Кредиты для МСБ в Беларуси 2025: что предлагают банки и как меняется рынок

По сути, банки видят в МСБ не просто источник дохода, а партнера в долгосрочном развитии экономики.

По данным Нацбанка, за 8 месяцев 2025 года банки выдали субъектам малого и среднего предпринимательства кредитов на общую сумму 48,3 млрд рублей. Это на 13,5% больше, чем в январе-августе 2024-го. Из этой суммы 39,7 млрд – краткосрочные кредиты (+ 10,3% за год), а 8,6 млрд – долгосрочные (+31,5%). За год доля выданных субъектам МСП краткосрочных кредитов уменьшилась с 84,6 до 82,2%, а долгосрочных – увеличилась с 15,4 до 17,8%.

Одновременно задолженность субъектов МСП по кредитам на 1 сентября текущего года составила почти 19,2 млрд рублей, что на 8,3% больше, чем на начало года и на 20,4% больше, чем год назад. При этом доля задолженности по краткосрочным кредитам сократилась за год с 41,6 до 36,4%, а по долгосрочным, напротив, выросла с 58,4 до 63,6%.

Просроченная задолженность субъектов МСП по кредитам на 1 сентября 2025 года составила всего 65,6 млн рублей – вдвое меньше, чем год назад и в 9,4 раза меньше, чем на 1 января 2025 года.

Между вдохновением и бюрократией: как видят бизнес банкиры

А как сами банки характеризуют текущую ситуацию на рынке кредитования МСБ? С какими вызовами и возможностями сталкиваются они и предприниматели сегодня?

Директор департамента малого и среднего бизнеса Банка БелВЭБ Андрей Повколас называет ситуацию «динамичной», с устойчивым и довольно высоким спросом на заемные ресурсы.

— Каждый день команда Банка БелВЭБ общается с предпринимателями и мы видим, как горят их глаза, когда они рассказывают о своих идеях, и как они хмурятся, когда речь заходит о финансировании. И это неудивительно, ведь для многих поход в банк все еще ассоциируется с бюрократией, сложными терминами и страхом отказа. Но рынок меняется, и мы меняемся вместе с ним. Идет глобальная трансформация.

Старые схемы работают хуже, на плаву остаются самые гибкие и быстрые. Предприниматели адаптировались к новым экономическим реалиям, перестроили логистические цепочки, нашли новые ниши как внутри страны, так и на рынках дружественных государств. Это, в свою очередь, порождает потребность в пополнении «оборотки», закупке нового оборудования, расширении производств.

Вызовы для предпринимателей остаются прежними: высокая конкуренция, необходимость быстрой адаптации к изменениям и, конечно, поиск баланса между стоимостью кредита и рентабельностью своего бизнеса.

Для банков же главный вызов – это качественная оценка рисков. Сегмент МСБ более гибкий, но и более уязвимый к внешним шокам по сравнению с крупными компаниями. Поэтому нам важно не просто выдать кредит, а глубоко вникнуть в бизнес-модель клиента, чтобы финансирование стало реальным толчком к росту, а не непосильной ношей.

Банки ищут не залоги, а идеи и перспективы

В то же время, и возможностей сейчас много. Для бизнеса – это программы поддержки, как государственные, так и партнерские от банков. Многие ниши освободились. Появился огромный спрос на качественные белорусские товары и услуги. И те, кто сейчас поймает волну, смогут вырасти кратно. Наша задача – дать для этого «топливо», рассуждает Андрей Повколас.

— Для банков вызов в том, что мы больше не можем просто оценивать залоги и прошлые заслуги. Нужно видеть перспективу, разбираться в бизнес-модели и верить в идею не меньше самого предпринимателя. Это сложнее, но куда интереснее. Это возможность расти вместе с нашими клиентами. Финансируя успешный малый бизнес сегодня, завтра мы получаем сильного и надежного партнера в среднем, а затем и в крупном сегменте.

Начальник управления клиентского бизнеса ЗАО «МТБанк» Евгений Нупрейчик отмечает, что рынок кредитования малого и среднего бизнеса в Беларуси демонстрирует устойчивую активность в 2025 году. Несмотря на макроэкономические вызовы, банки продолжают наращивать портфели, расширяют продуктовую линейку и конкурируют за клиентов — как за новых предпринимателей, так и за уже действующие компании. Однако вместе с ростом доступности финансирования сохраняются и риски, связанные с недостаточной проработкой бизнес-планов со стороны заемщиков.

Начальник управления финансирования бизнес-клиентов ЗАО «Нео Банк Азия» Татьяна Головнева полагает, что рынок кредитования МСБ в Беларуси находится в состоянии управляемой стабилизации с тенденцией к росту. По ее словам, для банков ключевая задача сегодня — сохранять баланс между доступностью финансирования и качественной оценкой рисков. Это требует внимательного анализа бизнес-планов клиентов, прогнозов их финансовых потоков и понимания специфики отраслей.

Баланс ставок

Наблюдения говорят о том, что в 2025 году наблюдается устойчивое снижение процентных ставок как по оборотным, так и по инвестиционным кредитам для МСБ. Сегодня средние ставки находятся в диапазоне 12–13% годовых в белорусских рублях и 5–9% — в иностранной валюте.

Этому способствует несколько факторов: монетарная политика Нацбанка, направленная на стабилизацию финансового рынка; снижение стоимости фондирования для банков; государственные программы льготного финансирования, особенно для инвестиционных проектов в приоритетных отраслях.

— Потенциал дальнейшего снижения ставок сохраняется, особенно в условиях усиления конкуренции между банками и расширения партнерских программ с господдержкой, уточняет Евгений Нупрейчик.

По оценке Татьяны Головневой, наблюдается тенденция к снижению процентных ставок. Ставки по кредитам для МСБ колеблются в диапазоне, но в среднем стали ниже, чем несколько лет назад. Однако они все еще существенно зависят от валюты кредита, срока и наличия государственной поддержки.

Между интересами бизнеса и банков

С этим согласен и Андрей Повколас, директор департамента малого и среднего бизнеса Банка БелВЭБ. По его словам, начиная с лета, наметилась тенденция к снижению ставок.

— Сейчас мы находимся в относительно комфортном коридоре. Я бы сказал, что рынок нашел равновесную точку, где и бизнесу кредиты доступны, и банки могут адекватно оценивать свои риски. Если обойдется без глобальных потрясений, то до конца 2025 года мы будем жить примерно в текущем коридоре ставок. Они либо останутся на текущем уровне, либо покажут незначительное снижение.

Национальный банк в своих прогнозах ориентируется на ставку рефинансирования в диапазоне 9-9,5%, что является хорошим сигналом для всего рынка. Это значит, что можно планировать свои проекты в долгую. Мы, со своей стороны, также будем стремиться делать наши продукты еще доступнее.

Синергия государства и банков: откуда комфортные условия

Сегодня государство продолжает стимулировать деловую активность, предлагая различные механизмы финансирования предпринимательства. Доступные банковские кредиты играют здесь ключевую роль. Спрос на них, как и в предыдущие годы, достаточно высок, отмечает заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса ОАО «Белинвестбанк» Александр Шестиловский.

Белинвестбанк поддерживает более 20 тысяч юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Кредитный портфель банка в этом сегменте за 2024 год вырос более чем на 30 %. Восходящий тренд сохранился и в первые восемь месяцев текущего года. Стабильно растет количество компаний, желающих воспользоваться заемными средствами. По итогам 2024 года прирост составил 13 %.

— Наряду со спросом на базовые стандартные продукты для финансирования текущей деятельности, у бизнеса есть потребность в инвестиционном кредитовании. Благодаря синергии государства и банковского сектора в стране созданы комфортные условия для реализации инвестиционных проектов таких как закупка оборудования, модернизация производства или расширение бизнеса. В зависимости от целей ставки могут варьироваться: на инвестиционные кредиты – от 6,5 %, на финансирование текущей деятельности компании – оборотных средств и покрытие операционных расходов – от 7,5 %.

Татьяна Головнева из Нео Банк Азия отмечает, что белорусские банки действуют как своего рода агенты государственной политики, делая бизнес с оглядкой на коммерческие риски. Финансирование направляется не просто в МСБ, а в те сегменты, которые считаются двигателями экономики в новых реалиях.

