Банковский вклад – самый популярный в народе сберегательный инструмент. Всем хорошо известный, консервативный как никто, он иногда может немало удивить. Несмотря на всю простоту и традиционность депозитов, многие банки умудряются «слепить» из них действительно что-то инновационное.
К сожалению, в ряде случаев инновационность и креативность сводятся к запутанным условиям и наличию разнообразных подводных камней. Но иногда смелость подхода банков к депозитам приятно удивляет.
Сегодня мы поговорим о самых необычных депозитных продуктах, которые только можно отыскать на нашем банковском рынке.
Скажем девальвации «нет»!
Три белорусских банка предлагают вклады, которые в некотором смысле могут защитить от девальвации: Беларусбанк (депозит «Гарант»), Белагропромбанк (депозит «Индексируемый») и Белинвестбанк (депозит «Расчетливый»).
Механизм таких продуктов простой, но эффективный: вкладчик, помимо основного дохода по вкладу, получает доход дополнительный, который зависит от того, как вырос курс доллара, пока деньги «отдыхали» на счете в банке.
В Беларусбанке и Белагропромбанке схема расчета дополнительного дохода абсолютно идентичная. Формула выглядит следующим образом:
На выходе получается процентная ставка, применив которую к основной сумме вклада, мы получим ровно ту разницу, которую «съел» подросший курс.
В Белинвестбанке формула немного другая, но суть аналогичная. Правда, есть нюанс: ставка дополнительного дохода не может превышать 25%. А это означает, что основная часть вклада будет спасена от девальвации лишь в том случае, если курс доллара будет увеличиваться не более чем на 2,08% в месяц (по отношению к первоначальному курсу).
То есть если вы делали вклад при курсе 10 000 рублей за доллар, через месяц курс американской валюты не должен превысить 10 208 рублей, а через 3 месяца – 10 624 рублей. В противном случае некоторая часть ваших денег все же пострадает от девальвации. В Беларусбанке и Белагропромбанке такие ограничения отсутствуют.
Зато Белинвестбанк предлагает более высокую ставку основного дохода – СР или 23,5% годовых при сроках 3, 6 и 12 месяцев. В Беларусбанке и Белагропромбанке основной доход рассчитывается исходя из ставки 10% на 3 месяца, 12% на 6 месяцев и 15% на год.
Какие риски несут вышеперечисленные вклады? Если немного пофантазировать, можно представить себе ситуацию, когда рыночный курс доллара сильно отстаёт от курса Национального банка. Белорусы уже видели такое 3 года назад, в 2011 году.
Но с тех пор утекло много воды и многое поменялось. В ноябре 2011 года на Белорусской валютно-фондовой бирже стартовала единая сессия торгов. Регулятор отправил рубль в управляемое плавание. С тех пор курсы Нацбанка всегда соответствовали рынку.
Однако стоит также отметить, что банки при желании вольны устанавливать совершенно любые курсы иностранных валют без оглядки на Нацбанк.
В завершение отметим, что если курс доллара на протяжении срока вклада будет не расти, а падать, дополнительные проценты начисляться не будут во всех трёх банках.
И тут внезапно… 65% годовых!
В Банке БелВЭБ можно открыть депозит «Уверенный». В качестве приятного бонуса к основному доходу прилагается дополнительный доход, который зависит от динамики цен на золотые слитки, установленных Национальным банком.
Формула выглядит следующим образом:
(К2/К1-1) х 100 х 365/90
К2 – учетная цена на золото в виде банковских слитков, установленная Нацбанком на день окончания срока вклада
К1 – учетная цена на золото в виде банковских слитков, установленная Нацбанком на день открытия вклада.
Рассмотрим конкретный пример. Поскольку цены на золото в будущем нам неизвестны, предположим, что вклад был сделан 3 месяца назад, а сейчас мы пришли его закрывать.
14 декабря 2013 года 1 грамм золота Нацбанк оценивал в 376 606 рублей.
13 марта 2014 года – уже в 427 602 рубля.
Подставим цифры в формулу и рассчитаем ставку дополнительного дохода:
(427 602/376 606 – 1) х 100 х 365/90 = 54,91%
54,9% годовых! Корреспондент Myfin.by чуть не упал со стула. Сотрудница Банка БелВЭБ, с которой мы созвонились, чтобы сверить расчеты (поскольку в реальность таких цифр поверить сложно), тоже была немало удивлена. Но подтвердила, что расчет произведен правильно. Дополнительный доход в нашей смоделированной ситуации составил бы 54,9% годовых.
