Для кого-то безденежье перед зарплатой – личный кризис, для кого-то – состояние обычное как смена дней в календаре. Но даже «привычно» не значит «нормально». Myfin.by объясняет, как дожить до зарплаты, когда денег совсем в обрез.
Ведь сам факт безденежного ожидания говорит о том, что:
- у человека нет финансовой подушки безопасности, а может и вообще никаких ликвидных запасов;
- у него нет кредитной линии;
- проблемой станет любая срочная и непредвиденная трата.
Не станем мучить тех, кто «уже попал» разбором вины. Но вспомним первое правило медицинских курсов: оказать срочную помощь, без нужды ничего не трогать, дождаться скорой (в нашем случае – зарплаты, пенсии, стипендии). А теперь разберемся, как это работает применительно к личным финансам.
1. А если найти?
Первый и обязательный шаг – все-таки поискать деньги. На забытых банковских картах, в старых заначках, в карманах одежды прошлого сезона и т.п.
Если какие-то деньги нашлись, можно переходить к составлению минимального бюджета:
- Сосчитать количество дней до гарантированного дохода (зарплаты и пр.).
- Составить список минимальных потребностей на этот срок, всего за что придется платить, и не в будущем, а немедленно.
- К личным потребностям добавить обязательные платежи, (просроченный кредит может быть неприятней голодного дня).
- Сравнить имеющуюся сумму и стоимость всего списка потребностей.
Дальнейшее зависит от суммы доступных средств:
- Если денег хватает – нужно разделить их по статьям расходов, контролировать траты и не делать «лишних движений».
- Если денег не хватает – пересмотреть запланированные траты.
- Если и это не удастся – читать дальше.
2. Дешевые аналоги
Желательно искать всем потребностям бесплатные или дешевые альтернативы: овсянка, а не мюсли; автобус, а не такси, турник вместо фитнес-клуба и т.д.
Стараемся не просто выжить, но сохранить достоинство и место в обществе. Т.е. от поиска ресурсов в мусорных контейнерах и воровства все-таки воздерживаемся.
3. Ломбард или кредит
Если собственные деньги не обнаруживаются, а дотянуть без них до зарплаты никак невозможно, то наступает время выбора: брать взаймы (у частных лиц, у банков, в МФО или в ломбарде) или продать что-то из имущества.
Большинство начинает с займов или кредитов. Заимствования у родных и друзей здесь рассматривать не будем. А вот к коммерческим ссудам отнесемся внимательно.
Между займом, кредитом и походом в ломбард есть существенная разница:
- Плата за пользование кредитом сравнительно меньше, займы в МФО – дороже.
- Получить заем проще и быстрей, кредит сложнее и дольше.
- В ломбард стоит обращаться тем, кто имеет что-то для залога.
Продавать вещи сложнее, чем брать взаймы и не обязательно выгодней. Чтобы пристроить какую-то подержанную вещь: технику, украшения и пр., нужно время. Найти покупателя на высокую цену еще труднее и дольше.
Продавать вещи нужно уметь:
- знать «что почем»;
- как составить «продающее объявление»;
- не лениться разместить его на многих ресурсах и постоянно поднимать.
4. Овердрафт или микрокредит
Чтобы не потерять слишком много на кредите, желательно:
- Сравнивать как можно больше банковских предложений из категории «быстрых кредитов».
- Отдавать предпочтение не классическому кредиту, а овердрафту.
Оформлять кредит ровно на сумму «до зарплаты» неудобно, брать больше – невыгодно. А не потраченный овердрафт «есть не просит», т.е. проценты на него не начисляются.
У МФО наоборот – желательно брать минимальную сумму, т.к. проценты по ним на порядок выше банковских. Выбирая заем стоит проверить регистрацию МФО и читать отзывы прошлых клиентов. Любое недоразумение может обойтись слишком дорого.
5. Этого делать не надо
Чего делать не следует?
- Не стоит искать деньги, которые обойдутся слишком дорого. Это касается займов, кредитов и обращений в ломбард без уверенности в выкупе залога.
- Нельзя идти на преступление, без денег дома все-таки лучше, чем в тюрьме.
- Не нужно принимать невыполнимых обязательств. У профессиональных кредиторов есть механизмы принуждения.
И что в итоге?
В итоге нам не удалось найти «волшебную таблетку» от финансового недомогания. По всему выходит, что панацеи от безденежья все-таки нет, а есть только правила личной финансовой гигиены, которые мы перечислили выше. Правила, которые все знают, но периодически забывают.