Мы уже давно привыкли к факту, что рекламные изображения могут сильно отличаться от настоящего продукта. Например, сочный бургер на плакате, легко может оказаться невзрачным «хрючевом» в самом заведении. Еще обиднее, когда ожидания отличаются от реальности кардинально. На днях нам на глаза попались рекламные обещания получить индивидуальный инвестиционный план, чтобы можно было накопить на мечту. Требовалось всего ничего – пройти небольшой тест, заполнить контактные данные и можно получать пошаговую инструкцию по становлению состоятельным инвестором. Но что-то пошло не так.
Речь пойдет о предложении МТБанка «Накопительная стратегия инвестирования». На своей страничке банк расписывает все преимущества продукта. И, на первый взгляд, никакого подвоха не ощущается. Всего четыре шага: заполнить заявку на сайте банка, пройти короткий опрос, получить индивидуальный инвестиционный план на почту и в финале персональный менеджер банка помогает все оформить.
А вот, как это работает в реальности.
Шаг 1. Мы не торопимся
После быстрого заполнения заявки на сайте банка, в нетерпении ждем, что с нами свяжутся. Но ни через час, ни через два звонка все нет. Чтобы не терять время зря, проходим опрос, по которому (как предполагается) банк будет готовить индивидуальный инвестиционный план.
Позже в банке объяснили задержку:
– Заявки по продукту «Накопительная стратегия инвестирования» направляются специалистам в сфере банковских инвестиционных продуктов. В связи с большим потоком заявок на консультацию по продукту и его сложностью, требующих от консультантов достаточно много времени на ответы, время обработки заявок может варьироваться и превышать 1 час. МТБанк гарантирует обработку каждой заявки и профессиональную консультацию со стороны менеджеров банка, а также делает все, чтобы время ожидания было максимально «комфортным».
Опрос совсем несложный, состоит из вопросов о возрасте, сумме сбережений, имеющихся кредитах, оценке уровня опыта в инвестициях, целях по доходности инвестиций, сроках и планируемых суммах сбережений и пр.
- потребительские кредиты
- кредиты на авто
- бизнес-кредиты
- кредиты на жилье
- вклады
- займы
- продукты РКО
- кредитные карты
- дебетовые карты
- услуги лизинга новых авто
- услуги лизинга авто с пробегом
- услуги лизинга авто для бизнеса
Результат тут же выдают в виде небольшого резюме. В нашем варианте получился ситуационный инвестор с консервативным портфелем.
Портфель предлагается сформировать в соотношении 20% в накопительном страховании, 40% в акции компаний, 40% в фонды ETF. Уже чувствуем, что совсем скоро Безос с Маском будут завидовать нашему инвест-портфелю. Но не будем забегать вперед. Ведь нас ждет еще разговор с менеджером.
Шаг 2. Забудь все обещания
Примерно через 3 часа с момента заявки с нами связалась менеджер банка, которая все подробно рассказала о продукте банка. И заодно вдребезги разбила наши надежды.
Во-первых, никакого индивидуального инвестиционного плана по зарабатыванию денег нам не полагается. Несмотря на прохождение теста и все остальные действия. По словам оператора, это просто рекламная активность, которая может отличаться от реальности.
Во-вторых, все приведенные в результатах теста проценты доходности тоже «рекламная условность» и могут сильно отличаться от реальности, «вы же понимаете».
К слову, когда в опросе вы отмечаете пункт, что не являетесь профессиональным инвестором и опыта инвестиций у вас не было, на беседу с менеджером банка никак не влияет.
Девушка сходу сыпала терминами вроде инвестиционные фонды, ETF (популярные паевые инвестфонды), спреды, доверительное управление и пр. К слову, значения некоторых терминов она в ходе беседы поясняла. Но будьте готовы, если вы не сталкивались с инвестициями ранее, придется под рукой держать пояснительную бригаду из поисковиков Goolge или Яндекс.
После выхода публикации МТБанк так прокомментировал наш тест:
– Для определения наиболее подходящего инвестиционного плана клиентам предлагается пройти онлайн-тест на сайте банка. Эта информация носит рекомендательный характер. Клиент самостоятельно решает, следовать разработанному банком плану или изменить его. При этом, всегда можно получить консультацию специалистов банка.
По результатам теста рекомендуется тот или иной тип инвестора (с учётом толерантности к риску, наличия инвестиционного опыта, финансовых обязательств и т.д.) и предлагается набор инвестиционных инструментов, которые распределены по долям в общем портфеле и структуре % доходности.
Специалист банка проводит консультацию и в случае заинтересованности клиента отправляет на электронный адрес клиента универсальный инвестиционный план, который клиент может скорректировать, заполнив информацию о сумме ежемесячных отчислений, доли распределения инвестиционных инструментов и доходности выбранных инвестиционных фондов на основании результатов опроса. К плану прилагается список из более 50 ETF-фондов с описанием и динамикой доходности за последние 5 лет. Кроме этого, клиент получает пример действий инвестора для реализации базового инвестиционного плана для самого популярного типа «Стратегический инвестор».
