Для этого рассмотрим реальный пример, когда обыкновенному заемщику, не состоящему на обслуживании в банке, не имеющему льгот и преференций, необходимо взять кредит на покупку той или иной вещи на сумму в 2 тысячи рублей, но на разные сроки: на 1 и 3 года.
Выплату будем производить равными платежами, как это и предусмотрено практически во всех банках. Оговоримся, что наши расчеты условные и в любом случае за точной информацией надо обращаться в банк.
Также стоит напомнить, что при оформлении такого целевого кредита в банк необходимо принести не только паспорт и справку о доходах, а и счет-фактуру или договор о приобретении товара (услуги) от определенной организации – партнера банка. Кроме того, для выдачи таких кредитов могут попросить и иные документы.
Срок – 1 год.
В лидерах нашего первого рейтинга оказались Беларусбанк, Белагропромбанк и Белинвестбанк.
Все предложения – в таблице.
Банк и название кредита | Ставка, % годовых | Актуальная ставка, % годовых (на 1 год и сумму в 2 тысячи руб.) | Ежемесячный платеж, руб. | Итоговая сумма, руб. | Переплата, руб. |
|---|---|---|---|---|---|
Беларусбанк, | 10,5 (СР) | 10,5 | 176 | 2 116 | 116 |
Белагропромбанк, | 14,5 (СР + 4 п.п.) – в первый год, 15,5 (СР + 5 п.п.) – после | 14,5 | 180 | 2 161 | 161 |
Белинвестбанк, | 15,28 (1,3 ставки овернайт) | 15,28 | 181 | 2 169 | 169 |
Белинвестбанк, | 15,28 (1,3 ставки овернайт) | 15,28 | 181 | 2 169 | 169 |
Цептер банк, | 15,99 | 15,99 | 181 | 2 177 | 177 |
Цептер банк, | 15,99 | 15,99 | 181 | 2 177 | 177 |
Приорбанк, | 15 (СР + 4,5 п.п.) - при оформлении кредита на сумму свыше 6 тысяч руб; 16,4 (СР + 5,9 п.п.) - при оформлении кредита на сумму до 6 тысяч руб. включительно; 19 (СР + 8,5 п.п.) - при оформлении кредита без страховки | 16,4 | 183,59 | 2 203,03 | 203,03 |
БНБ-Банк, | от 14,8% годовых – для сотрудников компаний фармацевтической, финансовой (кроме лизинговых компаний) отраслей, и организаций, работающих в сфере информационных технологий; от 16,8% годовых – для других сфер деятельности | 16,8 | 182 | 2 187 | 187 |
Беларусбанк, | 17 | 17 | 182 | 2 189 | 189 |
Один из самых «продвинутых» в плане кредитов на покупку товаров – Беларусбанк, где представлено сразу несколько подобных продуктов. Например, по кредиту «Партнер оптимальный» сегодня установлена процентная ставка, которая равна ставке рефинансирования Нацбанка, т.е. 10,5% годовых.
- потребительские кредиты
- кредиты на авто
- бизнес-кредиты
- кредиты на жилье
- вклады
- займы
- продукты РКО
- кредитные карты
- дебетовые карты
- услуги лизинга новых авто
- услуги лизинга авто с пробегом
- услуги лизинга авто для бизнеса
Сумма кредита может быть разной. Правда, она ограничена платежеспособностью заемщика, но не должна превышать более 2,5 тысячи рублей при оформлении займа на покупку продукции ЗАО «Атлант» и не более 200 базовых величин – на покупку продукции ОДО НПП «Термопасс».
Срок кредита – до года, в качестве обеспечения выступает неустойка. Причем, надо сказать и о том, что при изменении ставки Нацбанка размер ставки по ранее оформленным кредитам не изменяется, если иное не предусмотрено договором.
К слову, этот кредит оформляется без поручителей, а также без документа, подтверждающего доход заемщика.
Также надо отметить, что в Цептер Банке выплаты по кредитам постоянно уменьшаются, т.е. там действует дифференцированный, а не аннуитетный график погашения займа, как в других банках.
