Следить за банковским платежом как за доставкой посылки в режиме реального времени, а бизнесу ‒ получать деньги мгновенно. О перспективах развития платежных систем рассказал директор по стратегии Visa Алекс Стефановски в ходе своего выступления на Web Summit. Myfin.by побывал на мероприятии: рассказываем главное.
Перспективы быстрых финансов
– Представьте себе мир, в котором каждая транзакция совершается в мгновение ока. Эта волна технологических инноваций стартовала около 15 лет назад во время чрезвычайной ситуации, вызванной глобальным финансовым кризисом. И теперь она быстро набирает обороты, в том числе в связи с пандемией COVID.
Что это значит? Если вы прямо сейчас откроете телефон и выполните всего несколько простых действий, то сможете заказать продукты, перекусить, заказать поездку, и через несколько минут всё это будет у вас на пороге. Это тот уровень удобства и доставки в режиме реального времени, который мы все чаще ожидаем от всего нашего цифрового опыта. Представьте на мгновение, что мы применяем тот же уровень удобства и доставки в режиме реального времени ко всем аспектам нашей финансовой жизни.
Например, у вас есть небольшой бизнес в сфере онлайн-торговли. Вы только что совершили продажу. Что, если бы вы могли мгновенно получить выручку от этой продажи, чтобы сразу же заплатить своим работникам и поставщикам и избавить их от головной боли, связанной с оборотным капиталом? Представьте, сколько часов рабочего времени вы тратите на решение вопросов отсрочек по платежам и оплаты труда. Что, если ваши работники могли бы получить доступ к части своей зарплаты сразу после того, как отработают смену?
Подумайте и о потребителе. Мы можем вернуть деньги за онлайн-покупку спустя несколько дней после отмены заказа. А что, если бы вы могли вернуть деньги за эту покупку сразу? Более половины представителей малого бизнеса в Европе заявляют, что они не смогли бы прожить и нескольких недель или даже меньше без дохода от своего бизнеса.
Или, например, контент-мейкеры: 69 % из них говорят, что ожидание платежей замедляет их продвижение. Практически 9 из 10 из них будут гораздо активнее использовать контентную платформу, предлагающую мгновенные выплаты.
Если мы можем получить доступ к еде или поездке мгновенно, почему мы не можем получить доступ к деньгам? На самом деле традиционные платежные системы являются причиной того, что существующая у нас инфраструктура для перемещения денег, созданная десятилетия назад, сейчас не отвечает требованиям современной цифровой экономики, связанным с удобством и доставкой в режиме реального времени.
Где могут использовать мгновенные платежи
– И давайте подумаем о масштабах проблемы. Когда мы говорим о движении денег, мы имеем в виду всевозможные потоки между потребителями, компаниями и правительствами, которые управляют нашей повседневной жизнью. Мы приведем лишь несколько примеров.
Каждый раз, когда вы пользуетесь своим любимым приложением, совершаете онлайн-покупки или переводите деньги другу. Или в мире B2C: подумайте о примере возврата средств, который мы только что упомянули. Или все компании, которые платят своим работникам, фрилансерам, подрядчикам. Или в мире B2D – это все платежи, которые компании производят и получают, поддерживают динамику своего бизнеса. И особенно в мире бизнеса для малого бизнеса (B2SB): подумайте обо всех выплатах по кредитам и выплатах поставщикам в малом бизнесе.
И, наконец, от правительства к потребителю: подумайте обо всех выплатах, таких как пособия по безработице и инвалидности, и других.
Итак, это очень широкий рынок с множеством различных вариантов использования платежей. И во всех этих системах растет спрос на удобство передачи данных в режиме реального времени. И мы привыкли ожидать этого практически во всех сферах цифровой жизни.
То, чем мы занимаемся сейчас, – объединяем широкий набор возможностей, которые позволяют осуществлять современные операции с денежными средствами во всех этих различных платежных потоках и компаниях. Треть из них хранят средства в электронных кошельках, а четверть регулярно отправляют средства более чем на $10 миллиардов по картам, счетам и кошелькам.
Существующая платежная инфраструктура не справляется
– Почему традиционная платежная инфраструктура, существующая по всему миру, на самом деле не отвечает растущим требованиям удобства и доставки в режиме реального времени? Как правило, местные платежи работают достаточно хорошо.
Мы обрабатываем локальные платежи мгновенно. Но международные платежи – это головная боль. И, я думаю, одна из причин этого в том, что существует так много разных стран, в каждой из которых действуют свои платежные системы, свои валюты и свои правила, что сложно обеспечить совместимость.
Очень сложно разместить этот функционал в открытой инфраструктуре. Очень трудно преобразовать технологическое наследие, которое существовало десятилетиями. На основе этой инфраструктуры было создано множество подобных денежных потоков и опыта взаимодействия через нее.
Но мы прекрасно знаем, что скорость движения денег зависит от отправляемого вами платежа: например, вы отправляете банковский перевод по безналичному расчету. Может потребоваться несколько дней, чтобы средства поступили на банковский счет получателя, а если платеж выходит за пределы страны, то и больше.
