- Дмитрий Мананков, главный специалист Управления продаж розничного бизнеса департамента розничного бизнеса ОАО «Белинвестбанк»
- Ольга Халейко, начальник отдела кредитных операций департамента развития розничных услуг ОАО «Банк БелВЭБ»
- Лилия Петкевич, начальник отдела разработки и поддержки кредитных продуктов ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)»
- Ольга Романова, начальник управления развития розничного бизнеса «Франсабанк» ОАО
- Дмитрий Клименков, экономист отдела развития продуктов и управления бизнесом ОАО «Приорбанк»
- Выводы
Дмитрий Мананков, главный специалист Управления продаж розничного бизнеса департамента розничного бизнеса ОАО «Белинвестбанк»
– При выборе кредита сперва стоит определить, для чего он нужен. Предположим, обычный гражданин (назовем его Евгений) захотел взять кредит на потребительские нужды, например, «Личный выбор» от ОАО «Белинвестбанк». Получить денежные средства по нему можно наличными, безналичным перечислением в оплату за товары, работы, услуги и на банковскую платежную карточку. У каждого способа есть свои преимущества, о которых расскажут наши специалисты.
Размер кредита зависит от доходов Евгения, его расходов и платежей по кредитам, полученным ранее (овердрафтам). При среднемесячной зарплате в 1000 белорусских рублей и отсутствии других платежей, в рамках «Личного выбора» Евгений может получить на банковскую платежную карточку ориентировочно до 11500 белорусских рублей.
В первые 12 месяцев происходит только выплата процентов. Максимальная сумма платежа составит 151,68 BYN (если Евгений сразу воспользуется всей суммой). По истечении 12 месяцев дополнительно к вышеуказанной сумме добавляется погашение основного долга в сумме 244,68 BYN. Сам платеж по процентам зависит от фактической задолженности. Чем большую сумму клиент вносит в погашение, тем меньшую сумму он по итогу платит.
Рассчитать максимальную сумму кредита Евгений может самостоятельно при заполнении онлайн-заявки в системе «Интернет-банкинг», либо обратившись в круглосуточную службу оказания информационной поддержки Контакт-центр.
Ольга Халейко, начальник отдела кредитных операций департамента развития розничных услуг ОАО «Банк БелВЭБ»
– При выборе кредита стоит начать с целей, на которые он оформляется. Если вся сумма нужна целиком, то подойдут кредиты с единовременным предоставлением средств, в нашем случае это может быть онлайн-кредит «Лагодны». В случае, когда деньги планируется использовать в течение длительного срока, лучше обратить внимание кредитную карточку «Спраỹная» с возобновляемой кредитной линией. Для совершения покупок в интернете можно получить виртуальную кредитную карточку «Своечасовая».
Каждый потребитель может сам для себя решить, какой из вариантов ему наиболее выгоден. Например, если клиенту необходим кредит на сумму 10 000 рублей сроком на 4 года, то подойдут наши кредитные продукты «Спрынтар» и «Лагодны». Оба кредита на такой срок предполагают ставку до 14,5% годовых, однако в связи с особенностями графика погашения платеж и итоговая переплата окажутся разными.
По «Лагоднаму» максимальный платеж для этой суммы кредита составит 333,17 руб. и по мере выплаты кредита будет уменьшаться, по «Спрынтару» платежи будут равными на протяжении всего срока кредитования и составят 275,78 руб., но переплата будет несколько выше, чем в первом случае. Для подбора оптимального предложения лучше всего обратиться в офис Банка БелВЭБ или в круглосуточный контакт-центр.
При оценке кредитоспособности потребителей мы руководствуемся общими правилами, установленными Национальным банком. Размер ежемесячного платежа не должен превышать 40% от размера среднемесячного дохода кредитополучателя. Получается, что если доход заявителя составляет 500 рублей, то все платежи по кредитам, включая новый кредит, не должны превышать 200 рублей. При небольших доходах можно обратить внимание на кредит с более длительным сроком «Дабрабыт».
