Банки открывают доступ к данным: какие новые сервисы теперь появятся

Банки открывают доступ к данным: какие новые сервисы теперь появятся
Фото: Myfin.by
Фото: Myfin.by

Бесшовные платежи на любой площадке, управление картами разных банков в одном приложении и уведомление о поступлении денег на счет прямо в CRM – все это становится возможным благодаря концепции Open Banking, которой не первый год грезит банковское сообщество, финтех-компании и клиенты. Поговорили о возможных вариантах ближайшего будущего с директором по развитию МТБанка Игорем Макеевым.

Как работает открытый API

Сам по себе Open API – не новая концепция. Впервые о ней заговорили в 2015 году. Благодаря развитию API возник Uber, работающий на основе открытого API Google карт, и Facebook, созданный на основе открытого API баз университетов.

Если объяснять максимально просто, то получится следующее: вы передаете данные какому-либо сервису, например, ваш iPhone хранит данные для входа в систему через apple ID. Вы заходите на новый, незнакомый веб-сервис или скачиваете приложение – и можете зарегистрироваться через ваш apple ID, минуя скучный этап верификации данных. Выбирая apple ID как вариант входа на сервис, вы каждый раз даете разрешение Apple передать ваши регистрационные данные третьей стороне через API.

Что такое открытый банкинг

Суть Open Banking заключается в создании условий для доступа сторонних доверенных сервисов и приложений к данным клиентов банка в режиме просмотра или в режиме управления счетами. Такая практика стала возможной благодаря внедрению того самого Open API.

Открытый банковский API является отправной точкой для сотен прорывных проектов в финтехе.

Например, вы хотели бы создать стартап, который будет заниматься финансовой аналитикой и давать ценные сведения об управлении финансами. Хорошая новость заключается в том, что для создания такого приложения не нужно быть владельцем целого банка. Информация о транзакциях пользователя с его разрешения может быть получена напрямую у банка для дальнейшего анализа и использования.

Аналогично, если вы хотите создать продукт, который бы объединял в одном приложении счета разных банков и позволял бы платить в один клик с любого из счетов. Банковский Open API является отличным инструментом для реализации такого продукта.

Мировая практика: открытый банкинг в Европе и США

В Европе развитие Open Banking заложено на законодательном уровне. Еще в 2007 году ЕС принял первую Директиву о платежных услугах (PSD), следом за которой в 2013 году последовала PSD 2. Они предполагают, что банки, независимо от своего желания, обязаны передавать или раскрывать клиентские данные сторонним компаниям, если пользователь изъявил желание такие данные передать.

США в отличие от Европы не имеют никакого специфического законодательства для стимулирования инициатив в финтехе и традиционном банкинге, но крупные игроки рынка и финтех-стартапы давно договорились между собой во имя клиентов и роста доходов.

Новые методы Open API в Беларуси

Несколько лет назад МТБанк одним из первых в Беларуси запустил свой открытый API, который оказался востребован для создания сервисов для физических лиц. Летом 2022 банк анонсировал запуск 2 новых методов API. На этот раз для корпоративных клиентов. Технология позволяет бизнесу бесшовно взаимодействовать с самыми популярными учетными системами. Теперь сторонние компании могут работать с банковскими счетами напрямую, минуя клиент-банк, что и позволяет оптимизировать бизнес-процессы, и экономит время на обслуживание бизнеса.

Более подробно об этом рассказывает директор по развитию МТБанка Игорь Макеев.

С какими сервисами банк вышел на рынок с использованием API?

– Одним из самых успешных и востребованных кейсов стало использование Open API для такого розничного продукта, как Р2Р-переводы (переводы между картами клиентов физлиц). На его основе появились не только сервисы МТБанка, такие как мессенджер для переводов Denegram, но и партнерские сервисы переводов, например, как на портале Myfin.by и у ряда других партнеров.

Это прекрасный пример того, как сторонние разработчики и финтехи могут пользоваться бесшовной инфраструктурой и открывать новые возможности на рынке финансовых услуг для себя и своего бизнеса.

API в вашем смартфоне

Какие еще сервисы для физических лиц, построенные на основе банковского API, сейчас популярны в Беларуси?

– Таких сервисов больше, чем кажется. Клиент вообще может не задумываться о том, что приложение или сайт, которыми он пользуется, используют какие-либо методы API. Но в этом-то и была одна из наших целей – создание бесшовного сервиса. Приведу всего несколько примеров. Оплата картой рассрочки Халва на площадке Куфар, выпуск цифровой карты Клевер в вашем личном кабинете на Onliner, привязка любой вашей карты к Apple Pay – все это сервисы, которые каждый день используют сотни тысяч человек.

Складывается впечатление, что Open API призван приносить пользу и радость только физлицам, так ли это? Помогает ли данная технология развивать бизнес?

