Недавно Национальный банк и Совмин анонсировали постановление, в соответствии с которым платежные терминалы для приема оплаты по безналу будут в обязательном порядке устанавливаться практически везде – и в такси, и в киосках, и на рынках… При этом отмечалось, что стоимость необходимого оборудования стартует от 7 млн рублей. Недешевое удовольствие, особенно если обороты индивидуального предпринимателя совсем не велики.
Однако не все знают, что на белорусском рынке существует интересная альтернатива стационарным платежным терминалам – сервис ГандлярОК. Всю правду об инновационном устройстве нам рассказал Павел Зыль, директор ООО «Транзакционные Решения».
Myfin.by:
– Расскажите, пожалуйста, вкратце, что представляет собой сервис ГандлярОК и как он работает?
П. Зыль:
– В 2011-2012 годах мы увидели новую технологию, которая активно развивалась во всем мире. Речь идет о технологии мобильного эквайринга - mPOS. По сути, это устройство является небольшой приставкой к мобильному телефону, которая вставляется в аудиоразъем смартфона или планшетного компьютера. В сборе все это представляет собой платежный терминал ГандлярОК. Для проведения операции в наших терминалах необходим:
– Смартфон или планшет с операционной системой Android и установленным платежным приложением.
– Сам ридер (считыватель) для оплаты банковской картой, который подсоединяется к мобильному устройству с помощью разъема для наушников.
– Банковская карта.
Достаточно прокатать карту через терминал, а затем ввести необходимые для платежа данные. Клиенту будет необходимо подтвердить денежный перевод с помощью кода, пришедшего по SMS, и электронной подписи, которую можно оставить прямо на экране телефона. Карт-чек об оплате придет в SMS-сообщении.
Myfin.by:
– А на кого в первую очередь ориентировано это устройство?
П. Зыль:
– Такие устройства очень удобны для мелких торговцев, индивидуальных предпринимателей, различных служб доставки, адвокатов, нотариусов и так далее. Это простое и дешевое решение вопроса с приемом оплаты за товары или услуги по платежной карте. ГандлярОК позволит торговцу избежать больших затрат на приобретение платежного терминала или на аренду необходимого оборудования. Немаловажным является и то, что торговцы не несут убытков: нет риска приема фальшивых купюр или ограбления. Если устройство потеряно, ничего не случится: оно настроено только на прием платежей и с его помощью невозможно получить доступ к счету получателя, перевести или снять деньги. Информация о картах и платежах не хранится в приложении или на устройстве. Также решается проблема с разменом крупных купюр и поиском сдачи.
Myfin.by:
– Сервис ГандлярОК вы презентовали около года назад совместно с Беларусбанком. Недавно стало известно, что список банков-участников сервиса пополнился еще несколькими игроками. Расскажите, какая роль отводится каждому банку-участнику и планируют ли еще какие-то банки присоединяться к сервису в обозримом будущем?
П. Зыль:
– Действительно, буквально за последние недели к нашему сервису присоединились еще два банка – Дельта Банк и Банк ВТБ (Беларусь). Они уже оказывают такую услугу, подписывают с торговцами договоры, а мы выдаем оборудование. И все стороны данного процесса удовлетворены.
Главнyю роль в сервисе играет Беларусбанк. Он выступает в качестве расчетного банка, то есть он осуществляет расчеты со всеми торговыми точками и банками-участниками сервиса. Это тоже удобно для клиента, потому что ему не надо отслеживать, какой банк ему что вернул. А единая тарифная политика среди банков позволяет развивать эквайринг планомерно и без демпинга. Банки работают над одной задачей и с одной целью.
Банк ВТБ (Беларусь) и Дельта Банк заключают договоры с клиентами по поручению расчетного банка и за это получают определенное комиссионное вознаграждение. Таким образом, привлекая клиента, они получают дополнительный доход.
Конечно, планируется присоединение и других банков. На текущий момент у нас есть несколько банков, с которыми договорные отношения находятся уже на финальной стадии и в ближайшее время они начнут оказывать услуги в рамках сервиса ГандлярОК. Мы планируем, что расширение будет постоянное.
