Ситуация с платежами в Беларуси после введения санкций со стороны США и стран Евросоюза сильно осложнилась: периодически перестают то работать карточки, то проходить SWIFT-переводы даже среди банков, которые не находятся в санкционных списках. В качестве альтернативы в стране разрабатываются свои системы платежей, которые не будут зависеть от внешних факторов. О том, какие перспективы есть у бизнеса, какой китайский опыт можно использовать в нашей стране и какие законодательные инициативы уже действуют, специально для Myfin.by рассказал директор компании «Настоящая цифровая» Александр Ермакович.
Для кого приняли закон о платежах?
В апреле этого года в Беларуси приняли законопроект «О платежных системах и платежных услугах», который открывает возможность принимать платежи в пользу третьих лиц. Как новый закон поможет бизнесу и что изменится с его появлением?
– Запрос в бизнес-среде на эти нововведения был уже давно. Первые попытки сделать что-то подобное были у GSM-операторов практически сразу после их появления. На балансах клиентов были довольно хорошие деньги, которые теоретически можно было бы использовать также для оплаты каких-нибудь других услуг или даже товаров. Инфраструктурно сотовые операторы к этому готовы больше других игроков – у каждого есть свое приложение, которое по функционалу сравнимо с банковскими мобильными приложениями.
Но, кроме этого, есть масса других бизнес-кейсов, когда компании хотят иметь возможность принимать оплату за товары и услуги в пользу третьих лиц.
Эра простых продуктов, когда все делаем сами, как Apple, – от процессоров до софта, – заканчивается, если уже не закончилась.
И все новые продукты будут комплексными: в их создании будут участвовать два и более поставщиков услуг, сервисов, товаров или продуктов. И оплата за такой комплекс будет достаточно сложной: ее необходимо будет делить на несколько поставщиков или провайдеров. Соответственно, пользователю становится очень сложно разобраться, кому, сколько, когда и за что он должен заплатить.
В таких комплексных продуктах назначается один сервис-провайдер или агрегатор, который предоставляет эту услугу как целостную. Соответственно, он принимает деньги на свой счет и потом распределяет платежи среди всех участников этого комплексного продукта. Там, где эти продукты появляются, есть необходимость в регулировании такой финансовой процедуры с возможностью платежей в пользу третьих лиц.
Давайте возьмем более простой пример, с которым повседневно сталкиваются белорусы, – маркетплейсы. Правильно ли я понимаю, что теперь эти маркетплейсы могут работать, как AliExpress: клиент собирает условный набор из 10 покупок от разных поставщиков, оплачивает общий чек в пользу маркетплейса, а он уже доставляет ему товар и разбирается с платежами поставщикам сам. Таким образом, не придется делать 10 разных заказов в каждом интернет-магазине. Все верно?
– Вероятнее всего, так и будет. Если не погружаться в их бизнес-модель, то AliExpress – типичный маркетплейс. И аналогичная схема работы будет действовать у нас: с оплатой через один маркетплейс и платежами в адрес нескольких получателей.
Оплачивать коммуналку можно будет в магазине на кассе
Какие еще возможности откроются? Вырастет ли число агрегаторов, которые будут предоставлять услуги по приему и обработке платежей наравне с банками?
– Они точно появятся, только будет это кто-то из сотовых операторов или другие компании, неизвестно. К примеру, все знают, что сейчас в региональных магазинах можно снимать деньги с карточек: в магазине можно прийти к кассиру, дать карточку, сделать транзакцию, и он вместо товара выдаст наличные деньги. Следующий шаг – магазин может принимать платежи, которые не относятся напрямую к магазину. Например, можно будет оплачивать коммунальные платежи или учебники к школе.
С учетом того, что это все можно делать через ЕРИП, магазин может как принимать деньги на свой счет, так и просто оказывать информационные платежные услуги.
Такие же услуги мы планируем предоставить и нашим клиентам. До конца этого года мы запустим функцию выставления счетов нашими клиентами в свою пользу, но своим плательщикам.
В наших кассах мы уже реализовали возможность оплаты через ЕРИП товаров и услуг. Она работает примерно как системы «Оплати» и Cashew для пользователей. Единственное, что для «Оплати» нужно скачать приложение и зарегистрироваться в системе, Cashew работает только с мобильным банкингом Беларусбанка. А в нашем случае можно воспользоваться мобильным банкингом любого белорусского банка, который реализовал функцию оплаты по QR-коду. Это практически все белорусские банки.
Не инновации, а полезный опыт
Насколько инновационно то, что мы обсуждали, когда говорили про оплату в магазине любых счетов?
– Назвать это инновационным достаточно сложно, поскольку такие платежи есть в Китае, где местные жители оплачивают счета по QR-коду с помощью WeChat сплошь и рядом. Для них это в принципе нормальная ситуация. Даже с учетом того, что они имеют свою карточную платежную систему UnionPay.
