Терять деньги всегда больно, особенно когда их и так не хватает. Поэтому истории, когда человек обращается к финансовому посреднику и берет кредит с большой переплатой, вызывают широкий резонанс. Стоит ли овчинка выделки и как отличить хорошего брокера от плохого, разбираемся в материале Myfin.by.
Нужен кредит. Что делать?
Путь первый и самый очевидный – обратиться в свой зарплатный банк. Там проверят вашу кредитную историю и посмотрят, есть ли у них доступные вам предложения. Если их не окажется, вы идете в другие банки, которые тоже проверяют кредитную историю и видят в регистре предыдущие запросы. С каждым новым запросом ваш кредитный рейтинг снижается, а шансы получить деньги уменьшаются. Многие об этом просто не знают.
Путь второй – изучить информацию о кредитах в интернете. Подходит тем, у кого есть достаточно времени и финансовых знаний, чтобы разобраться в многообразии банковских продуктов и самостоятельно оценить, в каком банке у них больше шансов. Однако не стоит забывать, что банки могут включать в свои кредитные предложения дополнительные услуги, такие как оформление карт, страховка и другое. Они делают кредит дороже, но от них можно отказаться.
Путь третий – обратиться в компанию, которая оказывает брокерские услуги. Это финансовые эксперты, которые владеют информацией обо всех актуальных банковских предложениях, оценивают ситуацию клиента и помогают подобрать наиболее подходящий кредит.
– Банк можно сравнить с монобрендовым магазином, а кредитный центр – с супермаркетом, где есть выбор из продуктов разных брендов. К финансовым экспертам люди обращаются так же, как в визовые агентства или к риелторам – чтобы решить свой вопрос в нужные сроки и с максимальным процентом успеха, – поясняют в кредитном центре.
Есть также скользкие пути получения денег, например через рассрочку на бытовую технику. Вы оформляете на себя дорогостоящую технику, тут же, возле магазина, за часть цены продаете ее посреднику и получаете наличные. Это нелегальная схема, которая ухудшит ваше финансовое положение: сумма на руках будет намного меньше той, что предстоит выплачивать по рассрочке. Добросовестные финансовые брокеры никогда не предложат вам такой способ получения денег.
Как избежать недобросовестных посредников
1. Внимательно изучите сайт: указано ли там юридическое лицо, которое оказывает услуги.
2. Почитайте отзывы в Google и Yandex: что пишут о компании реальные люди.
3. Когда оставляете заявку на сайте, прочитайте пользовательское соглашение: как будут использоваться ваши персональные данные, будут ли они передаваться третьим лицам.
4. Когда специалист перезвонит вам, помните: никто не может точно сказать по телефону, одобрят вам кредит или нет. Основным критерием доступности кредитных предложений является ваша кредитная история. Этот документ вы можете получить самостоятельно на сайте creditregister.by либо лично при обращении в Нацбанк. Кредитные брокеры могут проверить вашу кредитную историю, только если у них заключен договор с Нацбанком и с вашего письменного согласия.
5. Если посредники присылают вам подобные эсэмэски – это заведомо ложная информация. Такие сообщения может присылать банк, когда уже получил от клиента заявку на кредит, проверил кредитную историю. По сути, в 90% случаев это окончательный ответ о выдаче кредита. В SMS от посредника прописаны несуществующие ставки и сильно заниженные суммы платежей.
6. Если в кредитных предложениях у посредника указаны аномально низкие ставки, это повод насторожиться. Так, на данный момент реальные ставки по потребительским кредитам составляют от 19 до 40%.
7. Никому по телефону не сообщайте паспортные данные, не высылайте в мессенджеры фото паспортов и не оформляйте документы удаленно.
8. При посещении офиса кредитного брокера внимательно читайте договор, задавайте вопросы. Подписывайте, только когда убедитесь, что вам все понятно. До момента подписания договора вы должны четко понимать, сколько платите посреднику и за что.
9. Если посредник склоняет вас к даче заведомо ложной информации банку («Подделайте зарплатную справку — ее все равно никто не проверяет»), помните: вся ответственность ложится на вас. Вы не только испортите свою кредитную историю, но и попадете под уголовную ответственность.
Неочевидные причины отказа
Недобросовестные посредники в этой сфере тоже есть, но далеко не все пытаются обмануть клиента. Вот несколько примеров, когда помощь брокера оказалась действительно ценной.
Тамара Ивановна из Лиозно обратилась в брокерскую компанию в июле этого года. Женщина хотела взять потребительский кредит на свадьбу внука. На консультацию она пришла вместе с дочерью.
– До прихода сюда мама обращалась в несколько банков и других организаций, и ей довольно жестко дали понять: кредит пенсионерке не светит. Она была очень расстроена и самим фактом, и отношением к ней. Мы решили попробовать в последний раз и заполнили заявку на сайте брокеров. Маму пригласили на встречу и сразу подобрали подходящий вариант. Банк выдал кредит. Мы благодарны консультантам за помощь, а в особенности за вежливость и внимательность.
Тамара Ивановна получила кредит на сумму 4800 рублей. Заявку, поданную через брокера, банк одобрил за полчаса, и на следующий день женщина забрала деньги.
Ирина из Могилева воспользовалась услугами брокеров несколько недель назад. До этого женщина обошла три банка – ей везде отказали.
– Я пришла в подавленном состоянии, потому что не понимала причины отказов: до этого я брала в банке всего один кредит и погасила его раньше срока. В анкете я честно указывала, что обращалась в ломбард, но всегда закрывала счета вовремя и выкупала свои вещи. Я не знала, что обращение в ломбард может стать причиной отказа в кредите.
Финансовый консультант человечно отнеслась к моей ситуации, сильно поддержала меня и подняла настроение. Тогда это было для меня крайне важно. Очень быстро она нашла банк, готовый выдать мне кредит, и я получила деньги.
Заявку Ирины в банке одобрили в день обращения к брокеру, спустя час после одобрения она получила кредит на 2000 рублей.
Что в итоге?
Для получения кредита не обязательно обращаться к брокерам. Если вам нужна небольшая сумма, комиссия брокера ее уменьшит еще сильнее. В среднем комиссии за финансовые услуги составляют 10–15% от суммы кредита. Чаще всего ответ по вашей ситуации брокер даст в день обращения, максимальный срок – до трех дней.
Помощь консультанта пригодится в следующих случаях:
- вам сложно самому разобраться в банковских продуктах, их условиях и процентах;
- вы не знаете, как интерпретировать свою кредитную историю и рейтинг, чтобы оценить доступные вам предложения;
- вы хотите получить кредит как можно быстрее;
- у вас сложный случай, и банки уже вам отказали или откажут с высокой вероятностью. Часто это безработные, студенты, пенсионеры, клиенты с испорченной кредитной историей, судимые лица. Обращение к брокеру не является гарантией выдачи кредита, однако повышает такую вероятность с нуля до 70–90%.