Реальный пример
Рассмотрим два случая: когда обычному клиенту нужно рефинансировать заем на одинаковую сумму в 5 тысяч рублей, но на разные сроки: в 2 года и 5 лет.
Реальные ставки в этих двух примерах могут значительно отличаться, как и переплата по кредиту. Выплаты по кредиту мы будем производить равными платежами, как это и предусмотрено почти во всех банках Беларуси.
Отметим один важный момент: для тех клиентов, которые получают пенсию или зарплату в банке в некоторых банковских учреждениях предусмотрено уменьшение обычной ставки по кредиту на 0,5 или даже на 1 процентный пункт. Однако мы в нашем рейтинге исходили из тех ставок, которые предлагаются обычным клиентам, не состоящим на обслуживании в банке и не имеющим никаких других льгот и преференций.
Напоследок напомним, что все наши расчеты являются предварительными и за более точной информацией следует обращаться в конкретный банк.
Срок – 5 лет
На первых местах в нашем рейтинге лучших кредитов на рефинансирование сроком на 5 лет оказались Белагропромбанк, Белинвестбанк, БПС-Сбербанк и Франсабанк.
Все предложения – в таблице 1
Банк и название кредита | Ставка (% годовых) | Ставка (на 5 лет и сумму в 5 тысяч руб.) | Ежемесячный платеж, руб. | Итоговая сумма, руб. |
Белагропромбанк, | 14 (СР + 4%) – в первый год, 15 (СР + 5% ) – далее | 14,8 | 118 | 7 106 |
Белинвестбанк, | 14,95 (1,3 ставки овернайт). | 14,95 | 119 | 7 129 |
БПС-Сбербанк, | 14,95 (СР + 4,95 %). | 14,95 | 119 | 7 129 |
Франсабанк, | 14,99 (15,5 (СР + 5,5 %) – при рефинансировании кредитов Франсабанка) | 14,99 | 119 | 7 135 |
Франсабанк, | 14,99 (15,5 – при рефинансировании кредитов Франсабанка) 12 - при сроке кредита в 13 месяцев | 14,99 | 119 | 7 135 |
Белагропромбанк, | 15 (СР + 5%) | 15 | 119 | 7 137 |
Беларусбанк, | 15 (СР + 5 %) - рефинансирование потребительских и овердрафтных кредитов 14% (ставка рефинансирования + 4%) – рефинансирование кредитов на недвижимость | 15 | 119 | 7 137 |
БПС-Сбербанк, | 15 (СР + 5 %). Предусмотрено снижение ставки на 0,5 % для некоторых категорий клиентов | 15 | 119 | 7 137 |
Технобанк, | 15,4 (14,4 – для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в Технобанке) | 15,4 | 120 | 7 200 |
В Белагропромбанке есть два выгодных кредита на рефинансирование.
Такая ставка будет действовать в первый год оформления кредитного договора (или 365 дней), а после возрастет до 15 % годовых (или СР + 5%). Срок займа – до 5 лет.
Чуть большая ставка – в 15% годовых (или СР + 5 п.п.) – предусмотрена в Белагропромбанке при рефинансировании кредитов на финансирование недвижимости. Срок кредита достаточно большой – до 15 лет.
Максимальная сумма заемных средств ограничена кредитоспособностью заявителя и поручителя (поручителей). Кроме того, заметим, что процентная ставка за пользование кредитом является переменной, и изменяется в день изменения ставки рефинансирования Национального банка.
Кредит от Белинвестбанка «Личный выбор» выдается под ставку в 14,95% годовых (или 1,3 ставки овернайт Нацбанка) безналичным перечислением средств на рефинансирование потребительских кредитов.
Срок займа – от 6 месяцев до 5 лет. В качестве обеспечения по этому кредиту Белинвестбанка выступает неустойка, поручительство, гарантийный депозит денежных средств. Также возможно уменьшение ставки по кредиту «Личный выбор» в зависимости от срока займа, предоставления дополнительного обеспечения и некоторых других условий.
Если же говорить о кредите на рефинансирование «Отличный выбор со Сбербанком!» от БПС-Сбербанка, то он также выдается под 14,95% годовых (или СР + 4,95 %). При изменении ставки рефинансирования Нацбанка новая процентная ставка за пользование кредитом устанавливается с даты установления новой ставки рефинансирования.
Срок кредита от 1 года до 7 лет. Минимальная сумма займа равна 300 рублям, максимальная – 10 тысячам рублям. Отметим, что максимальный размер кредита зависит от платежеспособности заявителя и определяется как остаток основного долга по рефинансируемому кредиту и дополнительная сумма (предоставляется по желанию клиента).
Предоставление кредита в сумме до 3 тысяч рублей возможно без предъявления справки о доходах (кроме заявителей, получающих доход от предпринимательской деятельности). Обеспечением по кредиту является неустойка.
Таким образом, с учетом оговоренных условий переплата по кредиту на рефинансирование за 5 лет составит от 2 106 до 2 200 рублей - в зависимости о выбранного банковского предложения. Выплаты по кредиту, в свою очередь, будут варьироваться от 118 до 120 рублей в месяц.
Срок – 2 года
При сроке на 2 года под эту же сумму в 5 тысяч рублей расположение лидирующих банков в нашем втором мини-рейтинге не изменится.
Все предложения – в таблице 2.