В Беларуси это, скорее, закрытие финансовых рисков на уровне государства в условиях санкций. Ведь есть риски того, что международные карточные системы не будут работать. И сейчас мы уже видим: если раньше можно было все оплачивать телефоном, то теперь приходится карточку постоянно держать в кармане, потому что не каждый терминал принимает оплату телефоном. Возможно, завтра и пластик перестанут принимать. А мы уже привыкли к безналичным платежам!
Кроме «Оплати», Cashew и ЕРИП у нас, может быть, ничего и не останется.
Для этого и принимается новое законодательство, и то, что Национальный банк заставляет банки открыть API, – это все работает для закрытия этих рисков. Все понимают, что банковская система – это на 80% работа с рисками. Поэтому они всегда действуют на опережение и планируют, что делать, если не будут работать карточки, не будет наличных и т.д.
Платежи в пользу третьих лиц – это безопасно?
Безопасность платежей в пользу третьих лиц сравнима с платежами по карточкам?
– Если мы говорим про открытые платежные API, то там заложены механизмы с учетом лучших практик, которые работают как в нашей стране, так и во всем мире. Поэтому уровень безопасности может оказаться даже сверхвысоким. Вплоть до того, что это может быть неудобно для пользователей и нужно будет находить компромисс: делать более гибкими требования к безопасности.
И я считаю, они должны строго соответствовать риску. К примеру, если нужно провести платеж 5 рублей, то заниматься двухфакторной аутентификацией, ЭЦП и пр. будет очень неудобно. Там же, где проходят платежи на тысячи и сотни тысяч, без многофакторной аутентификации и ЭЦП не обойтись. И между этими кейсами может быть несколько градаций, которые будут усиливаться в зависимости от суммы и от рисков. Потому что кроме суммы есть еще факторы, влияющие на риски, начиная от географии и заканчивая устройствами, на которых платежи осуществляются.
Закон о платежах станет толчком к росту финтеха?
Будет ли, на ваш взгляд, принятый закон о платежных системах и услугах толчком для развития финтеха вообще в стране?
– Если говорить только про Закон и абстрагироваться от всего остального, то я считаю, что любой инструмент рано или поздно будет работать. И когда банки говорят: покажите, кому это надо, и мы тогда сделаем, – это тоже правильный подход. Я считаю, что нужно дать всем инструмент – положить лопату, а копатель найдется. И он найдет возможность инструмент применить: копать землю или размешивать раствор.
К примеру, в 1981 году IMA выпустила первый персональный компьютер, который стал толчком к появлению в 1983 году первой компьютерной сети. А сегодня, спустя менее полвека, миллиарды устройств связаны между собой в сети Интернет.
Раньше, когда люди жили в первобытнообщинном строе, они искали, чем можно обработать камень, как ковать раскаленный металл. Они искали инструмент под свои потребности. Мы сейчас живем в несколько другой эре, что в принципе не исключает и первый вариант, но когда люди видят инструменты – у них включается фантазия. Они понимают, что можно из этого сделать, как этим воспользоваться и что из этого получить.
В большинстве новые продукты на рынке сейчас не закрывают основную боль, риски или угрозы. Они редко решают проблемы. Зачастую они просто занимаются комфортом.
За продукты, которые закрывают основную боль, риски или угрозы, платят больше всего, их быстро раскупают. Потом идут те продукты, которые решают какие-то проблемы. Они тоже дорогие, их, конечно, будут выбирать, но не за такие хорошие деньги. А продуктов, которые создают комфорт, очень много. Но что такое комфорт? Достаточно абстрактное понятие. У каждого он свой, поэтому такие продукты продаются тяжело: о них надо рассказывать, показывать – рекламировать. И покупателей на них будет меньше, потому что для некоторых комфорт – не самое главное в жизни. Важнее закрыть основную боль или решить проблему.
Поэтому когда люди в первый раз видят инструменты, они сначала генерируют продукты из области комфорта. А продукты, которые закрывают проблемы и избавляют от боли, создаются инструментами, которые специально для этого «заточены». К примеру, если у нас есть боль «спасти космонавта на Марсе», то мы будем создавать инструмент, который поможет это сделать. Будем строить ракету, чтобы его оттуда достать.
Это мое мнение, но прагматики всегда хотят сначала найти клиента, рассчитать, сколько они с этого клиента получат денег, сравнить с затратами, которые они понесут, а потом сделать вывод: делать или не делать. Это правильный подход для тех, у кого ограничены финансовые возможности. Но и невозможно делать все подряд только потому, что у тебя есть деньги. Поэтому точно сказать, откроются ли какие-то ниши, создадутся ли финтехи, пока сложно. Вряд ли это произойдет из-за одного закона, но при прочих других положительных инициативах, думаю, да – будут создаваться.
Взять хотя бы электроавтомобили – достаточно было Илону Маску породить запрос на такой вид транспорта, как почти сразу все мировые лидеры рынка начали выпускать электрокары. А к ним нужны зарядные станции и совершенно новые станции техобслуживания. И не факт, что владелец электрокара будет ездить в СТО чаще, чем в IT-компанию…
В Беларуси есть и деньги, и инвесторы, и технологии, и люди с горящими глазами, креативными мозгами и золотыми руками.