– Во всех примерах, перечисленных выше, каждый раз фигурировал не только клиент, но и бизнес. Несомненно, создание бесшовного сервиса для клиентов – прекрасная цель, но мы должны понимать, что через нее бизнес достигает свои конкретные KPI. Например, если маркетплейс не хочет отпускать клиента без покупки, ему важно дать не только широкий ассортимент, качественные описания товаров, отзывы, обзоры, возможность сравнить, возможность получить товар с доставкой на дом в любую точку страны, но и, конечно же, возможность оплатить в моменте или совершить другую важную в данный конкретный момент времени и в данном месте операцию, сделать которую помогает тот или иной API. Ни завтра, ни тогда, когда курьер приедет, а именно сейчас. Потому что планы могут через 15 минут поменяться и клиент может уйти, передумать.

Аналогично бесшовная интеграция оплаты по Халве или инструмента онлайн POS-кредитования прямо на торговую площадку позволяет ей повысить свои ключевые показатели от среднего чека до частоты покупок.

Зачем открытый API бизнесу

Недавно банк перешел на новый уровень сервиса и запустил новые методы API. На этот раз для корпоративного сегмента. Расскажите о них.

– Мы запустили 2 новых метода API в июне 2022. Первый метод, «Счета и информация по ним», позволяет получать информацию по всем счетам клиента, а также детализированную информацию по конкретному счету (актуальный баланс, информацию об установленных ограничениях (аресты, брони), информацию об АИС ИДО, лимит и доступный остаток овердрафта и др.).

Второй метод, «Выписка по счету», позволяет получать историю операций за день, а также формировать выписку по счету за определенный период.

Технология позволяет бизнесу бесшовно взаимодействовать с самыми популярными учетными системами. Теперь сторонние компании могут работать с банковскими счетами напрямую, минуя клиент-банк. Для финтех-компаний и корпоративных клиентов банка это открывает новые возможности в реализации и использовании бесшовных финансовых сервисов и оптимизации бизнес-процессов, сокращении расходов на разработку. В ближайшее время будут появляться новые, востребованные сервисы, доступ к которым будет обеспечиваться через API.

Какие задачи решают новые методы – выписка и информация по счету?

– Методы API для корпоративных клиентов, которые мы внедрили, прежде всего, призваны сэкономить время директорам, финансовым директорам и бухгалтерам компании. Например, популярная учетная система «1С» в тандеме с нашими методами позволяет напрямую получать банковские выписки с расшифровкой и детализированную информацию по счетам для последующего отображения их в учетной системе.

Сейчас все эти операции предполагают, что документы сначала выгружаются в Интернет, потом импортируются в учетную систему. Компании, которые интегрируют наш API, смогут убрать из своих бизнес-процессов сразу несколько шагов и экономить время сотрудников.

Могут ли ваши клиенты сами разобраться с интеграцией такого API? Нужен ли для этого целый штат разработчиков?

– Наши клиенты могут обратиться в банк, получить всю необходимую документацию, в которой пошагово будет описан процесс интеграции. Без программистов, конечно, не обойтись, но достаточно будет внутренних разработчиков компании или человека на аутсорсинге. В настоящее время эта задача достаточно проста в реализации.

Вы упоминали учетные системы. Скажите, а есть ли выгода интеграции новых методов API для них самих?

– Провайдеры учетных систем могут разработать коробочные решения и работать в качестве партнера МТБанка, предоставляя данную функцию своим клиентам. Важно понимать, что мы ни в коем случае не конкурируем с такими компаниями. Здесь единственный возможный сценарий – симбиоз. И речь идет не только о работе с API в чистом виде. Для учетных систем мы не только станем API-партнером, но и сможем дать приток новых клиентов за счет нашей собственной базы. При этом мы не ограничиваем наших партнеров в вопросах монетизации сервисов, которые мы создаём вместе.

Новые сервисы на открытых API

Как вы думаете, какие прорывные решения могут появиться на рынке в рамках открытия банками своих API?

– Чем больше банков запустят Open API, тем насыщеннее будет рынок финтех-продуктов. API позволяет расширить границы присутствия финансовых и информационных сервисов, чтобы нужные для клиентов и бизнеса возможности присутствовали тогда и там, где и когда это нужно. Например, развитие открытых API на рынке позволит рассчитывать на возможность появления в ближайшем будущем на нашем рынке как финансовых маркетплейсов, объединяющих в себе продукты и услуги различных банков и упрощающих клиентам их выбор, так и необанков, которые на старте своего развития могут базироваться на API-сервисах конкретного банка или банков.

Так или иначе, открытые API – это путь в мир больших возможностей для всех игроков рынка как с точки зрения появления разнообразия новых сервисов и услуг, так и с точки зрения оптимизации, упрощения и удешевления финансовых услуг для пользователей.

Еще больше новостей – в нашем Telegram-канале
Подписаться на канал
Поделитесь своей новостью или «денежной» историей через @myfinby_bot
Источник: Myfin.by
Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Оцените статью:
Уведомления
Отметить все как прочитанные
Удалить все