— Следует отметить присутствие финансирования в рамках различных государственных программ на льготных условиях: импортозамещение, сельское хозяйство, жилищное строительство, IT-сектор, проекты в малых и средних городах; программу по поддержанию развитию стартапов. Доступны ресурсы Банка Развития РБ, — уточняет специалист.

Рост с оглядкой на риски

По оценке Евгения Нупрейчика из МТБанка, кредитный портфель МСБ уверенно рос на протяжении всего 2024 года, и эта тенденция сохраняется и в 2025-м. Банки продолжают активно финансировать малый и средний бизнес, однако делают это с повышенным вниманием к качеству проектов.

Наращивание кредитного портфеля идет с оглядкой на риски. Особенно важно, чтобы клиенты заранее продумывали компенсаторы — будь то залог, поручительство или иные формы обеспечения.

За цифрами роста — реальные люди и ответственный бизнес

Для Банка БелВЭБ 2024 год стал настоящим прорывом в работе с МСБ. Кредитный портфель в этом сегменте вырос почти на 55%. В 2025 году банк не сбавляет темп: кредитный портфель продолжает расти — за первое полугодие прирост составил почти 20% по сравнению с аналогичным периодом 2024-го.

Как поясняет директор департамента МСБ Андрей Повколас, за каждым бизнесом стоят люди, для которых качество и ответственность – не просто слова, а ежедневный выбор. Один из интересных профинансированных проектов, которым банк гордится, является сотрудничество с компанией из Орши.

За три десятилетия компания превратилась из небольшого коллектива в одного из главных, инновационных игроков рынка промышленных и медицинских газов, воплотив в жизнь подход, при котором высокие технологии служат людям и окружающей среде. Предприятие-клиент разрабатывает уникальные газовые смеси, внедряет современные экологичные стандарты производства, а новые криогенные емкости и интеллектуальные решения в логистике позволяют не только обеспечивать бесперебойные поставки кислорода в больницы, но и создавать новые рабочие места для жителей региона.

Банк поддержали компанию в обновлении парка оборудования и расширении производственных мощностей, чтобы экологичная и безопасная продукция становилась доступней каждому предприятию и дому Беларуси. Именно такие проекты – на стыке инноваций, социальной ответственности и устойчивого развития – становятся настоящими точками роста для всей страны.

Бизнес берет кредиты на развитие, а не на выживание

По оценке эксперта, безусловный лидер спроса – это кредиты на пополнение оборотных средств.

— Главный тренд сейчас – это инвестиционные кредиты, со сроком погашения 5-7 лет. Предприниматели перестали бояться и начали вкладывать в развитие. Это самый здоровый признак того, что бизнес верит в будущее.

Очевидно, что запросы стали более осознанными. Клиенты приходят не просто за деньгами, а с четким пониманием, зачем им финансирование, как они будут его обслуживать и какие цели хотят достичь. Это меняет саму суть кредитования — из транзакции оно превращается в партнерство.

— Мы видим смещение спроса в сторону белорусского рубля. Если раньше бизнес часто предпочитал кредитоваться в валюте, то сейчас стабильность национальной валюты и понятные рублевые ставки делают такие кредиты более привлекательными и предсказуемыми.

Заметно увеличение запросов на финансирование в рамках партнерских и государственных программ. Бизнес научился пользоваться инструментами поддержки, и это правильно, — делится Андрей Повколас.

Главные тренды

В МТБанке отмечают, что самыми востребованными продуктами остаются онлайн-кредиты. Их популярность объясняется простотой и скоростью оформления: например, бизнес-клиенты банка могут получить до 300 тысяч рублей за одну минуту полностью в цифровом формате. У предпринимателей неклиентов также есть возможность получить кредит на сумму до 50 000 рублей полностью онлайн, тоже всего за минуту.

Параллельно растет интерес к инвестиционному кредитованию, особенно в контексте импортозамещения. Предприниматели все чаще обращаются за финансированием закупки оборудования, модернизации производств и запуска новых линий. В ответ банк разрабатывает специализированные программы, в том числе с возможностью лизинга техники на срок до 5 лет.

Для модернизации и создания рабочих мест

На примерах эти тенденции так объясняет заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса ОАО «Белинвестбанк» Александр Шестиловский.

