Профицит ликвидности в банковской системе Беларуси на 19 декабря составил 3,1 млрд рублей. Деньги в банках есть в том числе и потому, что Нацбанк в начале июля приостановил проведение аукционов по поддержке и изъятию ликвидности на срок 7 дней в форме аукционов процентных ставок. Можно предположить, что белорусские банки не против давать эти средства в кредит, в том числе индивидуальным предпринимателям, а те – их брать на фоне падения ставок.
Журналист Myfin.by, представившись ИП, обзвонил белорусские банки, чтобы выяснить, в каком из них ему дадут больше всего денег, и уточнить условия.
По легенде предприниматель ведет хозяйственную деятельность второй год, имеет большую и стабильную выручку (миллион рублей в месяц), а также имущество для залога на тот же миллион, но не имеет кредитов и задолженностей. На каких условиях ему дадут миллион? Если дадут.
К большому удивлению, обнаружилось, что несколько банков вовсе отказали в выдаче денег нашему «ипэшнику»: «Кредитов ИП не даем. Когда будет возобновлено кредитование – неизвестно».
Что касается остальных, то «разлет» сумм, которые готовы одолжить ИП, очень велик. Есть банк, в котором максимум, на который может рассчитывать индивидуальный предприниматель, весьма скромен, – 50 тысяч рублей. В других выдвигают массу условий, которые «бьют влет» возможность разжиться сколько-нибудь серьезной суммой.
Во многих банках максимум возможного кредита ограничен 15 тысячами базовых величин (БВ) – как бы ни шли дела у «ипэшника», получить больше, чем 480 тысяч, он не сможет.
Почему сделан акцент на финансовом положении? Все просто – даже если в банке есть кредитная программа, рассчитанная на представителей малого и среднего бизнеса, и опубликованы условия, под которые выдаются кредиты, не факт, что в банке вы получите возможность получить деньги именно под них.
«Наши специалисты тщательно проанализируют вашу состоятельность, если сумма кредита велика, то проверят даже ваших контрагентов – не является ли выручка искусственной. И тогда примут решение об уровне процентной ставки, которая всегда оговаривается индивидуально», – пояснили в одном из банков порядок рассмотрения заявки.
Есть банки, на сайтах которых указывается, что они с радостью дадут деньги ИП, но нет никакой конкретики – срока кредитования, условий для расчета суммы, процентной ставки и т.д. При обращении без обиняков просят предоставить информацию о финансовом положении – «и тогда мы будем решать, на каких условиях можем предложить вам кредит».
Кстати, обязательное расчетно-кассовое обслуживание в банке является одним из условий получения кредита почти во всех финансовых учреждениях. В одном речь шла о месяце, в других о двух-трех, а есть банк, который настаивает на полугодовом РКО до того, как выдаст ИП деньги. Это, по сути, отказ в кредите.
Это препятствие часто преодолимо, а вот другое условие, также повсеместное, не оставляет шансов для начинающих предпринимателей: максимальная сумма кредита почти во всех банках привязана к среднемесячной выручке (СМВ) за квартал-два. И получить больше, чем несколько СМВ, весьма непросто.
В банках при расчете максимально возможной суммы берут в расчет массу других факторов – не только выручку, но и срок работы, вид деятельности, юрадрес, кредитную историю, даже то, женаты ли вы и есть ли у вас несовершеннолетние дети.
Во всех банках, говоря о крупных суммах, требовали серьезного обеспечения – залога (в одном из банков готовы в качестве оного принимать только коммерческую недвижимость) минимум в 50 % от суммы кредита и процентов по нему и поручительства.
Что до других условий, то очень велик коридор процентных ставок. К примеру, в одном банке предложили взять до 15 тысяч БВ (480 тысяч рублей), но под ставку 35 %годовых и обслуживаться в банке минимум 3 месяца. В другом – под 29,9 %. По сути, это также завуалированные отказы в кредитовании, так как найти бизнес, который в сегодняшних условиях мог бы потянуть такие ставки, выглядит малореальным предприятием.
Аккумулировав ответы банко, можно сказать, что средним по рынку предложением можно назвать одну-две среднемесячных выручки на срок в три года под 14,5–19 % при залоге минимум в 50 % от суммы кредита и выплат по нему. Это если у вас нет задолженностей по другим кредитам.
Вот белорусские банки, которые предложили нашему настойчивому «ипэшнику»максимально возможный кредит на текущую деятельность, а также условия, под которые они готовы дать деньги.
| Название банка | Обеспечение | Условия | Максимальная сумма |
| БТА Банк | Залог – 50 % кредита и суммы выплат по нему, поручительство. | Ставка – 14,82 %, срок – до 3 лет. | 17 млн рублей (рассчитывается исходя из выручки и залога). |
| Белгазпромбанк | Залог – 100 % кредита и суммы выплат по нему, поручительство. | Ставка – 9 % (до 1 мая 2023 года), далее – 14,82 %. Срок – 3 года. | 2 млн рублей (200 % СМВ, рассчитывается исходя из выручки и залога). |
| БНБ-Банк | Залог – 50 % кредита и выплат по нему, поручительство. | Ставка – 14–17%. Срок – 3 года. | 2 млн рублей (рассчитывается исходя из выручки и залога). |
| ВТБ Беларусь | Залог – 50 % кредита и суммы выплат по нему, поручительство. | Ставка – 14,5 %, срок – до 3 лет. | 2 млн рублей (рассчитывается исходя из кредитного рейтинга). |
Как видно, чемпион среди опрошенных – БТА Банк. Там готовы дать огромную сумму, но для начала надо иметь такую же выручку (в районе миллиона рублей в месяц), причем реальную, а не «нарисованную», не иметь других кредитов, но иметь действующие контракты, позволяющие надеяться на то, что деньги вы вернете, и предоставить полную финансовую и налоговую отчетность за год.
Но и этого может не хватить – в банке попросят солидный пакет документов и у ваших контрагентов.
Повторимся – многие банки оговаривают, что при большой сумме кредита условия его предоставления (прежде всего – процентная ставка) определяются индивидуально.
Кроме вышеперечисленных, есть еще несколько банков, которые готовы «в момент» сделать индивидуального предпринимателя миллионером. Но для этого он должен (как минимум) иметь такую же среднемесячную выручку.