Доходность рублёвых вкладов мало кого оставляет равнодушным. При этом, вспоминая события декабря, рисковать лишний раз не хочется, и предпочтение всё чаще отдаётся валютным депозитам и сберкартам.
Myfin.by проанализировал банковские предложения, динамику курса иностранной валюты и готов рассказать вам об оптимальном варианте сбережений.
«Американские горки» доллара
Строить прогноз относительно курса доллара даже на завтрашний день всё труднее. Нацбанк отпустил рубль в свободное плавание и привязал его курс к корзине валют. В итоге привычный нам по 2014 году ежемесячный рост доллара в 100-160 рублей уже не актуален, и в дело вступают рыночные механизмы. Как изменялся курс доллара за последний месяц представлено на диаграмме.
На 13 января по Нацбанку доллар равнялся 14 310 белорусским рублям, по итогам торгов на БВФБ 12 февраля курс составил 15 300 рублей. Плюс тысяча всего за месяц. Что ж, будем надеяться, что самое страшное уже позади, и посмотрим, сколько мы сможем заработать на депозитах в текущей ситуации.
Валюта или рубли: кто кого?
Максимальные ставки по валютным депозитам достигают 6,5% на срок от 6 месяцев. Доходность вклада в национальных денежных единицах будем сравнивать с предложением одного из банков: вклад сроком на 6 месяцев под фиксированную прогрессивную процентную ставку с возможностью расторжения без потери процентов за каждый полный месяц действия договора вклада, капитализация процентов не предусмотрена.
Прогрессивная процентная ставка – ставка, которая изменяется в зависимости от каких-либо параметров: чаще всего суммы вклада или срока. В данном случае в первый месяц ставка составит 6,5%, второй – 6,4% и дальше каждый месяц минус 0,1 п.п., останавливаясь на 6%.
В другом углу «финансового ринга» вклад в белорусских рублях на 1 месяц под 55%. Варианты для размещения наших предполагаемых 10 тыс $ такие.
Рассмотрим ситуацию, когда мы планируем забрать деньги через месяц.
Лучший курс покупки долларов на 12 февраля - 15 300 рублей за доллар. Из наших долларовых сбережений получаем 153 000 000 рублей. Через месяц к ним прибавляются ещё 7 012 500 рублей. Итого 160 012 500 рублей.
Через месяц на валютном вкладе мы заработаем 54$, общая сумма составит 10 054$. Разделив итоговую рублёвую сумму на валютную, получает 15 915 рублей – курс покупки доллара, при котором доходность валютного вклада равна доходности рублёвого. Причём, учитывайте, что речь идёт о курсе продажи валюты, который 3-5% выше установленного Нацбанком.
Вырастет ли доллар до такого уровня, остаётся только гадать. Как и куда разместить ваши сбережения – решать только вам. В таблице ниже мы указали доход по рублёвому и валютному вкладу в зависимости от курса продажи доллара через 1 месяц.
Курс продажи доллара банками РБ | Сумма на валютном вкладе через 1 месяц, $ | Сумма на рублёвом вкладе в долларовом эквиваленте, $ |
15 300 | 10 054 | 10 458 |
15 350 | 10 054 | 10 424 |
15 400 | 10 054 | 10 390 |
15 450 | 10 054 | 10 357 |
15 500 | 10 054 | 10 323 |
15 550 | 10 054 | 10 290 |
15 600 | 10 054 | 10 257 |
15 650 | 10 054 | 10 224 |
15 700 | 10 054 | 10 192 |
15 750 | 10 054 | 10 160 |
15 800 | 10 054 | 10 127 |
15 850 | 10 054 | 10 095 |
15 900 | 10 054 | 10 064 |
15 950 | 10 054 | 10 032 |
16 000 | 10 054 | 10 001 |
16 050 | 10 054 | 9 970 |
16 100 | 10 054 | 9 939 |
16 150 | 10 054 | 9 908 |
16 200 | 10 054 | 9 877 |
16 250 | 10 054 | 9 847 |
16 300 | 10 054 | 9 817 |
А если рискнуть?
Доверимся белорусскому рублю и разместим деньги на долгие 3 месяца под 55% с капитализацией. Через 3 месяца 153 млн превратятся в чуть более чем 175 млн. По валюте мы получим +160$, итого 10 160$.
Критический курс на этот раз вырастет до 17 226 рублей за доллар. Пожалуй, неплохо. С другой стороны, если доллар продолжит увеличиваться на 1 тыс каждый месяц, через 3 месяца курс составит 18 300 рублей и перекроет весь доход от белок.
Курс продажи доллара банками РБ | Сумма на валютном вкладе через 3 месяца, $ | Сумма на рублёвом вкладе в долларовом эквиваленте, $ |
15 300 | 10 160 | 11 439 |
15 450 | 10 160 | 11 328 |
15 600 | 10 160 | 11 219 |
15 750 | 10 160 | 11 112 |
15 900 | 10 160 | 11 007 |
16 050 | 10 160 | 10 904 |
16 200 | 10 160 | 10 803 |
16 350 | 10 160 | 10 704 |
16 500 | 10 160 | 10 607 |
16 650 | 10 160 | 10 511 |
16 800 | 10 160 | 10 418 |
16 950 | 10 160 | 10 325 |
17 100 | 10 160 | 10 235 |
17 250 | 10 160 | 10 146 |
17 400 | 10 160 | 10 058 |
17 550 | 10 160 | 9 972 |
17 700 | 10 160 | 9 888 |
17 850 | 10 160 | 9 805 |
18 000 | 10 160 | 9 723 |
Что ж, несмотря на высокие ставки по вкладам в рублях, непредсказуемость доллара и память о предновогодних событиях берут своё. Принимая решение о размещении вклада, в первую очередь лучше исходить из того, как вы собираетесь тратить деньги. Делая сбережения на отпуск за границей, например, отдать предпочтение стоит инвалютным предложениям, а, собираясь совершать покупки в стране, – воспользоваться рублёвыми депозитами.
Автор: Ольга МУРАШЕВИЧ