— Топовым быстро стал продукт с названием «Инвестиционное развитие». Он разработан специально для поддержки участников проекта «Региональная инициатива», реализация которой направлена на стимулирование предпринимательской активности, создание новых рабочих мест и повышение качества жизни населения в регионах. Кредитные средства предоставляются в белорусских рублях на срок окупаемости инвестиционного проекта, но не более 15 лет. Для аграрных районов ставка составит не более 6,5 % годовых (перечень определен приложением 1 к постановлению Совмина от 4 сентября 2024 года №650). Для иных районов – не более 8 % годовых.

Продукт «Инвестиционный» доступен в форме разового кредита или невозобновляемой кредитной линии сроком до 7 лет на сумму до 5 млн белорусских рублей. Воспользоваться им могут индивидуальные предприниматели и юридические лица. Если сумма кредита не превышает 500 тысяч белорусских рублей, пакет документов – минимальный, краткими будут и сроки рассмотрения заявки.

Компании используют кредитные средства как для модернизации действующих, так и для открытия новых производств. Они направлены на создание импортозамещающей и экспортоориентированной продукции, организацию новых рабочих мест.

В 2025 году Белинвестбанк профинансировал множество имортозамещающих и экспортоориентированных проектов – производство товаров медицинского назначения, изделий из металла, пластмасс, текстильных изделий, а также моющих средств. Ряд инвестпроектов был направлен на создание новых рабочих мест в крестьянских и фермерских хозяйствах, а также в промышленности – на предприятиях по производству металлопродукции, полимерных материалов. При содействии банка реализован и ряд экопроектов. В частности, профинансированы ряд организаций, внедряющих энергосберегающие технологии, предприятие по переработке вторичных ресурсов.

Не просто «нет», а «да» с рисками

Какие риски связаны с кредитованием сектора малого и среднего бизнеса?

Основные риски в этом сегменте – рыночные (изменение конъюнктуры, падение спроса на продукцию клиента), операционные (зависимость от ключевых сотрудников, поставщиков) и, конечно, финансовые (недостаточная рентабельность, слабая финансовая дисциплина), рассказывает Андрей Повколас из Банка БелВЭБ.

— Малый бизнес более чувствителен к этим факторам. Наша задача – не отказать в кредите при малейшем риске, а помочь клиенту эти риски увидеть и минимизировать. Самое простое для любого банка – сказать «нет». Рисков ноль. Но так экономика не растет. Поэтому наша задача – найти способ сказать «да». Когда мы смотрим заявку, мы ищем не причины для отказа, а потенциал для роста.

Конечно, мы анализируем ваши финансы, смотрим на кредитную историю. Но главное для банка – понять суть вашего бизнеса. Увидеть логику в бизнес-плане, здравый смысл в расчетах и энергию в глазах основателя. Мы ищем партнеров, а не просто заемщиков.

Банкир добавляет, что огромную роль в поддержке клиентов играют и программы Банка Развития. Это инструмент, который позволяет снизить и ставки, и риски банка, а значит – сделать кредиты доступнее. Банк БелВЭБ работает с такими программами и специалисты всегда подскажут, можно ли «упаковать» конкретный проект в одну из них.

Изъяны в бизнес-моделях

Один из ключевых вызовов — недооценка рисков самими предпринимателями, отмечает Евгений Нупрейчик из МТБанка.

— Очень часто клиенты приходят в банк без четкого понимания, как будет генерироваться денежный поток для погашения кредита. Мы рекомендуем обращаться уже с продуманным компенсатором риска, особенно при запросе крупных сумм.

При этом банки готовы не только кредитовать, но и консультировать: проводить аудит бизнес-модели, помогать в расчете точки безубыточности и оценке устойчивости проекта.

Почему репутация и команда важнее финансовых показателей

Какие критерии оценки рисков применяют банки при рассмотрении заявок от малых и средних предприятий?

Андрей Повколас говорит, что в Банке БелВЭБ давно ушли от формального подхода «галочка — выдано, нет галочки — отказ». Специалисты смотрят на финансовую отчетность, кредитную историю, наличие залога. И это — только верхушка айсберга.

