Всё о «Кроке» от Нацбанка: как будет работать сервис QR-платежей, сколько стоит и когда появится
С 1 июля в Беларуси будет запущена система приема платежей с использованием QR-кода. Новый сервис «Крок» создан на базе системы мгновенных платежей, а также на базе платежной системы ЕРИП. Выяснили – что он даст бизнесу и покупателям и по каким тарифам будут проводиться транзакции.
Подробнее о новом сервисе рассказали на конференции «Цифровые решения для бизнеса». Стартовым докладом был рассказ начальника Главного управления платежной системы и цифровых технологий Нацбанка Антона Подреза о новом платежном сервисе, который появится в Беларуси через полтора месяца.
То, насколько в нынешнем мире важны онлайн-оплата и в целом развитие цифровизации бизнеса, ярко показало отключение интернета в соседней стране. И особенно эта тема актуальна для малого и среднего бизнеса, где от удобства платежей и скорости принятия решений в буквальном смысле зависит будущее компании.
Поэтому организаторы конференции постарались помочь наладить диалог между регуляторами (Нацбанком, МНС и другими ведомствами), разработчиками и предпринимателями.
Особый интерес последних вызвал рассказ о «Кроке», который должен стать серьезным шагом вперед в развитии национальной системы платежей.
Куда, когда и как быстро зашагает «Крок»?
Отметив, что платежная система – это кровеносная система экономики, Антон Подрез подчеркнул, что новый проект Нацбанка должен очень понравиться малому и среднему бизнесу. А задача участников проекта – в том, чтобы понравиться физлицам.
– Развивая систему мгновенных платежей, Нацбанк пришел к пониманию того, что необходимо идти в ретейл. Когда мы с вами приходим на кассу, что у нас сегодня есть? Наличные, безналичные в виде карточных платежных систем и, в некоторых случаях, какие-то частные решения, зачастую завязанные на треке банка. Но единого государственного инструмента, который был бы доступен всем, нет, – пояснил представитель регулятора решение о внедрении сервиса «Крок».
Развивая тему, он подкрепил идею введения сервиса оплаты через QR-код тем, что она поможет диверсифицировать платежные риски. А конкретнее – не зависит от иностранных платежных систем.
– Самое главное в этом проекте – это то, что центр принятия решений находится в Республике Беларусь, и никакие доводы каких-то иностранных вендоров о санкциях и каких-то других ограничениях никоим образом на сервис «Крок» не имеют воздействия, – заявил Антон Подрез.
Также к основным целям внедрения относятся:
- повышение доступности осуществления розничных платежей без использования БПК;
- увеличение эффективности осуществления платежей, а также снижение затрат при проведении расчетов;
- снижение издержек ОТС, связанных с приемом платежей за товары (работы, услуги);
- денежные средства зачисляются в реальном времени.
Для того чтобы сервис «Крок» развивался активнее, Нацбанк ограничил предельный размер банковских комиссий.
Подрез также рассказал, что Нацбанк предусмотрел все возможные варианты работы юридического лица с точки зрения инфраструктуры, которую оно имеет. При этом регулятор предполагает, что из 9 млн транзакций, которые ежедневно проходят по безналичному расчету, на долю «Крока» в первое время будет приходиться примерно 1 %.
У «Крока» в ближайшее время появится свой логотип. Также Подрез рассказал, что работает он быстро: тесты показали, что скорость прохождения платежа по QR-коду в системе – менее секунды.
– Что касается тарифной политики, то мы ориентировались на аналогичный опыт с ЕРИП, понимая, что надо ограничивать платежи по пределу комиссии. В первую очередь это делается для крупных платежей. В дальнейшем размер может пересматриваться в зависимости от того, в какие отрасли пойдет новый сервис, – пояснил представитель Нацбанка.
Желая прояснить некоторые моменты, Myfin.by поинтересовался подробностями создания и дальнейшего функционирования системы принятия платежей по QR-коду у начальника Главного управления платежной системы и цифровых технологий Нацбанка.
