- Чем плох кредит и когда этим можно пренебречь?
- Когда кредит под проценты безусловно выгоден?
- Но и здесь есть свои нюансы и исключения.
- Долгосрочный кредит на покупку недвижимости
- Кредит на бизнес
- Автокредит
- Среднесрочный потребительский кредит
- Краткосрочный потребительский кредит
- Психологические аспекты кредитов
- Главные плюсы и минусы кредитов
В рамках проекта «За и Против» попробуем разобраться: в каких случаях, когда и кому кредит выгоден, а в каких – нет.
Чем плох кредит и когда этим можно пренебречь?
Главный недостаток любого кредита – его цена. Всегда нужно возвращать больше, чем было получено.
Когда кредит под проценты безусловно выгоден?
1. Когда его берут на коммерческую операцию с прибылью, гарантировано превышающей проценты.
2. Когда кредит нужен на что-то жизненно необходимое и когда результат для заемщика однозначно ценнее потерянных денег.
Обобщенный вывод о выгоде кредитов для частных лиц будет таким: кредит обычно менее выгоден, чем оплата из собственных средств.
Но и здесь есть свои нюансы и исключения.
Одно из исключений – популярные сейчас карты рассрочки. Ведь по сути это кредит, проценты по которому платит продавец, а основную сумму – покупатель.
Если разделить всю массу кредитов на категории, то результаты станут более определенными.
Долгосрочный кредит на покупку недвижимости
Выдается обычно на 10 – 20 лет под 11% – 16% годовых. Общая переплата – более чем в 2 раза против первоначальной суммы.
Мало кто готов отложить покупку своего жилья на годы и десятилетия: жилищные кредиты стабильно востребованы.
Оценивать выгоду жилищного кредита лучше не по общей переплате, а по сумме ежемесячного платежа. Если этот платеж меньше чем сумма платы за аренду жилья и ежемесячные накопление на будущую квартиру (дом), то кредит выгоден.
Кредит на бизнес
Выдается на разные сроки и на разных условиях. Есть льготные кредиты для некоторых видов деятельности под 3–5%. Кредиты на общих основаниях, с залогом и другими гарантиями, предлагаются под 10,5–17,5%. Обычный срок погашения – 1–3 года.
Считать выгоду кредита на бизнес удобнее всего.
Вложение кредитных денег в бизнес обычно увеличивает выручку, но отнимает часть прибыли на кредитные выплаты. Считать выгоду кредита на бизнес можно так:
- если прибыль после получения кредита сразу растет – он, безусловно, выгоден;
- если прибыль падает из-за расходов на кредит – кредитоваться не стоит;
- если рост прибыли ожидается в перспективе, нужен обоснованный анализ и прогноз с учетом возможных рисков.
Автокредит
Выдается обычно на 3 – 5 лет. Годовые ставки колеблются от 14% до 16,1% для покупки подержанных машин, от 13,5% до 19,9% на новые авто. Есть партнерские программы продавцов и банков с очень низкими ставками.
Кредит на покупку авто тоже имеет и выгоды, и риски:
1. Безусловно выгодна покупка машины для работы, которая невозможна без авто.
2. Если машина позволяет существенно экономить время или деньги на проезд, то эту выгоду можно попробовать перевести в деньги и сравнить с регулярными выплатами. Стоит также учитывать предполагаемую цену авто после погашения кредита.
3. Кредит может стать пустой тратой денег, если купленную машину слишком дорого содержать и как итог общее качество жизни падает.
Среднесрочный потребительский кредит
Выдается обычно на 1 – 3 года. Не предполагает залога и контроля расходов банком. Ставки по таким кредитам заметно выше – от 13% до 33,9%. Есть льготные кредиты под 2,5% – 5%, их могут получить отдельные категории клиентов на особые нужды.
Перевести бытовую пользу от кредита в деньги весьма трудно.
Краткосрочный потребительский кредит
Это самый дорогой кредит с весьма сомнительной выгодой.
Срок погашения таких кредитов не больше года, процентные ставки колеблются от 13% до 33%, однако средняя ставка по такому кредиту будет выше, чем по среднесрочному. Несмотря на то, что диапазон процентных ставок по среднесрочному потребительскому кредиту чуть выше, в среднем такие кредиты гораздо дешевле краткосрочных.
Например, если вы покупаете телефон по овердрафту, то, грубо говоря, следующий месяц живете без зарплаты. Особенно дорого обходятся кредиты с быстрым оформлением.
Изрядную долю приобретаемых за счет потребительского кредита вещей составляют «покупки настроения», без которых можно обойтись.
Психологические аспекты кредитов
У кредитов есть одна выгода психологического характера. Не все люди настолько владеют собой, чтобы копить деньги. Но кредиты они погашают, т.к. другого выхода нет.
Обратная сторона этой же ситуации – будущие траты принимаются легче, чем текущие. Из-за этого некоторые попадают в кредитную кабалу.
Наихудший вариант – кредит в период нестабильных доходов. Просрочка грозит не только штрафом, но порчей кредитной истории, что сильно затруднит общение с банками в будущем.
Главные плюсы и минусы кредитов
В числе главных недостатков кредита называют следующие:
- Кредит повышает реальную стоимость товара на сумму переплаты по нему. Особенно велика переплата по долгосрочным кредитам.
- Кредит провоцирует лишние расходы, он увеличивает стоимость жизни дважды: за счет переплаты по процентам и за счет провоцирования необоснованных покупок.
- Кредит со значительными выплатами ограничивает свободу на период его погашения, возрастают личные финансовые риски.
Плюсы кредитов также очевидны:
- Кредит делает доступными дорогие, но необходимые предметы: жилье, авто и др.
- Кредит улучает качество жизни, решает многие личные проблемы: оплата учебы, лечения и пр.
- Кредит помогает заработать: кредиты на бизнес, на инвестиции, на образование.
Сравнение всех достоинств и недостатков кредитов невозможно. Но одно общее для всех кредитополучателей вывести можно:
Кредит обоснован:
- когда нет возможности найти деньги другим путем;
- когда материальная и нематериальная польза от привлеченных средств выше, чем переплата по нему.
При несоблюдении этих условий кредит невыгоден, – как минимум, на сумму переплаты по процентам.