Имея в наличии свободную денежную сумму, каждый ее стремится не только сохранить, но и приумножить. Наиболее распространенный вариант – открытие банковского депозита. Однако сегодня, кроме вклада в банке, есть еще один надежный способ сбережения денежных средств, который имеет перед депозитом ряд преимуществ. Это сберегательная карточка, которая объединила в себе прибыльность банковского вклада и функциональность обычной банковской карты.
Прежде всего плюс сберегательной карточки состоит в том, что ее держателю нет необходимости каждый раз обращаться в банк для пополнения счета или снятия процентов. Это особенно значительное преимущество, ведь по некоторым депозитным продуктам банки в период действия договора вводят ограничения на подобные операции. Имея сберегательную карточку, снимать проценты, а также пополнять счет можно в любое время, в том числе иногда с помощью терминалов. Кроме того, в любой момент можно забрать деньги, если возникли непредвиденные траты, чего не сделаешь при открытии срочного депозита без потери процентов. Наконец сберкартой можно пользоваться при безналичных расчетах за товары и услуги. Таким образом, сберегательная карточка – это тот же вклад, но с более гибкой системой управления средствами на карт-счете.
Вместе с тем сберкарты по сравнению с обычными банковскими депозитами имеют и ряд недостатков, которые банки часто не афишируют в рекламе своих продуктов. Потому прежде чем завести сберегательную карточку, стоит внимательно изучить условия банка и сравнить с аналогичными предложениями на рынке. Во-первых, стоит иметь в виду, что возможность гибкого управления своими средствами на счете банк предоставляет не просто так. Здесь следует отметить очевидный минус сберегательных карт. Дело в том, что процентная ставка по таким вкладам на порядок ниже, чем по обычным банковским депозитам.
Кроме того, при снятии наличности в банкоматах других банков взимается комиссия. В результате доходность по вкладу могут поглотить комиссии, и вы останетесь при своих интересах. Чтобы этого не произошло, для снятия наличности следует пользоваться либо банкоматами того банка, где у вас открыт карт-счет, либо терминалами банков-партнеров, где комиссия ниже или не взимается совсем.
Есть и иные платежи, которые устанавливаются, правда, не по всем карточным продуктам. В частности, некоторые банки взимают плату за выпуск и обслуживание карточки. При этом чем выше статус карточки, тем больше платежи. Как правило, взимается плата за выпуск и обслуживание большинства валютных карточек стандарт и премиум-класса, к которым относятся Visa Classic, MasterCard, а также Gold и Platinum – независимо от типа. Плата за открытие стандарт или премиум-карточки в долларах или евро обычно колеблется в пределах от 11 до 20 долларов, обслуживание обходится в сумму 11-38 долларов ежегодно. Платежи по обслуживанию сберегательных карточек в белорусских рублях в некоторых банках могут достигать 150 000 рублей в год.
Карточки эконом-класса обходятся дешевле – в пределах 12 000-15 000 рублей, их выпуск чаще всего бесплатный. Процентные ставки по таким карточкам также ниже по сравнению с продуктами «премиум», однако класс «эконом» предполагает более низкие суммы неснижаемого остатка.
Таким образом, если вы приняли решение открыть карт-счет к сберегательной карте, то есть смысл прежде всего обратить внимание на предложения, по которым платежи за выпуск и обслуживание карточки либо минимальные либо не взимаются вовсе. Таких карточных продуктов на сегодняшний день в Беларуси не так много, однако они все же есть.
Например, не взимает платежи за выпуск и обслуживание карточки в белорусских рублях Visa Classic Паритетбанк. При этом процентные ставки по этому предложению едва ли не самые привлекательные и сравнимы с обычным банковским вкладом. Так при сумме остатка на карт-счете от 8 млн. рублей доходность составит 40% годовых.
Среди карточных продуктов эконом-класса стоит обратить внимание на сберегательную карту БелКарт-М Беларусбанка. Выпуск и обслуживание этой карточки бесплатное, однако процентные ставки не такие привлекательные: при сумме от 5 млн. рублей доходность составит 33% годовых.
Если рассматривать валютные карточки, внимания заслуживают предложения Белорусского народного банка («Мой друг») и карт-счет «Депозитный»ИнтерПэйБанка. В этих банках также не взимается плата за выпуск и обслуживание карточки, однако процентная ставка установлена на уровне 4,5%, что впрочем, сравнимо с доходностью по обычным банковским вкладам в долларах и евро.
Вместе с тем некоторые банки предлагают и более высокие ставки по карт-счетам в иностранной валюте. Например, в Банке ВТБ по сберегательной карточке Visa Gold при сумме от 5 000 до 15 000 долларов действует процентная ставка в размере 5%, свыше 15 000 долларов – 5,5%.
Примерно такой же уровень доходности и по карте Visa Electron Беларусбанка. Правда, по этому предложению требования к карт-счету гораздо ниже. Так уже при сумме остатка от 4 000 долларов процентная ставка составит 5%.
Немаловажным преимуществом при открытии сберегательной карточки в долларах и евро является возможность ее использования при расчетах за пределами Беларуси. Однако необходимо учитывать при этом конверсию, которая рассчитывается по курсу банка-эмитента.