Взять кредит на бизнес с нуля – возможно ли это «ипэшнику» сделать в Беларуси, где ставки по кредитам пошли вниз? Если да – то на каких условиях? С этими вопросами журналист обратился в белорусские банки, представившись индивидуальным предпринимателем, который не так давно получил регистрацию.
Что написано пером?
Согласно принятой правительством Государственной программе «Малое и среднее предпринимательство в Республике Беларусь» на 2016–2020 годы, к 2020 удельный вес занятых в микроорганизациях, малых и средних организациях, а также ИП и привлекаемых ими наемных лиц в общей численности занятых в экономике Республики Беларусь должен был составить 35%.
Другая госпрограмма – «Малое и среднее предпринимательство» на 2021–2025 годы – «направлена на создание благоприятной деловой среды для развития предпринимательства, стимулирование инициативности и предприимчивости граждан».
То есть развитие среднего и малого бизнеса – приоритетная задача белорусских чиновников. А развиваться начинающему предпринимателю непросто, и несомненным подспорьем в этом являются кредитные средства.
Есть машина у ИП, а денег не хватает
По легенде, деятельность свою ИП ведет несколько месяцев, род занятий – оказание услуг (грузоперевозки), причем только по Беларуси (нет расчетов в валюте). У него имеется свой грузовик, и работы выполняются регулярно, заказчики – как юрлица, так и физлица.
Сразу стоит сказать, что практически во всех финансовых учреждениях, в которые обратился «начинающий ипэшник-грузоперевозчик», в кредите ему отказали. Причина – необходимо вести хозяйственную деятельность свыше 12 месяцев и иметь возможность подтвердить обороты, от размера которых зачастую зависит размер кредита. В некоторых банках он жестко привязан к среднемесячной выручке за 3-6 месяцев.
Иногда обязательный срок ведения непрерывной хоздеятельности сокращали вдвое – до полугода, но все равно не соглашались выдавать деньги «стартаперу с микроавтобусом».
Важно отметить также и то, что порой в банках сразу категорично заявляли, что в кредит ИП (даже если он на рынке больше года) меньше 100 тысяч не выдают. И уж тем более на бизнес с нуля, да еще и жалкие 50 тысяч бел. рублей (эту сумму называл журналист в качестве желаемой).
Есть в Беларуси и банки, которые вовсе перестали кредитовать малый бизнес. Это заявили в трех из 22 существующих. В итоге выяснилось, что деньги «на стартап» без проблем реально получить лишь в одном банке – государственном.
| Банк | Кредит | Требования | Условия |
| «Беларусбанк» | «Микро-Бизнес Старт». На текущую деятельность (кроме выплаты зарплаты), рефинансирование задолженности. Выдача – на счета третьих лиц, по учету аккредитивов. | Обеспечение: поручительство физлица. Нужна справка о доходах, «перекрывающая» среднемесячные расходы кредитополучателя. | Ставка: первые 3 месяца – 10% (СР-2%, акция при оформлении до 31 декабря). Далее – СР+4%. Сумма: до 1000 базовых величин – 32 тысячи рублей. Срок: до 3 лет. |
| «Беларусбанк» | «Микро-Бизнес Инвест Плюс». Инвестиционный кредит. На покупку, реконструкцию, модернизацию, строительство, капремонт основных средств, оплату затрат на долевое строительство, приобретение франшизы. | Залог приобретаемого имущества, на 50% суммы – поручительство физлица. | Ставка: первые 3 месяца – 10% (СР-2%, акция при оформлении до 31 декабря). Далее – СР+4%. Сумма: до 15 тысяч БВ – 480 тысяч рублей. Срок: до 5 лет. |
Главный госбанк страны официально кредитует тех ИП, кто только начал работу.
Оба кредита – целевые – нельзя взять деньги на текущую деятельность (в нашем случае на топливо, ремонт техники, оплату за проезд по платным дорогам и т.д.) и использовать эти деньги, к примеру, на покупку тента или прицепа. И в обратном случае – инвестиционные деньги (как вариант – на приобретение гаража) нельзя потратить на заправке, СТО или на другие цели, связанные с текущей деятельностью.