Банк и название кредита | Ставка (% годовых) | Ставка (на 2 года и сумму в 5 тысяч руб.) | Ежемесячный платеж, руб. | Итоговая сумма, руб. |
Белагропромбанк, «Рефинансирование» (потребительские кредиты) | 14 (СР + 4%) – в первый год, 15 (СР + 5%) - далее | 14,5 | 241 | 5 790 |
Белинвестбанк, «Личный выбор» (на рефинансирование) | 14,95 (1,3 ставки овернайт). | 14,65 (14,95 - 0,3 %) при сроке на 2 года | 242 | 5 798 |
БПС-Сбербанк, Кредит на рефинансирование «Отличный выбор со Сбербанком!» | 14,95 (СР + 4,95 %). | 14,95 | 242 | 5 816 |
Франсабанк, «Возможно все» | 14,99 (15,5 (СР + 5,5 %) – при рефинансировании кредитов Франсабанка) | 14,99 | 242 | 5 818 |
Франсабанк, «Все и сразу» | 14,99 (15,5 – при рефинансировании кредитов Франсабанка) 12 - при сроке кредита в 13 месяцев | 14,99 | 242 | 5 818 |
Белагропромбанк, «Рефинансирование» (кредиты на финансирование недвижимости) | 15 (СР + 5%) | 15 | 242 | 5 818 |
Беларусбанк, «Удачное обновление» | 15 (СР + 5 %) - рефинансирование потребительских и овердрафтных кредитов 14% (ставка рефинансирования + 4%) – рефинансирование кредитов на недвижимость | 15 | 242 | 5 818 |
БПС-Сбербанк, «Кредит на рефинансирование «Новоселье со Сбербанком»» | 15 (СР + 5 %). Снижение ставки на 0,5 % для некоторых категорий клиентов | 15 | 242 | 5 818 |
Технобанк, «На рефинансирование» | 15,4 (14,4 – для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в Технобанке) | 15,4 | 243 | 5 841 |
Кредиты от Франсабанка «Все и сразу» и «Возможно все» выдаются под одинаковую ставку в 14,99% годовых на рефинансирование кредитов, полученных в других банках. Если же кредит был взят в Франсабанке, ставка увеличится до 15,5% годовых. Кроме того, по кредиту «Все и сразу» действует ставка в 12% годовых, но при условии, что срок кредитования составит ровно 13 месяцев.
Взять в долг у банка можно до 25 тысяч рублей, срок кредитования – от 13 месяцев до 7 лет. Способы обеспечения по кредиту зависят от суммы займа: до 10 тысяч рублей – неустойка, более 10 тысяч рублей – неустойка и поручительство физического лица; неустойка и залог автомобиля (страхование автомобиля на условиях «полное КАСКО»).
Чтобы получить такие кредиты в Франсабанке, нужно иметь постоянный доход и трудовой стаж не менее двух лет. Кроме того, минимальный «чистый» доход заявителя установлен банком в размере не менее 400 рублей для Минска и Минской области, и 350 рублей для остальных областей.
Отметим, что возраст заявителя на момент окончания срока кредитования не должен превышать пенсионный возраст.
Как видно, с учетом оговоренных условий, переплата по кредиту во 2 нашем рейтинге составит от 790 до 841 рубля за 2 года, а выплаты будут варьироваться от 241 до 243 рублей в месяц.
Как менялись ставки
За последние 5 месяцев ставки по кредитам на рефинансирование или не изменились, или уменьшились примерно на 0,3-1 процентный пункт.
Например, у Франсабанка в конце марта ставка по кредитам на рефинансирование задолженности в других банках составляла 14,99% годовых, как и сегодня. Кроме того, этот банк снизил ставку по кредитам на рефинансирование, взятым в Франсабанке, с 16,4% годовых до 15,5% годовых (т.е. снижение составило 0,9 %)
Снизил ставки и Белагропромбанк. Так, ставки на рефинансирование потребительских кредитов в конце марта составляли 14,5% годовых в первый год и 15,5% годовых – далее. Сегодня банк предлагает своим клиентам ставки на 0,5 п.п. меньше: с 3 сентября они составляют 14% годовых и 15% годовых соответственно.
Снизил ставку по кредиту «Личный выбор» Белинвестбанк. В конце марта ставка по этому кредиту находилась на уровне 15,28% годовых, сегодня она составляет 14,95% годовых (и 14,65% годовых при сроке на 2 года), т.е. снижение ставок составило от 0,33 % и более.
С 1 августа БПС-Сбербанк снизил процентные ставки по кредиту на рефинансирование «Отличный выбор со Сбербанком!» на 1%, а также по кредиту на рефинансирование «Новоселье со Сбербанком» на 0,95%.
Правда, на 0,5 % за последние 5 месяцев поднял ставку по своему кредиту «Удачное обновление» Беларусбанк. Ранее ставка по этому кредиту составляла 14,5% годовых, сегодня – уже 15% годовых. В банке обращают внимание, что срок кредита на рефинансирование кредитов на потребительские нужды – до 7 лет.
Беларусбанк также предоставляет кредиты на рефинансирование недвижимости на срок до 10 лет под ставку 14% годовых (СР+4%). При выдаче кредита на рефинансирование возможно предоставление дополнительной суммы кредита, превышающей остаток основного долга рефинансируемого кредита, наличными деньгами либо в безналичном порядке.
Если же говорить про более продолжительный срок – до года – то ставки за это время снизились на 2-3 %. Скажем, летом 2017 года Беларусбанк по кредиту «Удачное обновление» держал ставку в 17% годовых при сроке кредита до 5 лет (сегодня – 15% годовых).