Начиная с 2006 года участники системы строительных сбережений открыли в Беларусбанке более 50 тыс. жилищно-накопительных вкладов, в эксплуатацию введено порядка 320 тыс. квадратных метров жилья, а это более 4800 квартир.
В сентябре 2025 года крупнейший банк страны запустил новый финансовый продукт на смену ранее действовавшей программе – государственную систему жилищных строительных сбережений.
Разбираемся, как она работает и является ли этот продукт альтернативой «классическому» кредитованию недвижимости.
Что такое государственная система жилищных строительных сбережений
Государственная система жилищных строительных сбережений (ЖСС) – это финансирование строительства или приобретения жилых помещений. Базируется на нормах Указа Президента Республики Беларусь № 382 «О государственной системе жилищных строительных сбережений». Речь идет о расположенной на территории Беларуси недвижимости с учетом стоимости земельного участка, на которой она находится:
- квартира в многоквартирном жилом доме;
- одноквартирный жилой дом;
- квартира в блокированном жилом доме.
Государственная система жилищных строительных сбережений основана на привлечении денежных средств участников в банковские вклады (депозиты), по которым выплачиваются проценты и премия государства, а в последующем, при выполнении условий договора и достижении необходимой суммы накоплений, предоставляется кредит на жилье на выгодных условиях.
Если своими словами, то ЖСС позволяет любому физическому лицу (гражданину Беларуси, иностранному лицу или лицу без гражданства), постоянно проживающему на территории страны, получить целевой кредит на жилье на более привлекательных условиях. Стоять на очереди нуждающихся в улучшении жилищных условий не требуется.
Как купить квартиру с помощью ЖСС
Алгоритм из 5 шагов:
- Определяем стоимость будущего жилья и размер договорной суммы. Договорная сумма – это сумма денежных средств, необходимых участнику системы для строительства или приобретения жилья. Такая сумма не может быть ниже или выше определенных значений. На сегодняшний день пороговые значения следующие: минимум – 40 000 BYN, максимум – 300 000 BYN.
- Определяем соотношение собственных и кредитных средств. Это соотношение будет зависеть от того, где именно вы хотите построить или приобрести жилье, а не от вашей регистрации. Для тех, кто строит или покупает жилье в Минске и Минском районе, собственные средства должны составлять минимум половину стоимости жилья, т. е. 50/50. А вот в других регионах страны можно выбирать – 30/70, 40/60 или 50/50.
Наглядно долевое соотношение минимально необходимой суммы сбережений и предварительной суммы жилищного кредита выглядит так:
По вкладам, открытым для строительства либо приобретения жилых помещений в г. Минске (Минском районе) | 50/50 |
По вкладам, открытым для строительства либо приобретения жилых помещений в иных населенных пунктах Республики Беларусь | 30/70 40/60 50/50 |
- Открываем вклад и начинаем накопительно-платежный период. Желающие построить или приобрести жилье начинают с заключения договора и открытия специального вклада (безотзывного депозита в белорусских рублях) в банке. Этот депозит будет служить для накопления необходимой суммы. Участник выбирает один из предлагаемых планов накопления: 26, 38 или 62 месяца. Банк на основе минимально необходимой суммы ЖСС составляет график накоплений.
- Осуществляем накопление необходимой суммы. Участник планомерно пополняет депозит для достижения минимально необходимой суммы ЖСС. Отметим, что банк не ограничивает участника в размере максимального взноса.
- Оформляем кредит по ставке ниже рыночной. По истечении срока вклада и накопления необходимой суммы ЖСС с учетом графика банк предоставляет вкладчику право на получение жилищного кредита по ставке ниже рыночной с учетом стоимости строительства (приобретения) жилья в размере не более предварительной суммы жилищного кредита.
Условия выдачи кредитов на жилье в рамках ЖСС в Беларусбанке
Согласно законодательству ставка по кредиту не должна превышать размер процентов по банковскому вкладу (депозиту) более чем на три процентных пункта.
Актуальные ставки Беларусбанка по кредиту: ставка рефинансирования НБ РБ + 1 процентный пункт, что на данный момент составляет 10,75 % годовых.
Срок кредитования составляет 7, 10 или 15 лет в зависимости от выбранного плана накопления.
Погашается кредит аннуитетными платежами. Это общий платеж, состоящий из процентов на остаток задолженности и части основного долга.
