Разве это бизнес, если он не выдерживает ставки 12-15%? – банкиры о доступности кредитов

Разве это бизнес, если он не выдерживает ставки 12-15%? – банкиры о доступности кредитов
Виктор Бабарико (в центре слева) и инвестиционный менеджер Finance in Motion GmbH Андрей Столяр (в центре справа). Фото Myfin.by
Виктор Бабарико (в центре слева) и инвестиционный менеджер Finance in Motion GmbH Андрей Столяр (в центре справа). Фото Myfin.by

Председатель Правления Белгазпромбанка Виктор Бабарико раскритиковал позицию государства просить льготные кредиты для убыточных предприятий, удивился низкой рентабельности малого бизнеса и рассказал о своем видении развития МСБ в Беларуси.

Его выступление состоялось в ходе презентации программы Европейского фонда Юго-Восточной Европы «Сила местной валюты» в рамках Всемирной недели предпринимательства в Минске. В Беларуси программа будет реализована через первого и крупнейшего партнера EFSEБелгазпромбанк.

EFSE намерен в течение 3 лет предоставлять средства банкам и небанковским кредитным организациям, чтобы они могли увеличить кредитование малых и средних предприятий в местной валюте. Размер фонда в целом составляет около 1 млрд евро.

Почему бизнес малый, а ставки высокие?

– Стоимость всегда очень сильно отличалась для малого и среднего бизнеса и предприятий госсектора и крупных клиентов. Меня, как руководителя крупного банка, всегда мучил вопрос: почему малый и средний бизнес имеет ставки по кредитам выше, чем крупный корпоративный бизнес? Это не специфика Белгазпромбанка. Это не специфика Беларуси. Это повсеместная практика. Логика же кредитования иная: меньше риски – меньше ставки. Если МСБ несет в себе по сумме меньшие риски, то почему он платит за кредиты больше, чем платят крупные клиенты?

Эта тема обсуждается и продолжает оставаться важной в дискуссии о финансировании МСБ.

– Крупные корпорации, несущие в себе намного большие риски, имеют низкие ставки по кредитам. Надо отдать должное – они обеспечивают большой оборот. Но могу сказать по нашему банку – совокупно портфель кредитов и портфель пассивов крупных и малых предприятий начинает выравниваться. Поэтому перекос в отношении ставки – тема, которую можно обсуждать.

Разве это бизнес, если он не выдерживает ставки кредита в 12-15%?

– С другой стороны, я всегда спорю с нашими предпринимателями, если ваш бизнес с его рентабельностью и себестоимостью, в которой кредиты составляют от 10% до 15%, не выдерживает ставки в 12-15%, то что это за бизнес тогда?

Виктор Бабарико. Фото Myfin.by

Когда приходят и говорят: ребята, у меня нет возможности отдавать кредит под 15%, при том что в себестоимости продукции он занимает те же 15%, значит, 2,5% всего лишь от прибыли. Что ж это за малый и средний бизнес, для которого 2,5% уже проблематично?

В Беларуси валютные риски – главные риски

– Валюта кредитования – это была самая большая проблема. То есть мы все годы, когда работали с нашими международными финансовыми институтами и партнерами, говорили: малый и средний бизнес в основной своей массе (понятно, что есть экспортное ориентирование) – это локальная история. И валютные риски в Беларуси очень большие, здесь каждые 4-5 лет проходят постоянные эксперименты с курсом. Все прекрасно понимают, что валютный риск для МСБ – самый существенный из рисков.

Виктор Бабарико отметил, что международные финансовые институты, которые нацелены на поддержку развития МСБ, также говорили, что поскольку должны принять на себя валютный риск, то нужно и страхование этого риска.

Программа, которая сейчас запускается EFSE, имеет ряд преимуществ. Через нашего резидента у МСБ формируется история международного заимствования, а также открываются новые возможности с помощью фонда, который занимается частным бизнесом и явно далек от политики.

Виктор Бабарико отметил: «Эта линия демонстрирует рынку и внешним кредиторам возможности формирования новых программ, а для нас это значит – расширение заимствования в белорусском рубле».

Что касается сроков, они достаточно комфортные – практически все новые кредитные программы для МСБ составляют около трех лет.

Не бывает кредитов для спасения

– Есть два типа ссудного капитала: ростовщический и банковский. Ростовщический капитал ожидает беды от заемщика: чем тебе хуже, тем лучше я буду себя чувствовать. Банковский капитал – это иная история: чем лучше ты чувствуешь себя, тем лучше я буду себя чувствовать.

– В нашей стране распространен специфический подход: спасите кредитом умирающее предприятие. Не бывает кредита для спасения, потому что кредит – это платная история. Причиной для получения банковского кредита должен быть успех: у вас все хорошо, но не хватает денег развиваться. Ростовщик делает по-другому: вам плохо, он берет вашу машину за 3 копейки и ждет, когда сможет ее продать за 3 рубля.

– У нас же в стране восприятие проблем бизнеса таково: у меня плохо, я набрал кредитов и не отдаю, но теперь банки виноваты, что у меня все плохо.

