Фото: mbnsolutions.com
В мае нынешнего года Нацбанк запустил разработку проекта по внедрению банками открытых API. Это должно способствовать созданию новых финтех-проектов и повышению конкуренции в финансовой сфере. Однако далеко не все банки оптимистично настроены по данному поводу.
Мнением о том, являются банки и финтехи партнерами или конкурентами, на минском форуме «Банк’ИТ» поделился Виктор Достов, председатель российской Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов:
– Ничего революционного в финтех-компаниях нет. Те же системы денежных переводов PayPal или Яндекс.Деньги – это тоже, по сути своей, финтехи.
В США пару лет назад была ситуация, когда клиенты финансовых учреждений отдавали управление своими счетами сторонним компаниям. И несколько крупнейших банков во главе с Bank of America решили пресечь деятельность таких организаций и запретили клиентам передавать данные своих счетов. Такой шаг привел к оттоку клиентов, и в итоге в этом году данные банки перестали бороться с такими сторонними финтех-компаниями и просто открыли свои API.
Сейчас уже есть какое-то понимание, что финтех-компании и банки являются партнерами. Первые не могут работать без банковской инфраструктуры, потому что, так или иначе, деньги лежат в банках.
Вторые, на самом деле, тоже заинтересованы в том, чтобы отдавать на аутсорс часть своих функций, так как в итоге все, что придумают финтехи, будет использоваться банком и повышать его текущую доходность.
Но в реальности ситуация не всегда такая. Взаимодействие банков и финтехов – это очень сложный «танец» друг с другом. Все стараются по возможности придумать такую комбинацию, чтобы каждый делал то, что он умеет. Но когда появляется возможность отнять часть потоков у другого – никто перед этим не останавливается.
Фото: psm7.com
Разумные банки понимают, что открывая свои API, предоставляя данные финтехам, они получают определенные плюсы. Так они вынуждены сами дергать клиента и продавать ему услуги, а с помощью API это могут делать другие. Понятно, что они возьмут себе «кусок пирога». Но банку лучше поделиться доходом, чем не получить его вообще.
Многие банки открывают свои API добровольно. Другое дело, что регулятор сейчас пытается принудить все финансовые учреждения к этому. Что, в общем-то, правильно, но сделать это сложно. Почему регулятор приступает к такому принуждению? У него есть ощущение, что рынок в таком состоянии, в каком он есть сейчас, начинает стагнировать.
Многие думают, что закрытые банковские API препятствуют появлению финтех-проектов в стартап-среде. Но это не совсем так. У маленьких финтехов довольно ограниченные возможности. По моему опыту, самые интересные проекты вызревают внутри больших групп. Ребята, которые делают что-то «в гараже» – в финансовой отрасли это большая редкость.
Причины очень простые. Чтобы сделать что-то в области финтеха, нужно уметь договариваться с банками, нужно, как правило, иметь какой-то опыт. Поэтому сейчас финтех-проекты делают или серьезные компании, или выходцы из них. Я не исключаю, что даровитые ребята могут придумать что-то гениальное. Но у меня есть ощущение, что сейчас таких ребят становится все меньше.
Единственное: возможно, если у нас разрастется среда блокчейна, то здесь и будет шанс для маленьких компаний. Это очень открытые структуры с низким порогом входа. В классическом платежном секторе, скорее всего, финтех-проекты будут создаваться крупными игроками.