Квартирный вопрос до сих пор остается актуальным для многих белорусов, ведь цены на квартиры сегодня достаточно высокие. В такой ситуации одним из способов решения проблемы может стать покупка недвижимости в кредит. Поэтому мы решили посмотреть наиболее выгодные предложения на рынке жилищных кредитов от белорусских банков. Представляем топ кредитов на строительство и покупку жилья.
В нашем рейтинге представлены кредиты на общих основаниях. Тут не учитываются займы для нуждающихся в улучшении жилищных условий, льготные кредиты и кредиты от организаций-партнеров банков, ставки по которым в некоторых случаях могут быть гораздо ниже.
Чтобы увидеть реальную картину: сколько нужно будет переплатить по кредиту и какие будут суммы ежемесячных выплат, – возьмем, например, в банке кредит в 70 000 рублей сроком на 15 лет и на 2 года. В обоих случаях и выплаты по кредиту, и конечная сумма переплат будут значительно отличаться.
Рассчитаем переплату за весь этот период для человека, который не является VIP-клиентом, не имеет счета в банке, не состоит в списке нуждающихся в улучшении жилищных условий и не имеет никаких других льгот. Также отметим, что в нашем рейтинге представлены кредиты, выплаты по которым производятся равными долями (т.е. предусмотрен аннуитетный, а не дифференцированный график погашения задолженности по кредиту).
Также оговоримся, что наши расчеты являются условными и не учитывают ни снижения (или повышения) ставки рефинансирования Нацбанка за весь период платежа, ни изменения ставки овернайт и так далее. Поэтому за более точной информацией все же лучше обращаться в конкретный банк, где каждому клиенту смогут рассчитать все выплаты более точно – с учетом его кредитоспособности, поручительства, залога и так далее.
Срок – 15 лет
При данном сроке первые 3 места займут кредиты от Беларусбанка.
Все предложения – в таблице 1.
Банк и название кредита | Ставка (процентов годовых) | Средневзвешенная ставка (процентов годовых) на срок в 15 лет и сумме в 70 тысяч рублей | Ежемесячный платеж, руб. | Переплата, руб. |
Беларусбанк, | 11 (СР + 1%) или средневзвешенная СР за долговой период + 1 % | 11 | 796 | 73 211 |
Беларусбанк, | 13 (СР + 3 %) | 13 | 886 | 89 421 |
Беларусбанк, | 13 (СР + 3 %) | 13 | 886 | 89 421 |
Приорбанк, Покупка под залог | 12 (СР + 2 %) – в первый год, 14 (СР + 4 %) – далее | 13,9 | 915 | 94 738 |
Франсабанк, | 14,5 (СР + 4,5 %) | 14,5 | 956 | 102 053 |
Белинвестбанк, | 14,95 (1,3 ставки овернайт) | 14,95 | 977 | 105 917 |
Белинвестбанк, | 14,95 (1,3 ставки овернайт) | 14,95 | 977 | 105 917 |
Белагропромбанк, | 15 (СР + 5 %) | 15 | 980 | 106 348 |
БНБ-Банк, | 15,5 (СР + 5,5 %) | 15,5 | 1 004 | 110 683 |
БПС-Сбербанк, | 15,95 (СР + 5,95 %) – обычным клиентам, зарплатным клиентам и с кредитной историей. Клиентам со страховкой и при соблюдении некоторых других условий – 15,45 (СР + 5,45 %) | 15,95 | 1 026 | 114 617 |
Так, Беларусбанк по «Кредитам на строительство и приобретение жилья по системе стройсбережений» сегодня предлагает ставку СР + 1 %, т.е. 11% годовых. По желанию клиента это может быть также средневзвешенная ставка Нацбанка за период с месяца заключения договора жилищных сбережений по месяц, предшествующий месяцу заключения кредитного договора, увеличенная на 1%.
Взять в долг можно до 75% от стоимости строительства (приобретения) жилого помещения. Уплата процентов за пользование кредитом производится равномерными взносами. Срок кредита – до 20 лет.
При расчете размера займа при недостаточной платежеспособности заявителя, по решению кредитного комитета, в его совокупный доход могут включаться доходы поручителей из числа близких родственников.
Также надо отметить, что оформление кредита гражданам, получающим заработную плату (пенсию) в учреждениях Беларусбанка, возможно без предоставления справки о доходах.
Как видно, с учетом оговоренных условий, ежемесячный платеж по кредиту в течение 15 лет составит от 796 до 1 026 рублей в месяц, а переплата будет варьироваться от 73 211 до 114 617 рублей.
Срок – 2 года
Здесь на первых местах будет все тот же Беларусбанк.
За ним идет Приобанк. Как пояснили Myfin.by, минимальный срок кредитования на недвижимость в ОАО «Приорбанк» – 5 лет. Вместе с тем возможно досрочное погашение без ограничений.