Виктор Бабарико (в центре слева) и инвестиционный менеджер Finance in Motion GmbH Андрей Столяр (справа). Фото Myfin.by

Зачем заниматься бизнесом с рентабельностью 3%?

Комментируя замечание, что бизнесу (речь шла о женском предпринимательстве) при низкой рентабельности 3-5% трудно отдавать банковские кредиты под 15%, Виктор Бабарико ответил:
– А зачем заниматься бизнесом с 3% рентабельности, если можно просто положить свои деньги в банк и ходить принцессой. Зачем вам такой бизнес – только ради удовольствия чувствовать себя бизнесменом?

– Бизнес – это не история социальной занятости. Я не поверю, что кто-то занимается бизнесом с рентабельностью 3-5%. Низкорентабельный бизнес у нас – это около 15%. Если вы говорите, что бизнес имеет 3% рентабельности, то это просто самореализация. Только зачем риски перекладывать на банк? Вот вы приходите в банк и говорите: слушайте, я тут поиграю в бизнес, а если не получится – дайте мне денег и поддержите меня в этой игре. Так не бывает. Зачем вам заниматься бизнесом, если есть более надежный инструмент с той же самой доходностью – положите деньги на депозит.

Законодатели не в курсе взаимосвязи кредитов и депозитов

– Мне нравится на эту тему разговаривать с нашими законодателями. Они говорят: кредиты дорогие. Я говорю: хорошо, а депозиты? А депозиты, говорят, дешевые. И когда я им рассказал, что, оказывается, депозиты являются основанием кредитов – депутаты сильно удивились. Они мне так и не поверили, что маржа банка – это разница между депозитом и кредитом. Сказали: вы нас обманываете. Вот такая финансовая грамотность.

На презентации программы EFSE «Сила местной валюты». Фото Myfin.by

Дайте кредит для спасения отрасли

– На самом деле, кредитные вопросы у нас в стране на уровне самого низкого понимания. Вы послушайте, что звучит в прессе: дайте кредит для спасения отрасли – как можно дать платные деньги, чтобы что-то спасти?

– К коммерческому банку приходят и говорят: вы должны развивать такую-то отрасль и дать ей кредиты под 2%, потому что она не продает. Я всегда спрашиваю: послушайте, от того, что вы взяли кредиты, продукция что ли начнет продаваться?

Банк станет бухгалтерией для своих клиентов

Виктор Бабарико отметил, что в Беларуси с учетом соотношения госпредприятий и частного бизнеса как 70% на 30% и того, что госсектор работает в минус, количество классных заемщиков очень ограничено, особенно среди крупных предприятий.

– 20 лучших заемщиков есть у каждого банка и больше частью они одни и те же, и за них идет борьба. Сегодня притока низкорисковых клиентов с высокой рентабельностью практически нет.

Поэтому Белгазпромбанк ищет другие возможности роста. Его продукты уходят в онлайн, уходят в скоринговые системы и т.д. Глава Белгазпромбанка считает, что процесс принятия кредитного решения должен быть максимально автоматизирован.

– Одно из направлений, над которым мы серьезно в банке думаем и которое поможет в том числе малому и среднему бизнесу – это передача функций, не относящихся напрямую к бизнесу: управление налоговым, бухгалтерским учетом, управление деньгами. Бухгалтеры черпают информацию из движения средств по счетам в банках. Возможна цифровизация этого процесса и принятия решения машинами.

– И почему банк не может быть бухгалтерией для 30 тыс своих клиентов – для меня это большая загадка. В следующем году один из проектов нашего финтех акселератора запустит программу, которая позволит это сделать. Это очень серьезная экономия для любого бизнеса.

И второе направление – это выстраивание механизма по очень быстрому запуску новых проектов, в том числе начинающего бизнеса.

Внутри себя банк намерен провести большие трансформации: менять бизнес-процессы, продолжать автоматизацию. То, что раньше делали десять человек, теперь уже делают два. То есть, «сокращение в банковской сфере идет очень большое», отметил глава Белгазпромбанка.

Всемирная неделя предпринимательства – это глобальная инициатива, которая проходит в одно и то же время в 170 странах мира, с целью продвижения имиджа предпринимательства, развития делового сотрудничества и поиска новых идей для роста компаний и экосистемы. Официальным представителем GEW в Беларуси является ООО «Центр деловых коммуникаций «Белбиз». Партнерами Всемирной недели предпринимательства в Беларуси стали Агентство США по международному развитию USAID, Банк развития Республики Беларусь, министерство экономики Беларуси, Международная финансовая корпорация (IFC), ОАО «Белагропромбанк», посольство Великобритании в Беларуси, ОАО «Банк БелВЭБ» и партнер по организации мероприятия в регионе — Проект по развитию местных инициатив ПРООН. В Беларуси Всемирная неделя предпринимательства проходит уже в 9 раз.

Текст: Елена ЗЕНКЕВИЧ, фото: Елена ЗЕНКЕВИЧ
Источник: Myfin.by
Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Оцените статью: