лучшие курсы покупка | продажа
USD 2.0782.08
EUR 2.322.327
RUB100 3.2133.225
нбрб 27.05.2019
USD 2.0793
EUR 2.3252
RUB100 3.2206

За и Против: брать ли кредит

«Брать или не брать кредит?» – вопрос, который задавал себе хоть однажды практически любой человек. Чтобы получить на него правильный ответ, нужно определить, выгоден ли конкретный кредит именно вам. В каждом случае ответ будет новым.
За и Против: брать ли кредит
фото носит иллюстративный характер, источник: pixabay.com

В рамках проекта «За и Против» попробуем разобраться: в каких случаях, когда и кому кредит выгоден, а в каких – нет.

Чем плох кредит и когда этим можно пренебречь?

Главный недостаток любого кредита – его цена. Всегда нужно возвращать больше, чем было получено.

Когда кредит под проценты безусловно выгоден?

1. Когда его берут на коммерческую операцию с прибылью, гарантировано превышающей проценты.

2. Когда кредит нужен на что-то жизненно необходимое и когда результат для заемщика однозначно ценнее потерянных денег.

Примеры последнего – кредиты на лечение, большая часть кредитов на жилье, кредиты для поддержки в экстренных ситуациях.

Обобщенный вывод о выгоде кредитов для частных лиц будет таким: кредит обычно менее выгоден, чем оплата из собственных средств.

Но и здесь есть свои нюансы и исключения.

Одно из исключений – популярные сейчас карты рассрочки. Ведь по сути это кредит, проценты по которому платит продавец, а основную сумму – покупатель.

Если разделить всю массу кредитов на категории, то результаты станут более определенными.

Долгосрочный кредит на покупку недвижимости

Выдается обычно на 10 – 20 лет под 11% – 16% годовых. Общая переплата – более чем в 2 раза против первоначальной суммы.

Мало кто готов отложить покупку своего жилья на годы и десятилетия: жилищные кредиты стабильно востребованы.

Оценивать выгоду жилищного кредита лучше не по общей переплате, а по сумме ежемесячного платежа. Если этот платеж меньше чем сумма платы за аренду жилья и ежемесячные накопление на будущую квартиру (дом), то кредит выгоден.

Кредит на бизнес

Выдается на разные сроки и на разных условиях. Есть льготные кредиты для некоторых видов деятельности под 3–5%. Кредиты на общих основаниях, с залогом и другими гарантиями, предлагаются под 10,5–17,5%. Обычный срок погашения – 1–3 года.

Считать выгоду кредита на бизнес удобнее всего.

Вложение кредитных денег в бизнес обычно увеличивает выручку, но отнимает часть прибыли на кредитные выплаты. Считать выгоду кредита на бизнес можно так:

  • если прибыль после получения кредита сразу растет – он, безусловно, выгоден;
  • если прибыль падает из-за расходов на кредит – кредитоваться не стоит;
  • если рост прибыли ожидается в перспективе, нужен обоснованный анализ и прогноз с учетом возможных рисков.

Автокредит

Выдается обычно на 3 – 5 лет. Годовые ставки колеблются от 14% до 16,1% для покупки подержанных машин, от 13,5% до 19,9% на новые авто. Есть партнерские программы продавцов и банков с очень низкими ставками.

Кредит на покупку авто тоже имеет и выгоды, и риски:

1. Безусловно выгодна покупка машины для работы, которая невозможна без авто.

2. Если машина позволяет существенно экономить время или деньги на проезд, то эту выгоду можно попробовать перевести в деньги и сравнить с регулярными выплатами. Стоит также учитывать предполагаемую цену авто после погашения кредита.

3. Кредит может стать пустой тратой денег, если купленную машину слишком дорого содержать и как итог общее качество жизни падает.

Среднесрочный потребительский кредит

Выдается обычно на 1 – 3 года. Не предполагает залога и контроля расходов банком. Ставки по таким кредитам заметно выше – от 13% до 33,9%. Есть льготные кредиты под 2,5% – 5%, их могут получить отдельные категории клиентов на особые нужды.

Перевести бытовую пользу от кредита в деньги весьма трудно.

Но если качество жизни благодаря кредиту растет, то он выгоден, и наоборот.

Краткосрочный потребительский кредит

Это самый дорогой кредит с весьма сомнительной выгодой.

Срок погашения таких кредитов не больше года, процентные ставки колеблются от 13% до 33%, однако средняя ставка по такому кредиту будет выше, чем по среднесрочному. Несмотря на то, что диапазон процентных ставок по среднесрочному потребительскому кредиту чуть выше, в среднем такие кредиты гораздо дешевле краткосрочных.

Возобновляемые кредиты на карту (овердрафты) немного дешевле – 11,5–12%, однако их существенный минус в том, что деньги нужно вернуть в очень короткий срок.

Например, если вы покупаете телефон по овердрафту, то, грубо говоря, следующий месяц живете без зарплаты. Особенно дорого обходятся кредиты с быстрым оформлением.

Изрядную долю приобретаемых за счет потребительского кредита вещей составляют «покупки настроения», без которых можно обойтись.

Психологические аспекты кредитов

У кредитов есть одна выгода психологического характера. Не все люди настолько владеют собой, чтобы копить деньги. Но кредиты они погашают, т.к. другого выхода нет.

Обратная сторона этой же ситуации – будущие траты принимаются легче, чем текущие. Из-за этого некоторые попадают в кредитную кабалу.

Наихудший вариант – кредит в период нестабильных доходов. Просрочка грозит не только штрафом, но порчей кредитной истории, что сильно затруднит общение с банками в будущем.

Главные плюсы и минусы кредитов

В числе главных недостатков кредита называют следующие:

  1. Кредит повышает реальную стоимость товара на сумму переплаты по нему. Особенно велика переплата по долгосрочным кредитам.
  2. Кредит провоцирует лишние расходы, он увеличивает стоимость жизни дважды: за счет переплаты по процентам и за счет провоцирования необоснованных покупок.
  3. Кредит со значительными выплатами ограничивает свободу на период его погашения, возрастают личные финансовые риски.

Плюсы кредитов также очевидны:

  1. Кредит делает доступными дорогие, но необходимые предметы: жилье, авто и др.
  2. Кредит улучает качество жизни, решает многие личные проблемы: оплата учебы, лечения и пр.
  3. Кредит помогает заработать: кредиты на бизнес, на инвестиции, на образование.

Сравнение всех достоинств и недостатков кредитов невозможно. Но одно общее для всех кредитополучателей вывести можно:

Кредит обоснован:

  • когда нет возможности найти деньги другим путем;
  • когда материальная и нематериальная польза от привлеченных средств выше, чем переплата по нему.

При несоблюдении этих условий кредит невыгоден, – как минимум, на сумму переплаты по процентам.

Текст: Игорь СМИРНОВ
Источник: Myfin.by
Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Поделиться:
Новости по темам:
Подпишись на рассылку Myfin.by
Еженедельно самые интересные финансовые новости для вас!