Как видно, с учетом оговоренных условий переплата по кредиту составит от 116 до 203,03 рублей за 12 месяцев, а платежи будут варьироваться от 176 до 183,59 рублей в месяц.
Срок – 3 года.
Тут на лидирующих местах оказалось всего 2 банка: Белагропромбанк и Белинвестбанк.
Банк и название кредита | Ставка, % годовых | Актуальная ставка, % годовых (на 3 года и сумму в 2 тысячи руб.) | Ежемесячный платеж, руб. | Итоговая сумма, руб. | Переплата, руб. |
|---|---|---|---|---|---|
Белагропромбанк, «На приобретение товаров отечественного производства, в том числе для строительства, ремонта и благоустройства» | 14,5 (СР + 4 п.п.) – в первый год, 15,5 (СР + 5 п.п.) – после | 15,16 | 69 | 2 502 | 502 |
Белинвестбанк, «Кредит на товары отечественного производства» | 15,28 (1,3 ставки овернайт) | 15,28 | 70 | 2 506 | 506 |
Белинвестбанк, «Личный выбор» (безналичное перечисление) | 15,28 (1,3 ставки овернайт) | 15,28 | 70 | 2 506 | 506 |
Цептер банк, «Цептер клуб» | 15,99 | 15,99 | 70 | 2 531 | 531 |
Цептер банк, «На удачу» | 15,99 | 15,99 | 70 | 2 531 | 531 |
Приорбанк, «Просто покупки» | 15 (СР + 4,5 п.п.) - при оформлении кредита на сумму свыше 6 тысяч руб; 16,4 (СР + 5,9 п.п.) - при оформлении кредита на сумму до 6 тысяч руб. включительно; 19 (СР + 8,5 п.п.) - при оформлении кредита без страховки | 16,4 | 72,75 | 2 618,86 | 618,86 |
БНБ-Банк, «Оранжевая мечта «То Шоп» | от 14,8% годовых – для сотрудников компаний фармацевтической, финансовой (кроме лизинговых компаний) отраслей, и организаций, работающих в сфере информационных технологий; от 16,8% годовых – для других сфер деятельности | 16,8 | 71 | 2 560 | 560 |
Так, в Белагропромбанке по кредиту «На приобретение товаров отечественного производства, в том числе для строительства, ремонта и благоустройства», можно взять в долг любую сумму, ограниченную лишь кредитоспособностью заемщика и поручителей, под ставку в 14,5% годовых (или СР +4 п.п.). Она будет действовать ровно 1 год, а затем возрастет до 15,5% годовых (или СР + 5 п.п.).
К слову, процентная ставка за пользование кредитом является переменной и изменяется в день изменения ставки рефинансирования Национального банка Беларуси.
Срок кредита – до 4 лет. В счет-фактуре обязательно должна быть информация о том, что товар произведен в Беларуси.
Еще одно условие – отсутствие отрицательной кредитной истории у заемщика, а для физлиц-ИП – задолженности по налогам, сборам и другим платежам в бюджет.
Как видно, с учетом оговоренных условий переплата по кредиту существенно увеличится и при сроке в 3 года составит от 502 до 618,86 рублей. Зато платежи по такому долгосрочному кредиту существенно уменьшаться и будут варьироваться от 69 до 72,75 рублей в месяц.
Насколько быстро падают ставки
За последние четыре месяца ставки по кредитам на покупку товаров менялись в основном вслед за ставкой рефинансирования, т.е примерно на 0,5-1 процентный пункт.
Хотя некоторые банки вовсе не снижали ставки по таким кредитам или изменяли их в меньшую сторону совсем минимально. Это, в первую очередь, Беларусбанк, который по «Кредиту в рамках заключенных договоров о сотрудничестве с торговыми организациями» держит ставку в 17% годовых уже более полугода, а также БНБ-Банк, который по кредиту «Оранжевая мечта» уменьшил ставку всего на 0,1 п.п.
Если же говорить про более продолжительное время, то в конце весны 2017 года основные ставки по данным кредитам находились в районе 18% годовых. Например, такие ставки предлагали Белагропромбанк, Приорбанк, Беларусбанк и некоторые другие финансовые учреждения.