- «У менеджмента банка должна быть свобода действий»: об опыте и новой должности
- «Возврата к прежним благополучным временам не будет»: о перспективах финансового рынка Беларуси
- «Лучшая стратегия – минимизация рисков»: о перспективах юаня, крипты и национальной цифровой валюты в Беларуси
- «Ключевой функционал сохранится»: о трендах развития белорусской банковской системы
- «Малый бизнес ограничивают в последнюю очередь»: о кредитовании бизнеса в кризис
Имя Андрея Жишкевича широко известно в банковских кругах. Он работал в должности главы правления МТБанка, председателя правления Банка развития Республики Беларусь. В 2022 году произошел очередной поворот в карьере. Банкир вошел в Наблюдательный совет Альфа-Банка и стал его независимым директором. В большом интервью для Myfin.by мы обсудили с Андреем Жишкевичем его новое назначение, ситуацию на финансовом рынке Беларуси, перспективы использования юаня, криптовалют в нашей стране и кредитование бизнеса.
«У менеджмента банка должна быть свобода действий»: об опыте и новой должности
– Андрей Казимирович, какие важные выводы вы сделали за годы своей работы в банковском бизнесе?
– Я понял, что самой большой ценностью как для банкира, так и для клиента банка является доверие. Если ты потерял доверие в глазах партнера или клиента, это сложно исправить. И в то же время, если клиент не сдерживает свои обещания, это на долгие годы ложится черным пятном на его репутацию в глазах банкира.
Поэтому ответственность за свои слова и действия – главный фундамент, который важнее всего сохранить в этой профессии. Я всегда стремлюсь сдерживать данные мной обещания и обращаю особенное внимание на это качество в тех людях, с кем приходится взаимодействовать.
Помимо этого, если говорить о качествах банковского менеджера, важно обладать глубоким аналитическим складом мышления и не руководствоваться эмоциями.
– Есть ли негативные моменты в банковской практике?
– Да. Как иногда шутливо говорят, банкир – это человек, который даст зонтик в солнечную погоду, и заберет его, когда идет дождь. Действительно, банкиры, в силу щепетильного отношения к рискам, порой вынуждены говорить «нет». Это тяжело и неприятно, особенно когда поддержка клиентам крайне нужна.
С одной стороны, ты осознаешь, что компания испытывает сложности и рассчитывает на кредит. А с другой стороны, ты понимаешь, что нельзя излишне рисковать привлеченным капиталом – ведь это ресурс, доверенный тебе вкладчиками. И каждый раз в таких ситуациях возникает сложная моральная дилемма, которую приходится преодолевать.
– Как вы оцениваете позицию члена Наблюдательного совета, независимого директора Альфа-Банка? Чем она интересна?
– Это действительно новая для меня роль, никак не связанная с прежним привычным функционалом операционного менеджера. Базовая функция Наблюдательного совета заключается в утверждении стратегии развития банка и последующем контроле хода ее реализации на основе анализа отчетности, которую предоставляет менеджмент банка.
Многие важные бизнес-процессы, например аудит и внутренний контроль, также подотчетны Наблюдательному совету, и в рамках работы с подразделениями основная задача для нас – своевременно выявлять сложности и проблемы и экспертно предлагать менеджменту возможные способы их решения.
Я вступил в должность чуть более месяца назад и пока не могу оценить, насколько я окажусь эффективным в этой роли. Однако новая деятельность интересна уже тем, что позволит посмотреть на функционирование банка с обратной стороны корпоративной пирамиды. Надеюсь, мое экспертное мнение и предложения будут полезны менеджменту и акционерам Альфа-Банка.
Очень важно, чтобы независимый директор не пытался заменить операционных менеджеров. Я долгое время выступал сам в этой роли и всегда понимал, как важно со стороны Наблюдательного совета не подменять непосредственных управленцев банка в полноте полномочий и ответственности за принятые решения. И, находясь на новой должности, я буду стремиться выдерживать достаточную степень отстраненности, чтобы у менеджмента была свобода. Можно выявлять риски и подсказывать, но замещать собой операционное управление неправильно во всех смыслах.
«Возврата к прежним благополучным временам не будет»: о перспективах финансового рынка Беларуси
– Сейчас на финансовом рынке Беларуси сильный шторм. Как вы думаете, стоит ли готовиться к худшему на ближайшие годы? Какие перспективы у валютного рынка?
– Во-первых, надо четко понимать, что возврата к прежним, привычным временам просто не будет, – мы на пороге абсолютно новой реальности. Стандартные механизмы работы трансформируются.
Экономики России и Беларуси будут постепенно отходить от формата максимальной глобализации и переходить на более автономный режим. На первое место станут задачи по импортозамещению, сокращению внешнеэкономической деятельности с западным контуром, переориентации бизнеса на восточное направление.
Трансформируется и банковская система. Надо быть готовым к использованию СПФИ (СПФИ – российская система передачи финансовой информации) вместо SWIFT, к более углубленному взаимодействию с Китаем, к последовательному переходу на локальные карточные системы, такие как МИР и Белкарт.
Однако я не вижу в происходящем апокалиптического сценария. Я думаю, мы адаптируемся и через несколько лет не будем воспринимать это столь болезненно.
Банки – это вековой институт, и они сохранят свой базовый кредитно-депозитный функционал, хотя он и постепенно трансформируется. Очевидно, особый акцент будет поставлен на национальной валюте, продолжит сокращаться нынешняя долларизация как пассивов, так и активов банков.
– Это возможно лишь при экономической переориентации. Но насколько она реальна? Ведь это долгий, болезненный процесс как для экономики, так и для бизнеса и населения. К тому же позиция Китая, на который все рассчитывают, весьма неоднозначная.
– Да, нас ожидает достаточно болезненный переход к работе с другими рынками – и это не только Китай, но и вся Юго-Восточная Азия. Кстати, работая в Банке развития, я несколько раз был с нашими белорусскими промышленниками в командировках в Африке и понял, что Африка – это тоже достаточно перспективный рынок. Здесь молодое население, активно растущая, требующая модернизации экономика.
Этот рынок сложен сегодня с финансовой точки зрения, но очень перспективен с точки зрения потребности – и это касается любой африканской страны. В этом регионе наша продукция еще долго будет восприниматься позитивно, так как здесь помнят бренд USSR и достаточно лояльны к его наследникам, в том числе к белорусским производителям. Я думаю, что мы будем более активно работать со странами Африки. В этом смысле я согласен с утверждением о том, что надо искать выгоду из невыгодной ситуации.
– Насколько реально создание новой платежной системы России, Китая и Индии?
– Думаю, это точно будет реализовано. Сегодня Китай и Индия, глядя на прецедент с российскими санкциями, конечно же, примеряют их на себя – особенно Китай. Понятно, что перспектива соперничества Китая с США и всем западным блоком серьезна, и я думаю, что Китай сейчас будет постепенно готовиться к тем же санкциям, которые применялись к России. Так что создание системы, параллельной SWIFT, будет реализовано достаточно оперативно.
– Но ведь львиная доля экспорта Китая принадлежит США…
– Я не думаю, что Китай будет сам проявлять инициативу на внешнюю конфронтацию. Но будет готовиться к варианту развития событий, предполагающему ужесточение отношений между двумя центрами силы.
На данный момент Китай не склонен обострять отношения с США. Не думаю, что они будут активно и открыто нарушать те же санкции, которые установлены США, и подвергаться риску вторичных санкций. Китайцы очень осторожны, и сейчас нам с ними будет также сложнее работать.
Полагаю, что ситуация потребует более завуалированных схем взаимодействия, через Вьетнам, ОАЭ или какие-то иные третьи страны. Это нетривиальная задача. Китай всегда справедливо больше думает о собственном интересе, а не о том, чтобы кого-то поддержать «за свой счет», даже дружественные Россию или Беларусь.
«Лучшая стратегия – минимизация рисков»: о перспективах юаня, крипты и национальной цифровой валюты в Беларуси
– Сегодня набирает силу пиар китайской валюты, предлагается открытие депозитов и сохранение сбережений в юанях. Что вы думаете о перспективах денежных единиц Поднебесной на белорусском рынке?
– Юань не свободно конвертируемая валюта. В Китае жесткий валютный контроль, позволяющий манипулировать юанем (либо регулировать его – любую вещь можно охарактеризовать двояко). Поскольку это административно управляемая валюта, я бы сейчас рассматривал китайскую валюту только как одну из составляющих портфеля сбережений. Опять же, при условии веры в стабильный экономический рост Китая, а соответственно, и в адекватные решения китайского регулятора, который не допустит шоковой девальвации или ревальвации.
Если подразумевать максимальную диверсификацию своего портфеля сбережений, то как потенциальный вкладчик я считаю, что иметь небольшую их часть в юанях вполне разумно. Но отмечу, что с такой же логичностью и обоснованностью, как, например, и в биткоинах.
Ведь в биткоинах сложно увидеть реальный актив, за которым бы стояла какая-то крупная экономика. Биткоин – это актив, который построен на своеобразном общественном консенсусе – спекулятивной логике с одной стороны и вере в его ограниченность с другой. То есть рациональной причины вкладываться в биткоины вроде бы и нет, но в качестве миноритарного элемента совокупного портфеля можно иметь в виду. И цель здесь скорее не увеличить, а просто сохранить свои сбережения.
При этом какая-либо часть твоего портфеля может обнулиться, а другая составляющая дать рост. Наилучшая стратегия здесь – не с точки зрения максимизации выгоды, а стремление к распределению (минимизации) рисков.
– Будет ли Альфа-Банк предлагать депозиты в юанях?
– Не готов ответить сейчас за профессиональных разработчиков банковских продуктов, но я полагаю, что по мере увеличения доли юаня в расчетах (выручке) клиентов, такая возможность появится, так как логично, что субъект хозяйствования захочет и кредитоваться в юанях.
С точки зрения заемщика всегда целесообразно балансировать валютную позицию своих долгов и той выручки, которую он получает. А когда юань станет использоваться как валюта для кредитования, то, соответственно, у банка появится задача его привлечения. Тогда активизируются и депозитные продукты.
– Как вы оцениваете будущее цифровых валют и иных токенов, а также создание национальной цифровой валюты?
– В недалекой перспективе появится национальная, эмитируемая центральными банками цифровая валюта. Собственно, это будет просто третья форма денег наравне с привычными – наличными деньгами и суммами на банковских счетах.
По сути, это будет тот же рубль, но в виде записи в системе блокчейн, которая реализуется на базе Национального банка. Очевидные преимущества цифрового рубля заключаются в том, что он обеспечивает целевой контроль и прослеживаемость.
Прозрачен весь путь рубля – от эмитирования до точек перехода между экономическими субъектами. Таким образом, можно будет многое понять с точки зрения взаимоотношения действий субъектов хозяйствования. Ведь мы сможем отследить, куда был потрачен каждый отдельный рубль, который Нацбанк в рамках кредита предоставил условному предприятию. Такой анализ движения средств в системе выгоден для регулятора и государства.
Что же касается населения, то, переходя от наличной валюты к безналу, мы и так уже повысили степень собственной финансовой прозрачности. Цифровой рубль – лишь следующий шаг.
«Ключевой функционал сохранится»: о трендах развития белорусской банковской системы
– Как сегодня трансформируется банковская система Беларуси?
– Я бы не вычленял белорусскую банковскую систему из общемировых трендов. Конечно, традиционный банковский бизнес сейчас испытывает давление с разных сторон, растет конкуренция со стороны небанковских организаций – тех же финтехов, особенно с точки зрения расчетного бизнеса, стержневых основ.
Раньше банковская система обеспечивала все расчеты, а сейчас значительная доля этого рынка оказалась упущена, соответственно, расчеты небанковских систем стремительно развиваются. В Беларуси также получит развитие тренд «небанковских» платежных систем. Возможно, с участием банка в качестве «бэка», но для клиента это будут именно финтехи, которые обеспечат более качественный и удобный сервис «фронта».
Банки же – и я надеюсь, эта эксклюзивность сохранится, – останутся основными трансформаторами сбережений в кредиты.
– Сохранят ли банки свой полноценный функционал с учетом развития финтеха?
– Ядро банковского бизнеса – в том, что банки являются надежными институтами, в которых люди готовы размещать свои сбережения. И, соответственно, банки – это институты, которые умеют оценивать риски, чтобы выдавать кредиты и обеспечивать высокий уровень возвратности кредитов, чтобы сохранить привлеченные депозиты. Этот «ядерный» функционал, думаю, будет сохраняться у банков.
Опять же, он будет трансформироваться с точки зрения цифровизации, повышения автоматизма в принятии решений, в том числе с элементами искусственного интеллекта.
Сейчас развиваются и уже работают различные скоринговые модели в отношении розницы и малого бизнеса. Я думаю, это направление будет все более совершенствоваться, и для крупного бизнеса уже будут созданы более автоматические решения. Тренд в этом направлении очевидный.
Уверен, будет продолжать развиваться формат дистанционного обслуживания, который за 2 года пандемии стал для большинства абсолютно привычным. Обслуживание корпоративного бизнеса также будет развиваться в сторону развития дистанционных каналов.
Мне и как вкладчику, и как сотруднику банка банковская система представляется в любом случае более надежной, чем небанковская организация, которая обещает привлечь средства вкладчиков и инвесторов и обещает золотые горы. Риск размещения сбережений во внебанковских структурах объективно выше.
«Малый бизнес ограничивают в последнюю очередь»: о кредитовании бизнеса в кризис
– Есть ли сегодня у малого бизнеса в Беларуси шансы выжить? Будет ли кредитование?
– На мой взгляд, у малого бизнеса шансы даже больше, чем у крупных предприятий, так как он более адаптивен, и это его преимущество перед конкурентами. Легче открывать новые ниши и перенастраивать логистику. Поэтому не ожидаю плохого в отношении МСП-сегмента.
Банки в кризис скорее осторожнее относятся к крупным заемщикам, чем к кредитованию МСП. Эта доля сокращается или ограничивается в последнюю очередь.
– Будет ли кредитная поддержка новым производствам?
– Да. Как раз сейчас Банк развития сформировал очередной продукт в рамках программы МСП, которая реализуется через банки-агенты. Банк развития дает фондирование, межбанковское финансирование своим партнерам, которые уже непосредственно кредитуют малые и средние предприятия по льготной ставке. То есть за счет Банка развития банки могут позволить себе кредитовать дешевле.
Новый продукт как раз ориентирован на импортозамещающие предприятия. Банк развития декларирует желание и готовность в этом году предоставить значительные объемы кредитования через эту программу.
Есть специальные экспортные кредиты – тот же Банк развития, а с недавнего времени и коммерческие банки, могут предоставлять льготные кредиты экспортерам и покупателям белорусской продукции. Т. е. зарубежные предприятия, которые покупают белорусскую продукцию, могут кредитоваться в белорусских банках по субсидируемым процентным ставкам. Это тоже хороший инструмент, когда государство помогает продажам белорусской продукции за счет льготирования кредитов на ее приобретение.