Что касается условий погашения основного долга, то при строительстве жилого помещения его погашение начинается спустя 12 месяцев после заключения договора.
При приобретении жилого помещения – погашение долга начнется со следующего месяца после предоставления кредита (части кредита).
Важно, что кредит можно погасить досрочно.
Способы обеспечения кредитов для Беларусбанка традиционны. Так, кредит до 150 000 BYN на строительство или приобретение жилья обеспечивается поручительством или залогом (ипотекой) недвижимого имущества кредитополучателя либо третьего лица (гарантия или поручительство юридического лица, залог движимого имущества, неустойка или страхование риска невозврата кредита не подойдут). Если сумма превышает 150 000 BYN, то рассматривается поручительство физических лиц с одновременным залогом построенного с привлечением кредита жилья.
Иные условия кредитования в Беларусбанке
Хорошая новость: при определении размера кредита в рамках государственной системы жилищных строительных сбережений и оценке кредитоспособности заявителя банк учитывает доходы поручителей – близких родственников кредитополучателя (супруги(-а), родителей, детей, родных братьев и сестер обоих супругов, внуков).
Это значит, что, если у самого кредитополучателя недостаточно доходов, банк примет во внимание общее финансовое положение семьи.
Что касается использования средств по договорам строительных сбережений, то для строительства или покупки одного жилого помещения допускается использование средств по нескольким договорам, однако в этом условии есть и исключения.
В чем профит
В Беларусбанке отмечают, что государственная система жилищных строительных сбережений – логическое продолжение многолетней политики по созданию доступных финансовых инструментов для приобретения жилья. Похоже на то, ведь и сегодня ее участник, кроме непосредственного права на жилищный кредит, может претендовать на:
- премию государства. Это ежемесячные дополнительные проценты по банковскому вкладу (депозиту) на сумму внесенных собственных денежных средств. Премия платится за счет бюджета, включается в состав сбережений и составляет 10 % ставки рефинансирования Нацбанка (с учетом ее изменения) годовых;
- проценты по банковскому вкладу (депозиту) определены как ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, уменьшенная на два процентных пункта (с учетом ее изменения). На сегодняшний день это 7,75 % годовых. Суммы процентов ежемесячно присоединяются к остатку вклада ЖСС;
- налоговые льготы. Премия государства и доходы в виде процентов по банковскому вкладу (депозиту) освобождаются от подоходного налога;
- передачу строительных сбережений по наследству;
- возможность уступки права требования по договору о ЖСС.
Кому подойдет ЖСС
Государственная система жилищных строительных сбережений подойдет для тех, кто:
- планирует приобретение жилья на среднесрочную перспективу (за 2–5 лет до покупки);
- хочет планомерно откладывать, не обременяя себя большим долгом;
- не располагает крупной суммой для первоначального взноса на жилье;
- готов копить на часть стоимости жилья ради льгот и более мягких условий;
- волнуется о стабильности долговой нагрузки при высоких ипотечных ставках;
- желает минимизировать переплату за счет специальной ставки по жилищному кредиту, экономии на налогах и получения государственной премии.
Выбор между «классическим» кредитом и ЖСС во многом зависит от цели и горизонта планирования. Кредит «сегодня на завтра» оправдан, когда жилье нужно срочно и есть возможность сразу внести существенный первоначальный взнос. Однако важно учитывать, что жилищные кредиты могут требовать более серьезных финансовых обязательств.
На этом фоне государственная система жилищных строительных сбережений выглядит более привлекательно. Низкие и стабильные условия, госпремия и налоговые льготы позволят решать жилищный вопрос постепенно, без резкого финансового давления. Хотя такой путь требует времени и дисциплины, в долгосрочной перспективе он снижает риски и делает приобретение жилья более финансово комфортным.
Выводы
Государственная система жилищных строительных сбережений – удобный и прозрачный финансовый механизм накопления на жилье. Этот выгодный способ сочетает дисциплину (регулярные взносы), льготы (государственная премия, налоговые послабления) и кредит на привлекательных условиях.
Для большинства граждан покупка или строительство квартиры посредством участия в государственной системе жилищных строительных сбережений Беларусбанка выглядит разумной альтернативой традиционному кредитованию.
*Информация не является инвестиционной рекомендацией. ОАО «АСБ Беларусбанк» не несет ответственности за инвестиционные решения, принятые на основании данной информации.
*Партнерский материал. ОАО «АСБ Беларусбанк». УНП 100325912