Как проверить свою кредитную историю в Беларуси онлайн: что видит банк и как исправить ошибки

Проверить кредитную историю можно не только перед новым кредитом. В отчете можно увидеть закрытые и действующие договоры, просрочки, задолженность и скоринговую оценку. В отчете можно обнаружить неточности в данных, старые незакрытые договоры или кредитные обязательства, которые человек мог и не оформлять.

Что такое кредитная история и где она хранится

Кредитная история – это сведения о человеке и его обязательствах по кредитным сделкам. В Кредитный регистр поступает информация не только о банковских кредитах, но и о займах в микрофинансовых организациях, лизинге, отдельных рассрочках и онлайн-заимствованиях.

! Поэтому даже небольшой займ онлайн может попасть в кредитную историю, если организация передает сведения в Кредитный регистр.

Историю формирует Национальный банк на основании информации, которую передают банки, лизинговые и микрофинансовые организации, операторы сервиса онлайн-заимствования и другие источники, предусмотренные законодательством. После поступления данных информация отражается в Кредитном регистре.

В кредитной истории есть несколько групп сведений: персональные данные, условия договоров, суммы и сроки обязательств, информация об их погашении, просрочках, а также сведения о прекращении договоров.

Как получить кредитную историю онлайн

Для физического лица самый простой способ получить свой кредитный отчет – воспользоваться веб-порталом Кредитного регистра. Для входа потребуется пройти идентификацию в Межбанковской системе идентификации.

Порядок выглядит так:

1. Зайти на веб-портал Кредитного регистра.
2. Пройти идентификацию через МСИ.
3. Запросить собственный кредитный отчет.
4. Получить отчет в электронном виде и проверить содержащиеся в нем сведения.

Свой кредитный отчет можно получить без уплаты вознаграждения два раза в течение календарного года. При этом бесплатно получить отчет на бумаге можно не более одного раза в год. Последующие обращения предоставляются за плату.

Если онлайн-получение невозможно, отчет можно запросить на бумажном носителе в Национальном банке или направить заявление установленным способом. Для личного обращения потребуется документ, удостоверяющий личность.

Что проверить в кредитном отчете

После получения отчета не стоит ограничиваться поиском слова «просрочка». Сначала нужно проверить, все ли договоры принадлежат вам и правильно ли указаны их основные параметры.

В первую очередь стоит посмотреть:

• ФИО и другие идентификационные сведения;
• название кредитора;
• номер и дату договора;
• сумму и валюту обязательства;
• срок действия договора;
• текущую задолженность;
• наличие и продолжительность просрочек;
• информацию о погашении просроченной задолженности;
• статус прекращенных договоров;
• скоринговую оценку, если она сформирована.

Например, при проверке отчета можно обнаружить кредит, который человек не оформлял, или ошибочные сведения по действующему либо закрытому договору. В первом случае нужно разбираться с возможным несанкционированным оформлением обязательства, а во втором – обратиться в организацию, которая передала данные в Кредитный регистр, чтобы проверить и при необходимости исправить информацию.

Как понять, есть ли в кредитной истории проблема

Самая очевидная негативная запись – текущая просроченная задолженность. Но закрытый договор с просрочкой тоже остается в истории и может учитываться при формировании скоринговой оценки.

При этом наличие просрочки не означает автоматического запрета на новый кредит. Национальный банк прямо указывает, что Кредитный регистр не содержит «черных списков» и не принимает решение о выдаче кредита. Банк самостоятельно оценивает кредитоспособность клиента и использует сведения кредитной истории как один из источников информации.

Может быть такое, что человек несколько лет назад допустил просрочку, затем полностью погасил долг, а сейчас в отчете видит эту запись. Это не означает, что история не исправилась. Запись о самом факте нарушения сохраняется определенное время, но со временем влияние старых проблем на скоринговую оценку может уменьшаться.

! Если после проверки отчета действительно есть проблемы, перед новой заявкой стоит учитывать, что банки оценивают кредитную историю по собственным критериям. В зависимости от ситуации можно отдельно изучить предложения в категории кредитов с плохой кредитной историей.

Что означают скорбалл и рейтинг в кредитном отчете

В кредитном отчете физического лица может отображаться скоринговая оценка. Она состоит из трех показателей: класса рейтинга, скорбалла и PPD – прогнозируемой вероятности допущения просрочки более 90 дней в течение следующих 12 месяцев при установленной сумме задолженности.

Скорбалл находится в диапазоне от 0 до 400 баллов. Класс рейтинга обозначается буквами от A до E, а отдельный класс F устанавливается при наличии определенной текущей просрочки.