Прибавим 11% годовых основного дохода и получим фантастическую ставку в 65,9% годовых.
На самом деле, такая невероятная доходность – дело случая. Нам повезло, и в феврале цены на золото ощутимо выросли. Вырастут ли цены в апреле или мае – никто не знает наверняка.
Если изучить динамику учетных цен на золото в Беларуси, то сомнений в восходящем тренде не возникнет. За исключением незначительных колебаний, золото пока дорожает. И сулит дополнительный доход по депозиту «Уверенный» Банка БелВЭБ.
Золото, которое нельзя потрогать
БПС-Сбербанк – единственный белорусский банк, который предлагает физическим лицам открывать обезличенные металлические счета. На таком счете можно хранить драгоценные металлы (золото, платину, серебро и палладий) в обезличенном виде. Вам не придется покупать увесистые слитки. Банк продаст вам «нематериальный» металл, количество которого будет отображаться на счете.
Обезличенный металл обычно стоит немного дешевле слитков, поскольку в его цену не включаются издержки, связанные с изготовлением, хранением и транспортировкой слитков. Когда вы придете в банк закрывать счет, в кассе вам выдадут не серебро и не золото, а наличные деньги.
Доход по вкладу пропорционален динамике цен на драгоценные металлы. Золото подорожало за год на 20%? Считайте, что вы заработали 20% годовых. Золото подешевело? Поздравляем, вы получили убыток. Никаких дополнительных процентных ставок по обезличенному металлическому счету не установлено. Все зависит от того, как будут вести себя цены на драгметаллы.
Можно выделить и еще один существенный недостаток: несмотря на то что речь идет не о слитках, а об обезличенном металле, БПС-Сбербанк все равно продаёт золото дороже, чем покупает.
Например, 13 марта 1 грамм обезличенного золота можно было приобрести за 443 270 рублей, а продать банку – за 426 640 рублей. Разница составляет 16 630 рублей. Если бы речь шла не об одном грамме, а, скажем, о сотне граммов, разница составила бы уж 1 663 000 рублей. Чтобы не уйти в минус, учтите, что рост цен на золото должен покрыть хотя бы эту маржу.
Держите руку на пульсе
В МТБанке можно сделать мультивалютный вклад. Клиентам предлагается два разных варианта: вклад в белорусских рублях, долларах и евро или вклад в российских рублях, долларах и евро.
По каждой из валют в зависимости от срока и типа депозита начисляется определенная процентная ставка. Например, если сделать вклад на 3 месяца, то ставка по белорусским рублям составит СР+3,5 п.п. или 27% годовых, по долларам и евро – 1,5% годовых. Если делать Мультивклад на год, то ставка по иностранным валютам составит уже 3% годовых.
Особенностью продукта является возможность самостоятельной конверсии валют из одной в другую посредством интернет-банкинга. Количество конверсионных операций в день не ограничено. Можете переводить евро в доллары и обратно хоть по 20 раз на дню, но будьте осторожны: банки имеют привычку продавать валюту дороже, чем покупать, поэтому на валютообменных операциях возможны некоторые потери.
Зато можно всегда оперативно перевести рублевый вклад в валютный. Наверняка такая возможность придется по душе многим нашим гражданам, которых жизнь заставила постоянно жить в страхе девальвации.
Утром деньги, и сразу же стулья
Замыкает наш обзор креативных вкладов предложение Цептер Банка «Уникальный от Цептер». Депозит примечателен тем, что проценты за весь срок хранения вклада (а это может быть 90, 180 и 360 календарных дней) выплачиваются клиенту сразу, в день заключения договора.
Вклад открывается в долларах США или евро, ставка в зависимости от срока варьируется от 4 до 5% годовых.
Если вы получили проценты за год вперед и на следующий день явились досрочно расторгать договор, сумму излишне уплаченных процентов удержат из основной суммы вклада. Поэтому обольщаться не стоит, никакой халявы данное предложение не предусматривает. Кроме, разве что, одного приятного бонуса: ваучера от компании Цептер на сумму 5% от вклада. Предъявитель ваучера при оформлении покупки в компании Цептер получает скидку в размере указанной в документе суммы.
Справедливости ради отметим, что похожий вклад, предусматривающий выплату процентов в день заключения договора, был когда-то в Идея Банке. Но его уже давно изъяли из продуктовой линейки.
Myfin.by желает всем больших сбережений, удачных вложений и короткой пятницы :) Оставайтесь с нами!
Автор: Майя ПЧЕЛКО ©