несколько полисов.
Могу сказать так: страхуйте автомобили и по возможности защищайте себя от всех возможных рисков. И, как во всем, всегда нужно искать разумный компромисс по цене и качеству услуг.