Высокий скорбалл сам по себе не означает, что банк обязан выдать кредит. Это оценка, сформированная на основании данных Кредитного регистра. При этом оценка со временем может меняться.

Например, у двух заемщиков может быть одинаковая сумма текущего кредита, но разная кредитная история. У первого были только своевременные платежи, поэтому его скорбалл выше. У второго ранее были длительные просрочки, из-за чего оценка может быть ниже. При этом итоговое решение о выдаче кредита банк принимает самостоятельно с учетом не только скоринга, но и других данных о заемщике.

Почему в кредитном отчете появилась просрочка

Просрочка может быть связана как с реальным нарушением платежей, так и с ошибкой в переданных данных. Поэтому сначала нужно посмотреть конкретный договор и период, за который указано нарушение.

Например, кредит был полностью погашен в январе, но в отчете по-прежнему отображается задолженность. В такой ситуации не стоит пытаться исправить запись самостоятельно или получать справку из банка об отсутствии долга. Нужно обратиться к организации, которая передала соответствующие сведения в Кредитный регистр, чтобы она проверила и при необходимости исправила информацию.

Другой вариант – кредит действительно был просрочен, но затем задолженность погасили. Такая запись не является ошибкой, и удалить ее только потому, что долг уже закрыт, нельзя. Закон предусматривает исправление именно недостоверных сведений.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Если в кредитном отчете обнаружена недостоверная информация, ее можно оспорить. Обращаться можно непосредственно к организации, которая передала ошибочные сведения, либо подать заявление в Национальный банк через веб-портал Кредитного регистра.

Срок рассмотрения заявления об исправлении недостоверных сведений составляет до 30 дней. Если информация признается ошибочной, в кредитную историю вносятся изменения. Кредитный отчет, который запрашивается после такого исправления на основании заявления в Национальный банк, предоставляется бесплатно.

Сколько хранится кредитная история

Сведения о прекращенных кредитных сделках и погашенной задолженности не исчезают сразу после закрытия кредита. По информации Национального банка, сведения, срок хранения которых достиг пяти лет с даты прекращения кредитной сделки и погашения задолженности, ежегодно исключаются из кредитной истории по состоянию на 1 апреля. Если в истории нет информации о дате прекращения договора или погашения задолженности, сведения могут храниться 15 лет с даты последнего получения информации по кредитной сделке.

Это означает, что полностью погашенный кредит еще некоторое время будет виден в отчете. Сам факт наличия закрытого договора не является проблемой: важнее смотреть, были ли по нему просрочки и закрыта ли задолженность.

Как кредитная история влияет на получение нового кредита

Кредитная история используется банками и другими пользователями кредитной истории для оценки платежной дисциплины клиента.

! Плохая кредитная история не равна пожизненному отказу в кредитах. Но длительные или повторяющиеся просрочки могут ухудшить оценку клиента. Если после проверки отчета видно, что история действительно проблемная, перед новой заявкой имеет смысл оценить доступные кредиты с плохой кредитной историей и не подавать большое количество заявок подряд без необходимости.

Можно ли запретить выдачу своего кредитного отчета

Физическое лицо может самостоятельно установить запрет на предоставление пользователям кредитной истории своего кредитного отчета. Сделать это можно через веб-портал Кредитного регистра. Такая возможность может пригодиться, например, при подозрении на мошенничество или компрометацию персональных данных.

Запрет можно установить и снять бесплатно, количество таких действий не ограничено, но в течение одного дня допускается подать не более одного заявления на установление или снятие запрета.

Что делать после проверки кредитной истории

Проверка отчета имеет смысл не сама по себе, а как способ понять, что делать дальше. Если все договоры закрыты корректно и просрочек нет, отчет можно использовать как ориентир перед новой заявкой. Если обнаружена ошибка, сначала нужно добиться исправления данных. Если история действительно содержит просрочки, стоит учитывать это при выборе нового кредитного продукта и оценивать свои возможности погашения.

Главное – не путать кредитную историю с решением банка. В Кредитном регистре нет отметки «кредит выдавать запрещено». Банк самостоятельно оценивает клиента, а кредитный отчет является одним из источников информации для такого решения.

_{Информация о порядке получения и исправления кредитной истории приведена по данным Национального банка Республики Беларусь. Условия работы веб-портала Кредитного регистра и порядок предоставления отчетов могут изменяться, поэтому перед обращением стоит проверить актуальную информацию на официальном сайте НБРБ.}

0

0

1

0

0