При заключении банковского договора по вкладу или кредиту наиболее важным моментом являются его условия. Ведь открывая счет в банке, вряд ли можно быть полностью уверенным, что в течение действия договора деньги точно не понадобятся. А при досрочном закрытии счета банки, как правило, устанавливают минимальную процентную ставку.
Возможность досрочного погашения кредита также позволяет кредитополучателю сэкономить деньги и порой немалые, однако не все банки предоставляют по условиям договора такое право.
Мы рассмотрели, по каким банковским продуктам действуют наиболее лояльные условия.
При досрочном расторжении договора вклада чаще всего устанавливается процентная ставка в размере 0,01-1,5%, это значит, что вкладчик за время пользования банком его деньгами практически ничего не получает. Некоторые банки пересчитывают ставку исходя из СР, действующей на момент расторжения договора, деленной на два.
Последнее время наметилась тенденция перерасчета ставки по вкладам в зависимости от срока фактического нахождения средств в банке. Как правило, по краткосрочным вкладам минимальный срок составляет 30 дней, по долгосрочным – от 3 месяцев. По истечении минимального срока в случае досрочного расторжения договора происходит перерасчет процентов, однако ставка не падает до порогового уровня.
Например, по вкладу «Большой» от БТА Банка при досрочном истребовании средств в течение срока до 3 месяцев ставка составляет 0,01%, а с 3 до 6 месяцев начисляется ставка по договору, уменьшенная лишь на 4%.
Примерно такая же схема действует при перерасчете ставки по некоторым депозитам Дельта Банка и Трастбанка. В МТБанке при досрочном истребовании депозита проценты начисляются и выплачиваются при сроке фактического хранения средств до 3 месяцев – по ставке 1%, свыше 3 месяцев – по ставке договора.
Некоторые банки допускают лишь частичное снятие средств со счета без потери процентов, а расходные операции возможны в пределах неснижаемого остатка. При этом даже такие действия по ряду депозитов допускаются лишь по истечении определенного срока.
Сегодня многие банки стремятся предоставить продукты с наиболее гибкими условиями, которые были бы оптимальными для максимально большего количества клиентов. Поэтому в линейке депозитов некоторых банков появляются предложения, по которым условия договора задает фактически сам вкладчик.
Например, БПС-Сбербанк выпустил на рынок срочный вклад «Управляй», по которому клиент самостоятельно определяет срок депозита с точностью до дня. В зависимости от суммы и срока договора меняется процентная ставка.
По каким банковским продуктам предлагаются наиболее лояльные на сегодняшний день условия? Внимания, на наш взгляд, заслуживают срочные депозиты ХоумКредитБанка, вклады Альфа-Банка и МТБанка. Так по вкладам «Орион» и «Сириус» ХКБ ставка после 30 дней составляет 40%, при обычной – 45%. Таким образом, потери вкладчика при досрочном расторжении договора минимальны.
По вкладу ДО-статок Альфа-Банка допускается досрочное истребование средств без пересчета процентов по истечении 3 месяцев со дня открытия депозита. Аналогичные условия действуют по вкладу «Мультивклад» в долларах и евро МТБанка.
Что касается кредитов, то сегодня многие банки допускают досрочное погашение без штрафов. Кроме того, по некоторым потребительским кредитам предлагаются достаточно лояльные условия, предполагающие отсрочку платежа по основному долгу на несколько месяцев. Среди таких продуктов – кредиты от Дельта Банка и Абсолютбанка. Первый в рамках новогодней акции предлагает потребительский кредит под 29% (ежемесячная комиссия – 2,99) с отсрочкой платежа по основному долгу на 5 месяцев. Абсолютбанк по потребительскому кредиту допускает возможность отсрочки платежа на срок до 3 месяцев.