Вообще, важное отличие сервиса ГандлярОК от традиционных схем, используемых в мировой практике, состоит в том, что мы создали систему, которая позволяет банкам минимизировать свои расходы. Если запускать похожее технологическое решение в рамках какого-то одного банка, то ему потребуются значительные затраты на приобретение программного обеспечения, серверов, лицензий, содержание персонала, обслуживающего данный сервис и так далее. ГандлярОК позволяет и крупным, и малым банкам без значительных затрат участвовать в этом сервисе и оказывать клиентам услуги мобильного эквайринга.
Myfin.by:
– Существует ли какая-то принципиальная разница для клиентов сервиса ГандлярОК, через какой банк заключался договор?
П. Зыль:
– В Беларуси изначально так сложилось, что не имеет значения, в каком банке у торговца открыт счет. Абсолютно без разницы, в каком банке обслуживается торговец, и, как правило, банки не снимают никаких дополнительных комиссий за зачисление средств на расчетные счета.
Но есть клиенты, которые хотят иметь отношения только со своим банком. Существуют ведь, к примеру, доверительные отношения с персональным менеджером и прочее. Соответственно, банки – три на текущий момент – могут эту услугу оказывать персонально, и клиенту не нужно метаться среди банков, что-то искать. Клиент приходит в одну точку и обслуживается. Для потребителя в рамках сервиса ГандлярОК разница заключается только в том, что он может выбрать тот банк, с которым ему комфортнее работать.
Myfin.by:
– Недавно ГандлярОК отпраздновал свой первый День рождения. Расскажите, каким был этот год.
П. Зыль:
– Мы презентовали проект 22 апреля прошлого года. И фактически до марта 2014 года он был в процессе опытно-промышленной эксплуатации. Было выбрано небольшое количество торговцев, которые использовали ГандлярОК и одновременно его тестировали. Мы держали с этими торговцами тесную связь, прислушивались к их мнению, учили работать. И одновременно совместно с Беларусбанком мы решали вопросы нормативные. В декабре 2013 года Национальный банк Республики Беларусь проводил совещание среди банков-эквайеров, где данная технология была ими поддержана. На данное совещание были приглашены представители Министерства по налогам и сборам, которые также с интересом отнеслись к данной технологии.
Только с середины марта этого года наш проект начал активно развиваться. На текущий момент в стране установлено более 200 терминалов. Это те клиенты, которые пришли к нам за первые полтора месяца полноценной работы.
Текущее состояние предзаказов и та частота, с которой обращаются клиенты, говорит о том, что перспективы данного проекта довольно оптимистичные.
Myfin.by:
– В каких сегментах рынка сервис ГандлярОК пользуется наибольшим спросом?
П. Зыль:
– Как ни парадоксально, самую большую популярность это устройство сейчас имеет среди таксистов. Честно говоря, я думал, что таксисты – люди консервативные, которые скептично относятся к новым технологиям. А оказалось, что это очень продвинутые люди. По Минску сейчас катается уже порядка 60-70 машин, оборудованных терминалами ГандлярОК. На регионах и в областных центрах целые таксопарки подают заявки, где цифры исчисляются сотнями терминалов. Это я говорю про те документы, которые уже ушли в банк на подписание.
Myfin.by:
– Как вы считаете, подстегнет ли спрос на ГандлярОК недавно анонсированное постановление Нацбанка, в соответствии с которым платежные терминалы будут устанавливаться в обязательном порядке практически везде?
П. Зыль:
– Постановление довольно смелое. Я думаю, что рынок эквайринга в Беларуси и так находится в неплохом состоянии, и глубина проникновения платежных карточек во все сферы жизни большая. Это постановление в первую очередь поможет столкнуть с места тех торговцев, которые сомневались в необходимости приема оплаты по безналу. Их на самом деле много.
Наиболее осторожны ИП на рынках. Они почему-то не проявляют большого энтузиазма. А вот бизнес-центры, службы доставки, таксисты и безо всяких постановлений стали проявлять интерес. На самом деле, это постановление поможет развиваться не только нашему сервису, но и другим решениям – стационарным терминалам, интернет-эквайрингу и так далее.
