- Как банки определяют максимальную сумму кредита?
- Какой потребительский кредит можно получить при зарплате в 1 тысячу рублей?
- Какой автокредит можно получить с зарплатной в 1 тысячу рублей?
- Какой кредит на жилье можно взять при зарплате в 1 тысячу рублей?
- Выводы и выходы из ситуации
- Как же получить максимальное кредитование при небольшой зарплате?
Для начала очертим мир финансов среднестатистического белоруса.
За вычетом налогов условная 1 000 превратится в 860 рублей «чистыми» на руки.
Другая сторона личных финансов – неизбежные расходы. Их величину возьмем из установленного государством минимального потребительского бюджета (МПБ).
Согласно МПБ от 1 февраля 2019 года:
- работающему гражданину для жизни нужно не менее 451 рубля в месяц.
- семье из 4 человек – 351 рубль 28 копеек на каждого ее члена.
Банки пользуются МПБ для расчета допустимой суммы кредита.
Как банки определяют максимальную сумму кредита?
У банковских учреждений разработаны и проверены практикой свои алгоритмы расчета этой величины – с учетом материального положения заемщика, стабильности его дохода, залогов и поручительств.
Самый важный момент – способность клиента вносить регулярные платежи по кредиту.
Разница между доходами и расходами становится источником для погашения кредита. Сумма ежемесячных кредитных платежей не должна превышать эту разницу.
Другой норматив основывается на указаниях Национального банка. Из которых следует, что:
Сумма ежемесячных платежей по кредиту не должна отнимать более 40% дохода, а общая величина кредита не может быть больше 90% стоимости залога.
Однако практика кредитования сложнее, потому лучше прямо обращаться за предварительным расчетом к сотрудникам банков.
Какой потребительский кредит можно получить при зарплате в 1 тысячу рублей?
Потребительские кредиты обычно предполагают минимальный срок рассмотрения и свободу обращения с кредитными средствами. Однако проценты по ним выше, а суммы меньше, максимальный ежемесячный платеж вряд ли будет превышать 40% от «чистой» зарплаты. Это 344 рубля от 860 рублей после уплаты налогов.
Какой кредит можно взять с таким ежемесячным платежом? Это зависит от срока погашения.
Воспользуемся кредитным калькулятором на Myfin.by. Он находит 46 потребительских кредитов на сумму 3 800 рублей со сроком погашения 12 месяцев и ежемесячным платежом меньше 344 рублей. Ставка по кредитам – от 5% до 16,1%.
Если увеличить сумму до 3 900 рублей, то в списке останется только два льготных кредита по ставке в 5%: на развитие личного подсобного хозяйства от Белагропромбанка, на оплату ЭКО от Беларусбанка и льготная кредитная карта со ставкой в 9,9% от Идея Банка.
Вывод: при номинальной зарплате в 1 тысячу рублей можно легко получить 3 800 рублей потребительского кредита на 1 год.
Если увеличить срок погашения до 5 лет, то максимальная сумма кредита вырастет до 14 тысяч рублей. В начале февраля 2019 года предлагалось 25 таких кредитов.
Какой автокредит можно получить с зарплатной в 1 тысячу рублей?
Условия кредитов на авто заметно отличаются от потребительских. Такие кредиты более сложны в оформлении, банк контролирует расход кредитных денег, обеспечением возврата становится залог авто. Гасят автокредит обычно дольше, популярный срок – 5 лет. Автокредиты часто предполагают первый взнос из собственных средств клиента.
При той же методике поиска кредитным калькулятором Myfin.by находим 26 кредитов на сумму в 14 тысяч 500 рублей с погашением за 60 месяцев. Если увеличить сумму на тысячу и более, то в списке остаются только партнерские программы на определенные марки.
Если увеличить срок до 10 лет, то сумма вырастет до 20 тысяч, однако число предложений уменьшится до 9.
Какой кредит на жилье можно взять при зарплате в 1 тысячу рублей?
Поиск тем же способом дал такие результаты: максимальная сумма жилищного кредита на 20 лет – 35 тысяч рублей. Нашлось 6 кредитов с ежемесячным платежом до 344 рублей. 5 из них выдается по ставке в 13%. Все эти кредиты льготные, т.е. доступны не всем. По ним нельзя приобретать готовое жилье, только строить.
Если уменьшить сумму до 30 тысяч, число предложений вырастет до 13. Среди них будут кредиты и на строительство, и на приобретение жилья.
Выводы и выходы из ситуации
Белорус со среднестатистической зарплатой чувствует себя на кредитном рынке не вполне комфортно.
На сумму доступного жилищного кредита невозможно приобрести дом или квартиру хотя бы среднего качества в столице и областных центрах.
Потребительские и автокредиты получить легче, есть возможность купить бюджетный автомобиль или наполнить дом техникой. То и другое одновременно может не получиться.
Однако, несмотря на это, многие работающие белорусы получают меньше тысячи рублей. Но строят дома, покупают машины и активно кредитуют текущие расходы.
Как же получить максимальное кредитование при небольшой зарплате?
Есть несколько законных и доступных способов получать кредиты и даже строить на них жилье при зарплате вдвое меньше средней. Например, льготные кредиты на строительство жилья имеют особые условия. В совокупный доход при оформлении кредита на квартиру можно включать: супругов, родителей, родителей супругов и др.
Так среднестатистическая семья с двумя детьми может получить 51 696 рублей льготного жилищного кредита (в Минске этот норматив меньше). Невысокий доход и необеспеченность жильем здесь преимущество.
В части потребительских расходов перспективными оказываются карты рассрочки и оформление овердрафта к зарплатной карте. Ни первое, ни второе не мешают получать новые кредиты, но оставляют возможность увеличить общую сумму заимствований.