Все предложения – в таблице 2.
Банк и название кредита | Ставка (процентов годовых) | Средневзвешенная ставка (процентов годовых) на срок в 2 года и суму в 70 тысяч рублей | Ежемесячный платеж, руб. | Переплата, руб. |
Беларусбанк, Кредиты на приобретение (строительство) жилья по системе стройсбережений | 11 (СР + 1 %) или средневзвешенная СР за долговой период + 1 % | 11 | 3 263 | 8 301 |
Беларусбанк, «Кредит на приобретение жилья» | 13 (СР + 3 %) | 13 | 3 328 | 9 870 |
Беларусбанк, «Кредит на строительство жилья» | 13 (СР + 3 %) | 13 | 3 328 | 9 870 |
Приорбанк, | 12 (СР + 2 %) – в первый год, 14 (СР + 4 %) – далее | 13,5 | 3 311 | 9 474 |
Франсабанк, «Приобретение недвижимости» | 14,5 (СР + 4,5 %) | 14,5 | 3 377 | 11 059 |
Белинвестбанк, «На строительство жилой недвижимости | 14,95 (1,3 ставки овернайт) | 14,95 | 3 392 | 11 418 |
Белинвестбанк, «На приобретение жилой недвижимости | 14,95 (1,3 ставки овернайт) | 14,95 | 3 392 | 11 418 |
Белагропромбанк, «На финансирование недвижимости» | 15 (СР + 5 %) | 15 | 3 394 | 11 458 |
БНБ-Банк, «Программа кредитования твоя столица» | 15,5 (СР + 5,5 %) | 15,5 | 3 411 | 11 857 |
БПС-Сбербанк, «Новоселье со Сбербанком» | 15,95 (СР + 5,95 п. п.) – обычным клиентам, зарплатным клиентам и с кредитной историей. Клиентам со страховкой и при соблюдении некоторых других условий – 15,45 (СР + 5,45 п. п.) | 15,95 | 3 426 | 12 218 |
В Приорбанке сегодня действуют различные виды кредитов на покупку и строительство жилья. Так, кредит «Покупка под залог», ежемесячные платежи по которому одинаковые, выдается под ставку в 12% годовых. Правда, эта ставка будет действовать ровно 1 год со дня заключения кредитного договора, а далее возрастет до 14% годовых (или СР + 4 %).
Взять в долг можно до 125 000 евро в эквиваленте сроком до 15 лет. Доля собственного участия заемщика должна составлять от 20% стоимости жилья. В качестве обеспечения в банке потребуют залог строящейся недвижимости.
Отметим, что при расчете возможной суммы кредита на покупку жилья в Приорбанке учитывается доход обоих супругов. Также возможен учет доходов близких родственников. Кроме того, может учитываться не только заработная плата, но и иные источники дохода.
Как видно, в отличие от кредита сроком на 15 лет, при займе на 2 года ежемесячный платеж значительно возрастет, однако переплата по кредиту будет не слишком обременительной. Так, с учетом оговоренных нами условий, ежемесячный платеж по кредиту за 2 года составит от 3 263 до 3 426 рублей в месяц, а переплата будет варьироваться от 8 301 до 12 218 рублей.
Как менялись ставки + прогноз
Падение ставок по кредитам на недвижимость за 3 последних месяца в большинстве банков относительно невелико – 0,5%. Так, например, поступили Беларусбанк и Белагропромбанк, ограничившись снижением ставок на 0,5 % Как известно, именно так за это время поменялась и ставка рефинансирования Нацбанка.
Правда, некоторые банки за это время снизили ставки на более внушительное число – до 1,5 %.
Это, например, Франсабанк, где 3 месяца назад ставка по кредиту «Приобретение недвижимости» составляла 16% годовых. Также стоит отметить Приорбанк, где первоначальная ставка (на первый год) составляет сегодня всего 12% годовых (далее возрастает до 14% годовых).
Если же говорить о более продолжительном периоде – до года, – то, например, летом 2017 года Беларусбанк держал ставку по кредитам на строительство жилья на уровне 17% годовых. Т.е. за это время ставки по банковским жилищным кредитам упали примерно на 5-6 процентных пунктов.
В перспективе можно спрогнозировать и дальнейшее снижение ставок по жилищным кредитам. В первую очередь, в связи с тем, что некоторые банки Беларуси с недавнего времени начали предоставлять кредиты на строительство жилья с использованием субсидии. Ставка по таким целевым займам равна 13% годовых (или СР + 3 %), что намного меньше, чем по многим жилищным кредитам на обычных условиях. О таких кредитах мы расскажем в нашем следующем материале, посвященном жилищному кредитованию.