Myfin.by:
– В комментарии к вышеупомянутому постановлению пресс-служба Совмина сообщила, что стоимость стационарного оборудования для приема платежей по безналу начинается от 7 млн рублей. Для сравнения – во сколько обойдется предпринимателю ГандлярОК?
П. Зыль:
– Наибольшие затраты потребуются для приобретения самого мобильного устройства – смартфона или планшета. В настоящий момент мы протестировали и гарантируем бесперебойную работу на 94 устройствах, начиная от самых дешевых гаджетов стоимостью около 100 долларов заканчивая смартфонами премиум-класса. Если, скажем, у ИП уже есть подходящий смартфон – покупать отдельный ему не придется, можно пользоваться своим личным мобильным устройством.
За пользование терминалом торговец уплачивает банку комиссию от суммы принятых платежей, и больше никаких платежей не несет. Мы передаем торговцу устройство в безвозмездное пользование.
При выборе между терминалом ГандлярОК и стационарным терминалом каждому торговцу следует подходить к этому вопросу индивидуально. Нужно тщательно просчитать расходы, связанные с приобретением или арендой стационарного оборудования, расходы, связанные с обслуживанием сервиса ГандлярОК, и выбирать то решение, которое будет наиболее оптимальным.
Myfin.by:
– А если сравнивать расходы, которые несет торговец на обслуживание безналичных расчетов с расходами, которые требуются на обслуживание наличной выручки, что будет выгоднее?
П. Зыль:
– На текущий момент тарифы банков за инкассацию довольно низкие. Знаю, что Нацбанк рассматривает вопрос об уравновешивании тарифов за эквайринг и за обслуживание наличных, чтобы торговцу было интереснее все-таки работать с безналичными деньгами. Потому что сейчас торговец несет меньшие расходы на обслуживание наличной выручки. Хотя у наличных тоже есть свои недостатки. Им нужно обеспечить хранение, безопасность, для мелких торговцев часто остро строит проблема сдачи, когда дается крупная купюра, а мелочи нет... Поэтому у безналичных расчетов есть свои преимущества.
Достаточно часто можно увидеть ситуацию, когда клиент отказывается от покупки, если его не могут обслужить по карточке, и просто переходит к другому торговцу. Поэтому вопрос стоит не только в стоимости наличных и безналичных расчетов, но и в объеме продаж.
Myfin.by:
– Расскажите немного о мировом опыте мобильного эквайринга.
П. Зыль:
– Данная технология родом из США, там она появилась лет 7-8 назад. Изначально это была просто магнитная головка, которая считывала карту. За эти годы они существенно развились, и платежные системы, понимая потенциал технологии mPOS, стали внедрять её на различных рынках Европы и Азии. В последние годы она очень активно развивается в России.
Согласно последним исследованиям, тенденция развития mPOS будет продолжаться. В мире ожидается примерно 9-кратное увеличение количества mPOS-терминалов к 2017 году с 4,5 миллионов в 2011 до 38 миллионов к 2017 году. По прогнозам аналитиков, данная технология к 2017 году займет порядка 46% рынка. Например, в Великобритании доля торговцев, использующих такие терминалы, составляет порядка 60%.
Эта технология весьма интенсивно развивается в таких странах, как США, Канада, Великобритания, Франция, Германия, Украина, Россия и т.д.
Мобильные терминалы позиционируются как органичное расширение традиционных терминалов на зрелых рынках, где они адресованы стратегически важному сегменту мобильных поставщиков товаров и услуг и относительно небольших торговых предприятий. На менее развитых рынках их также можно позиционировать как локомотив, продвигающий идею приема карточек и открывающий огромные возможности для безналичных платежей.
Основываясь на опыте внедрений, можно утверждать, что это пересечение mPOS и традиционных терминалов ограниченно, и что оно приведет только к увеличению числа предприятий на рынке эквайринга, а также будет способствовать развитию инфраструктуры приема карточек в странах с преобладающим наличным оборотом.
Развитие этих двух направлений будет идти параллельно, не мешая друг другу.