Что касается доходности, то программа накопительного страхования МТБанка, по словам оператора, может достигать 4,5% годовых в валюте. Этот инструмент максимально похож на валютный вклад. Вносишь регулярные ежемесячные платежи, в конце срока страхования (или при наступлении страхового случая) получаешь на руки крупную сумму. Есть и свои тонкости: калькулятор расчета страховой суммы на сайте банка показывает, что за 10 лет общая сумма страховки будет меньше, чем если бы я просто откладывал ту же сумму в ящик стола.
И снова даем коментарий банка:
– Данная доходность (4,5% годовых в валюте) обеспечивается при заключении договора на 3 года с единовременным взносом. Если цель инвестора получить большую страховую защиту, и он готов ради этого пожертвовать доходностью, то возможно заключение договора на больший срок, например, 10 лет. Мы рекомендуем заключать договор на 3 года и учитываем в инвестиционном плане именно этот вариант.
Тут на сцену выходит вторая тонкость – налоговый вычет. Эту сумму подоходного налога можно вернуть, обратившись в налоговую и предоставив нужные документы. Но даже вместе с вычетом итоговая доходность такой инвестиции не превышает 1% годовых. Вклады в валюте выглядят на данный момент более привлекательными. И, наконец, третья тонкость, которая может сыграть роковую роль в условиях «стабильности» белорусского рубля. Все расчеты проводятся по официальному курсу Нацбанка в рублях на дату выдачи страховки. Что будет с курсом через 10 лет и можно ли будет свободно на белорусские рубли купить валюту вряд ли кто-то сможет спрогнозировать.
Банк считает иначе:
– В рамках законодательства, расчёты действительно производятся в белорусских рублях по курсу Национального банка на дату расчёта, но страховая сумма по договору фиксируется в USD, поэтому выплаченные страховой белорусские рубли сразу можно поменять на валюту по текущему курсу.
Кроме того, преимуществом по отношению к депозитам будет возможность получить дополнительный доход в случае, если страховая компания по итогам своей деятельности получит инвестиционную доходность выше нормы доходности, указанной в договоре. Тогда компания выплатит клиенту половину от сверхдоходов. Кроме того, для возврата налоговой льготы не обязательно обращаться в налоговую. Возврат можно оформить в бухгалтерии по месту работы.
Шаг 3. Сделай все сам
В ходе разговора с менеджером банка идеи быстро сколотить состояние на инвестициях в валюте годовых развеивались с каждой минутой. Стало ясно, что никакого плана сбережений или даже простого списка самых популярных инвестрешений банк не выдаст. Суть продукта в том, что вы самостоятельно создаете свой инвестиционный портфель и работаете с ним через Forex-платформу банка.
Для начала работы с платформой нужен валютный счет. Если вы не клиент банка или валютного счета не имеете, то его готовы оперативно открыть. Бонусом к нему выдается долларовая карта Visa. Цена годового обслуживания – $10. С этого счета будут вестись все сделки купли/продажи активов на платформе банка. За каждую операцию с акциями или ETF-фондами банк берет комиссию из расчета $0,1 за акцию или ETF. Но минимальная сумма комиссии составляет $20.
МТБанк дополняет:
Карту Visa Classic в долларах сейчас в рамках специального предложения можно оформить за 1 BYN на три года обслуживания. Текущий счёт при последующем пополнении инвестиционного аккаунта открывается без комиссии.
Для интрадей торговли может выйти довольно накладно, но если брать какие-то активы на долгий срок, как альтернативу валютным вкладам, то на крупных суммах будет не слишком заметно.
Еще один неочевидный плюс Forex-торговли, освобождение от подоходного налога на все операции с активами. Текущее законодательство действует до 1 марта 2022. Потом нулевую ставку подоходного налога на Forex-торговлю могут продлить. Минимальная сумма на счету не должна опускаться ниже $20, иначе будут принудительно закрыты все ваши текущие позиции.
Также, по словам представительницы банка, возможны индивидуальные условия по комиссии. После 2-3 месяцев торговли на платформе, нужно будет написать в адрес руководства соответствующие письмо. Правда, о каких суммах ежемесячного оборота должна идти речь, оператор нам не сказала.
Что в итоге?
Получить индивидуальную стратегию накопления нам не удалось. Более того, доходность портфеля в валюте спрогнозировать проблематично. Зато выяснили возможности торговли с популярными акциями крупных зарубежных корпораций. Если вы давно мечтали купить немного акций Apple или Tesla, можно прицениться.
Свои выводы предоставил и МТБанк:
– Выпуская этот сервис на рынок, мы, в первую очередь, стремились показать нашим клиентам возможность разумно сберегать и инвестировать деньги. Общая расчётная доходность стандартного портфеля, где доли страхования и SPY составляют 50%, и стремится к 7-8% в валюте, что на длительном промежутке времени позволяет накапливать в несколько раз больше денег по сравнению с обычным накоплением без инвестиций.