Погашение кредита

Погашение кредита – это возврат кредитору полученного займа с учетом суммы вознаграждения, комиссий и неустойки при нарушениях условий договора кредитования. Сроки возврата средств, вознаграждение, а также дополнительные платежи в виде комиссий и штрафов оговариваются в момент оформления кредита. Банки, МФО и ломбарды, обладающие правом предоставлять кредиты, самостоятельно определяют условия, на которых выдают средства заемщикам, в том числе оговаривают с клиентами порядок погашения кредита.

Что включает в себя погашение кредита?

Погашая кредит, заемщик возвращает займодавцу:

• первоначальную сумму займа;
• проценты за пользование средствами;
• прочие платежи.

Процентные ставки по кредитам начисляются по общим принципам – как доля (в процентном выражении) от суммы основного долга, рассчитываемая за определенный период. Срок кредитования может быть различным – от нескольких дней для микрозаймов до 20-25 лет при оформлении кредитов на приобретение недвижимости.

Прочие платежи по кредиту не являются обязательными. Чаще всего они прописываются в договоре по инициативе кредитора и становятся платой за определенные операции: оформление, рассмотрение, сопровождение.

Как рассчитывается погашение кредита?

План погашения кредита становится известен еще до его получения. Кредиторы обязаны предоставлять клиенту график будущих платежей с указанием суммы.

Вариантов планового погашения займа несколько, чаще всего используются:

• дифференцированные платежи, при которых сумма долга возвращается равными долями, а проценты рассчитываются, исходя из остатка;
• аннуитетные платежи – сумма долга вместе с процентами делится на равные платежи, размер которых не меняется в течение всего срока действия договора.

Также встречается вариант, при котором погашение кредита начинается не сразу, чтобы дать возможность полнее воспользоваться суммой займа. Величина платежей постепенно возрастает, так как ожидается, что материальное положение заемщика также растет.

Еще одним способом погашения кредита может быть возврат всей суммы в установленный срок. Но такой вариант обычно применяется при оформлении микрозаймов или при обращении в ломбарды.

Плюс ко всему, существуют внеплановые варианты погашения кредита:

• досрочное, когда заемщик возвращает всю сумму кредита до завершения срока действия договора;
• с просрочкой – заемщик погашает кредит по мере возможностей;
• принудительное – заемщик отказывается возвращать кредит.

В первом случае кредитор может применить к заемщику штрафные санкции, так как теряет прибыль, но чаще всего досрочное погашение кредита не влечет за собой неустойку. В двух других случаях к заемщику применяются штрафные санкции в виде пени, увеличения ставки кредитования или же изъятия в пользу кредитора залогового имущества.

Варианты передачи денег

Кредит можно погасить различными способами, в том числе:

• наличными;
• с помощью банковского или почтового перевода;
• через платежный терминал (инфокиоск);
• онлайн с использованием банковского приложения или интернет-банкинга.

Важно убедиться, что после погашения кредита не осталось задолженности – полноту расчета документально должен подтвердить кредитор. В противном случае можно испортить кредитную историю, что в будущем станет серьезной проблемой при получении займов.