Банк интересует суть бизнеса:

• жизнеспособность модели — есть ли реальный спрос на продукт или услугу;
• команда — не просто «кто в штате», а насколько люди понимают своё дело;
• денежные потоки — прозрачные, понятные, с чёткой логикой возврата кредита;
• репутация — как о компании говорят клиенты, партнёры, рынок.

— Мы инвестируем не в бумаги, а в людей. И если видим, что предприниматель «горит» своим делом, понимает риски и умеет ими управлять — мы готовы идти с ним в одну лодку, — комментирует банкир.

Какие советы можно дать предпринимателям, планирующим обратиться за кредитом?

Банк БелВЭБ предлагает такой алгоритм:

• Приходите с задачей, а не готовым решением. Не надо сразу говорить: «Мне нужно 1 000 тыс. под 12%». Лучше: «Хочу купить станок, он увеличит выпуск на 40%. Как это лучше профинансировать?» — и мы начинаем работать как партнёры.
• Бизнес-план — это не формальность. Если вы сами не верите в свои цифры, мы это почувствуем. Лучше честно показать реальную картину, чем рисовать воздушные замки.
• Не бойтесь: банкир — не охранник у сейфа, а человек, который хочет, чтобы ваш бизнес рос. Задавайте вопросы, спорьте, торгуйтесь. Диалог приветствуется.
• Наведите порядок в финансах. Прозрачная отчетность — ваш главный козырь. Если вы сами не понимаете, откуда приходят и куда уходят деньги, банку будет сложно поверить в ваш проект.

Поддержка персонального менеджера всегда кстати

Александр Шестиловский из Белинвестбанка советует соискателям кредита для бизнеса в первую очередь обратиться за консультацией в банк. Это можно сделать, связавшись со специалистами по телефону или оставив заявку на сайте, тогда с вами свяжется персональный менеджер. Он выстроит систему взаимодействия и подберет наиболее оптимальные условия кредитования, а также необходимые для решения банковские продукты.

Татьяна Головнева из Нео Банк Азия рекомендует предпринимателям прежде, чем обратиться в банк для себя определить цель кредита. Когда запрос сформулирован четко, специалист банка сможет предложить оптимальное решение и подсказать, какие документы понадобятся.

— Очень полезно заранее обсудить с бухгалтером или финансовым консультантом прогноз движения денежных средств (Cash Flow) или примерный бизнес-план, особенно, если речь идет об инвестиционном проекте. Такие материалы позволяют совместно с банком оценить перспективы развития бизнеса и подобрать наиболее удобный график погашения.

Банк всегда обращает внимание на финансовую отчетность компании, поэтому лучше заранее убедиться, что все отчеты подготовлены в актуальном виде. Это упростит процесс рассмотрения и ускорит принятие решения.

Рост и конкуренция: как банки будут бороться за клиентов МСБ

Как рынок кредитования МСБ будет развиваться в ближайший год?

В Банке БелВЭБ считают, что рынок будет расти. Конкуренция между банками за качественного клиента усилится, и это сыграет на руку бизнесу. Специалисты ожидают дальнейшего снижения стоимости кредитов и упрощения процедур их получения. По их мнению, фокус сместится с простого предоставления денег на комплексную поддержку бизнеса, включая консалтинг и нефинансовые сервисы.

Мир не станет проще, но станет технологичнее. Скорость, персонализация, цифровые решения — будут определять лицо банков, уверен Андрей Повколас.

— Но никакие технологии не заменят простого человеческого разговора. Поэтому, если у вас есть идея, проект или просто вопрос – приходите. Лично. Дверь моего кабинета (и кабинетов моих коллег по всей стране) всегда открыта для тех, кто создает, строит и двигает нашу экономику вперед, — приглашает банкир.

Регулятор упрощает доступ к финансированию. Какой прогноз?

В банках с оптимизмом смотрят на позицию регулятора, который в последние месяцы демонстрирует стремление упростить подходы к кредитованию реального сектора: сокращаются ковенанты, снижаются требования к заемщикам, расширяются возможности для альтернативных форм обеспечения.

Евгений Нупрейчик из МТБанка прогнозирует, что либерализация будет продолжена и поспособствует росту предпринимательской активности и устойчивости экономики в целом.

Оксана Кузнецова

Журналист

Оцените статью:

1Нравится

0Смешно

0Удивлен

0Грустно

0Возмутительно