Myfin.by:
– Иногда в СМИ встречаются новости о том, что в какой-нибудь далекой африканской стране безнал развивается семимильными шагами. Например, сообщалось, что 60% жителей Кении используют мобильный телефон для банковских операций. Чем можно объяснить такое положение вещей?
П. Зыль:
– Действительно, такой феномен существует. Но он обусловлен тем, что инфраструктура банков довольно невелика. В этой связи в 2007 году в Кении была запущена мобильная система микрокредитования населения. Идея заключалась в предоставлении микрокредитов при содействии операторов сотовой связи без необходимости посещения банковских учреждений. Тем самым обеспечивалась экономия средств за счет отказа от содержания сети банковских отделений и отсутствия затрат на работу с наличными деньгами. В результате, конечные потребители получали более дешевые кредиты. Однако со временем начали пользоваться популярностью и услуги для мобильных денежных переводов, оплаты товаров и услуг, депозитных операций. Сейчас это основной способ перевода денег работающими в городах людьми своим родственникам в деревенской местности.
Myfin.by:
– Расскажите, каким образом в рамках сервиса ГандлярОК решается вопрос с аутентификацией клиента и с предоставлением ему чека об оплате товара или услуги?
П. Зыль:
– У международных платежных систем есть определенные рекомендации данному виду технологи. Мы их соблюдаем и обеспечиваем в соответствии с требованиями международных систем безопасную передачу данных. У нас, как и в мире, предполагается на текущий момент два вида аутентификации клиента. Первый - система генерирует одноразовый пароль, который присылает на мобильный телефон клиента. И второй - клиент на экране мобильного устройства проставляет свою подпись, и торговец обязан сверить ее с подписью на карте.
Через ПИН-коды сервис на текущий момент не работает, но мы развиваемся, рассматриваем новые устройства. Вероятно, в будущем подтвердить платеж можно будет и посредством ПИН-кода.
Что касается карт-чеков, то их мы отправляем в виде смс-сообщения на тот номер телефона, который указал при покупке клиент. В сообщении содержатся все необходимые реквизиты карт-чека. Клиент может самостоятельно сформировать данный чек для печати на бумаге. Для этого ему нужно зайти на наш сайт, нажать кнопку «Печать карт-чека», ввести номер телефона, который он указал при совершении операции, указать дату совершения операции и ввести код авторизации, который можно посмотреть в смс-сообщении либо уточнить в банке. Карт-чек будет сформирован в формате pdf. Его можно сохранить или распечатать, дома, на работе и даже за рубежом. То есть даже иностранный клиент может спокойно получить этот чек у себя на родине.
Myfin.by:
– В заключение расскажите, пожалуйста, для ваших потенциальных клиентов, что им делать и куда обращаться, чтобы приобрести ГандлярОК.
П. Зыль:
– Клиент может обратиться в офисы Беларусбанка, Дельта Банка или Банка ВТБ (Беларусь) и заключить договор эквайринга. Возникали случаи, когда клиенты нас находили быстрее, чем банк. Поэтому мы тоже можем помочь оформить бумаги и сдать их в банк. Если клиент до нас дошел – я считаю, неправильно отправлять его. Но лучше все-таки обращаться напрямую в банк.
Что касается пакета документов, то он зависит от типа организации. Если это ИП, то на текущий момент он должен иметь при себе паспорт, свидетельство о регистрации и реквизиты банковского счета. Если это организация, то перечень документов обширнее, это и свидетельство о регистрации, и приказ о назначении директора либо доверенность лица, которое будет подписывать документы, и другие бумаги… Но это всё вполне стандартные документы, которые не составит труда подготовить.
Далее заключается договор, который впоследствии передается нам. Мы его обрабатываем, регистрируем в своих системах и связываемся с клиентом для выдачи устройства. Затем встречаемся с ним, помогаем установить приложение, активировать его, проводим обучение, убеждаемся, что все исправно. После этого клиент может начинать работать.
Как правило, с момента заключения договора с банком до начала работы с нашим сервисом проходит не больше недели. Запас оборудования у нас всегда есть. Простоев не случается, сроки соблюдаем и мы, и банки. Стараемся работать оперативно.
Myfin.by:
– Большое вам спасибо за интересную беседу!
Автор: Жанна КУЛАКОВА