Myfin.by и Александр Сотников, директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» в рамках совместного проекта «Ставим на карту» продолжают рассказывать белорусам о платежных банковских карточках.
В прошлый раз мы говорили о том, почему одной карточки для комфортных и безопасных безналичных расчетов недостаточно, и дали рекомендации по формированию оптимального карточного портфеля. Сегодня мы расскажем вам о возможностях банковских платежных карт.
В первую очередь отметим, что снять наличные или осуществить какие-то платежи по карте можно и в отделении банка. Никаких специальных навыков для этого не потребуется – вы просто приходите в отделение и озвучиваете кассиру свои пожелания. Обычно все необходимые манипуляции с вашей картой производит сотрудник банка, иногда карту в терминал клиент вставляет самостоятельно. И на всякий случай захватите с собой паспорт. Он может потребоваться.
Однако важно понимать, что один из самых весомых плюсов банковских платежных карт – это возможность самостоятельно осуществлять огромное количество разнообразных операций и, таким образом, экономить массу времени, сил и нервов. Скажем больше – далеко не всегда в банке можно провести операцию, которую вы с легкостью осуществите дома, не вставая с дивана, посредством интернета и платежной карты. Но об этом позже.
Итак, сегодня речь пойдет об устройствах самообслуживания, каналах дистанционного банковского обслуживания и расчетах в интернете.
Банкоматы и компания
Банкомат и инфокиоск – два наиболее распространенных устройства, которыми держатель платежной карты может воспользоваться вне стен собственной квартиры. Условно их функции можно распределить следующим образом: банкомат – выдача наличных, инфокиоск – осуществление разнообразных безналичных платежей и переводов с карты на карту. При этом у ряда банков функциональность банкоматов ничем не отличается от функциональности инфокиосков (за исключением выдачи наличных, конечно). Кроме того, как банкоматы, так и инфокиоски могут быть оборудованы устройствами приема наличных денежных средств, так называемыми кэшинами.
Даже если вы никогда не пользовались ни банкоматами, ни инфокиосками – не переживайте. Ничего сложного в этом нет. Система будет подсказывать вам каждый следующий шаг. Вроде «вставьте карту», «введите ПИН-код», «выберите операцию» и так далее. В подавляющем большинстве случаев всё действительно очень просто и понятно, особенно при проведении простых операций.
Этот удивительный ЕРИП
Что касается оплаты за те или иные услуги, то здесь уместно будет сказать о системе «Расчет», которая многим знакома под названием ЕРИП (единое расчетное информационное пространство). Она была создана Национальным банком Республики Беларусь в целях упрощения организации приема платежей и была введена в постоянную эксплуатацию в 2008 году. В настоящее время через ЕРИП к оплате доступно более 51 300 (!!!) услуг.
Подчеркнем, что системой «Расчет» пользуются и банки. То есть фактически нет никакой разницы, будете вы платить за квартиру в отделении банка, через инфокиоск или через интернет-банкинг: так или иначе, платеж в подавляющем большинстве случаев будет осуществлен через ЕРИП.
Для того чтобы осуществлять платежи через ЕРИП, вам необходимо знать идентификатор вашего платежа, например, номер лицевого счета. Для платежей за мобильный телефон номером лицевого счета выступит ваш номер телефона, для платежей за городской телефон – соответственно номер городского телефона. Лицевой счет для оплаты за квартиру можно посмотреть на «жировке», за электроэнергию – посмотреть в старой квитанции об оплате или уточнить в «Энергосбыте». Если посредством ЕРИП вы планируете оплатить покупку в интернет-магазине – номер лицевого счета вам выдаст сайт продавца в момент оформления заказа.
Возможности ЕРИП давно вышли за рамки коммунальных платежей. Посредством системы можно приобрести билеты в кино или в театр, оплатить подписку на газету, штраф за превышение скорости и даже сделать пожертвование на благотворительность. Вы хотите изучать английский по программе ЕШКО? Добро пожаловать в ЕРИП. Учитесь на платном отделении в ВУЗе? Проверьте, подключен ли ваш университет к ЕРИП и платите за учебу с комфортом. Оформили страховой полис? Осуществляйте страховые взносы через систему «Расчет».
Конечно, возможности ЕРИП не безграничны. В ряде случаев вы можете оплачивать кредиты через ЕРИП или даже пополнять вклады, однако многие банки еще не подключились к системе. И ВУЗы, и страховщики, и школы, и поликлиники, и туристические компании, и другие организации представлены в ЕРИП, скажем так, не в полном объеме. Но система постоянно растет и развивается.
Базовые регулярные платежи, такие как «коммуналка», интернет, мобильная связь, охрана или детский сад доступны в системе «Расчет» без ограничений. Отметим, что в ряде случаев (например, при оплате «жировки» или городского телефона) система сама подскажет вам сумму денег, которую необходимо внести в этом месяце.
Не выходя из дома
Оплатить услуги через ЕРИП можно с помощью инфокиоска или банкомата, а можно, к примеру, через интернет-банкинг. С помощью интернет-банкинга можно получить доступ к своим счетам и управлению ими из любой точки в любое время и с любого устройства, имеющего доступ в интернет.
Всё, что вам необходимо знать – адрес ссылки, по которой осуществляется переход в интернет-банкинг, ваш личный логин и пароль.
В наиболее продвинутых банках в интернет-банкинге отображается информация по всем вашим счетам и кредитам (в рамках этого банка). Если у вас открыты счета в нескольких банках, то информацию о счетах в банке А вы будете смотреть через интернет-банкинг банка А, а информацию о счетах в банке Б – соответственно через интернет-банкинг банка Б.
Помимо оплаты разнообразных услуг через ЕРИП, в интернет-банкинге часто доступно еще большое количество дополнительных услуг. Например, перевод средств с карты на карту или с карты на депозит, получение выписок по счетам, управление лимитами, блокировка карты, иногда – даже что-то вроде программы учета личных финансов.
В разных банках интернет-банкинг имеет разные особенности, поэтому возможности конкретно вашего интернет-банкинга лучше уточнить напрямую в банке.
Для владельцев смартфонов некоторые банки предлагают специальные приложения на Android, iOS или WindowsPhone. Такие приложения, с одной стороны, несут в себе функцию интернет-банкинга (мобильного банкинга), с другой – могут содержать информацию о курсах валют банка, адресах его отделений и банкоматов, новостную ленту.
Мобильный банкинг позволяет управлять банковским счетом посредством планшета, смартфона или обычного мобильного телефона. Под мобильным банкингом часто понимается вышеописанный вариант со специальным приложением для смартфона. В этом случае операции проводятся посредством интернета и понятия мобильного- и интернет-банкинга становятся очень близки.
Но ведь не у всех есть смартфон с выходом в интернет! Для таких клиентов некоторые банки предлагают другую форму мобильного банкинга, когда приложение устанавливается на обычный мобильный телефон, а оплата осуществляется посредством СМС.
Интерфейс такого приложения будет похож на обычный инфокиоск или интернет-банк: вы выбираете из меню необходимые позиции, а система автоматически формирует СМС-сообщение и отправляет его по необходимому адресу. Таким образом, банку дается команда для выполнения той или иной операции. Такая форма мобильного банка фактически представляет собой СМС-банкинг.
Некоторые банки предоставляют свои клиентам услугу USSD-банкинга, которая позволяет держателям платежных карточек получать информацию о балансе, блокировать/разблокировать карточку или осуществлять платежи, отправляя с мобильного телефона USSD-запросы.
Понятие «USSD-запрос» для кого-то может показаться сложным и непонятным, но на самом деле с USSD-запросами сталкивался практически любой владелец мобильного телефона. Всем известная комбинация *100#, которая используется для просмотра баланса телефона, и есть USSD-запрос. В случае USSD-банкинга между звездочкой и решеткой будет другой набор цифр, который вам подскажут в банке.
Некоторые банки предоставляют своим клиентам весьма необычную услугу ТВ-банкинга. В рамках данного сервиса управление счетами осуществляется посредством телевизора, подключенного к услугам цифрового интерактивного телевидения ZALA. Среди возможных операций – просмотр баланса, переводы с карты на карту, оплата услуг и др. Перемещаться по простому, интуитивно понятному меню можно с помощью обычного телевизионного пульта.
Магазин на диване
Возможности платежных карт не ограничиваются вышеперечисленными банковскими сервисами. Если вы любитель шопинга, благодаря карточке и интернету вы сможете заниматься любимым делом, не выходя из дома. Многие белорусские интернет-магазины подключены к системе ЕРИП, а что касается магазинов зарубежных, то ЕРИП вам не потребуется. Часто произвести оплату можно прямо через сайт интернет-магазина.
Если вы самозабвенный геймер или активный пользователь социальных сетей, то посредством платежной карты вы сможете приобретать голоса Вконтакте, золото для World of Tanks и другие виды игровых виртуальных валют.
Если вы собираетесь в отпуск за границу, то для вас не составит труда приобрести через интернет авиабилеты практический любой авиакомпании и забронировать понравившийся вам отель.
Возможностей – бесконечное множество. Но, несмотря на это, далеко не каждый белорус активно ими пользуется. И если пенсионерка, снимающая с карточки в отделении банка одним махом всю пенсию, не вызывает большого удивления, то молодой человек со смартфоном, стоящий в очереди, чтобы оплатить услуги мобильной связи, выглядит весьма необычно. А ведь такие ситуации – отнюдь не редкость.
Почему же белорусы боятся безнала?
Сбои и стереотипы
– Есть несколько причин, которые в той или иной мере сдерживают людей при проведении операций по карточкам, – считает Александр Сотников.– И они очень разные.
Во-первых, это вопросы технического характера.
– Что греха таить, любая техника имеет склонность периодически ломаться. И ни для кого не секрет, что люди иногда попадают в неприятные ситуации, например, в магазинах, когда они с полной тележкой приходят на кассу, а карточка не обслуживается, потому что произошел сбой, либо по каким-то причинам не обслуживается именно эта карта. Безусловно, вся банковская система старается минимизировать эти сбои. Но от них никто не застрахован, – пояснил А. Сотников.
Есть такая поговорка – кто обжегся на молоке, начинает дуть на воду. У человека, который несколько раз столкнулся со сбоями, формируется негативное восприятие платежных карт и безналичных расчетов. И для того, чтобы поломать стереотип, потребуется долгое время и серьезные усилия.
– Нужно понимать, что Беларусь за 20 лет проходит путь и догоняет те страны, которые этот путь проходили 50-60 лет. Это не такая простая задача, – отметил А. Сотников. – Но я могу с уверенностью сказать, что банковское сообщество делает очень многое для того, чтобы минимизировать вероятность возникновения технических неисправностей. И в последнее время тотальных сбоев в работе карточного рынка не происходит. Случаются сбои по отдельным банкам. Но и это происходит не так уж и часто. Прогресс карточного рынка налицо, но, к сожалению, не все его видят.
Рынку лет мало, клиентам - много
Вторая причина – это весьма юный возраст белорусского рынка платежных банковских карт. Многие белорусы получили свою первую карточку в лучшем случае, будучи студентами, а чаще – только после устройства на работу, когда им было уже больше 18-20 лет. В детстве их никто не знакомил с банковскими платежными картами.
– Мой 6-летний ребенок умеет пользоваться карточкой, – рассказывает А. Сотников. – Он не боится предъявить ее в магазине, помнит пин-код, понимает, что его нельзя никому говорить, знает свой лимит на неделю... Да, кто-то может сказать, что, мол, папа карточник и всё такое. Но дети, которые пользуются платежными картами, есть практически в каждом классе. Сейчас для детей карточка стала не только объектом пассивного созерцания, но и инструментом активного использования.
Совершенно очевидно, что дети, которые с детства хорошо знакомы с безналом, будут активно пользоваться карточками и во взрослой жизни, и в старости. В то время как современные белорусские пенсионеры зачастую боятся безнала просто потому, что не понимают, что это такое.
Однако нельзя сказать, что старшее поколение не в состоянии освоить платежную карточку.
– У нас существует стереотип, что пенсионеры ничего не могут. Лет 5 назад все говорили, что пенсионеры никогда не будут пользоваться картами. Якобы для них это тяжело, они боятся... И сейчас похожие мнения есть. Но риторика уже несколько иная. Что-то вроде «банкоматы освоили, расчеты в магазинах освоили, но вот интернет-банкинг – никогда!» Это показательное изменение риторики говорит о том, что по естественным причинам в пенсионный возраст приходят люди, которые ранее имели опыт работы с картами. С другой стороны, у многих пенсионеров есть внуки и дети, которые так или иначе пользуются картами и учат этому своих родителей и бабушек с дедушками.
К слову, мама Александра Сотникова долгое время отказывалась пользоваться платежной картой и пенсию получала наличными, на почте. При этом ее сильно беспокоил вопрос безопасности – по пути с почты домой она всегда переживала, что у нее в сумочке крупная сумма наличных.
– Я предложил ей оформить пенсионную карту, по которой начисляется еще и дополнительный процент, – рассказывает А. Сотников. – Мама была очень довольна, что появится лишняя копеечка. Но рассчитываться картой в магазинах она стала не сразу, просто снимала наличные в банкоматах. А потом ей потребовалось заплатить довольно крупную сумму за медицинские услуги, и она очень переживала, как довезет деньги. Я посоветовал ей рассчитаться карточкой, и с тех пор она делает это везде, где только может. Стоило лишь один раз попробовать.
Что касается молодежи и людей среднего возраста, которые в принципе не пользуется карточками, то нужно помнить, что наличные – это двигатель теневой экономики.
– Я не думаю, что те, кто использует наличные, не знают, что есть карточки. Вероятно, они не очень сильно хотят, чтобы деньги проходили официально через счета, – считает А. Сотников.
Много шума из ничего
Еще одна причина боязни безналичных расчетов – недостаточная информированность населения.
– Некоторые люди до сих пор считают, что при проведении операций с использованием карточек в магазинах взимаются комиссии. Хотя никаких комиссий там нет, – отметил А. Сотников.
И, конечно, белорусов волнует вопрос безопасности.
– Многие люди считают, что использование карты – это опаснее, чем использование наличных. Средства массовой информации очень активно рассказывают о случаях хищения средств с платежных карт. Хотя на самом деле проблема карточного мошенничества в Беларуси остро не стоит, – считает А. Сотников. – В Беларуси уровень мошенничества по карточкам один из самых низких в мире. Можно говорить, что у нас зарплаты маленькие, что мошенникам не интересно… Но это только одна сторона вопроса. Вторая часть – это очень хорошо построенная система борьбы с такого рода преступлениями. И, кстати, подавляющее большинство таких преступлений нашими правоохранителями раскрывается. А спросите любого милиционера, легко ли поймать карманника? Кроме того, Нацбанк дал банкам рекомендации в части нулевой ответственности держателей платежных карт. И думаю, что в скором будущем эти рекомендации перейдут в разряд требований.
А. Сотников привел еще один веский довод в пользу платежных карт:
– Чем отличается потеря карты от потери кошелька? Потеря кошелька обычно приводит к тому, что деньги не вернутся. Утеря карты, если вы вовремя это обнаружили и заблокировали карточку, в подавляющем большинстве случаев обеспечивает неприкосновенность средств на счете.
Конечно, никто не отрицает факт существования мошенничества в сфере платежных банковских карт. Но часто для того, чтобы избежать неприятностей, достаточно просто внимательно относится к своей карточке и соблюдать элементарные правила безопасности. Никто ведь не оставляет свой кошелек без присмотра? Так вот, карточка – тот же кошелек.
Итак, что можно сказать в заключение? Платежная карта, как бы пафосно это не звучало, откроет вам мир комфортных расчетов и избавит от необходимости тратить драгоценное время и нервы на походы в банк и очереди. И не нужно бояться безналичных расчетов – ничего сложного и опасного в этом нет.
Похоже, одной из главных преград на пути к безналу является недостаточная информированность населения Беларуси о реальном положении дел на карточном рынке и стереотипы, которые могли быть сформированы еще на этапе зарождения рынка банковских платежных карт. Не бойтесь осваивать новые услуги и возможности. Попробуйте, вам понравится.