МФО: казнить нельзя помиловать. Кто погубил рынок?
Микрофинансовые организации ждут подписания указа президента, который либо урегулирует рынок МФО и научит играть всех его участников по единым правилам, либо станет приговором для данного сегмента финансового рынка.
А был ли мальчик?...
Тот самый нормативно-правовой акт, который должен навести порядок на рынке микрофинансирования, стал уже притчей во языцех. Начиналось все с того, что белорусский регулятор сделал широкий жест и вывесил проект указа «О микрофинансировании» на всеобщее обсуждение. Разгул демократии закончился тем, что сегодня МФО понятия не имеют, как выглядит итоговая версия документа, который в ближайшее время будет передан на подпись главе государства.
- Мы неоднократно писали письма в соответствующие инстанции – Национальный банк и Администрацию Президента – но нам так и не показали окончательный вариант указа, - сообщил Иван Гордиевский, заместитель председателя Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций.
Единственным ориентиром, а если хотите - пророчеством того, что белорусские власти готовят для микрофинансовых организаций малоприятный сюрприз, стало заявление заместителя председателя правления Нацбанка Сергея Дубкова. Так, банкир обмолвился о том, что МФО запретят выдачу займов населению и переориентируют их на финансирование малого и среднего бизнеса.
С одной стороны, может и не стоило бы лезть впереди батьки в пекло, с другой – а почему бы и нет, когда дело всей твоей жизни может быть уничтожено со дня на день, к тому же, как известно, после подписания указа кулаками не машут. Представители Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций всерьез обеспокоены за судьбу своих детищ и не скупятся на аргументы в защиту своего бизнеса. К слову, во многом обоснованных.
- потребительские кредиты
- кредиты на авто
- бизнес-кредиты
- кредиты на жилье
- вклады
- займы
- продукты РКО
- кредитные карты
- дебетовые карты
- услуги лизинга новых авто
- услуги лизинга авто с пробегом
- услуги лизинга авто для бизнеса
Паршивая овца стадо портит
И все же, почему белорусские власти внезапно решили обойтись с МФО так круто? В обозримом прошлом у двух микрофинансовых организаций начались определенные затруднения, которые в итоге переросли в судебные тяжбы с вкладчиками. Имена героев всем известны – «Спектр-Капитал» и «Альянс взаимного доверия». Шикарные офисы, сладкие речи, высокие ставки и несколько лет вполне законопослушного функционирования пали в один прекрасный день прахом. Что касается «Спектр-Капитала», то здесь список можно пополнить еще и спонсорством Белорусской федерации хоккея. Так и хочется сказать – кто бы мог подумать?
И, тем не менее, симптомы финансовой пирамиды, по словам и руководителей Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций, и даже обманутых вкладчиков были.
- Прошлой весной я вложил в Альянс взаимного доверия 30 миллионов на короткий срок под ставку порядка 66% годовых (за вычетом подоходного налога 54% -прим. Myfin.by), - рассказал Myfin.by один из клиентов микрофинансовых организаций Сергей Родкевич. – В то время в кредитных кооперативах предлагали в лучшем случае 48%, и то – только для тех, кто являлся членом кооператива не менее года. Все было долгое время хорошо. Последние вкладчики приносили деньги в организацию еще в марте 2014 года. А были вкладчики, которые ежемесячно стабильно получали проценты на протяжении четырех лет.
Как оказалось, клиентам просто предлагали перезаключить договор на тех же условиях или даже на более заманчивых.
- Когда лично у меня настал день возврата, мне сказали, что на месте нет бухгалтера, и предложили подождать две недели. В следующий раз появились новые обстоятельства и денег мне не вернули.
Обманутый вкладчик обратился в суд. И, по его словам, в своей беде он не одинок.
- Но выигрыш в суде еще ничего не значит, - трезво оценивает ситуацию собеседник. – Это еще не означает, что деньги вернут. Но я пройду этот путь до конца.
Несмотря на свой негативный опыт, Сергей Родкевич уверен, что все МФО разные.
- Нельзя говорить из-за этого случая, что все микрофинансовые организации ростовщики, одним миром мазанные, и запрещать их деятельность. Сколько у нас в стране обманутых дольщиков? Так давайте дома запретим строить! – рассуждает мужчина.
Руководство Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций в свою очередь от провинившихся коллег открещивается. Не наши, мол.
- Мы еще в 2010 году исключили данные кредитные союзы из Ассоциации в виду того, что они не подчинялись требованиям ведения финансовой отчетности, - сообщила Елена Коледа, председатель Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций.
Оптом дешевле
Но паршивые овцы – это только одна сторона монеты, вторая – высокие ставки по займам. Шутка ли – свыше 700% годовых!
На практике ни один здравомыслящий человек не станет брать микрокредит на год. Как правило, такие заимствования осуществляются на несколько дней, до зарплаты-пенсии-стипендии.
- Есть и долгосрочные кредиты на достаточно серьезные суммы под гораздо более низкий процент, - прокомментировал ситуацию руководитель вновь образующейся ассоциации микрофинансовых организаций и ломбардов в Республике БеларусьИван Радюкевич. – Но они менее скандальны и о них не так часто вспоминают.
- Кто-то говорит, что 2% это мало, кто-то считает, что это много. Я своим мнением делиться не буду. На столько короткий срок небольшие суммы возможно выдавать и под 1%. Но с уверенностью могу сказать, что это не будет ни 0,5%, ни 0,3% (речь идет о коммерческих МФО, а не о кредитных кооперативах! – прим Myfin.by), потому что МФО – коммерческая организация, нацеленная на получение прибыли, - резюмировал спикер.
А вот кредитные кооперативы, по определению не нацеленные на получение прибыли, по словам председателя Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций, ушли далеко от 2% в день.
- Сегодня кредитные кооперативы, входящие в ассоциацию, принимают средства под 60%, а выдают – под 10% в месяц или под 130% годовых, - подтвердила председатель РАМО Елена Коледа.
Директор «Столичного клуба бизнеса» Олег Белячиц для наглядности провел параллель между финансовым рынком и торговлей.
- Запретить работать МФО из-за высоких ставок, это все равно, что закрыть в стране все маленькие магазинчики и оставить только супер- и гипермаркеты, потому что там товар дешевле, а маленьким магазинчикам предложить заняться оптовыми поставками для предприятий, потому что предприятия должны развиваться, - считает эксперт.
Висит груша, нельзя скушать
Итак, что мы имеем? Есть микрофинансовые организации, есть ставки – высокие и не очень, и самое главное – есть спрос. Так почему же услуги МФО оказываются востребованными, когда в банке через дорогу можно взять деньги под 40% годовых?
- Какая-то часть населения нашей страны покрывается банковскими услугами, но есть сегмент, в который банки заходить не хотят, - пояснил ситуацию независимый эксперт Алексей Новицкий.- Банки работают с клиентами от 23 лет, самые смелые – от 21 года, верхняя планка 60 лет. У банков есть требования по минимальной сумме кредита, она не должна быть ниже 2 – 3 млн. Выдавать кредиты меньшего размера под ставку 40% годовых для банков экономически нецелесообразно и они этого не делают. Банк не выдаст вам кредит, если на последнем месте работы вы проработали менее 3х месяцев. У клиента может быть большой стаж, но ему все равно, скорее всего, откажут. Таким образом, формируется сегмент, с которым банки не работают.
Тогда встает вопрос, почему банки не идут в перечисленные сегменты, где ставка по кредиту может достигать 2% в день?
Как пояснил Алексей Новицкий, банки играют куда более существенную роль в экономике страны, нежели МФО. Они более детально продумывают свои риски, потому что они являются основой платежной системы, которая не должна давать сбоев, дефолтов и допускать нарушения ликвидности.
- Несмотря на то что рынок микрофинансирования существует и спрос на этом рынке тоже есть, банков на этом рынке нет и, по-видимому, не будет. И в других странах банков на рынке МФО тоже нет.
Действительно, белорусские банки вряд ли станут осваивать сегмент микрокредитования, причем даже если легендарный указ истребит все до единой МФО. Вопрос в другом: куда будут переадресованы заботливым государством клиенты микрофинансовых организаций, которые не могут получить кредит в банке по ряду объективных причин, а «300 тысяч до зарплаты» им просто необходимы?
Автор: Юлия ЛОКОТКОВА