Если открыть счет в «Беларусбанке», то через 4 месяца можно взять бесцелевой кредит на тех же условиях (СР+4%), причем эти 4 месяца РКО будет стоить 1 копейку, а в дальнейшем (если у вас безлимит платежей) – 41 рубль в месяц.
Кроме двух вышеуказанных кредитов в банке для субъектов МСБ предлагают еще несколько вариантов кредитования (всего 7 кредитных линий) с различными требованиями, главными из которых видятся срок ведения хозяйственной деятельности (от 6 месяцев) и обеспечение (залог или же залог и поручительство).
Есть «нишевые» кредиты – для МСБ, работающего в ПВТ, на экспорт, по импортозамещению, также присутствует вариант взять деньги, если вы не зарегистрированы и не работаете в Минске и областных центрах (кроме сухопутного транспорта).
6 месяцев непрерывной работы – расширяют список вариантов
Что касается прочих банков, то в нескольких сразу предложили в качестве решения проблемы с деньгами взять потребительский кредит как ИП и, пока суть да дело, открыть счет в банке, так как по обыкновению РКО – это необходимое условие для получения кредита. Хотя не обязательное.
В других банках для получения кредита (после 6-12 месяцев от начала работы) необходимо иметь не только счет, по которому ежемесячно будут проходить десятки (а лучше – сотни) тысяч, но и залог в виде коммерческой недвижимости или на худой конец – транспорта и оборудования. Но не всегда условия настолько жесткие.
Вот лучшие из предложенных «начинающему предпринимателю» вариантов с привлекательными ставками:
| Банк | Кредит | Требования | Условия |
| «Белгазпромбанк» | «Возобновляемая кредитная линия». Несмотря на название, может быть и невозобновляемой. Как на текущую деятельность (с зачислением на счет), так и на инвестиционную (контрагенту). | Осуществление хоздеятельности не менее 3 месяцев. Обеспечение – залог. | Ставка: первые 6 месяцев – 9% (СР-3%). Далее – 16% (СР+4%). Сумма: до 1 млн рублей. Срок: до 3 лет; есть кредиты и до 7 лет (целевые). |
| «Дабрабыт» | «Кредит в оборотные средства». На текущую деятельность. Возобновляемая кредитная линия. | Минимум кредита – 70 тысяч. Осуществление хоздеятельности не менее 6 месяцев. Обеспечение – поручительство. | Ставка – 12% (оборот – 30 дней); 13% (90 дней); 16% (180 дней). Сумма: от 70 тысяч рублей. Срок: до 2 лет. |
| «Белагропромбанк» | «Текущая деятельность». Возобновляемая кредитная линия (возможен одноразовый кредит). | Осуществление хоздеятельности не менее 6 месяцев, регистрация – не менее 1 года. Обеспечение – в зависимости от суммы, исходя из рейтинга. | Ставка – 13% (оборот – 30 дней); 15% (90 дней); 16% (180 дней), ставка привязана к СР. Сумма: 30% от средней выручки за 4 квартала; исходя из платежеспособности. Срок: до 3 лет. |
| «МТБанк» | «В текущую деятельность». Кредитная линия может быть возобновляемой. | Осуществление хоздеятельности не менее 6 месяцев. Обеспечение – поручительство, залог. | Ставка – 15% (свыше 500 тысяч рублей); 17% (100 тысяч). Сумма: минимум кредита – 20 тысяч. Срок: до 3 лет. |
Есть также овердрафты, привязанные к оборачиваемости. Чем она ниже, тем скромнее банковский процент, под который готовы кредитовать белорусских предпринимателей (9,5-11% при возврате в течение 30 дней). Но для получения этих денег бизнес должен крепко стоять на ногах и обслуживаться в банке хотя бы полгода.
Еще одна немаловажная деталь – почти всегда кредиты «целевые», деньги перечисляются на счета третьим лицам, а сделки должны подтверждаться.
Подводя итог...
Можно сказать, что если у начинающего ИП возникнут финансовые сложности, то спастись с помощью банковского кредита ему будет весьма непросто. Также сложно ему с помощью заемных средств расширить свое дело, если он не ориентирован на экспорт и/или не подвизался на ниве «импортозамещения».