Антон Подрез: «QR-коды будут работать в любом магазине»
– Как вы оцениваете готовность бизнеса к введению сервиса «Крок»?
– Для этого подобные мероприятия и проводятся. Со своей стороны мы максимально предусмотрели все возможности для юридических лиц с точки зрения той инфраструктуры, которая у них есть. Если в магазине установлен считыватель – есть протокол для QR-кода плательщика, он показывает свой QR-код.
Если магазин может отобразить QR-код, мы разработали соответствующий протокол. Если у магазина вообще ничего нет, например, стоит «железная» касса, то мы обязали банки в своих кабинетах, в дистанционном банковском обслуживании, реализовать для юрлиц выставление счета и формирование QR-кода.
Мы сделали всё, чтобы юридическим лицам надо было делать минимум каких-то доработок для участия в этом сервисе.
– При разработке сервиса «Крок» опирался ли Нацбанк на опыт Китая, других стран?
– Естественно, мы смотрели опыт всех стран: и Китая, и Российской Федерации, и ближнего, дальнего зарубежья и пытались максимально взять всё лучшее. Сервис «Крок» – это один из тех шагов, которые в настоящее время предпринимает Национальный банк совместно с иными заинтересованными для того, чтобы построить цифровую экосистему у нас в стране.
Было бы очень неплохо, и мы к этому идем, чтобы это была единая точка входа не только для банковских и финансовых вещей, а в том числе для взаимодействия с государством. Согласитесь, было бы хорошо получить в одном месте, например, данные по штрафу, по налогам, иметь возможность заказать админпроцедуру, оформить справку, выписку.
Это суперприложение подразумевает собой комплексное взаимодействие физического лица с финансовым, банковским сектором, с государством, со всеми возможными сервисами, которые в настоящее время есть в электронном виде.
Низкие комиссии по эквайрингу и защита от санкций
– Как введение «Крока» изменит инфраструктуру платежей, какая их доля станет приходиться на новый сервис через полгода-год?
– Задача будет ставиться от обратного: те же карточные системы внедрялись не за один день, а на протяжении многих лет, и задача по масштабированию «Крока» – это постоянная работа, причем совместная, не только банков, но и магазинов, всех участников.
Для государства это хорошо с точки зрения прослеживаемости платежей. Плюс «Крока» в том, что Нацбанк директивно регулирует тарифную политику – это очень хорошая новость для малого и среднего предпринимательства. Потому что, насколько мы знаем, средние ставки по эквайрингу сейчас раза в два выше.
Другая хорошая история в том, что мы диверсифицируем платежные риски с точки зрения использования карточных систем. В рамках «Крока» работают только счета, открытые в наших банках. Это наше программное обеспечение, и никто нам, ни Visa, ни Mastercard, вдруг не скажет, что банк попал под санкции и отключен от системы приема платежей. Такое просто невозможно.
Банки обязали использовать новый сервис
– Когда Нацбанк устанавливал максимальный барьер комиссии, что было исходной точкой? Вы имели какую-то обратную связь? Банки не были против?
– Есть понятие золотой середины: опираясь на какое-то среднее значение и понимание того, что сервис должен быть привлекателен не только с точки зрения безопасности, диверсификации, а должен быть интересен бизнесу, и принимали решение.
Мы провели раунд встреч, обсуждений. Естественно, это был очень нелегкий процесс, но, опять-таки, размер комиссии мы устанавливали, чтобы иметь возможность для развития этого сервиса банками. Потому что бизнес не бывает бесплатным, и они должны иметь прибыль, чтобы продвигать, развивать сервис, тратить денежные средства на его внедрение, подключение магазинов и так далее.
– Много банков изъявило желание или готовность внедрения «Крока»?
– Это вопрос не желания банков, здесь вопрос директивный: Нацбанк принял соответствующее постановление, которое четко обязывает банки участвовать и реализовать этот сервис.
Для какого бизнеса «Крок» подойдет лучше всего
– По вашим ожиданиям, какой бизнес проявит наибольший интерес к сервису «Крок»?
– Если мы не говорим о директивном направлении бизнеса, то в первую очередь должен проявить интерес тот бизнес, у которого в настоящее время ставки по эквайрингу выше, нежели предусмотренные в «Кроке». Опять-таки, 0,8 % – это максимум, который может установить банк. И никто не запрещает банку и сервис-провайдеру установить тариф 0,7, 0,6, 0,5 %.
Сейчас в Нацбанке ведется соответствующая работа по изучению и написанию правильного пользовательского пути. В дальнейшем мы его положим в стандарт проведения расчетов. Он будет делаться в районе 9 месяцев.
А насчет малого, среднего или крупного бизнеса... У всех взаимоотношения с банками свои, они выстраиваются на договорной основе. Если мы говорим только об экономической составляющей, то юридическое лицо должно быть само заинтересовано подключить новый способ оплаты. Возможно, нужны будут доработки кассового ПО: мы предусмотрели много других способов выставления QR-кодов, которые не предполагают каких-либо затрат.
Подключение к сервису не требует никакой абонентской платы, каких-то дополнительных затрат. Если экономически юридическому лицу это более выгодно, чем, например, карточная система, оно подключится к сервису «Крок».
Если мы говорим не только про экономическую составляющую, это опять-таки диверсификация своих рисков с точки зрения способов принятия платежей. Белорусы всё более активно переходят на безналичную форму оплаты, соответственно, у бизнеса появляется новый инструмент, который не несет в себе постоянной затратной составляющей.
И даже если какая-то платежная система не работает, нет налички, то телефон клиент всегда носит с собой. Сегодня невозможно себе представить, что кто-то вышел куда-то без него. А в телефоне есть что? Банковское приложение, а в нем – возможность оплатить по «Кроку». И она будет в каждом банковском приложении.
– О готовности бизнеса мы поговорили, а готовность белорусов к новому сервису вы как определяете?
– С физлицами надо будет поработать только на предмет пользовательского пути. Этот функционал, по считыванию QR-кодов, в рамках того же ЕРИПа или EPOSа уже есть в банковских ДБО. Сейчас надо сделать, скажем так, подкапотную доработку – отрегулировать взаимодействие банков с ЕРИП по сервису «Крок». Это уже сделано, я вам больше скажу: никто не запрещает банкам не ждать 1 июля и 1 декабря – они могут внедрить сервис уже сейчас.
Мнение бизнеса: нужно и удобно почти всем
Поинтересовались мы и у представителей бизнеса: как введение QR-кода повлияет на их работу? На вопросы согласился ответить директор частного научно-производственного унитарного предприятия Василий Уколов:
– Хорошо повлияет, потому что это добавит вариантов для бизнеса. Если не брать в расчет торговые залы, где есть возможность оплатить либо наличными, либо карточкой, либо через приложение, где даже без QR-кода всё работает.
А через QR-код покупатель может оплатить онлайн, не пользуясь тем же кассовым приложением или какой-то приставкой. Ему высылают QR-код, или он присутствует где-то на каком-то сайте, наводит телефон на него, переходит на расчетный счет и оплачивает требуемую сумму.
Но самое удобное в сервисе «Крок», как я понимаю, будет для других предприятий, у которых нет своих торговых точек. Они также могут торговать какой-то своей продукцией. Сервис, скажем так, убирает посредника. И тарифы выгоднее, чем любые другие форматы эквайринга.
Допустим, миллионы белорусов владеют машинами и каждый год проходят техосмотр – не нужно рассказывать, как неудобно всё это оплачивать. С помощью QR-кода не надо будет все эти манипуляции делать. Я считаю, это замечательное нововведение, которое должно было быть давно внедрено.