Лилия Петкевич, начальник отдела разработки и поддержки кредитных продуктов ЗАО «Банк ВТБ (Беларусь)»
– При выборе кредита стоит учитывать три момента: размер ежемесячного платежа по кредиту, какая процентная ставка установлена кредитного договора: фиксированная либо переменная, а также удобство подачи заявки на кредит и оформления договора.
Мы рекомендуем обращать внимание на наличие фиксированной процентной ставки по кредитному договору. В такой ситуации клиент уверен в строго определенном размере платежей на протяжении всего срока действия кредитного договора. Важны условия и возможность досрочного погашения кредита, так как со стороны банка могут быть введены ограничения, штрафные санкции, либо запрет на указанную процедуру.
В настоящее время все больше клиентов обращают внимание на наличие специальных условий по кредитным продуктам, например, наличие грейс-периода. В ЗАО «Банк ВТБ» льготные условия предусмотрены в рамках кредита «Новенький» именно для новых клиентов. При заработной плате клиента в 823 рубля по нему можно получить сумму в 10 000 белорусских рублей сроком на 5 лет.
Ольга Романова, начальник управления развития розничного бизнеса «Франсабанк» ОАО
– В интересах клиента можем подобрать кредитный продукт с наименьшей процентной ставкой и отсутствием дополнительных платежей и комиссий.
Мы предлагаем своим клиентам кредит на потребительские нужды «Возможно все!» на срок от 13 месяцев с переменной процентной ставкой (в зависимости от ставки рефинансирования НБ РБ), отсрочкой по погашению основного долга на 3 месяца и уменьшающимся размером платежа по мере погашения кредита.
При невысоком уровне доходов следует выбрать кредитный продукт на более длительный срок с фиксированным платежом, который не меняется в течение всего срока кредитования. Например, наш кредит на потребительские нужды «Все и сразу!» предлагается на срок до 84 месяцев с фиксированным платежом и фиксированной процентной ставкой в размере 15,5% годовых. В данном случае при сумме кредита 10000 рублей и максимальном сроке кредитования ежемесячный платеж по кредиту составит 195,78 рублей.
Дмитрий Клименков, экономист отдела развития продуктов и управления бизнесом ОАО «Приорбанк»
– При кредитовании физических лиц наш банк учитывает регулярные ежемесячные доходы, такие как заработная плата или пенсия. Помимо этого, в расчет принимаются, например, дивиденды, гонорары, доходы при работе по договору подряда и другие виды доходов. При этом важно, чтобы размер ежемесячного платежа клиента по действующим кредитным договорам не превышал 40% от суммы его ежемесячных доходов.
Мы максимально заинтересованы в удовлетворении запросов заявителей и поэтому до принятия кредитного решения тщательно прорабатываем с клиентом условия кредитования и анализируем его возможности по возврату полученной суммы кредита.
В случае же отказа банка от заключения кредитного договора заявитель имеет право обратиться в банк, где специалисты могут доступно, аргументировано и компетентно прокомментировать причины принятия отрицательного решения о предоставлении кредита.
Выводы
Таким образом, чтобы взять кредит, нужно:
1. Решить, для чего он вам нужен.
2. Определить степень собственной платежеспособности. Для этого проведите учет личных официальных доходов, которые можно подтвердить (зарплата, пенсия, стипендия). По правилам, размер ежемесячного платежа не должен превышать 40% от них.
3. Решить, какая процентная ставка по кредитному договору удобнее – фиксированная или переменная.
4. Определиться, какой кредит предпочтительнее - краткосрочный или долгосрочный. Помним, что краткосрочные платежи выше, но такой кредит можно быстрее «закрыть».
6. Проконсультироваться в банках на предмет подходящих предложений, удобства заключения договора и внесения платежей.