И даже там, где существуют связанные банковские сети или внутренние платежные системы, которые позволяют осуществлять некоторые мгновенные платежи, как правило, это не всегда доступно для всех видов бизнеса или потребителей, особенно когда деньги необходимо отправить за границу. В 2022 году мы провели исследование в Visa. Выяснилось, что около 40 % международных платежей в Латинской Америке совершаются более недели. Более недели! Подумайте об этом.
Допустим, у вас небольшой бизнес в Бразилии: вы продаете товары онлайн в Европу. Вы оплачиваете доставку своего продукта до ЕС, а ждете оплаты от клиента больше недели. Это расстраивает. Но это не просто оплата за доставку товара, задействуется также инфраструктура международных переводов. И здесь основная проблема заключается в том, что в рамках существующих параметров функционирования традиционной инфраструктуры перевода денег очень сложно поддерживать быстрые платежи.
А теперь подумайте о том, что на самом деле нет альтернатив, когда дело доходит до проведения определенных платежей. Если я занимаюсь малым бизнесом, то часто не могу найти альтернатив. Я никак не могу сказать, где на самом деле сейчас находится платеж, когда он поступит. Вы просто ждете, когда он совершится. И часто, когда вы получаете платеж, вы на самом деле получаете меньше, чем хотели бы, потому что банк или пара банков, которые обрабатывают транзакцию, решили взять часть этих денег в качестве платы за предоставление услуги. И вы на самом деле не знаете, кто одобряет эти платежи и почему их проводят так, а не иначе, почему в один раз они поступали по одному в месяц, а в другой раз – на следующий день.
Из-за этого управлять бизнесом становится очень сложно.
Третья проблема – это безопасность. Перемещение денег должно быть надежным и безопасным. На самом деле перемещение денег должно быть таким же быстрым, легким, несложным и безопасным, как отправка текстового сообщения. Но вы знаете, что там, где происходит транзакция в режиме реального времени, существуют также сопутствующие риски. И компании замечают это и знают, что им нужны платежные провайдеры, которые предоставят не только необходимый функционал, но и обеспечат безопасность для пользователей.
Теперь представьте, что вы хотите, чтобы все ваши продавцы на маркетплейсе получали деньги мгновенно, чтобы они могли так же быстро расплачиваться с поставщиками и чтобы ваши сотрудники имели доступ к заработанным деньгам в любой момент. Вам понадобится совершать несколько регулярных платежей в разные страны в разных валютах, использовать дебетовые счета для сотрудников и иметь оборотный капитал. Если вы попытаетесь создать платежную систему только под ваш бизнес на имеющейся инфраструктуре, вам уже понадобится монструозная по сложности структура.
Это признак того, что традиционный вид устаревших платежей не приспособлен для удовлетворения требований и ожиданий, связанных с поставками в режиме реального времени в условиях цифровой экономики.
Масштаб проблемы
– Чтобы дать вам представление о масштабах проблемы, поговорим о движении денег. Ежегодно между компаниями и потребителями проходит около 20 триллионов операций. И еще 20 триллионов операций – это сделки между физлицами. Затем еще 15 триллионов операций распределяются между правительствами и большая часть – около 145 триллионов – между компаниями. Таким образом, мы наблюдаем около 200 триллионов операций в год. Они проходят в основном на устаревшей платежной инфраструктуре, где перемещение денег является сложным и медленным процессом, а также отсутствует прозрачность, которая необходима нам как конечным пользователям.
Еще одно интересное направление – экономика криэйторов. Это одна из самых быстро растущих категорий малого бизнеса. По прогнозам, объем рынка в этом секторе составит более чем $1 трлн в год. В экономике криэйторов задействовано более 50 миллионов музыкантов, художников, творцов и контент-мейкеров. Это именно тот тип клиентов, на который мы ориентируемся, в том числе при внедрении инноваций. Наша миссия заключается в том, чтобы современный способ заработка был обеспечен современным опытом транзакций денег, который соответствовал бы растущим ожиданиям бизнеса и потребителей.
Это означает возможность платить практически любому, практически в любом месте в любой стране. Это также доверие. Речь идет о создании масштабируемой и надежной системы безопасности. При этом вы можете быть спокойны, перемещаясь по всему миру, совершая платежи откуда угодно.
Опыт Visa
– Как платежная система может помочь бизнесу в решении этих проблем?
К примеру, один из наших партнеров использует систему прямого доступа сотрудников к заработной плате. Т. е. сотрудник может в любой момент получить свои деньги за отработанные часы. Это привело к интересному результату, когда сотрудники стараются работать больше, чтобы больше зарабатывать.
Еще один партнер, Sound Park – платформа для музыкантов и творческих людей, – использует систему Visa Direct, чтобы создатели контента могли быстро получать деньги на свой счет. Это помогает им быстро масштабироваться. За время существования платформы ею воспользовалось более 40 тыс. криэйторов, заработав более $3 млрд.
И, наконец, компания eBay. Это и множественные облачные решения, и система быстрой оплаты работы сотрудников, а также система мгновенных платежей для водителей компании. Все это помогает ускорить бизнес и увеличить его эффективность.