Вчера Председатель Правления МТБанка Андрей Жишкевич дал эксклюзивный комментарий медиа-компании Deutsche Welle, рассказав об эффективности мер Национального банка Республики Беларусь по стабилизации экономики.
Национальный банк рекомендовал ввести депозиты в BYR с учетом покрытия компенсации потерь в связи с ростом курса доллара. Не грозит ли это потерям самим банка и устойчивости самой банковской системы?
Подобные депозитные продукты встречают безусловный интерес со стороны клиентов, особенно в конце прошлого года, когда девальвационные ожидания населения были на пике. Другое дело, что, начиная с 1 января, Национальный банк предложил банкам в качестве механизма управления собственным процентным риском ввести зеркальные «кредитные» продукты – когда процентная ставка по кредиту в белорусских рублях должна будет компенсировать рост курса доллара по эквиваленту основного долга по кредиту.
Пока трудно оценить, насколько такие кредиты окажутся востребованными. Неудивительно, что пока и «антидевальвационные» вклады предлагаются не всеми банками. Действительно, здесь очень важно на уровне каждого банка самостоятельно сбалансировать структуру своего фондирования и активов, чтобы не создать угрозу устойчивости.
Насколько выполнимо требование НБРБ удовлетворить спрос населения по валюте?
- В данный момент большинство банков готово удовлетворить спрос населения на приобретение иностранной валюте. Это подтверждается и белорусскими СМИ, регулярно проводящими «рейды» по пунктам обмена валюты белорусских банков. В последнее время особого ажиотажа не наблюдается.
Кредиты для физ.лиц: каковы могут быть потери банка?
- Здесь есть два аспекта – в части усугубления кредитного риска по уже сформированным портфелям и в части ограничения возможного роста.
С одной стороны любая экономическая кризисная ситуация влечет за собой снижение платежеспособности населения. Не сразу, с эффектом временного лага – но все-таки можно ожидать, что обслуживание кредитов может стать чуть хуже по мере того, как будут дорожать импортные товары, продукты, услуги, а зарплаты как подтверждено на государственном уровне будут удерживаться не выше темп прироста производительности труда. Т.е на обслуживание кредитов у потребителей будет оставаться меньше возможностей.
Весомым компенсатором при этом является то обстоятельство, что в Беларуси кредитование населения уже давно разрешено только в национальной валюте. Поэтому сама по себе состоявшаяся корректировка курса скорее даже «условно обесценила» долги в белорусских рублях – именно поэтому я бы оценил девальвационный эффект на качество кредитных портфелей физических лиц как более-менее нейтральное.
С точки зрения прироста портфелей - часть банков начинают возобновлять кредитование физических лиц, однако актуальные ставки по кредитам с учетом состоявшегося роста ставок по депозитам безусловно выросли. Поэтому, конечно же, сейчас банками ужесточатся подходы к оценке платежеспособности должников за счет роста «процентной» составляющей платежей. В том числе это возможно будет стимулировать снижение среднего размера кредита.
В свою очередь мы полагаем, что при таком уровне ставок еще более востребованными станут карты рассрочки, по которым процентная ставка для потребителя нулевая, а компенсируется торговой сетью. Поэтому в частности для себя в МТБанк мы предполагаем в первую очередь возобновлять свой аналогичный кредитный продукт «Халва».
В связи с ростом курса доллара и мерами, принимаемыми НБ РБ, справедливо ли считать то, что НБРБ просто латает дыры в год президентских выборов или это стратегический подход?
- Учитывая то, что в практике белорусской банковской системы уже были подобные ситуации, я считаю, что к сегодняшней ситуации Нацбанк был подготовлен лучше прежнего.
Нетривиальное решение о временном введении налога на покупку валюты позволило оперативно сбить ажиотажный спрос и не допустить развития ситуации по неуправляемому сценарию. Более того, в отличие от 2011 года к единому курсу мы пришли сейчас гораздо быстрее, чем прогнозировалось, можно говорить о том, что решения принимались не спонтанно.
Одновременно регулятор проводит ряд рациональных шагов по недопущению роста рублевого кредитного предложения, повышению ставок ликвидности. Т.е. подход Национального банка абсолютно правильный и в целом последовательный.
«Выборный» характер наступившего года скорее позволяет рассчитывать на максимальную выверенность и в дальнейшем принимаемых решений, чтобы не допускать резких непрогнозируемых негативных последствий.
Каковы Ваши действия относительно кредитов под зарплатные проекты для организаций, имеющих полугодовую дебиторскую задолженность?
МТБанк стратегически ориентирован на работу с частными предприятиями малого и среднего бизнеса. Поэтому у нас единичны случаи кредитования под выплату зарплаты – это все-таки намного более характерно для государственных предприятий. Контроль за платежной дисциплиной у наших клиентов позволяет им не прибегать часто к подобного рода «экстренным» формам выплаты зарплаты. В тех е случаях, когда такие кредиты выдаются, мы безусловно выясняем ситуацию с затоваренностью складов предприятии, состоянием дебиторской задолженности – т.е. контролируем те параметры, которые доведены до банков в рекомендациях Национальным банком. Ведь это объективно важно для принятия рационального кредитного решения. Нет смысла выдавать кредит на зарплату предприятию, деятельность которого генерирует убытки.